1、中小型信贷公司的发展前景摘 要中小型信用贷款是一种无抵押、无担保的信用贷款，操作方便、审批快捷，为长期排斥在正规金融机构之外的小企业和低收入人群改善生活、发展生产提供了资金支持。但是中小型信用贷款的特点也决定了它的高风险性。随着 08 年中小型信贷公司结束试点阶段，正式合法化，各地的私人资本纷纷涌进这个行业，中小型信贷公司遍地开花，信贷业务不断发展，过去依靠信贷员及审批专家的主观判断决定审批额度的方法，无法适应业务量迅速扩大的需要，因此急需要研究出一种定量与定性相结合的信用发展方法。本文首先陈述了选题的意义和国内外信用贷款的风险评估方法，为研究适合中小型信贷公司特点的信用评估模式提供借鉴，并简
2、单介绍了本文的研究方法、技术路线及论文的框架。然后介绍了中小型信用贷款的概念界定、业务特点、操作模式，并详细阐述了以深圳的中小型信贷公司为代表的信贷公司的现状及发展方式，并对其不足之处进行了研究。为了更好的规避发展，提高中小型信用贷款的运作效率，我们有必要引进定量分析方法，通过对国内外的信用发展方法的研究，本文提出了以专家法和信用评分法相结合的中小型信用贷款的信用发展模式。本文的价值在于在不能在短期内为打工者、小企业主等低收入人群建立完备的信用体系的情况下，找到了一种定性与定量相结合的方法对信用贷款的申请人的还款情况进行预测，改变了过去单纯依靠定性分析进行贷款审批、发展的不足之处，降低了中小型
3、贷款公司的发展。关键词： 中小型信贷公司，信用贷款，发展Small credit in the development prospects of the companyABSTRACTSmall credit loan is an unsecured, unsecured loans credit, convenient operation, and quick, as long-term exclusion in formal financial institutions outside of small businesses and low-income people improve li
4、fe, development and production to provide financial support. But medium and small credit loan has determined the characteristics of its high risk. With08 years of small credit company end of the pilot phase, the formal legalization, around the private capital have poured into the industry, small cre
5、dit company blossom everywhere, credit business development, the past rely on credit and approval of subjective judgments of experts decision approval limit method, unable to adapt to the pace of business expansion needs, therefore in urgent need of research a combination of quantitative and qualita
6、tive credit development method.This paper first describes the significance and the domestic and foreign credit risk assessment methods, in order to study the suitable for medium and small credit company features of credit evaluation model for reference, and briefly introduces the research method of
7、this paper, the technical route and the framework of the thesis. Then it introduces the definition of the concept of small credit loans, business characteristics, mode of operation, and elaborated to Shenzhen small credit company as a representative of the company credit status and development mode,
8、 and the deficiencies were studied. In order to better to avoid the development of medium and small credit loans, improve operational efficiency, it is necessary for us to introduce a quantitative analysis method, through the development of domestic and foreign credit method research, this paper pro
9、poses a method of expert and credit scoring combination of small credit loan credit development mode. This paper is valuable in not in the short term for workers, small business owners and other low-income groups to establish a complete credit system, found a combination of qualitative and quantitat
10、ive methods of credit loan applicants to repayment situation forecast, changed the past pure rely on qualitative analysis for loan approval, development deficiencies, reduces the small loan company development.Key words: small loan companies, credit, development目 录摘 要1ABSTRACT21 绪论11.1 研究目的和意义11.2 国
11、内外研究现状11.2.1 古典信用分析方法11.2.2 现代信货发展方法22 文献综述23 论文的研究方法和技术路线33.1 研究方法33.2 技术路线44 中小型信贷公司的界定及特点44.1 中小型信贷公司的定义44.2 中小型信贷公司的特点45 信贷公司信贷业务信用发展的现状56.1中小型信贷公司信贷业务的发展66.2 中小型信贷公司信贷业务发展的特征6结 语7参考文献9致 谢1031 绪论1.1 研究目的和意义中小型信用贷款是根据申请人的信用状况，在核定的额度和期限内向贷款人发放的免抵押、免担保的信用贷款，是以小企业和上班族为服务对象，以贷款形式为他们提供发展资金、应急资金的一种金融创新
12、方式。中小型信用贷款设立的目的是为解决有潜在偿还能力的贷款人的临时性资金短缺问题，其在解决小企业融资难、贷款难、结算难等金融服务滞后所带来的问题中发挥了越来越重要的作用。小企业虽然规模较小，但数量庞大，对我国国民经济而言，具有重要的发展意义和改革意义。在国际分工中，我们具有劳动力优势，小企业最能体现我国劳动力成本优势并有效缓解近年来我国的就业压力，对于我国经济的发展具有举足轻重的作用。中小型信用贷款因其审批快，无需担保，无需抵押等特点成为小企业融资的重要渠道，在我国，甚至是唯一对小企业有实质性影响的外部融资形式。然而，由于中小型信用贷款具有高成本和高风险的特征，中小型信用贷款的提供者与使用者之
13、间的信息不对称，造成信用贷款审批困难，审批成本过高等问题，加上小企业自身的特点，如创办时间较短、财务管理制度不健全、无固定资产保证等等问题，一方面加重了贷款机构的操作成本，针对每个客户都需要有专门的信贷人员上门考察，收集资料，造成人力、物力的浪费，另一方面也加剧了申请人的贷款成本，比如一些贷款审批过程中的考察费、信用报告查询费等等，中小型信用贷款的无抵押、无担保的特点及放贷对象的特殊性使中小型信用贷款行业的发展举步维艰，因此，分析中小型信用贷款的发展，并探讨防范、控制发展的对策具有重要的现实意义。1.2 国内外研究现状1.2.1 古典信用分析方法（1）专家制度法专家制度是最早的发展分析制度，它
14、是一种定性分析方法，具体来说就是信贷机构通过培训及长期的贷款实践，培养出的具有专业发展管理知识和贷款业务人员的专家，并由这些专家来决定贷款申请人的贷款审批及贷款额度。这种方法的主要问题是专家的素质良莠不齐，专家的能力没有具体的标准，而随着贷款业务量的急剧放大，很多并不合格的信贷人员，晋升为审核专家，大大提高了贷款的风险。而且每个专家的主观意愿都多多少少的会影响到他们的贷款审批工作，因此专家制度是一种定性的，主观性太强的判断方法。（2）特征分析法特征分析方法与专家分析法有很多相似之处，比如它也是将客户的基本特征进行分类，找出最能反映客户还款能力和还款意愿的核心因素，并对同类客户进行分类，比如一个
15、行业的客户的一般性特征等，然后总结出此类型客户的评价因素，先进行定性分析，再通过之前确定的指标特征对客户的综合情况进行定量分析，由此得出此客户的贷款额度。该方法目前主要运用于国外的征信机构及贷款公司内部数据、资料的收集整理。（3）贷款评级分类模型贷款评级分类模型是一种贷后管理方法，在应用在贷款审批之后，通过对客户的还款情况进行分类，来定义该笔贷款的性质，比如目前我国商业银行把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法实际上就是对该笔贷款的风险程度进行分类，从而根据不同的分类，对这类贷款进行不同的管理方式，该维护的维护、该催收的催收、该进行司法诉讼的进行司法诉讼，这种管理方法就节省了
16、人力、物力，也为发现优质客户，杜绝不良客户，进行良好的客户管理准备了大量的数据资料。1.2.2 现代信货发展方法20 世纪 80 年代以来，受债务危机的影响，各国银行普遍开始重视对发展的管理和防范，工程化的思维和技术逐渐被运用于发展管理的领域，产生了一系列成功的信用风量化管理模型。现代发展的计量模型按其计量的风险层次分为三种类型：一是单个交易对手或发行人的计量模型，二是资产组合层次的计量模型，三是衍生工具的计量模型。交易对手或发行人层次的计量模型（1）基于期权定价技术的风险计量模型merton 发现银行以折现方式发放一笔面值为 d 的贷款所得到的支付和卖出一份执行价格 d 的看跌期权所得到的支付相等。因此有信誉贷款的价值就相当于一个面值为 d 的无违约信誉贷款的价值加上一个空头卖权。贷款的