1、题目:湖北省中小型企业贷款业务的发展现状及对策研究目 录摘 要1引言3一、 湖北省中小型企业贷款的发展现状3（一） 市场竞争力低3（二） 企业贷款信用度低3（三） 企业融资难，金融支持不足4（四） 贷款次数频繁且数目少4二、 目前影响商业银行对中小型企业发放贷款的因素5（一） 政府金融体制不够完善，政府扶持力度不够5（二） 企业自身存在的问题5（三） 市场风险大，企业倒闭率高7三、 解决企业贷款融资问题方案7（一） 政府方面：加大扶持，促进中小企业市场经济建设发展良好局面7（二） 企业方面：完善自身体系，确立主体意识9结论10参考文献11湖北省中小型企业贷款业务的发展现状及对策研究摘 要改革开
2、放以来，我国中小型企业在国家的政策扶持下取得了良好的发展，中小型企业作为国民经济发展的重要组成部分，不仅在推动经济发展、增加税收、推进技术创新等方面发挥着日益重要的作用，还在吸纳劳动力、维护社会稳定等方面作出了积极贡献。中小型企业的蓬勃发展是后金融危机时代经济复苏的有力保障，也是湖北省实现中部地区崛起战略的支柱力量。然而融资难问题已经成为困扰我国中小型企业发展的主要原因，在湖北地区尤为严重。随着市场经济的发展以及中小型企业的发展，我国商业银行将中小企业的信贷业务作为重要的发展领域。中小企业信贷风险管理的加强，一方面影响着银行的竞争力，而另一方面也影响着银行资产的安全。由于中小企业信贷业务的日益
3、增多，我们相继出台了不少与之对应的政策以及机制，但是就目前来说从商业银行去分析中小企业信贷的还比较少。综上所述，本文从湖北省中小型企业贷款发展现状，经济下行压力下商业银行对中小型企业贷款的问题进行分析研究。关键词：中小型企业；经济发展；融资Research on the development status and Countermeasures of SME loan business in Hubei Province AbstractSince the reform and opening up, the small and medium enterprises in our count
4、ry have made good development under the support of the state policy. As an important part of the national economic development, small and medium enterprises are playing an increasingly important role not only in promoting economic development, increasing tax revenue and promoting technological innov
5、ation, but also in absorbing labor and maintaining society. We have made positive contributions to the stability and so on. the vigorous development of small and medium-sized enterprises is a powerful guarantee for economic recovery in the post financial crisis era, and also a pillar force for Hubei
6、 to achieve the central regions rising strategy. However, the difficulty of financing has become the main reason for the development of small and medium-sized enterprises in China, especially in Hubei.With the development of market economy and the development of small and medium-sized enterprises, C
7、hinas commercial banks regard SMEs credit business as an important field of development. The strengthening of SME credit risk management, on the one hand, affects the competitiveness of banks, and on the other hand, it also affects the safety of bank assets. Because of the increasing credit business
8、 of small and medium-sized enterprises, we have issued a number of corresponding policies and mechanisms, but at present, it is still relatively small to analyze the credit of small and medium-sized enterprises from commercial banks. This paper analyzes the loan management problems of small and medi
9、um enterprises in Hubei Province under the downward pressure of the economy. Keywords：Small and medium enterprises; economic development; financing 引言近年来，我国的中小型企业发展速度越来越快，已经成为我国国民经济发展的支柱。然而企业融资的状况并不十分理想。湖北省是一个中小企业数量多、行业分布广、创利创汇高的工业大省。据统计, 目前, 湖北省已有中小企业 15 万多家( 不包括个体工商户) , 占全省企业总数的 99. 5% , 其中规模以上中小工
10、业企业 6246 家, 占全省规模以上工业企业的 98. 3% ; 中小企业创造的增加值 2906 亿元, 占全省 GDP 的 53. 87% 。可以说湖北省经济的发展离不开中小型企业的推动，但是中小型企业的发展同时也存在自身问题。本文将对这些问题进行阐述并提出解决对策。一、 湖北省中小型企业贷款的发展现状（一） 市场竞争力低受传统企业发展和地域文化的影响。目前，湖北省大部分中小企业都是以合伙制度或者是以独立式企业模式发展，大多数的企业创业资金筹集的途径比较单一，方式也较为传统化，并且企业本身规模不大，设备方面只有基本的设施，产品科技含量低，缺乏适当的市场竞争能力，几乎没有独立的研发和开发能力
11、，大多企业都还停留在生产劳动密集型的生产模式阶段，并不具备与大型企业的竞争能力。（二） 企业贷款信用度低1. 中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小型企业不予信任，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小型企业融资问题上的不平等。缺乏对中小型企业信贷需求的重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或
12、注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了中小型企业融资的主要渠道。2. 信用担保体系不够完善。 第一，我国信用担保制度正处于发展初级阶段，许多规范制度和管理方法都还没成型，担保的机构数量还远远不能满足中小企业的借贷食量，担保规模较小，保障力度更加明显不足。第二，担保机构能力有限,担保能力不够强大，相关的保障法律不够健全，担保机构很容易受到政府机构的干预,而且提供担保的大多数担保体系还不够牢固，导致缺乏 “诚信 ”的中小企业面对相关金融机构放贷的信心较弱。（三） 企业融资难，金融支持不足湖北省中小型企业融资渠道单一，主要是银行借款，并且缺乏发行债券和股票上市等直接融资渠道，在银行贷款方面
13、又受到规模、资信等诸多限制，贷款的主要特点是贷款额度小并且获得资金支持的门槛高。这样由于融资困难，大多数企业往往只能靠自筹、私人借贷或打通关节贷款创业，靠自身积累缓慢发展，严重影响了中小型企业向规模化发展的步伐。（四） 贷款次数频繁且数目少数量多，数额小，期限短。中小型企业由于投资小，风险小，为了很多具有创业理想的人才的选择，因此，中小型企业在近年来数量剧增。这种企业一般都是靠某一方面的经营特点，针对指定的消费群体进行销售，所以销售的产品首先价格上不会很高，都是在普通的消费群体能接受的范围内，其次，对指定的消费群体产品不会很多，很少会出现产品积压的现象，最后产品的成本不高，这样一来，商业贷款的
14、数额就不会很多，而且小额度的商业具体贷款还款期限短，就算企业出现意外不能及时还款的现象，因为数额不多，所以不会造成很大的损失。二、 目前影响商业银行对中小型企业发放贷款的因素（一） 政府金融体制不够完善，政府扶持力度不够1. 政府金融机构体制不完善。相对于大型企业而言，面对中小企业的放贷数额小而且次数多、高频率的进行落实，这必然会导致各项业务量与工作量的增加，这都将消耗大量的劳动力，使银行的成本增长很多，严重挤压了银行的营业利润，这将引导银行针对中小企业采取保守的借贷制度。并且中小企业也有自身的信用问题，信用额度较低。 因此，大多数银行不想为中小企业融资。中小银行因为固有资金有限，它们能够承担
15、的风险是有限的，这就是为什么他们不贷款给中小企业。大型商业银行一般不愿意提供贷款给中小企业，考虑到这一因素，银行向中小企业提供贷款的方式和不同类型的贷款业务又进行了缩减。即使中小企业贷款申请通过，其审批时间过于漫长，贷款的资金量有限，并不能完全解决中小企业当前的资金问题。2. 政府支持力量不足。近年来，我国政府先后出台了一些支持中小企业的相关法律法规，就目前形势而言，政府在对中小企业的贷款问题上仍然感觉支持力度不够。包括政府在审批中小企业融资项目方面的低效，处理环节办事复杂，限制性的文本过多，政府方面在与中小企业之间合作的项目较少。对于中小企业的税收优惠幅度也不理想，还有很大的减税空间可以提升
16、，政府虽然设立了为中小型企业减税的专项资金，使得激励制度和采购制度也一定程度上得到了提高，但地方政府在执行时没有把政策落实到位，导致效果不佳。（二） 企业自身存在的问题1. 企业管理模式的约束在众多的中小企业里, 其中企业管理里有相当一部分属于家族式的管理企业, 它们大多数存在着管理基础薄弱、管理水平低、系统不完善、管理方式落后等特点, 使企业更难实现从低水平的情绪管理模式到高水平的PC管理模式的快速过渡。管理体制、组织结构、管理理念等跟不上信息化建设的要求, 它与信息化管理系统的先进管理系统互相不适应, 甚至水土不服。引入信息化管理模式, 门户建设将促进企业实施全方位的改革, 从更新的概念到业务流