1、论剑消费金融：场景革命与技术迭代论剑消费金融：场景革命与技术迭代 董忱 “新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛现场。刚刚闭幕的中央经济工作会议确定，今年经济工作的重点之一是促进产业和消费“双升级”，明确将制造业升级的过程与需求端的消费内需进行直接挂钩，因此，2020 年消费金融行业或将迎来前所未有的增长。为探讨消费金融行业的发展新趋势，1 月 11 日，由清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在京举行。众多大咖现场“论剑”，同时，2019 中国消费信贷市场研究也正式发布。9090 后：没有饥饿记忆的主流消费人群后
2、：没有饥饿记忆的主流消费人群 相关数据显示，90 后、95 后已经逐渐占据全国总人口的 24%，未来 5-10 年他们或将主导国内乃至全球的消费新格局。记者通过调查发现，90 后这批年轻人的共同特点是伴随着互联网成长，他们普遍更独立、更自信，也更有实现自我梦想的需求和追求品质生活的愿望，当眼前收入水平跟不上消费意愿时，大家更喜欢分期消费，因此他们也被称之为是没有饥饿记忆的主流消费人群。伴随着这种消费信贷的客户日趋年轻化，依赖于线上的消费金融业务也迅速增加。而近年来消费结构的深层次变革，带来的正是消费金融服务场景和业务内容的重构。数据显示，2004 年至 2019 年 9 月，我国短期住户类消费
3、贷款大跨步增长，从1253 亿元增加至 9.53 万亿元。消费信贷已经渗透到各个领域，从家电、家装延伸至教育培训、旅游等，从大量的非耐用品消费贷款到各种服务性消费贷款。“此前消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品，如今中国消费者更注重消费体验、提升生活品质，为此许多头部消费金融公司在旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景进行布局，以适应新趋势的发展变化。”业内人士这样分析。针对这种消费新趋势，作为全球消费金融巨头的捷信消费金融公司开始不断大力开拓新场景、新市场、新产品。他们通过大力分布网点、发展驻店式消费贷款及开发多样式、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品
4、，同时通过自身客户沉淀资源和大数据、云计算等先进的技术，挖掘传统金融不能涉及的中低端客户市场，成为普惠金融发展的一支重要力量。技术角逐：科技改变金融技术角逐：科技改变金融 当前消费金融市场整体发展趋于成熟和稳定，但随着互联网的快速发展，网购、分期等全新消费模式不断涌现，传统的金融模式已经无法满足用户的需求，金融科技已经逐渐成为新的金融手段。金融科技使用的大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术是当前应用在消费金融信贷系统中的核心赋能技术。这些新兴技术正深刻地影响着金融领域的创新和变革，对技术的角逐也成为金融机构提升核心竞争力的关键。消费金融公司的助贷系统在这些技术的加持下，也能够极大地提高消
5、费金融信贷环节的沟通效率和资源配置效率，其业务可以获得稳定和长远发展。参加第五届中国消费金融高层论坛的众多大咖普遍认为，现在的新消费金融，大数据产业、科技产业要占 50%以上，与此同时，消费金融业务的数字化程度不断提高。捷信集团负责人表示，金融科技公司在自身获客、大数据风险管理、场景运营等科技力量方面和银行持牌经营、资金充足等优势形成了天生的互补性，二者合作将极大提升金融机构的服务半径和效率。但是，大家也注意到，虽然金融科技渐渐成为决定公司竞争力的主要因素，科技驱动消费金融产品服务创新并覆盖更广泛的消费群体。但是，部分消费者利用互联网金融征信不完善，过度借贷，造成逾期无法偿还。同时，科技也带来
6、了信息过度收集、滥用和泄露等社会问题。清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融 40 人论坛发起人王红领说，“消费金融作为银行信贷的有力补充，经过六年时间的快速发展，已经逐步被广大消费者接受。对于持牌消费金融公司来说，发展的重点应该是如何在保证风控的情况下降低消费金融服务费用，同时提升消费金融服务的便捷。”对于新场景是否对消费金融公司提出更高的安全挑战？参加此次论坛的嘉宾表示，“消费信贷”中的“消费”二字明确了消费场景是消费金融公司开展业务的重要前提，借助于金融科技的发展，消费金融公司能够更加全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为，并密切监控资金流向，提升自身的风控能力和运营效率。
7、“政府作为消费金融市场的参与者必要的监督是必要的，通过政府的管控，可以有效地防止系统性风险的出现。但是，在不会出现系统风险的环节，如果过多的行政管制，就会降低资源配置的效率，会在很大程度上将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域，从而有悖消费金融普惠的初衷。”王红领说，我国的消费金融仍然是一个高速发展、不断变化的新兴金融市场，需要行业参与者、政策制订者和监管者的共同努力，才能促进行业良性发展。可以预见，随着消费金融市场风控技术不断创新，金融机构的反欺诈、反套现、贷后催收管理能力将逐渐加强，将为消费金融市场发展提供良好的技术保障。从创新风控模式的应用现状来看，大数据、云计算、人工智能等技术融合运
8、用是大势所趋。专家建议：应允许设定合理贷款利率专家建议：应允许设定合理贷款利率 贷款利率对消费金融公司、小贷公司等金融机构来说至关重要。近期，有关消费金融领域利率管控收紧的消息不胫而走。在此次论坛上，该话题更是成为热议点。清华大学在此论坛上发布的2019 中国消费信贷市场研究报告显示，目前消费金融服务对口的人群多为承担利息在 18%-24%和 25%-35%的一般消费者群体。有部分业内资深人士建议，在消费信贷公司的整体利率应保住“36%以上为非法放贷”红线基础上，应允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理贷款利率。不同的贷款利率对应的是不同收入、不同风险偏好乃至不同偿债能力的消费者，一味压低贷
9、款利率并不会起到幫助消费者的作用，而是会逼迫消费金融公司改变服务对象，选择风险相对较低的贷款人，使得一部分收入相对较低或波动较大的消费者群体享受不到合适的金融服务，一味的强调“惠”只会违背了金融市场收益和风险相对称的基本规则，产生抑制市场发展的作用。王红领认为，我国的银保监会主要控制行业的准入、进入者筹资的方式以及具体规定细则三个方面，政府监管的主要目的是防止行业出现系统性的风险。那么，在没有系统性风险可能性的时候，建议政府在金融服务价格上的监管进一步放宽，让普惠金融真正覆盖更多的群体。对于未来消费金融发展的政策谏言，众多业内专家也纷纷表示，首先，要对于消费金融类信贷服务按照贷款类型而非机构类型监管。其次，还是要进一步鼓励、支持持牌消费金融公司通过 ABS、金融债等渠道开展融资，发展多层次资本市场。最后，在消费信贷公司的整体利率应保住“36%以上为非法放贷”红线基础上，应允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理贷款利率。