1、银行信贷工作经验交流 近年来，特别是今年以来我行紧紧围绕_银监分局“完善小企业金融效劳，推进小企业贷款工作的活动部署，坚持科学的开展战略，坚持效劳小企业的经营理念，以建立和完善“六项机制为抓手，加快产品、机制和管理方式的创新，支持和培育了一批优秀中小企业，在推进小企业贷款工作上取得初步成效。现将我行在“完善小企业金融效劳、推进小企业贷款工作中所做的主要工作、和今年年内的工作措施以及存在问题汇报如下： 一、明确指导思想、正确市场定位 我行作为“植根_，效劳_的地方性股份制商业银行，建行八年来也是伴随着小企业的开展而开展，从逐年减亏直到去年盈利六千多万元利润的业绩，可以充分佐证这一点。 近几年来，
2、我行信贷投入重点始终为中小企业。20_年末中小企业贷款余额22.19亿，占全行各项贷款余额的75%；贷款余额在300万元以下的企业有860户，占全部贷款企业数的83%。20_年末中小企业贷款余额34.5亿，占全行各项贷款余额的87%；贷款余额在300万元以下的企业有966户，占全部贷款企业数的80%。20_年末中小企业贷款余额37.7亿，占全行各项贷款余额的87%；贷款余额在300万元以下的企业有888户，占全部贷款企业数的75%。截止目前，中小企业贷款余额 51.9亿元，占全行各项贷款余额的87%。 从以上数据可以看出，我行小额贷款的小企业占比高，中小企业目前是我行信贷投入的主要客户群体。推
3、进小企业贷款，有效地降低银行信贷的集中度，适当分散贷款风险。因此我行选择明天市场定位时，小企业是必然的选择，是理性的决策。商行与小企业共成长同开展的长期经营战略，是明智的市场定位。 完善小企业金融效劳不仅是贯彻落实银监会银行开展小企业贷款业务指导意见的要求，更是我行开发并做好小企业信贷市场、培育新客户、盈利增长模式和可持续开展的战略需要。因此，我行完善小企业金融效劳，推进小企业贷款工作总的指导思想是：以“三个代表重要思想为指导，全面落实科学开展观，切实推进小企业贷款工作，加大对小企业的有效信贷投入，把长期开展战略落实到经营业务中去，更好地树立我行中小企业银行的品牌形象。 二、今年主要工作回忆
4、（一）加强组织领导、制定实施方案 为从组织上保证此项工作的顺利开展，决定成立行领导小组，由行长任组长，三名副行长任副组长，由信贷管理部、风险管理部、稽核部、个人金融部、科技部、资金财务部、营业部负责人和各支行行长组成的领导小组。制定并下发_市商业银行完善小企业金融效劳、推进小企业贷款工作实施方案，提出了推进小企业贷款工作的指导思想和工作目标，力争使我行成为全市银行业中支持中小企业的主力军，力争小企业贷款工作年内在全省城市商业银行系统中处于领先地位。 （二）抓学习、举新措 为保证推进小企业贷款工作的顺利进行，我行从抓学习着手，从思想上统一全行对推进小企业贷款工作的重要性和紧迫性的认识，并先后推出
5、了“集中授信；加强与政府担保中心合作；参加市经贸委中小企业客户效劳网；加大营销力度，优化小企业效劳等四项新举措，取得了很好的社会效果。 1.召开信贷工作会议，组织学习，进行发动。 年初我行即召开信贷业务工作会议，专门组织学习市召开的推进小企业贷款工作发动会议精神，结合实际，就充分发挥自身特色，把推进小企业贷款工作，作为长期经营战略进行专题讨论，通过学习使大家进一步解放思想，牢固树立效劳小企业的经营理念。大家认为，我们不仅要完善和提升对小企业金融效劳，而且要加大力度宣传和贯彻“_商行与你共成长的理念，要消除所有制歧视，克服以往“贷款垒大户 的状况，将工作重心转移到千家万户的小企业上来，支持企业“
6、不讲大小，只讲实绩，对那些信誉好、资产负债率低、经济效益好，开展有潜力的企业，都要给予重点支持，扩大我行的根本客户群，为_经济的开展作出我们应有的奉献。从而形成了全行上下为推进小企业贷款工作齐努力的良好气氛，为做好此项工作，开创新局面打下了坚实的思想根底。 2.百家企业集中授信，提高了影响度。 3月22日，我行在全市首次率先组织了20230家优秀小企业集中授信签约仪式，综合授信签约额度达11.3亿，既表达了在小企业信贷效劳工作上的先行先试特色，也表达了与全市小企业开展全面合作的决心和信心，显示了对依托自身优势、支持_地方经济开展的一种社会责任感，树立了中小企业银行的品牌形象。赢得了广阔小企业的
7、信任和青睐。 3.与担保中心联手，强化对小企业信贷效劳。 小企业资金需求旺盛，但由于先天缺陷，抵押担保困难，加之财务信息统计不够充分，使很多银行对他们放贷没有信心，无形中造成小企业的融资难，我们通过与市政府担保中心合作，创新、丰富和完善担保方式，为广阔小企业提供灵活多样的信贷产品，满足广阔客户的需求。 4.参与市经贸委中小企业效劳网，建立信贷营销平台。 上半年我行不仅建立_市中小企业数据统计信息库，而且与市经贸委、统计局建立“中小企业成长性指标评价系统，及“中小企业论坛，为拓展小企业提供信息平台，为小企业提供全方位的金融效劳。 5.加大营销力度，创新优化小企业效劳。 今年全行在信贷资金上优先安
8、排小企业，确保小企业的资金需求。根据“五个一批等重点扶持企业和成长型中小高新技术企业、资源节约型、循环经济开展型试点企业，以及我市列入全国千强镇的中心镇目录，各支行每月均明确重点营销客户。牢固树立以客户为中心的理念，为小企业效劳提供便利的措施，建立为小企业效劳的绿色通道。如嘉工支行根据客户需求，随时召开贷审会审议贷款；采取灵活多样的担保方式，满足客户需求， 今年新开展的小企业贷款客户-嘉升电气科技，经南湖区经贸局推荐后，我行的客户经理立即主动上门营销，因该企业原有的房地产已抵押给新丰农行，而流动资金又临时需要增加，我行了解此情况后及时增加临时保证贷款50万元。为把住风险关，客户经理主动进行核保
9、，最近企业在农行抵押期满后，已将所有的抵押房地产转至我行，并对我行的效劳表示满意。此外，我行还对企业理财、零钞兑换等需求，开展全方位效劳。 （三）强根底、建机制 我们认为，能否扎实推进小企业贷款，建立制度，创新机制是关键。根据市银监分局建立与完善“六项机制的要求，我行在今年工作中将此作为重要环节抓紧、抓实。重点在努力构建小企业的业务操作流程，建立小企业贷款的风险定价机制，制定小企业信用评级体系，加强人员培训等方面，做了大量的信贷根底工作，取得初步成效。 1.出台微小企业信贷业务试行管理方法，建立适合小企业特点的信用评价体系、利率定价体系。 上半年在参加银监局组织的赴台州、温州商业银行的小企业业
10、务考察活动后，屡次召集信贷管理部、和有关管理部门及支行管理人员进行讨论研究，出台微小企业信贷业务试行管理方法并开始试行。本方法对微小企业的信用等级评价体系与以往的不同点主要表达在：对企业的评价，大幅度降低财务指标评价分数权重，提高非财务因素指标的权重；同时对企业信用等级评定增加等级调整工程，使之更贴近企业实际，以弥补企业评价标准不完善的缺点，提高企业评价的全面性、客观性。从而，标准了微小企业评级、授信、信贷操作全过程根底管理工作。 同时建立了微小企业的贷款利率风险定价机制。按照企业收益和预期风险的原那么，确定小企业贷款利率浮动幅度。对不同信用等级、类别的客户实行差异化利率水平。并以担保方式、综
11、合奉献度作为定价的基石，形成简单的定价机制。支行对于重点营销客户可降低上浮幅度。 该方法的出台进一步精简信贷审批流程，提高贷款审批工作效率。今年对新建微小企业实行评级授信，严把准入关，确保新增贷款客户质量，同时再造信贷操作审批流程，实现信贷关系建立、评级、授信三合一，加强授信授权管理，增加支行微小企业审批权限，以及对经总行审批同意授信的贷款发放，下放支行签批发放，以建立高效的贷款运作和审批机制，缩短审批环节和时间，提高效率，改善效劳。 2.深入调查，加大对小企业延伸效劳。 在营销流程上，各支行对小企业贷款业务配备专职营销人员，深入一线营销，对新发生授信的小企业实行双人调查。嘉工支行对首笔贷款实
12、行行长、科长、客户经理与客户直接谈话制。根据小企业的生产经营和财务管理特性，深入现场调查，捕捉信息，将调查工作延伸到企业的每一个车间、每一个生产环节、每一位员工，注重对经营责任人素质特别是信用度的调查。同时，实行严密的审贷别离，客户经理承担贷前调查，保证调查的真实可靠及日常贷后检查监督。 3.积极探索小企业鼓励约束机制。 总行初步拟定了对各分支机构小企业单独的信贷鼓励、考核实施方法，对信贷业务经营实绩进行考核，并实行营销费用奖励，充分调动支行与客户经理的工作积极性，加快小企业存贷款市场拓展步伐，保证从信贷制度上鼓励与约束相对称。在收入分配上注重与信贷人员工作的客户开展、效益和贷款质量等综合绩效
13、指标挂钩。信贷员绩效指标中贷款质量和新发放贷款应占主要比重，按指标进行奖励和扣罚。对损失贷款实行问责与免责制度。确保新增贷款始终保持高质量、高效益的开展态势。 4.加大对信贷人员的业务培训的力度。 要深入、持久地推进小企业贷款工作，除了有新的经营理念，好的制度和机制是不够的，必须要建立一支政治素质好、业务过硬的的信贷队伍，上半年我行针对现状，进一步加大对信贷人员的培训力度。积极派员参加监管部门组织的客户经理、“六项机制培训；同时通过座谈、培训讲座等多种形式，对支行信贷人员有针对性加强专业化、业务培训，先后举办信贷业务、风险管理等培训，努力打造一支既掌握小企业贷款新理念，又具备较高专业素质的信贷
14、队伍，提升推进小企业贷款业务的拓展和执行能力。 三、今年年内将采取的主要工作措施 （一）积极推行营销管理运营机制的改革，深入推进小企业贷款工作的健康开展。 本着“以市场营销与管理为中心的开展策略，积极推行营销管理运营机制的改革，建立“一级管理、三级经营的营销管理模式，强调管理扁平化，营销立体化。总行将把各类业务分开，贴近市场需求，实行专业化营销管理，完善部门职能。筹建公司业务部专门分管公司业务的营销；小企业金融效劳中心专门针对小企业和微小企业的金融效劳；个人金融效劳中心专门针对个人类金融效劳。加强市场推进能力，向事业部模式的方向开展。 （二）进一步完善企业退出机制，大力推进信贷结构调整。 要进
15、一步完善信贷退出制度，建立行业、区域信贷管户信贷的退出机制，20_年共清退292户贷款客户，收回贷款5.81亿元；截止今年7月末，共退出企业123户，收回贷款2.4亿，以增量有存量、局部到整体，系统推进信贷结构的进一步优化。 （三）充实客户经理队伍，提高队伍素质，进一步提高驾驭市场风险的能力。 小企业以多样化、小批量的融资特点著称。贷款的频率又高于大企业，加上面广、点多而户均贷款数量又大大低于大企业，所以扩大小企业贷款势必增加信贷工作量，增加运行本钱，而且工作难度大。这就势必要求充实客户经理队伍，提高队伍素质。今年以来我行十分重视人才的引进，先后向社会公开招聘了2023名客户经理和25名本科以上学历大学生，从而充实了客户经理队伍，改善了队伍的结构，下一步要继续加大培训工作力度，提高客户经理队伍驾驭市场风险的能力。 （四）严把准入关，进一步精简信贷审批流程，提高贷款审批工作效率。 对新建小企业均要实行评级授信，严把准入关，确保新增贷款客户质量，同时进一步简化信贷操作、审批流程，提高效率，改善效劳。