1、金融科技推动下的普惠金融商业模式创新思考金融科技以数字技术为根底，创新了普惠金融商业模式。比照传统的普惠金融商业模式，在金融科技的推动下的普惠金融商业模式提高了金融效劳的覆盖面，同时可以节省交易本钱，并且获得显著的成效。但是普惠金融商业模式也面临着各种问题，我国需要完善金融科技监管体系，结合线上线下效劳模式，进一步开展普惠金融商业模式。近些年我国不断开展互联网和数字技术，创新了普惠金融商业模式，在创新普惠金融的过程中，新兴商业模式具有显著的普惠价值，可以创新金融行业的传统格局。本文分析了金融科技影响下，普惠金融商业模式的创新，提出针对性的建议，完善普惠金融商业模式。金融科技推动下的普惠金融商业
2、模式创新金融科技有效融合了金融和科技，具有定制化優势，有利于创新普惠金融。比照传统的普惠金融商业模式，金融科技带来了普惠金融商业创新性模式，可以扩大金融效劳的覆盖面，提高了金融行业的效劳性，利用互联网移动终端，可以形成普惠金融效劳链，使效劳覆盖面因此扩大。利用互联网技术，客户可以更加便利的支付和投资，使金融效劳水平不断提升。金融科技的根底是大数据和云计算，降低了时间和空间的现状因素，偏远地区弱势群体也会因此获取优质的金融效劳。金融科技利用网络关系，可以实现点对点的支付，使消费者的支配能力因此提升，降低了地理空间的限制，向偏远地区和低收入群体延伸了金融效劳，使金融效劳水平不断提高。因此利用金融科
3、技，可以提高普惠金融覆盖率，也可以优质配置金融资源。金融科技利用大数据和云计算，可以高效处理互联网各方面数据，科学地评估客户信用情况，利用区块链技术，可以在网络节点上记录和存储所有的信息，实现信用体系可追踪性，提升信息的对称性，同时可以节省信息本钱。结合大数据和人工智能技术，可以简化整体交易的过程，提升交易行为的自动化水平。利用互联网技术可以科学评估客户行为特性，降低普惠金融商业模式风险管理本钱。建设金融科技根底设施，会投入较高的固定本钱，但是会降低金融交易本钱，保障整体社会效益，促进普惠金融商业模式可持续开展。金融高科技可以整合各种数据，提高金融效劳效率，合理确定用户有价值的信息，显性化处理
4、风险信息，使信用审核工作变得更加简单。利用区块链技术，可以在分布式网络节点中实时子路和存储所有的信息，建立分布式账本，节省金融业务流程。金融科技发挥大数据和云计算的技术优势，可以高效处理信息，使金融效劳效率不断提高。金融科技利用大数据获取海量用户信息，利用云计算及技术有效分析信息，全面感知消费者的需求，高度匹配金融效劳和金融产品。利用人工智能的心理学和决策理论等，充分挖掘客户的需求，客户金融方案的个性化，根据用户需求提供差异化效劳，保障金融产品和金融效劳的多样性，提高金融效劳质量的同时，可以优化客户体验。普惠金融商业创新性模式面临的困境引发金融排斥。普惠金融商业创新性模式利用数字技术，会引发金
5、融排斥。一些弱势群体习惯利用物理网点，不够了解新技术，普惠金融商业模式利用数字技术，在一定程度上提高了金融效劳的门槛，引发技术金融排斥问题。弱势群体很难接受新事物，对于金融高科技和数字技术等方面缺乏较高的认知度，不愿意利用新型数字金融产品，甚至会排斥数字化金融效劳。如果没有提高群体的金融素养，那么在普惠金融商业领域广泛利用数字技术，将会引发数字鸿沟。加大了金融风险。利用金融科技创新普惠金融商业模式，会因此带来各种风险，例如新技术不够成熟，会引发资金平安风险等。此外普惠金融商业创新性模式在实际运营阶段也会产生各种风险，例如第三方欺诈等问题，一些网贷模式存在信用风险，审核网络众筹工程的过程中也存在
6、各种风险。利用互联网保险模式，消费者需要需要利用计算机技术填写个人风险，在风险评估阶段存在欺诈和逆选等问题。普惠金融商业创新性模式，提高网络参与规模，同时也可以提高了信息传播效率，这类风险还具备关联性特征，可以大范围的传播风险，使金融模式更具脆弱性。监管不合理。金融科技创新了普惠金融商业模式，但是我国相关法律法规和制度规那么还不够细化，不利于金融科技开展。传统金融主要是利用分业监管模式，这种监管模式不适合普惠金融商业创新新模式。我国还在不断探索金融科技的监管工具，还没有形成全面的监管框架。此外，当前的金融监管工作缺乏创新性，在监管工作中没有充分发挥出数字技术的作用。普惠金融商业模式开展对策实现
7、数字化普惠金融教育。开展普惠金融商业模式，政府和金融机构自己教育机构需要形成合力，尤其需要积极培养偏远地区的人力资源，高效传播金融科技，建立金融知识教育机构，实现金融教育工作的常态化开展。利用金融教育工作，帮助弱势群体深入了解数字化金融产品，同时也要引导弱势群体灵活利用数字技术，合理选择金融产品，高效防范金融风险，防止因为金融科技引发金融排斥的问题。结合线上线下效劳。当前弱势群体的综合素质有待提升，我国在针对弱势群体开展数字普惠金融教育工作，转变普惠金融商业效劳模式，高效结合线上线下效劳，在弱势群体中融入数字普惠金融效劳。利用线上效劳模式，金融机构可以开发简单的金融机构，降低金融效劳的门槛，激
8、发弱势群体的参与积极性。利用线下效劳模式，设置效劳咨询点，主要负责指导弱势群体利用移动终端，快速办理线上普惠金融业务，通过亲身体验，提高弱势群体的信任感，习惯利用数字普惠金融效劳。利用线下咨询效劳点落实数字金融教育工作，可以使居民金融素养全面提升，利用数据采集优势，可以更加紧密地贴近弱势群体，完善用户信用档案，促进普惠金融商业模式开展。建设征信体系。地方政府需要发挥指导作用，联系金融行业和税务部门以及工商部门，高效整合地方金融资源，利用区块链技术完善征信体系，在金融系统中融入第三方征信企业，高效共享金融信息，防止发生信息孤岛问题，提高金融信息的对称性。政府需要完善金融征信数据标准，健康标准的开
9、展征信业务系统。标准化的开展区块链技术，提高普惠金融商业模式的可靠性和平安性，同时需要完善相关法律法规，有效保护金融数据的平安性。完善金融科技监管体系。普惠金融商业模式存在混业经营的情况，可以发挥综合监管作用，我国需要建立综合监管部门，统一监管不同的金融业务，防止出现监管盲目。完善金融行业标准，提高检测机制的标准性，促进各个金融企业良性竞争，促进金融科技企业标准化开展。完善金融信息披露标准，有效保护消费者的隐私。充分发挥数字技术的作用，使普惠金融商业监管手段变得更加丰富，利用监管系统加强防控隐蔽风险，利用监管沙盒平衡金融创新和风险防控工作，防止出现过度创新和监管的问题，促进普惠金融商业模式健康开展。利用金融高科技手段，利用大数据技术多维度的分析信用风险，获取充足的信息数据，支持数据分析工作，提升普惠金融商业模式效劳水平。在现代社会开展过程中，需要利用金融科技的作用，创新普惠金融商业模式，将金融科技的辅助作用充分发挥出来，促进我国金融行业实现技术转型。我国金融机构需要发挥金融高科技的作用，明确普惠金融模式中存在的问题，提出针对性地开展对策，为我国普惠金融商业模式开展创造良好的环境。吉林财经大学