1、 互联网金融发展对商业银行的影响与对策研究摘 要本文主要研究互联网金融发展对于商业银行的影响以及商业银行应采取怎样的对策来应对这种影响，实现自身的可持续发展。通过探究互联网金融影响商业银行经营模式和管理模式等具体要点，对商业银行提出指导性建议，对未来商业银行更好的适应互联网金融发展有一定的指导意义。通过分解互联网金融对商业银行影响的步骤，提出互联网金融在短期内会影响商业银行的利润，但从长期发展来看，会促进商业银行的改革发展，走上一条与互联网金融相融合的道路。本文还探究了美国互联网金融发展的经验，如：积极创建互联网络交易平台和开展互联网信用业务，为我国商业银行的发展提供经验，本文认为商业银行自身
2、应不断创新，努力探索与互联网金融共生共荣的新模式。关键词：互联网金融；商业银行；第三方支付；经营对策 Research on the Influences of Internet Financial Development and the Countermeasures of Commercial Banks Abstract This paper mainly studies the influence of the development of Internet banking on commercial banks and how commercial banks should take
3、 measures to deal with the impact and realize their own sustainable development. Through the investigation of specific points of internet financial impact of commercial banks operating mode and management mode, to propose suggestions for the commercial banks, the better for the future of commercial
4、banks adapt to the development of internet banking has certain directive significance. Through the decomposition of the internet financial impact on commercial banks step, the internet banking in the short term will influence the commercial banks profit, but from the point of view of long-term devel
5、opment, will promote the reform and development of commercial banks from combining banks and Internet banking. This paper also explores the financial development of the internet experience U.S., such as actively creating internet trading platform and conducting credit business in the internet, these
6、 experiences should be provided for the development of Chinas commercial banks. This paper argues that commercial banks should innovate unceasingly to explore a new model symbiosis with internet financial.Key Words: Internet Finance Commercial Bank Third-party Payment Management Countermeasures 目 录摘
7、要-1Abstract-目录-一 绪论1（一）研究背景1（二）研究意义2（三）研究方法2二 国内相关文献综述2（一）以余额宝为例研究互联网金融发展现状3（二）互联网金融对商业银行的冲击3（三）商业银行应对互联网金融的对策4三 互联网金融的定义和特征5（一）互联网金融的定义5（二）互联网金融的特征5四 互联网金融下商业银行发展变化6（一）互联网金融下我国银行发展变化7（二）互联网金融下美国银行发展变化9五 互联网金融发展对商业银行的影响11（一） 去中介化11（二）泛金融化12（三）全智能化12（四）互补共赢12六 商业银行应对互联网金融冲击的策略和建议12（一）完善商业银行发展规划13（二）积
8、极拓展互联网金融业务13（三）建设“智慧型”网络银行14（四）加大互联网金融发展的配套支撑14参考文献1616一 绪论（一）研究背景互联网技术诞生于美国二十世纪六七十年代从它诞生以来，互联网就以风驰电掣的速度和巨大的能量改变着人们的生活方式和工作形式。一股信息技术化的浪潮正以一种无法想象的速度席卷全球，深入到社会的各个层面。以互联网文明塑造了一种不同于传统农业文明和工业文明的新的社会文明形态网络社会文明。可以说，互联网与金融行业的息息相关、共生共存的格局是从互联网诞生的那一刹那就决定了的。2013年6月初马云创建的阿里巴巴公司联合天弘基金公司合作创立了“天弘增利宝货币基金”，这是我国国内已知的
9、第一支互联网上的基金项目，并且淘宝将其在自己的支付平台支付宝上上线，把余额宝制定为推广平台，也是唯一的一个直销平台，与此同时支付宝在各大平台上推出自己的app业务，支付宝用户不仅可以直接消费缴纳日常生活中的所需费用而且还可用来理财，把平时的零散资金放到余额宝平台内，由专业的基金定投师管理这些财产，并尽可能的实现资金利润最大化，为小微客户提供了新的短期资金管理模式。余额宝平台能够将货币基金的购买门槛降到一元大大刺激了其用户的金融投资需求且能实现买入与赎回T+0日到账，这种及时的收益模式不仅让其用户在账户增值同时，还可以进行消费的支付服务。根据中国电子商务研究中心（100EC.CN）1的调查数据显
10、示，截止到2013年6月末，余额宝就成功的在18天里吸引了250万的用户，转入的金额总额达到了66.01亿元。截止到2013年11月，余额宝的规模已经接近2000亿元。在2014年2月经余额宝预售的7%的理财产品在不到五分钟的时间里就已经被抢购一空。2012年以来, 互联网在我国掀起了一股与金融行业相融合的巨大浪潮，工商银行，农业银行，建设银行，中国银行等银行做出了回应，顺应时代发展的浪潮也相继创新了一些具有自己特色的网络服务，如网上银行，金融服务在线购买等。政府不断出台新的金融法规用来规范金融领域的金融活动行为，商业银行出台新的营销策略以来应对互联网金融对于银行业的冲击，各行各业都在为更大的
11、市场，更加便捷的金融工具做着积极的准备，以期待互联网金融时代的到来。余额宝的良好发展态势使得互联网金融业务正在逐渐被广大受众所接受，特别的，对于金融行业中的重要一员商业银行带来了重大冲击。商业银行应该如何重新审视和定位自己的地位？如何根据互联网金融的影响特点来采取有效的应对策略应对这一新生事物？这些问题都成为目前亟待解决的难题。（二）研究意义本文选题从商业银行所受的影响和应对对策研究入手，对其受到的来自新型的金融模式的强烈冲击集中讨论，简要的叙述了互联网金融从诞生至此的重大转折和历史，对比中国和美国的金融发展现状，做出比较，找到中国在互联网金融方面存在的不足和需要改进的地方。以及中国的商业银行
12、面对来自互联网金融的不断冲击该如何找到一条共存的道路提出了一些可行性的意见。一方面，本篇论文对商业银行如何找到一条和互联网金融的共生道路提出了一些意见，讨论了商业银行如何最大程度的减少来自互联网金融的冲击，几乎是一夜之间全国大大小小的互联网金融企业都推出了自己的金融业务，我国学术界对于这一新生事物研究成果并不多，但已引起了广大民众和经济学者的注意，因此本文的选题具有一定的新意。对于商业银行在互联网经济蓬勃发展的土壤里如何进一步的获得大的发展进行了一点理论补充。另一方面，通过中美两国的互联网金融发展情况对比找出了其中的问题所在，对互联网金融如何对商业银行发展产生影响这个问题做出了论述，由点及面的
13、介绍了互联网金融在经济中的地位越发重要，互联网金融已成为了未来发展不可逆的时代潮流；总结了商业银行业在面临互联网金融所面对问题，提出了在此金融时代商业银行应做出的对策：作为一个新的领域，互联网金融应该结合国内的实际情况，借鉴国外的一些方法，对国内的监管部门如何监管互联网金融，找到合适自己对策。本文在我国互联网金融蓬勃发展的今天对于商业银行提出的对策以及对于监管部门提出的建议具有较大的现实性意义。（三）研究方法本文从理论分析和一些实际的事例着手，来寻找商业银行收到的影响。并且采集了一些图表和数据，用简明扼要的数据来展示我国现在互联网金融已经发展到什么地步，认识到我国现在的发展现状。通过一些国内、
14、国外的相关的理论研究，在此基础上结合我国国情，思考商业银行应该如何应对冲击，达到融合共存的目的。二 国内相关文献综述（一） 以余额宝为例研究互联网金融发展现状由于互联网金融是个新鲜事物，国内对于互联网金融的理论研究尚不够成熟，在此以支付宝和其他互联网金融业务衍生品为例，阐述我国政治、法律以及金融机构本身对于其的认识。近两年来，我国互联网金融对商业银行的冲击刚刚凸显，随着互联网金融的迅猛发展，对于金融行业和金融监管部门来说面临的问题都越来越受到重视。支付宝是阿里公司推出的第三方支付工具，在开始推出之初就受到了来自各方的关注，再到后来的蓬勃发展，特别是双十二的活动开展以来，用户通过余额宝和支付宝达
15、成的支付总量在2014年就达到了4000亿元，可以说支付宝是互联网金融发展的杰出代表，社会各界对支付宝和余额宝以及其他互联网金融产品拥有不同的观点。（王军，20142）其中持赞同的观点的有：中国人民银行表示将会对市场和以余额宝为代表的金融创新产品密切关注，并制定相应的应急措施和规范制度。姚文平（2014）3从不同的角度论述了互联网金融自诞生以来在全球的一些重大的进展，强调处在互联网金融发展巨大浪潮中的金融行业特别是银行业要冷静面对，要看到互联网金融虽然冲击了商业银行的传统模式，但是也对它的未来发展和金融业的进步有一定的促进，他认为金融行业尤其是商业银行部门要善于利用互联网发展的契机抓住机会拓展自己的市场，形成战略同盟，双方优势互补寻求更大