1、中信银行分行零售业务进展争辩 金融科技浪潮下，银行业金融机构竞相推动数字金融转型。本文通过整理、呈现中信银行昆明分行在数字转型方面的探究，探讨主动转型对银行经营理念、经营模式、业务流程、管理模式上的要求，以寻求为更宽敞群众供给更舒心、便捷的综合金融效劳。 一、零售业务数字化转型的内涵 商业银行零售业务转型是对管理、效劳、产品、客户、渠道等生产要素及关系重构的过程，目标是通过优化要素结构进一步释放生产力。在面对宽敞个人客户的零售银行业务领域，金融科技可以全面释放银行客户经营潜能，全方位提高触客效劳力量，例照实现更便捷的客户经营，提升客户体验；可以更多收集客户数据信息，综合分析客户需求，以供给综合
2、化、精准化效劳；可以开展全量客户经营，扩大产品效劳的掩盖范围，提高长尾客户经营力量；可以开展线上线下一体化经营，快速捕获市场机遇等。在提升客户效劳效能的同时，商业银行的零售数字化转型不能仅停留在局部业务创新和技术工具开发应用，需要在经营理念、经营模式、业务流程、管理模式和战略规划等方面实现整体改革郭党怀，2023。 二、数字化转型赋能客户经营的实践 公开资料显示，中信银行在2023年二次转型前，零售业务营收占比仅为20%，截至2023年末这一比例已经提高至40%。主要益于中信银行在金融科技上的超前投入。更具体地讲，中信银行2023年制定的进展规划中提出了“科技兴行的战略，2023年深化了互联网
3、金融与零售业务数字化领域的探究，2023年，仅零售AI智能推举带动理财销售额就超过了2300亿元，为更多优质客户供给了更综合的金融效劳郝浩远，2023。 一数字化先行，让客户效劳有温度更有力度 正如中信银行副行长吕天贵所言：“客户才是数字化转型的动身点和驱动力。在供给“有温度的效劳的路上，科技成为银行最有力的支撑。2023年8月，中信银行 银行APP首次上线“财宝体检功能，客户的基于财宝水平、实风险偏好以及所处生命周期，动态检视客户财宝配置状况，并供给针对性的资产配置建议和产品推举。出国、老年、女性是中信银行聚焦的三大客群，中信银行的APP可以切换包括老年人、小微企业、私人银行等在内的七个版本
4、，满足不同人群的不同需求。而中信银行的“温度正在向老年和青少年倾斜，“老有所养“幼有所育是中信银行的奋斗目标。作为国内最早推出老年客群专属效劳的商业银行之一，中信银行2023间始终以“幸福+，有温度为效劳理念，打造“幸福年华老年客户效劳体系，为了关心老年客户跨越“数字鸿沟，中信银行推出 银行老年专属版“幸福+版老年客户专属 银行APP。 (二)数字化转型，让财宝管理效劳更懂客户 中信银行依托强大的金融数据平台，推出了的一款智能化财宝参谋效劳。基于对200多万客户多维度数据分析、构建了智能化风险评估模型，但凡中信银行的老客户，系统将自动的、智能化的进行用户画像分析、精准勾画客户的五维风险承受力量
5、，为客户推举匹配其风险承受力量的公募基金组合方案，客户确认后可实现基金组合的“一键购置。产品的推出，将专业的财宝管理效劳普惠到更广泛的投资者，让财宝管理更具才智、更懂客户、更有温度。 三围绕客户需求，完善客户关系管理系统 零售客户关系管理系统是中信银行零售客户经理进行零售客户效劳和开展营销工作的平台，也是总行、分行进行客户管理工作的管理平台。零售客户经营系列系统CRM、CDM、CMM上线后，总分行不断对系统、流程进行优化，分行针对客户经理绩效管理的效率大幅度提高，2023年，中信银行M系统切换上线，新系统以模块化为特征，依据统一、标准、标准、高效的建设目标，整合了客户关系管理、绩效考核、网点管
6、理系统，掩盖各个业务环节，为分行分层管户管理供给全方位系统支持，并进一步关心支行改良客户关系管理、提高客户效劳水平。 四依托科技赋能，成功满足局部行业客户需求 1.数字金融助力效劳教育领域客户。在分行党委的决策支持下，中信银行昆明分行重点营销具有规模型、连锁型的教育机构，以校内管家类免费政策切入，实现行业客户的统一化、标准化效劳；针对中小规模教育培训机构，利用收单手续费补贴政策让更多收单商户享受效劳优待。同时，充分挖掘教培行业合作契机，以开薪易平台为抓手，进一步将效劳延长至教培行业客户的工资效劳；通过现场营销信用卡线上E秒批及MGM线上推举获客等活动，将教育培训机构的会员进行客户转化。在此根底
7、上，紧密联系教育培训机构周边，将教育培训机构四周的热门商户吸纳成为银行“三公里商户，提升现场营销效率，吸引更多教培机构会员成为活泼客户。2.数字金融助力物业领域客户。目前的社区物业和商业大局部为传统物业效劳模式，对业主需求反响缓慢，对业务数据猎取不精确、不准时，原软硬件设施已经不能满足当前信息化要求，物业公司对于配套物业效劳的集约化、专业化、信息化、智能化等软硬件提升要求格外迫切。针对这些难题，中信银行昆明分行投入大量客服类科技研发资金，借力科技赋能手段，结合物业宝、MBS等交易银行产品，有力挖掘、满足物业多元化需求，开发出适用物业客户的数字经济增值效劳产品，实现了物业公司综合本钱的降低，效劳
8、品质、管理效率和物业管家等职能的优化提升，得到物业公司客户的高度评价。 三、数字化转型赋能产品经营的实践 为提高分行业务推动部门、经营机构数字化转型和科技赋能的意识，引导经营通过创新产品和技术赋能推动业务落地和提升客户体验，中信银行建立线上线下融合的数字化渠道，通过多形态的用户触点效劳，逐步建立与客户的深度效劳关系。 一以支付结算方案应用，带动行业客户转化 瞄准行业痛点，区分核心场景，融合线上线下，打造开放式的个人交易资金管理生态体系。1.构建“按揭+居间管家+财宝管理贝壳生态场景。以电商管家产品向下的居间场景为根底，2023年中信银行已成为最大二手房交易平台贝壳找房最主力的合作伙伴，综合市场
9、份额持续保持同业第一含工农中建等大行，“按揭+居间管家+财宝管理开放生态建设卓有成效，按揭投放保持同业第一，业务100%线上化，资金监管业务解决房产交易资金监管难的问题，市占率同业第一，打造完整交易闭环。在个贷业务一路增长的同时，带动批量零售客户转化及低本钱存款猎取。2.多种产品方案助力新居场景营销。中信银行凭借成熟的账户体系和结算力量优势，联合场景运营方打造了“新居管家、E管家保证金模式等产品，面对个人客户供给的新居场景资金管理效劳。通过银行专用账户归集资金，无需临柜，供给724小时全天效劳，高效处理新居场景资金管理问题，为开发商供给了完善的管理后台。通过后台数据分析，为客户销售策略供给有力
10、数据支撑。 二聚集智能化产品，打造场景生态效劳体系 1.经营场景：增量扩面、提质降本，全力助力普惠金融效劳。作为央企，中信银行坚决贯彻落实中心决策部署，乐观用好对小微企业的各项支持政策，依托科技实力，快速上线全线上小额经营贷、个人自助信用经营贷、E流程经营用途及核心企业供给链类新产品，初步构建普惠个贷产品体系，全方位掩盖客户需求。同时，优化“无还本续贷等功能，缓解小微客户还款压力，切实支持实体经济。2.车场景：车场景线上信用贷款落地并逐步释放产能。车场景线上信用贷款简称“E流程通过大数据应用、OCR识别+AI智能等科技手段，实现固定场景下，客户线上申请、全自动审批、线上开卡、线上签约、自动放款
11、的全流程线上化、自动化、智能化操作。3.用信场景：信秒付功能上线，实现首笔点差收入，制造盈利新增长点。上线信秒付场景直连、中信商城、保险在线支付及车位装修场景支付，自主风控、自建场景的商户管理体系初具雏形。 三推动产品及流程智能化，提升业务效率及客户体验 1.信用卡进件电子化。上线信用卡营销通APP，一部 即可实现无纸化、标准化、高效化的电子进件流程，有效提升客户申请本行信用卡的效劳体验，提高进件审批时效。2.私募理财线上双录提高效率。上线私募理财线上双录效劳，让高净值客户足不出户即可参与本行代销私募产品投资的效劳，节省客户时间，提升客户体验感，促进代销业务进展。特殊是在肺炎疫情期间，有效解决
12、了客户无法亲临网点办理业务的难题。数字化现行，让财宝管理“有温度。3.数字化转型赋能业务拓展。为推动数字化转型，赋能企业智能薪酬管理，中信银行推出了“开薪易开放平台，以留意企业发薪使用者及企业职工的效劳体验，从发薪力量、开薪生态、行业方案、体验优化、员工效劳、开放合作六个维度，呈现了全新的企业一站式薪酬管理解决方案。4.按揭贷款线上化。推动总对总渠道系统直连，上线贝壳线上核签功能，系统直连率100%、线上化申请率100%；推出 银行线上化营销功能；完成x流程集中模式下的按揭自动化审批功能试运行。5.普惠个贷智能化。上线个人自助信用经营贷款产品；上线MPP移动端名单营销、业务受理、信用分级等功能
13、；上线房抵经营贷移动端H5预审批申请功能，提升小微客户贷款体验。6.信用贷款7x24小时效劳。全流程线上化、7x24小时效劳的信秒贷业务，上线微贷、烟商贷等子产品，扩大客群掩盖；同时，持续拓展外联数据接入，完成产品适配根底平台升级。 四发力贷后管理智能化，提升产品管控效率及力量 1.押品管理线上化。实现个贷押品抵押登记线上化；落地个贷在线评估报告、押品星级评定工程。2.用信流程自动化。启用客户征信异议线上化处理及电子合同自助下载；推动印章电子化应用，实现8类客户证明的自动化用印；实现客户经理移动端征信查询，提升业务效率。3.贷后管理智能化。优化贷款自动化风险分类规章；实现自主支付贷款资金用途主
14、动管控。 五落地云南首家“互联网+不动产登记预抵押登记业务 2023年下半年，昆明市不动产中心乐观推动“互联网+不动产登记平台建设工作，依托昆明市不动产登记中心门户网站，搭建了“不动产网上登记大厅系统平台。受不动产中心邀请，中信银行昆明分行主动协作开展预抵押登记业务测试，依托该行强大的信息科技实力，于去年11月24日落地昆明市第一笔线上预抵押登记业务。目前，中信银行昆明分行已领先当地同业上线了“不动产网上登记大厅平台，预抵押登记已实现不见面效劳，真正做到客户“零跑路，客户体验感大幅提升。 四、零售业务数字化转型的后续规划 当前各行业数字化转型需求猛烈，催生了市场、客户旺盛的科技需求，中信银行昆
15、明分行将以数字化转型为契机，紧紧围绕客户需求，深化数字运用，充分发挥科技赋能，以数据驱动和线上平台为抓手，以产品效劳和权益经营为手段，整合场景生态等互动资源，完善属地化群众客户经营策略，进一步在客户效劳、产品供给、一线支撑、数据分析、运维保障等方面进一步整合资源、优化流程，以优质的综合金融效劳赢得客户的信任。 一用大数据开掘客户需求，实现精准营销 深耕数字化转型，以“数据驱动业务，通过数据分析将线上线下的数据打通，建立多维度用户画像。从客户经营、留存状况、管资提升等方面深挖数据价值，全面梳理客群数据，归纳总结客户行为特征，精确把握客户需求，利用标签对用户分群、建模，洞察客户共性化需求。通过大数据猜测、挖掘用户的潜在需求，更好的为客户供给合理的资产配置建议以及“有温度的金融效劳。 二挖掘价值线索，识别高质量营销技巧 分析构建优秀客户经理行为模式，学习优秀客户经理经营管理客户的行为，通过接受语音识别技术、聚类等技术方法，挖掘客户营销过程中的高频问题及对客户异议处理的最正确应对话术，从客户触达、优秀话术学习等给出客户经理全方位的建议，促进生客到熟客转化，提升营销的有效性和成功率。 三增加客户触达依据“大数据分析- 客户建模-精准营销-效