1、湖北省中小型企业贷款业务的开展现状及对策研究摘 要改革开放以来，我国中小型企业在国家的政策扶持下取得了良好的开展，中小型企业作为国民经济开展的重要组成局部，不仅在推动经济开展、增加税收、推进技术创新等方面发挥着日益重要的作用，还在吸纳劳动力、维护社会稳定等方面作出了积极奉献。中小型企业的蓬勃开展是后金融危机时代经济复苏的有力保障，也是湖北省实现中部地区崛起战略的支柱力量。然而融资难问题已经成为困扰我国中小型企业开展的主要原因，在湖北地区尤为严重。随着市场经济的开展以及中小型企业的开展，我国商业银行将中小企业的信贷业务作为重要的开展领域。中小企业信贷风险管理的加强，一方面影响着银行的竞争力，而另
2、一方面也影响着银行资产的平安。由于中小企业信贷业务的日益增多，我们相继出台了不少与之对应的政策以及机制，但是就目前来说从商业银行去分析中小企业信贷的还比较少。综上所述，本文从湖北省中小型企业贷款开展现状，经济下行压力下商业银行对中小型企业贷款的问题进行分析研究。关键词：中小型企业；经济开展；融资Research on the development status and Countermeasures of SME loan business in Hubei Province AbstractSince the reform and opening up, the small and med
3、ium enterprises in our country have made good development under the support of the state policy. As an important part of the national economic development, small and medium enterprises are playing an increasingly important role not only in promoting economic development, increasing tax revenue and p
4、romoting technological innovation, but also in absorbing labor and maintaining society. We have made positive contributions to the stability and so on. the vigorous development of small and medium-sized enterprises is a powerful guarantee for economic recovery in the post financial crisis era, and a
5、lso a pillar force for Hubei to achieve the central regions rising strategy. However, the difficulty of financing has become the main reason for the development of small and medium-sized enterprises in China, especially in Hubei.With the development of market economy and the development of small and
6、 medium-sized enterprises, Chinas commercial banks regard SMEs credit business as an important field of development. The strengthening of SME credit risk management, on the one hand, affects the competitiveness of banks, and on the other hand, it also affects the safety of bank assets. Because of th
7、e increasing credit business of small and medium-sized enterprises, we have issued a number of corresponding policies and mechanisms, but at present, it is still relatively small to analyze the credit of small and medium-sized enterprises from commercial banks. This paper analyzes the loan managemen
8、t problems of small and medium enterprises in Hubei Province under the downward pressure of the economy. Keywords：Small and medium enterprises; economic development; financing 引言近年来，我国的中小型企业开展速度越来越快，已经成为我国国民经济开展的支柱。然而企业融资的状况并不十分理想。湖北省是一个中小企业数量多、行业分布广、创利创汇高的工业大省。据统计, 目前, 湖北省已有中小企业 15 万多家( 不包括个体工商户) ,
9、 占全省企业总数的 99. 5% , 其中规模以上中小工业企业 6246 家, 占全省规模以上工业企业的 98. 3% ; 中小企业创造的增加值 2906 亿元, 占全省 GDP 的 53. 87% 。可以说湖北省经济的开展离不开中小型企业的推动，但是中小型企业的开展同时也存在自身问题。本文将对这些问题进行阐述并提出解决对策。一、 湖北省中小型企业贷款的开展现状（一） 市场竞争力较低传统原因。 目前，湖北省众多中小企业大都是以合伙或者是独立式企业模式存在，大多企业创业资金筹集的途径较为单一，方式也较为传统，并且企业本身规模比较小，设备简陋，产品科技含量低，缺乏相应的市场竞争能力，自主研发能力几
10、乎没有，大多企业还停留在作坊式生产、劳动密集型的生产模式上，与大型企业相比自身竞争力较低。（二） 企业贷款信用度较低1. 中央为了搞活企业，提出了“抓大放小的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小型企业不予信任，在确保大企业的根底上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小型企业融资问题上的不平等。缺乏对中小型企业信贷需求的重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市开展战略的实施，局部机构存在“重大轻小的倾向，个别银行有诸如一定数
11、额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了中小型企业融资的主要渠道。2. 信用担保体系不够完善。 第一，我国信用担保体系正处于初级开展阶段，许多制度标准和管理方法都还未成熟，担保的机构数量远远不能满足小微企业的借贷需求，担保规模不够大，担保力度更是明显缺乏。 第二，担保机构自身不够强大,担保能力有限，相关的担保法律不够完善，担保机构容易受到政府行政机关的干预,而且大多数担保体系提供的担保力度不够，导致本来就缺少 “诚信 的中小企业在向相关金融机构贷款时更缺少底气。（三） 企业融资难，金融支持缺乏湖北省中小型企业融资渠道单一，主要是银行借款，并且缺乏发行债券和股票上市等直接融资渠道
12、，在银行贷款方面又受到规模、资信等诸多限制，贷款的主要特点是贷款额度小并且获得资金支持的门槛高。这样由于融资困难，大多数企业往往只能靠自筹、私人借贷或打通关节贷款创业，靠自身积累缓慢开展，严重影响了中小型企业向规模化开展的步伐。（四） 贷款次数频繁且数目少数量多，数额小，期限短。中小型企业由于投资小，风险小，为了很多具有创业理想的人才的选择，因此，中小型企业在近年来数量剧增。这种企业一般都是靠某一方面的经营特点，针对指定的消费群体进行销售，所以销售的产品首先价格上不会很高，都是在普通的消费群体能接受的范围内，其次，对指定的消费群体产品不会很多，很少会出现产品积压的现象，最后产品的本钱不高，这样
13、一来，商业贷款的数额就不会很多，而且小额度的商业具体贷款还款期限短，就算企业出现意外不能及时还款的现象，因为数额不多，所以不会造成很大的损二、 目前影响商业银行对中小型企业发放贷款的因素（一） 政府金融体制不够完善，政府扶持力度不够1. 政府金融体制不完善。与大型企业相比，中小企业的贷款数额小而次数多高频率的贷款必将导致各项业务量的增加，这都将消耗大量的人力物力财力，使得银行的本钱提高很多，严重压缩了银行的营业利润，这将导致银行会对小微企业采取保守的贷款制度。 并且中小企业自身存在一定的信用问题，信用额度较低。 因此，大局部银行不愿为中小企业提供贷款。 中小银行由于自有资金有限，它们能够承担的
14、风险有限，因此不会为中小企业提供贷款。 大型的商业银行一般都不愿意给中小企业提供贷款，且银行针对中小企业的贷款方式和贷款品种偏少。 即使获得贷款，其审批周期明显较长，贷款的资金量有限。2. 政府扶持力度不够。近年来，我国政府相继公布了一些支持中小企业的法律法规，但是总的来看，政府对中小企业的支持力度还不够。如政府对中小企业融资工程审批效率低下，办理环节较为繁琐，限制性的条文较多，政府与小微企业合作的工程较少。对于中小企业的税收减免程度也不够大，仍有相当大的减税空间，政府虽然在为中小企业减税方面建立了专项资金，并且也一定程度上完善了鼓励制度和采购制度，但地方政府在执行时没有很好地将政策落实到位。
15、（二） 企业自身存在的问题1. 企业管理模式的制约在中小企业中, 有相当一局部属于家族式的管理, 存在着管理根底薄弱制度、管理水平低、体制不健全、管理方式落后等状况, 使得企业很难实现由低层次的感性管理模式迅速转变为高层次的计算机管理模式。管理制度、组织结构、管理理念等跟不上信息化建设的要求, 与信息化管理系统的先进管理理念不相符, 甚至相冲突。信息化管理的引入, 门户的建设将推动企业实行全面、彻底的改革, 从观念更新到业务流程重组、组织重组等,但由于企业原有的管理机制、生产机制、销售渠道已运行了多年, 管理、设计、生产、销售人员都已有多年的传统工作经验, 一时很难转过弯来适应新的工作方式,
16、因而阻力较大、任务繁重,这也是制约企业门户建设的重要因素。中小企业往往生产规模小、资产价值低、担保时承担巨大的风险。 其二，缺乏配套的金融体系。 缺乏对小技术含量低、流动性小，而且多数中小企业都是家族式经营模式，企业决断权过于集中，导致所有权与经营权高度统一，开展目标不明确，内部控制制度不完善，短期化经营倾向严重，缺乏自主品牌创造意识，没有良好的品牌吸引力。 企业缺乏自主培养各方面人才的能力，使得中小企业缺乏相应的竞争能力和抵御各种风险的能力，很容易在与其他企业竞争时被淘汰，这也对中小企业融资带来了很大的困难。2. 外部原因政府对中小企业的支持力度不够。 虽然政府近些年来对中小企业的扶持力度在加大，但是推出的很多政策还没有落到实处。而且有些政策在实施时存在很大的弊端，一些政策并没有顺利落实到基层。究其原因，有些是因为当