1、浅谈对农村信用社开展现状和前景的探讨 浅谈对农村信用社开展现状和前景的探讨 （一）当前农村信用社的经营环境 农村信用社一直秉承着立足“三农为立社之本，效劳“三农为强社之基，支持“三农为开展之源，在新形势下随着农村产业结构的调整，对农村信用社的金融效劳水平提出了更高更新的要求，随之加上日益剧烈的竞争环境，在农村乡镇除信用社以外，还有邮政储蓄银行、农行营业机构等，经济兴旺的乡镇还有中国银行、工商银行和建设银行，形成了一种僧多粥少的局面。尽管农信信用社也在不断的进行改革开展，但是它无论与工、农、中、建等专业银行相比，还是与交行、中信、广发、招商、浦发等商业银行相比，不管是领导层、还是业务管理层、还是
2、经营基层，都严重缺乏信贷经营管理的经验，除理念、管理经验、经营能力外，在理论、产品、技术上也与商业银行有较大的差距。 （二）当前农村信用社开展过程中存在的问题 （1）效劳结构单一，不能满足各个层次的需求。农村信用社不仅在技术装备滞后，而且效劳功能单一，不能满足各个层次的需求，近几年农业银行经过不断创新的开展，在金融产品，先进理念上等多元化效劳中取得重大突破，涉及到理财产品、基金产品、保险产品、黄金定投等到各个方面，并由这些产品带来了大量的资金流入。而农信社目前仅限于传统的存贷款业务，结算渠道狭窄，效劳手段、效劳品种单一，电子化进程缓慢。客户可选择的相对较少。给组织资金、汇兑结算带来了麻烦；并且
3、贷款品种单一，难以满足农村经济开展的多层次、多类型、多领域的资金需求。 （2）人员素质、学历不过关。由于农村信用社的人员处于的老龄化阶段，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，难以适应多元化金融竞争局面，与其他商业银行相比，农村信用社从业人员的总体文化程度和业务水平存在相当大的差距，导致农村信用社管理落后，内控软化，对人、财、物管理缺乏有力约束，这将成为农村信用社的开展瓶颈，从根本上制约着农村信用社业务的全面可持续开展。 （3）制度根底薄弱，内控能力不强。内控制度体系不完善、内控意识不强、风险隐患较大是当前农村信用社的内控现状，信用社由于长期受农行代管，很多制度和管理方
4、法没有一个标准和标准的准那么进行经营和管理，很难适应未来经营范围扩大、自主性增强的开展。内部控制未到位仅停留在外表。 （三）针对农村信用社面临的问题困难提出的建议 （1）加强金融业务的创新，坚持以客户为中心的个性化效劳。首先，提高科学技术水平，大力倡导产品组合创新和效劳创新，与时俱进，确保金融创新成果能够充分满足不同层次、不同客户的个性化需求，如：代收电费、代收水费、代收 费、代收交通规费和罚款、代收工商管理费、代理发行国债、代理保管箱业务等等。进而提高客户的满意度和忠诚度。再次，农信社必须加快电子化网络平台建设，应当利用其网点众多的优势，大力开发atm的功能，并且在农村地区大量的普及、推广和
5、应用，为客户提供简单，便捷，方便的结算环境。最后，创新信用社信贷产品，增强支农务农功能。目前我国农村经济开展还很不平衡，对信贷需求具有较大的结构性、层次性差异。因此，农信社必须根据层次性差异，创新信贷产品，为众多不同客户群体提供多元化的不同层次的信贷产品和金融效劳。 （2）倡导优质文明效劳，拉近客户与我们的距离。农村信用社作为效劳行业，效劳是立社之本，只有不断增强效劳意识，转变效劳观念，强化效劳措施，从效劳质量、效劳手段、效劳态度、效劳环境等方面入手，狠抓优质文明效劳，形成“大效劳的格局，才能提高优质文明效劳的整体水平。应做到以下几点：一，温馨的环境。二是微笑的效劳。三是端庄的仪容。四是文明的
6、姿态。五，优美的语言。农信社要注重形象建设，塑造良好的社会形象。农信社要立足“三农，改进效劳，千方百计解决农民贷款难的问题，以优质的效劳赢得广阔农民的依赖。 （3）培育良好的企业文化。农村信用社要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的气氛，为农村信用社的持续健康开展奠定良好的根底。营造良好的外部环境。 1、整顿农村金融秩序，调整农村金融布局。根据人总行有关规定，围绕“共谋开展，共创效益，共化风险的目标，央行应指导商业银行逐步退出农村金融市场，以扩大农村信用社的生存空间。县以下农村信用社储蓄机构吸收的资金应以适当方式返回农村，真正做到农村资金
7、“取之于农，用之于农。 （4）着力培养优秀的团队。人才缺乏将是农村信用社面临的一大问题，直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，随着经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员工的专业知识和技能的要求也日益提高。按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。为此，农村信用社储蓄应进行人才储藏，为将来的业务开展奠定根底，从大、中专院校吸收一批高素质人才充实农村信用社队伍新的力量源泉，增强农信社的造血功能。这不仅可以解决信用社干部队伍冗员多、素质低、本钱费用大的难题，更重要的是引入竞争机制，给整个队伍灌输全新的经营理念，增强优患意识、竞争意识、效劳意识，激发工作热情，提高工作效率。 第4页 共4页