1、互联网小额保险发展困境与对策互联网小额保险发展困境与对策 郎波 当前，我国互联网保险发展势头迅猛，呈现出碎片化、小额化发展态势，但伴随高速增长势头，互联网小额保险纠纷也日益严重。据中国银保监会数据显示，2019 年互联网保险投诉近 2 万件，同比增长近 90%，销售误导和变相强制搭售等问题突出，若不及时解决“理赔难、强搭售、被保险”等行业发展顽疾，将会影响互联网小额保险未来发展前景。对此，应依法促进互联网小额保险行业有序竞争，严格执行互联网小额保险销售回溯管理制度，最大限度减少互联网小额保险纠纷，营造互联网保险行业和谐秩序，为互联网小额保险营造良好发展空间。“理赔难、强搭售、被保险理赔难、强搭
2、售、被保险”已成互联网小额保险行业顽疾已成互联网小额保险行业顽疾 “投保容易，理赔难。”保险，作为分散风险的保障工具，对国计民生意义重大。然而在不少消费者看来，保险行业毁誉参半。尤其是曾发生过理赔纠纷的消费者，更是对保险服务怨声载道，“投保容易，理赔难”也就成为消费者对保险行业最常见的评价，即便保险行业打着互联网创新旗号，但依然未能改变“理赔难”症结。诸多互联网小额保险在市场营销过程中，无序保险推销现象长期存在，透支了保险行业的信誉，导致公众对于保险业的不信任感与日俱增。“强行搭售，没商量。”如果说“投保容易，理赔难”使保险行业广为诟病，那么“强行搭售”则是互联网小额保险滋生出的新症状，一些网
3、络金融平台与互联网保险公司达成合作，在消费者金融信贷中强行搭售小额保险，消费者想要获得网络金融平台服务，就必须购买小额保险，倘若拒绝购买，这些网络金融平台则拒绝为消费者提供服务。同时，部分非法网络金融平台更是将互联网小额保险作为“砍头息”，变相收取高额服务费用，而保险公司也通过“强行搭售”提高保险产品市场销量。消费者为获取金融服务，只得被迫购买搭售的保险。而且搭售的保险产品服务范围狭窄、时效性不强，消费者难以获取保险产品真正价值。被迫投保的消费者大都面临退保难、维权难、合法权益得不到保障的困境。“莫名其妙，被保险。”“被保险”常见于互联网支付服务，消费者往往在支付费用过程中，未留心查看页面不明
4、显处默认打勾的自动购买小额保险服务，若未取消勾选，就会“被保险”，即便提起维权起诉，第三方支付平台、互联网保险公司也会以消费者勾选同意的缘由予以抗辩。由于小额保险普遍金额不高，维权难度较大，导致消费者合法权益受损。“恶性竞争、监管缺失、不可回溯恶性竞争、监管缺失、不可回溯”是互联网小额保险行业发展困境是互联网小额保险行业发展困境之源之源 市场恶性竞争严重。互联网小额保险是传统保险行业市场渠道延伸的结果，面对激烈的竞争环境，一些保险公司不惜削减产品价格、夸大保险收益、隐瞒合同关键条款、降低购买门槛，虽然短期内形成异常火爆的现象，但却让保险公司背负了较高风险，理赔率往往超越警戒线，甚至存在部分销售
5、人员，默许不符合要求的投保对象参保，致使保险市场理赔纠纷尤为严重。面对保险市场的恶性竞争，保险公司、销售人员盲目争夺短期利益，让“投保容易，理赔难”成为保险行业一种常态。行业监管缺失。鉴于互联网具有虚拟性、隐蔽性等特点，互联网小额保险监管难度超過传统保险公司，其在市场营销方法、保险理赔服务方面打着“金融创新”幌子，游走于灰色地带，鉴于立法存在空白，相关取证又难以锁定，致使互联网小额保险成为监管难题。以“强行搭售”为例，由于部分企业难以通过正规渠道获取金融信贷服务，转而选择互联网金融填补资金缺口，若网络金融平台以“强行搭售”保险产品为附属条件，企业只能选择接受。回溯制度尚不健全。据中国银保监会数
6、据显示，2019 年互联网保险投诉中有大量的“被保险”案件，其中互联网小额保险占绝大多数，即便部分消费者诉诸法律寻求解决，但多数因证据不足难以获得支持。在此之前，我国对互联网小额保险回溯机制、互联网小额保险交易过程一直未有强制性要求，导致“被保险”事件频频发生。在回溯机制尚不健全的前提下，消费者“被保险”取证困难，司法机关难以认定争议事实，致使“被保险”现象日益严重。善用善用“有序竞争、主动监管、回溯管理有序竞争、主动监管、回溯管理”“”“诊治诊治”互联网小额保险发互联网小额保险发展展“病症病症”促进互联网小额保险有序规范竞争。互联网承载中国保险行业未来的当下，存在着部分保险公司无序竞争、恶性
7、竞争现象，不仅扰乱了互联网小额保险经营秩序，更给保险公司发展埋下隐患。对此，应及时出台相关法律法规，严格约束互联网小额保险恶性竞争行为，要求保险公司明确条款内容，严禁保险公司使用歧义、模糊的语言恶意制造保险纠纷。同时，要做好信息公开工作，定期披露互联网小额保险产品及企业信息，尤其是保险行业处罚信息，定期开展保险公司及产品评级工作，帮助消费者更好地作出投保选择。此外，应与公安部门、司法机关做好联合惩治行动，严厉打击保险欺诈行为，轻则对互联网小额保险公司作出经济处罚，责令召回保险产品定期整改，重则勒令其退出市场经营，坚决遏制扰乱互联网保险行业的行为。加强互联网小额保险监管。提升监管服务，加强监管制
8、度建设，划清监管分工，丰富监管措施，创新完善监管措施和手段，建设监管信息系统，开展业务备案、数据统计、信息披露、监测分析、舆情预警和在线巡查等，提高监管的及时性和针对性。坚持“机构持牌、人员持证”，厘清业务和监管边界，完善监管措施，定期对保险公司销售渠道进行审核，为精准打击非法经营和损害消费者权益的行为提供制度保障。以“强行搭售”为例，对于此有悖市场公平交易原则的行为，一经发现，要第一时间予以禁止，并对其作出处罚。同时，充分发挥群众的力量，畅通网络举报通道，根据举报线索及时核实问题，对存在违法行为的企业给予严肃查处。与此同时，保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下，积极运用互联网、大数据、人工
9、智能、区块链等新技术，创新服务模式，提高线上全流程服务能力，提升线上服务体验和效率，加强保险经营的稳健性。推行互联网小额保险销售回溯管理。2020 年 6 月，银保监会发布关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知，要求互联网保险公司实施回溯管理制度，任何互联网保险订单都必须详细记录销售行为和销售过程，以供查验。同时，为降低消费者“误消费”现象，互联网保险公司需要对销售页面和非销售页面予以区分，非销售页面不允许填写投保人相关信息，进入销售页面应在显著位置予以提示。保险公司应切实保障消费者的知情权和自主选择权，应在销售流程的各个环节以清晰、简洁的方式保障消费者实现真实的购买意愿，不得采取默认勾选
10、、捆绑销售、限制取消自动扣费功能等方式剥夺消费者自主选择的权利。投保人应在完全自主操作下完成购买服务，他人不得在线代填投保单。同时，要针对保险合同条款单独展示，重点内容应特殊标记，确保消费者具有充足的知情权。除此之外，互联网小额保险公司要确保回溯信息储存、传输、使用安全，严禁篡改回溯信息及证明资料。【参考文【参考文献】献】吴剑、孙蓉、丁俞希：普惠保险发展的路径选择及其优化基于小额保险的国际经验，西南金融，2020 年第 1 期。白桦、陈金东：互联网保险监管探析，科学决策，2020 年第 5 期。陈辉：互联网保险：从“新要求”迈向“新高度”，中国银行保险报，2020 年 7 月 6 日。责编/贾娜 美编/陈媛媛
