1、小微企业金融效劳经验材料 推行小微效劳新模式开启小微融资新纪元 农村信用合作联社 近年来，我社认真贯彻落实银监会关于金融效劳支持小微企业开展的工作要求，通过完善小微政策，创新金融手段，降低融资本钱，有效破解了小微客户融资难问题。截止2023月末，我社累计发放小微贷款xx笔，金额达xx亿元，目前余额xx亿元，较年初增长xx万元，同比增长xx万元，小微贷款增速达xx%，高于各项贷款增速xx个百分点，连续3年实现小微贷款“两个不低于目标 一、工作措施 （一）引入微贷管理模式，完善小微效劳政策。 1、成立小微企业效劳机构。xx年以来，先后成立小微企业效劳中心xx个，实行“集中决策、独立经营、有效监督的
2、运行模式，专门用于对接小微客户，为其提供一站式效劳。并对“小微企业效劳中心严格按照“六项机制要求运作，对xx信用社、xx信用社下放了xx万元自主审批权限。在对接和维护小微企业客户、提高办贷效率等方面的能力明显增强。 2、小微企业贷款单列考核。按照“四单管理要求，制定xx联社小微企业贷款营销考核方案，实行每年考核，针对小企业授信业务进行单独计价考评，对客户经理的业务量和奉献度，按笔数和金额计价，使员工对工作报酬明明白白，鼓励网点拓展小微业务。 3、建立贷款高效审批机制。通过简化流程，提高了贷款审批效率。一是实行“一次贷款调查，一次贷款审查、一次贷款审批、循环用信制度，防止返工、复议。二是深化小微
3、人才队伍建设。在小微金融效劳中心指定专人营销小微贷款，在后台指定xx名小微企业贷款评审骨干专职审查小微企业贷款，为小微企业提供专业人才保障。三是注重“三品（法人代表人品、产品、押品）、“三表（水表、电表、税表）的评价。通过“三表分析验证，掌握企业真实信息，解决信息不对称问题；重点扶持法人代表信用好、产品有市场的小微企业。 （二）强化金融创新力度，丰富小微效劳手段。 1、创新信贷产品。一是开办企业信用共同体贷款。针对局部小微企业无抵押的实际情况，推出信用共同体贷款，至xx月末，我社企业信用共同体贷款规模达xx万元，是2023年的xx倍，共支持信用共同体xx组、企业xx户，免抵押贷款占比逐年上升。
4、此外，先后开办了小微商贷、存货滚动质押贷款、机器设备抵押贷款、财园信贷通、小微信贷通和矿产品质押贷款等业务，拓宽了企业融资手段。二是开展银行承兑汇票业务。截止xx月底，累计办理承兑汇票xx万元，余额xx万元。为小微企业提供多元化融资渠道的同时，降低了企业融资本钱。 2、转变营销效劳方式。一是变等客上门为上门营销，开展“扫街活动。对园区、街道、批发市场等地方的企业和商户，划定片区分组上门对接，并加强与中小企业局、工商联、行业商会等机构互动。以xx小微金融效劳中心为例，到xx月末，共走访营销贷款超过xx笔、xx万元，如果加上自来客户，该社“扫街成效比较明显。二是参与政、银、企互动，今年xx次参与县
5、政府组织的中小微企业推介会，共与xx家小微企业签订了银企合作协议，实现多方共赢。三是开办“财园信贷通、“小微信贷通贷款。信用社在财政存入保证金根底上，按1：8的比例放大，对小微企业给予不超过500万元的免担保授信。 3、优先安排贷款额度。针对小微企业排队等待放款情况，我社突出“三个优先，即优先支持实体经济企业、优先支持带业创业密集型企业、优先支持涉农企业。不仅如此，我社还采取多种方式优化信贷结构，为小微企业腾出规模。一是通过压缩不良贷款、平台贷款、产能过剩行业贷款等贷款超过xx万元。二是进行信贷资产转让，截至xx月末，我社累计办理xx万元的信贷资产转让业务。 （三）优惠让利小微企业，降低企业融
6、资本钱。 1、建立科学利率定价策略。依据小微企业奉献度大小、资信等级、产品风险权重等综合因素，对不同企业实行差异定价和利率优惠，利率浮动区间在按人行同期基准利率上浮0-20230%，优惠门槛低至综合奉献度5%起。以500万元贷款为例，按最优惠利率计算，一年利息优惠就达30万元，让利幅度可谓巨大。此外，对有不良信用记录但次数不多的客户、申请借新还旧等客户再在正常利率根底上进行上浮，惩戒失信，提高企业守信意识。 2、标准小微企业收费。一是严格执行小微企业金融效劳有关规定，标准小微企业各项收费。对小微企业贷款不收承诺费、资金管理费、财务参谋费、咨询费等费用，不增加企业融资本钱和负担。二是推进“阳光信
7、贷工程，让企业对收费清清楚楚，公示收费工程的收费标准，印发效劳收费手册。三是对房地产抵押贷款免除抵押评估费、抵押登记费。 3、开展优质信贷客户创评。制定了优质信贷客户培训方法，每年在挖掘优质客户的同时，更注重培养优质额度，提高客户忠诚度和金融效劳可得度。对被评为aaa级企业客户提供从受理到审批的全程绿色通道，利率按正常利率少上浮xx%，银行承兑汇票执行40%敞口。 二、取得成效 （一）主力银行优势更加凸显。我社围绕立足县域、效劳“小微、效劳“三农的市场定位，推行了“小微事业部和“双层经营等经营模式，到xx月末，存、贷款市场份额分别为xx%、xx%，连续2年保持全县金额机构领先优势，金融主力军的
8、优势更加凸显。 （二）企业开展迈上新台阶。如，三次被xx省农信社评为aaa级客户的赣州xx，202223年起便与我社建立信贷关系。2023年，因扩大生产规模，原材料价格上涨，急需资金增加原材料的储藏，考虑到企业流动资产占比较大，且以存货为主，我社采取“原材料滚动式质押+房产抵押的方式给予授信xx万元，2023年又通过以上方式增加授信xx万元。近几年该企业主营业务收入每年保持30%-40%的增速，营业收入和净利润分别比202223年翻两番。 （三）农信社自身获得开展。一是信用社企业形象得到提升。2023、2023年连续2年获得市银监分局“支持小微企业先进单位荣誉称号，企业良好形象在小微企业中得到
9、稳固。二是农信社经营效益得到提高。2023年1-2023月，小微企业利息收入超过xx万元，占我社各项贷款收入的xx%，保证金存款余额超过xx万元，与此同时，助推中间业务收入突破xx万元，成效明显。 三、几点体会 （一）完善财务管理，是解决小微融资难题的根底。打铁还需自身硬，小微企业融资难，与自身财务制度不健全、信息提供不完整、房地产权证不配套、资产账面与实际不一致有很大原因。因此，一方面，小微企业主管部门可以加强对小微企业财务报表方面的管理与监督，制定可行约束及风险补偿机制；另一方面，金融机构也可以帮助小微企业进行财务辅导，使小微企业开展走上良性轨道。 （二）丰富担保方式，是拓宽小微融资渠道的
10、关键。各类产业经营户、小微企业对金融产品和效劳的需求日趋多元化。而小微企业融资难的重要原因之一，是其缺少有效担保，如何丰富小微企业融资渠道，成为解决难题的关键。侧重点应该放在进一步推广并优化小企业联保贷款、机器设备抵押、存货滚动质押贷款、票据、担保公司担保和矿产品质押贷款等信贷产品，为企业提供多元化融资方案。 （三）加强多方互动，是提升小微金融效劳的手段。小微企业融资难，外表上是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。解决信息不对称问题，建立双方互信，需要发挥政府在企业融资中的主导作用。目前，政府签头推广的“财园信贷通贷款、“小微信贷通贷款成为小微企业融资的极佳平台，也为政、银、企进一步优化合作，提供了清晰思路。 二一四年十一月二十日 第6页 共6页
