1、数字经济时代财产保险业的应对策略唐金成 许可摘 要：在全球新冠疫情日益严峻和中国经济转型升级背景下，基于数字技术广泛深度应用的数字经济成为开展新引擎。数字经济开展将给财产保险业带来新的开展机遇，财险在产品设计、客户开发与效劳提供、经营管理、风险管理等方面将发生深刻变化，但运用数字技术给财险带来自身平安、投资及运营风险，在销售渠道冲突、信息孤岛、个人隐私保护等挑战。基于此，本文提出了财产保险业数字化升级的应对策略：尽快统一数字接口和协议，建立全国性财险大数据平台;监管部门和财险公司尽快建立数字化技术风险管理机制;加强数字技术工程的绩效管理，降低投资及运营风险;整合线上线下销售渠道，防范销售误导，
2、降低市场竞争风险;推进个人隐私保护法制化，不断提高保险效劳质量。关键词：数字经济;财产保险业;财险公司;数字技术DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.11.008中图分类号：F840.4文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2022）11-0066-12一、数字经济时代呼唤数字化财产保险（一）数字经济时代已经来临数字经济是应用现代信息和通讯技术，以数据作为生产要素的一种新经济形态。近年来，世界主要兴旺国家已将数字经济上升为国家开展战略，我国也不例外，党中央、国务院、局部省市自治区纷纷出台相关政策，制定了数字经济开展纲要。2022年，我国数字经济规模达31.
3、3万亿元，占GDP的比重达34.8%，已成为经济开展的新动力。当前，我国受全球疫情及中美贸易战等影响，经济下行压力和转型难度加大，而数字经济将引领新一轮技术革命，大力开展数字经济，有利于我国经济的转型升级开展。（二）数字经济时代将重塑财产保险业财产保险具有风险管理和经济补偿职能，能够助力实体经济转型升级，对国民经济持续健康开展有着至关重要的作用。在数字经济时代，数据是一种强大的资产，当前国内各大财险公司均积极布局数字化，以互联网、物联网、5G、人工智能、云计算、大数据、区块链为代表的数字技术已在财产保险业中得到初步运用。如产品开发、核保承保、保费收取、分销管理、保单保全、保单理赔、资产管理等都
4、需要大数据的支持。通过数字化技术的广泛运用，财险公司经营、组织架构、商业模式都在悄然发生着改变，财产保险运营效率明显得到提高。同时，财产保险监管机构运用数字化技术，可以提高监管机构识别风险的能力和效率，进一步增强其权威性。同时，数字经济的快速开展，也带来了数字鸿沟、数字壁垒、数据滥用等问题，会对财产保险企业带来新的运营风险，对监管者带来新的监管问题，个人隐私也将面临严峻挑战，需加以防范。二、数字经济时代财产保险业的开展机遇数字经济时代将给财产保险业带来诸多开展机遇，财险公司的产品设计、客户开发与效劳提供、经营管理、风险管理等方面将发生深刻变化。（一）数字经济助力改变财险产品的设计模式一是节省财
5、险产品的开发时间。根据中国互联网络信息中心统计，我国互联网普及率达61.2%，通过特定的网络数据提供商，财险公司以较低的本钱获取大样本数据，再通过数据挖掘技术得出新的保险需求，节省了开发时间。二是精准制定出差异化保险费率。对风险的衡量是保险定价的重要因素，传统产品设计受限于数据规模，只能基于概率论的数学精算。而随着大数据、物联网、区块链技术的应用，数据样本不断扩大，财险公司甚至能获取人和物品的动态信息，借助计算机工具对风险进行准确衡量，从而确定合理的价格。以车险为例，基于车联网技术收集驾驶人的行车行为，通过建模分析，对驾驶人的行为风险进行分类，精准估计未来损失，制定出差异化保险费率。三是移动互
6、联网时代能够准确把握客户需求。第四代通信技术的普及使得移动互联网时代的到来，一部 能够实现办公、娱乐、金融、居家、出行等效劳， 所记录的数据反映了客户的行為偏好。财险公司可利用相关数据了解客户的需求和价值，为客户量身设计适宜的财险产品。四是数字经济时代电商快速开展带来新的保险需求。网络购物信息不对称问题严重，消费者处于信息弱势一方。商品描述与消费者预期之间存在偏差，消费者互联网投诉渠道多样化，会对网购平台销量提升造成不良影响。网购平台与财险公司合作推出创新的产品，就解决了网购中的痛点。如为解决购物所面临退换货运费承担问题，淘宝推出退货运费险，解除了消费者退换货的顾虑。拼多多因商家销售假冒伪劣商
7、品，对其平台经营造成恶劣影响，拼多多联合中国人保财险公司推出正品险，利用人保财险公司强大的风险保障能力作背书，可以让顾客在其平台上放心消费。五是数字技术助力财险产品场景化落地。中小企业经营特点、人员构成、客户群体差异较大，标准化、同质化的财险产品并不能符合中小企业的需求。财险公司利用内外部数据进行挖掘，充分发挥数字技术的优势，对中小企业进行技术输出，开发出不同场景下的个性化财险需求，为中小企业提供定制化的保险方案，量子保就是基于消费场景的互联网保险公司，为企业和个人提供“保险+效劳的多重定制解决方案。如医美涉及到外科手术，医美机构和消费者都会面临较大的手术平安风险，量子保针对医美业提供定制化、
8、场景化保障方案，推出了面部、鼻部、眼睛等手术意外保险。（二）数字经济提升了客户获取与理赔效劳的效率一是网络和通讯技术改变了财险的营销方式。传统保险销售依赖于保险代理人和中介机构的“人海战术，而在数字经济时代，销售可以通过保险公司官网、 App推送、微信小程序等直达客户。特别在移动互联时代，人们社交活动发生了深刻的变化，一个热点可以在一天内传遍全国，财险公司通过合规方式在社交网络上宣传，就能提高产品的覆盖率，且销售的边际本钱为零。同时，网络营销打破了财险销售的时空界限，透明开放的网络环境也给客户提供了广泛的信息参考。二是人工智能和大数据助力财险精准营销。在数字经济时代，每个人的行为偏好都被软件所
9、记录，特别是一些金融软件和社交软件记录个人的资金运用和生活状态。财险公司利用这些数据，对软件使用者标签分类和AI画像，识别客户潜在需求，基于现有保险产品定制化销售，进而实现财险的精准营销。三是数字技术改变了理赔方式，降低了理赔人工本钱、提升了理赔效率和客户满意度。图像识别技术目前已运用于车险定损，通过积累的大量车型、汽车部位、汽车零部件、汽车损失程度图片库，利用卷积神经网络模型，让计算机学习车损中的各种图像，客户上传车损图片后，就对图像自动识别分析，对于剐蹭、轻微碰撞等发生频率高的简单案件，能够快速实现定损理赔。如中国平安财险利用AI技术持续优化业务流程，目前已经实现96.4%现场案件510分
10、钟极速处理;中国人保财险公司利用云计算技术构建了智能理赔定损系统，将车险理赔单证数量从原先的170余张优化为18张，在智能理赔试点地区，70%的小额理赔时间缩短至5分钟。财险公司还可以利用物联网、警报系统、 数据对固定资产进行实时监控，一旦出险，财险公司便可调取历史数据，迅速展开理赔。森林保险、农作物保险所涉及的面积大，远离城镇中心，实际调查难度很大，而通过运用无人机、卫星遥感技术、图像识别技术进行实地勘探，就能将拍摄的信息实时传送给理赔专员，从而降低了理赔本钱。四是智能客服提高了客户效劳能力。我国财险产品同质化较为严重，价差模式难以提升财险公司的效益，创新效劳成为其差异化竞争策略和维护客户的
11、渠道。当前，数字化技术使得财险公司对客户有了更精准的认识，实现了对长尾客户的及时效劳。财产保险产品结构复杂、受监管程度高。在传统经营模式下，财险代理人销售和效劳往往受限于人力缺乏、态度不佳、合规意识淡薄，容易导致纠纷，甚至遭到监管当局的查处。而依托于人工智能、大数据所建立起来的智能语音助手，可以24小时与客户互动;由于预先设立了聊天规那么，可以有效規避法规风险，同时节约了人力本钱，增强了客户黏性。五是财险公司基于自身数据资源和数字化技术的研发，涌现出许多数字化的技术应用产品，能够效劳于自身需要及社会各界。财险公司从保险业进入到数字化效劳行业，利用其深厚的技术积累，能够为客户和合作伙伴创造更大的
12、价值。通过技术输出不仅会扩大客户范围，密切与客户的关系，也会助力保险产品销售。中国平安财险公司打造的企业风险管家工程，已经为14280家企业和重点工程工程提供了效劳，全年发送10万条灾害预警信息;而平安好车主APP通过聚合广泛优质的车生态效劳资源，能够为用户提供车保险、车效劳、车生活一站式效劳。（三）数字化技术能够提升财险公司的风险管理水平财险公司面临内控管理风险和外部环境风险，近年来，数字化技术已经深入到财险行业各个环节，风险管理逐步走向智能化。相比传统人工+经验的方法，智能风控具有海量风险规那么筛查、全业务流程覆盖、风险条件预警、机器学习迭代等优势，从而快速、准确、全面有效地监控和优化业务
13、环节。一是利用数字化技术再造理赔信息系统，管控理赔风险。财险公司的综合赔付率一直比较高，应该对理赔全流程中销售、调查、审核、技术等部门中的信息进行有效管理，以防范信息篡改和疏漏给财险公司和客户带利益损害。传统理赔流程涉及诸多环节，各环节信息共享度低，且人的主观作用较大，当销售员和勘察员迫于业绩考核，会选择性疏忽或隐瞒相关信息，甚至是夸大损失状况。特别在立案估损、核损、单证收集、审核、赔款理算基于不完全的信息，会面临处理判断与效率兼顾的难题。利用数字化技术建立信息系统，可实现对销售员、勘察员位置、客户、保险标的及历史赔付等信息的全部上传，并做到涉及理赔的各个部门拥有完全的信息调用权限。通过制定内
14、部控制目标，对销售和查勘流程进行拆分，对每一步预设录入条件，销售特别是查勘时必须按步骤将相关信息上传到信息系统，假设上传信息与信息系统出现条件不符合，系统将自动无法进行下一步操作。即使销售和查勘员上传信息合法但信息不真实，信息系统后台可以通过相似数据检索比对发现问题。如果信息系统无法及时发现问题，对整个销售理赔流程的全程记录，有助于后期人工复核，进而管控理赔风险（见图1）。二是利用大数据技术不断优化承保风险的评估。随着移动互联网和物联网的开展，人、物、事件的静态和动态数据通过各种数字终端聚集形成海量分门别类的数据单元，最终形成综合和全面的商业数据库。财险公司借助计算机强大算力进行数据分析、建模
15、，寻找关键的风险因子和风险估算模型，对保险标的风险进行多维度精准衡量，改变了传统的风险评估下只能对抽样数据进行估计的方法。财险公司对风险精准认识，将会开拓新的保险市场、对原有保险产品精准报价、更好地应对保险标的风险。德国安联财产保险公司运用机器学习、大数据分析等技术开发了承保定价系统，该系统建立了根底数据库，通过精算与统计模型计算出费率，再结合市场和客户确定面向不同客群的市场价格。在大灾预警方面，中国平安产险公司推出的鹰眼系统，融合地理、自然灾害监测、承保及理赔数据，提供了9种自然灾害和5种农作物的主要自然灾害风险评级，能有效支持单一地址风险识别、评估，区域累计风险管理及核保政策的制定、灾害预
16、警等。三是利用物联网技术可以实时监控保险标的风险。被保险人投保后，容易放松对保险标的平安的关注，保险公司可以利用物联网技术实时监控保险标的平安状况，主动提示他们防范风险隐患（见表1）。（四）数字化可以解决保险骗保问题传统人工+经验，在面对愈加专业化的保险欺诈上问题日益凸显，而利用数字化技术能够解决信息不对称，增加反欺诈的技术手段，同时降低了保险反欺诈的运营本钱。一是区块链技术解决了保险认证难题。区块链的分布式记账原那么，保证了数据无法篡改，当保险标的信息记录在区块链中，也就有了唯一的“身份证，可以有效防止保险欺诈。在农业保险中，通过运用区块链技术，结合生物识别，为“唯一性难题提供了解决路径，可有效防止保户弄虚作假。如中国人保财险开展的养牛保险工程，将每头牛生物特征记录在区块链上，并记录牛的生长过程，使每头牛有了唯一的标签，解决了利用相似保险标的进行骗保的行为。二是大数据技术可以有效防范保
