1、小微企业金融效劳创新与完善 圆桌论坛发言摘录 编者按。小微企业是国民经济活动的重要组成局部，肩负经济振兴和可持续开展之重任。然而融资难、贷款难一直是其成长过程中挥之不去的阴影。扎根于小微企业土壤的广阔中小金融机构既要和大银行在相对不公平的市场环境中竞争，又要承受小微企业的高风险，同时承受了社会对其经营和效劳的各种质疑，可谓举步维艰，如履薄冰。 风口浪尖中的中小金融机构何去何从呢。2023年1月初召开的第四次全国金融工作会议上，温家宝总理在讲话中特别强调了了“坚持金融效劳实体经济的本质要求，明确防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，其后在2月1日的国务院常务会议上进一提出了加快开展中小金融机构
2、的各项措施。为深入理解和掌握国家出台的有关促进中小金融机构健康开展的各项方针、政策和措施，银行家杂志社举办了以“小微企业金融效劳创新与完善为主题的圆桌论坛，邀请来自身处一线的中小金融机构的行长、央行和银监会等金融调控监管部门官员及金融界的知名学者，重点探讨小微企业金融效劳特点、难点，总结商业银行从事小微金融效劳的经验，开拓小微企业金融效劳的创新渠道与完善路径。现选登发布会中各位专家发言，以百家争鸣来繁荣金融学术园地。 景学成：对小微企业提供融资的责任不仅限于银行 中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是方案经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一局部用到了大
3、企业、大工程上。小微企业对于中国未来二十年的可持续开展至关重要。 我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金（简称“spe）。普遍来说pe规模都比较大，无法真正为小微企业效劳，而且目前有些泡沫化了。我们把pe的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，效劳生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资标准起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金效劳，为企业的技术改造效劳，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。 另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。
4、2023年中央财政扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业开展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业开展基金不够，财政部应该出资专门建立起给中小企业效劳的银行。可以借鉴兴旺国家的经验，采取财政出资的方式以支持中小金融机构的建立。 最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的效劳。成立中小企业金融效劳联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，国务院同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融效劳联盟的ipo部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。 （作者系和谐战略研究联盟理事长）陈伟钢：支持实体经济开展是银行业
5、应尽的社会责任 金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济开展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。 第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融平安，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的根底上，才谈得上尽其他方面的社会责任。 第二，理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的开展前景不好，有的是国家限制开展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不
6、能盲目支持。银行应该多扶持那些开展前景好、开展潜力大、对民生奉献大、对社会奉献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。 第三，好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也表达了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续开展转型的企业，应重点扶持。 第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业，不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。 第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是开展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创
7、新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比方，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、效劳创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。 第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢。因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比方现在银行收费工程多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费的口号，那才叫有战略
8、眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。 （作者系中国银监会培训中心副主任）黄隽：大中型银行效劳中小企业的优势 一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的效劳对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的效劳才是小银行的市场定位目标，其本钱比较高，收费自然也比较高。 对于大中银行来讲，
9、其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较标准，报表也比较标准，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息；同时大银行可以将金融产品商品化、标准化、批量化，提供无差异的产品。 目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资效劳做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。 第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们
10、普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把开展的战略定位到了中小企业的市场。 第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业效劳的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以效劳于中小企业，比方标准化的评分模型、风险评估、以资产为根底的贷款、保理业务、租赁保险业务等。 第三，贷款只是银行为中小企业效劳的一个内容，交叉销售是银行中小企业开展战略的核心。从国外的例子来看，比方富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费效劳，这些产品在盈利方面有很大的吸引力；同
11、时包括了银行很多后续效劳，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为效劳小企业的一个最主要的银行。 第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和效劳上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的效劳领域和效劳平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。 （作者系中国人民大学经济学院教授）郑志瑛：对银行收费问题的
12、思考 针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音。社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费工程、降低收费水平；许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜，减少收费，建设廉价、高效银行。 商业银行不应以“学习西方银行之名扩大收费。兴旺市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用本钱，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费要知道兴旺经济体的
13、广阔客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费工程。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行，2023年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬兴旺市场经济体银行的做法，增加收费工程、提高收费水平，不合时宜。不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入。 商业银行不应以“中间业务之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间代理、不占资本的业务。因根本的自营存贷款业务而派生的正常本钱，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再
14、以“中间业务的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类本钱。一般认为，兴旺市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%50%。我国商业银行2023年非利息收入占19.3，是不是低了。实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假设我国的息差由3个百分点降至1个百分点，那么19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过兴旺经济体银行的水平。二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现兴旺经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于兴旺经济体银行的。待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方
15、银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。 商业银行应放弃“因本钱而收费的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“效劳有本钱。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、本钱只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿；即使是实行相对独立的事业部制内部管理体制，也应将各种本钱内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因本钱分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有本钱。“效劳有本钱的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低本钱。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有2023万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资本钱都收不回来。 商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最根本原理是“需求是价格的函数，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身开展，免费低价的金融效劳才能引客户、树形象、促开展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷、“邯银网，免费上和“票单证、免费用三项大规模免费政策，全部免除了政府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2023年减免费用943万元，有效促进了各项业务的开展。邯银卡从202223年末的2.6万张，开展到202223年末的11.6万
