1、贫困山区金融网点设置思考 党的十九届六中全会明确要求建立现代农村金融制度，2023年，中心一号文件又提出“增加农村金融效劳力量的要求，中国人民银行、银监会随即出台了相应的配套措施。但是，由于精简乡镇机构和商业银行体制改革的不断深化，以及银行业监督管理机构对建立低效网点淘汰机制的统一要求，各金融机构纷纷裁撤了业务量少、亏损严峻、风险隐患大的营业网点，这对于交通不便的贫困山区或远郊山区，“首当其冲。该走的已经走了， 该来的却没来，“三农金融效劳，已在全国形成了较大的盲点和真空。“三农需要扶持，更需要实实在在的金融支持，那么，金融机构网点设置是一个急需平衡和优化的问题。 一、贫困山区金融机构网点现状
2、 （一）县以下几乎无农业银行、农业进展银行网点。由于农行体制改革，收缩县级以下机构，全部集中到县级以上，其经营网点主要在城区。农业进展银行作为政策性银行，其原有的定位确定其不宜在山区基层设置机构网点。 （二）“中心镇以下几乎无邮储银行网点。由于平安及管理方面的要求，原普及乡镇的邮政网络，在邮储银行成立后，一方面不符合金融平安管理要求，另一方面，在人员结构、内部管理划分上邮储银行与邮政储蓄尚不明晰，基层有储蓄性质的网点均已撤销，只保存了业务量相对集中的“中心镇网点，其余机构均在县级及其以上。 （三）局部乡所在地无金融机构网点。2023年前后，全国绝大多数乡镇均有农村合作金融机构网点，因机构规模、
3、核算等问题，很多地方“撤社改站。2023年上半年，对达不到风险防范与控管要求的代办站或信息站全部进行了撤销。这样，即使是行政乡所在地，其网点也没有逃脱裁撤的命运。 （四）绝大多数乡镇有合作金融机构网点。无论是农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，由于有效劳“三农的市场定位和历史沿革，绝大多数乡镇均保存有网点。 （五）局部村社有合作金融机构网点。即一个乡镇有两个同一类型的网点，这是由于行政乡的撤并形成，这局部网点一是具有确定的规模，二是平安及人员结构均到达了监管要求，如一时撤并，对本钱和信贷资产的回收在短期内难以消化。 x县2023年各金融机构网点状况统计 x二、贫困山区现行金融机构网点设置存
4、在的问题 针对以上现状，目前，贫困山区金融机构网点设置存在以下问题： （一）有乡镇无网点，效劳范围不能全掩盖。所谓全掩盖，是以行政乡镇作为根底而言。假设一个行政乡所在地没有任何一家金融机构网点存在，那么金融效劳“三农即无从谈起，因此，这是目前贫困山区金融效劳存在的最大问题。 （二）有网点无乡镇，风险隐患大效率不高。目前，村级金融机构网点，单从效劳看，是无可厚非的，但由于没有政府机构或者说没有相应的社会治安机构，仅凭村级联防或银行人员内部防范，难以充分保证其外部平安。而且从进展角度讲，没有政府的地方，办事的人少，市场难以活泼，进展后劲缺乏，效率就难以提高，从而无多大生命力可言。 （三）基层金融机
5、构，竞争机制尚未形成。由于受小范围内经济总量的影响，基层金融机构，在短期内难以形成面对面的竞争，就如池塘小了难以养活较多的鱼一样。但是，交叉式的竞争模式简洁实现。这种竞争是指站在县级、省市级甚至全国的角度，不同类型的网点，不在同一个小范围内的竞争。这种模式，应成为当前贫困山区引入金融竞争和实现网点全掩盖的首选。 三、贫困山区金融机构网点设置建议 对于贫困山区的金融效劳，特殊是基层，一方面要便利存取，有足额的现金供应，满足“三农兑换零破钞的需要。另一方面，要扩大金融学问的普及与宣扬力度，严防制假、贩假、受骗。再一方面是培育诚信，满足“三农在进展方面的资金需求，同时，逐步引入竞争机制，提高效劳质量
6、、效率和扩大效劳范围，加快新农村建设的步伐。因此，金融效劳“三农是面对面的效劳，其网点设置应遵循直接、便利与平安的原那么。 （一）以“效劳为政治前提，以政府为依托进行设置，出台金融效劳全掩盖方案。 在贫困山区设置网点，应站在效劳“三农，便利“三农，为“三农解决实际问题的政治高度，才能实现。银行是效劳的，“效劳又是具有政治性的，在中国特色社会主义市场经济条件下，这种政治性是大局、是稳定、是和谐，完全不等同于“政企不分的性质。因此，管理层应牢牢把握这个主动权，否那么，没有几家银行会自愿到那种既难以保证平安（这里主要指在途押运平安），又无法在短期内见到效益的地方立足进展。 以政府为依托，就是在有乡级
7、政府机构的地方必需设置网点，没有政府机构的地方，没有必要设置网点。没有政府机构而有网点的，可依据自愿原那么，进行保存、迁址或撤销。由于，政府的职能首先是效劳的，政府都撤了，银行机构还有保存或新设置的必要吗？加之，从狭义上讲，有政府机构的地方才“平安。 只有在“效劳的政治前提下，银行才可能去贫困山区设置网点，也只有依托政府机构，多方协作，全力搞好平安，才能逐步搞好经营，最终实现盈利。这样的方案出台，才能让人信服，才便于在实际工作中予以实施。 （二）政府主动，银行履职，群众维护，实现贫困山区金融效劳无盲区。 1、无银行机构网点的乡级政府，要主动向上级、向银行业监管部门汇报状况，反响和传递群众的呼声
8、和需求。同时，要主动与银行连接，寻求支持，并乐观制造条件，在网点选址、平安护送方面供应便利，争取网点的设置。 2、凡涉农金融机构，应将“三农效劳落实到具体行动中，真正履行效劳“三农的职责和使命，将设置网点作为当前一项首要政治任务来抓。 一是农村合作金融机构。作为效劳“三农的主力军，无论体制如何变化，均不得弱化效劳“三农的使命，而应在效劳“三农方面做出更多、更大、更加深化的表率。 二是农业银行。已经确立了“面对三农，效劳县域的市场定位，无论我国的农业实现了其次次还是第三次的飞跃，其效劳“三农照旧是它承载的历史责任，特殊是对于贫困山区，要使农业实现产业化、规模化、组织化、市场化，还任重道远。这种历
9、史责任更多应在于通过具体的金融效劳来逐步实现。 三是农业进展银行。农发行设立的初衷是为了解决商业性金融“一身二任问题，在完成其弥补市场机制缺陷和调整经济结构的使命后，政策性颜色渐渐淡薄，其商业性质已经凸显。在这个过度期，要尽快恢复农发行的支农业务，特殊是含微小金融效劳，争取乐观的财政政策，切实加大对“三农的支持力度。 四是邮储银行。其市场定位是完善城乡金融效劳功能，为城市社区和宽敞农村地区居民供应根底金融效劳，因此，邮储银行应乐观主动，将网点深化到农村更加宽敞的地方。 五是村镇银行。是在农村地区设立，主要为当地农夫、农业和农村经济进展供应金融效劳的银行业金融机构。因此，其组建和进展的速度应当加
10、快。 3、群众维护。从众多撤离的金融机构网点分析，其所在地域信用环境薄弱，社会治安差是重要缘由之一。因此，需要发动群众，合力维护，努力培育诚信，打造良好的治安环境。只有强化宣扬，切实引导，让群众真正理解了信用，理解了金融机构的“效劳，才具备可持续进展的根底。也只有对“不正之风进行严峻打击，构建和谐、平安的金融效劳环境，金融效劳全掩盖才具有其真正的含义。 （三）形式灵敏、交叉设置，逐步增加金融效劳“三农的力量。 一是直接设置网点。由于现行没有网点的乡级行政机构所在地，多数是农村合作金融机构原有网点已撤离的地方，要其再吃“回头草，明显不尽适宜，因此，将此项重担委任给邮储银行、农发行、待建的村镇银行
11、比较合理。一方面，他们有支持“三农的重任在身，另一方面，他们的网点原来就少，都在寻求更加宽敞的进展空间，这种布局可谓顺理成章。同时，横向比照，又在乡级之间形成了交叉式竞争，效劳“三农的整体功能将逐步得以体现。 二是建立流淌效劳网点。这种网点的设置，需要政府的直接支持与协作：一间固定的办公室，一辆可用于接送效劳人员和少量现金凭证的面包车。逢场天作业，除远程监控以外，不设库存，不留操作设备。无场期的场镇，商定效劳周期，分三天或五天按时到点效劳。依据就近原那么，农村合作金融机构比较适合这种模式。 三是设置离行式自助柜员机网点。这种网点，宜设在较大的乡镇，或有公安派出机构的乡镇。除必要的平安设施和远程自动监测系统外，地点应设在公安派出机构的值班室门口。这种网点最适合于农业银行，特殊对他们正推行的“惠农卡贷款，在还款结息方面能起到确定的挂念作用。
