1、支持民营经济汇报 自市政府下发市金融业支持民营经济和中小企业开展的实施意见（大政办发20xxxx21号）以来，我行上下就大力开展中小企业和民营经济金融效劳方面进一步深化认识并且积极作为：我们在银监会下发相关指导意见后，迅速出台了中国工商银行市分行小企业信贷管理实施意见，开始试行有别于大中型企业的小企业信贷管理新模式；为扩大政策效应，我们配合市中小企业局“中小企业融资知识银河培训工程，对全市500户中小企业进行了专题政策宣讲；我们充分挖掘现有管理资源，不断完善小企业贷款“六项机制；创新个人贷款业务品种，为支持民营经济及中小企业信贷需求“另辟蹊径。 截止20xxxx年3月末，我行中小企业客户共有8
2、99户、在全部公司法人客户户数（202319户）中的占比为88.22%，中小企业客户贷款余额47.66亿元、在全部公司法人客户贷款余额（22023.30亿元）中的占比为22.88%。中小企业中，小企业贷款户数73户、小企业贷款余额2.59亿元（已扣除下岗失业人员小额担保贷款户数714户、余额2303万元），分别较上年末减少3户、900万元（20xxxx年一季度我行新发放小企业流动资金贷款400万元，造成总体小企业贷款余额及贷款户数减少的原因主要是我行为优化贷款结构、夯实贷款质量，清理存量小企业客户不良贷款及合理回收局部存量贷款所致）；从贷款质量情况看（按“五级分类口径），小企业不良贷款余额合计
3、0.63亿元、在全部公司法人客户不良贷款余额（20.54亿元）中的占比为3.2023%、小企业不良贷款率24.32%，分别较上年末减少0.2023亿元、下降0.2023个百分点和2.55个百分点（为保证全行小企业信贷业务持续健康稳健开展，今年以来，在总行及市分行统一工作部署下，我行重点加快对低质存量小企业贷款退出步伐。本着择优限劣、有进有退的原那么，我行积极清压总行锁定退出的小企业存量贷款，一季度成效初显）。 截止20xxxx年3月末，我行民营企业客户（按我行系统划分口径）共有21户、在全部公司法人客户户数中的占比为2.xxxx%，民营企业客户贷款余额8.37亿元、在全部公司法人客户贷款余额中
4、的占比为4.02%；民营企业客户中，中小企业11户、贷款余额4.19亿元。 现将我行支持民营经济和中小企业开展的具体情况汇报如下： 一、在支持中小企业和民营企业开展过程中，秉承商业银行经营原那么，积极贯彻国家信贷政策。 造成目前客观上存在的中小企业和民营企业融资难的原因是因为该类企业市场开展过程中存在一些实际问题，如信息不对称，局部企业信用观念淡薄等。这些问题客观上造成了银行在中小企业和民营企业信贷市场中“逆向选择经济行为的发生，由此造成的是旺盛的资金需求和受管制的信贷供给之间的矛盾，这应该是目前包括在内东北地区中小企业和民营企业信贷业务开展困境的主要表现形式。针对上述存在的问题，我行认真研究
5、适应中小企业和民营经济开展特点的金融效劳方式和风险管理方法，进一步完善贷款的流程管理，实现对企业效劳及管理的标准化和科学化。在支持中小企业和民营经济开展的过程中，我们的金融效劳始终贯彻以下五项根本原那么： 一是重点支持、确保质量的原那么。现在中小企业和民营企业数量非常大，我们将坚持好中选优，帮助企业进行结构调整和技术升级，支持生产优质产品、技术含量高、有竞争能力的企业开展，使工商银行成为“优秀企业之家。我们欢迎所有中小企业和民营企业到工商银行开户和办理结算，对优秀企业，可以在政策范围内全面开展各项融资业务；对良好或一般的企业，也可以暂时先办理低风险融资业务。在此过程中，我们仍然将认真贯彻国家产
6、业政策，对一些国家明令关闭的“五小企业以及生产、销售伪劣产品的企业坚决退出。 二是效益优先、平等对待各种所有制企业的原那么。在支持中小企业和民营经济信贷业务开展上，没有所有制区别，只有优劣的区别，这是我们一直提倡的。近年来，我行新拓展的中小企业客户80以上都是非公有制企业，说明我们在企业客户选择上没有所有制的歧视。 三是区域指导、突出重点的原那么。客观的讲，就现阶段地区中小企业和民营经济的整体开展情况，相对南方经济兴旺地区而言，虽然开展态势向上且速度较快，但开展阶段尚处于较低层次，市场被认知的程度不太高，由此影响到目前包括在内整个东北地区的中小企业和民营企业从全国范围内所能获得的可配置信贷资源
7、相对较少；另外，在区域内部，由于市各个辖区客观上也存在开展水平的不一致，加之开发区等专业化园区建设所引致的产业集散效应等，也都造成了中小企业和民营经济在区域开展上的“良莠不齐。与企业开展的区域梯度特征相适应，我们在拓展中小企业和民营经济信贷市场方面也将采取由点到面、因地制宜、梯度推进的战略，不搞“一刀切，更不会一哄而上。 四是提高效率、完善效劳的原那么。中小企业和民营企业经营灵活、资金周转快，金融需求多样化，我们加快建立与之适应且行之有效的信贷业务运作机制，提高工作效率。下一步，我们将首先建立相对独立的中小企业和民营企业信贷营销和管理机制。 五是加强管理、防范风险的原那么。中小企业和民营企业整
8、体风险较高，特别是我行过去积累的一些中小企业贷款质量不高，进一步挖掘新增优质中小企业客户资源的问题比较急迫。保证中小企业和民营经济信贷市场的稳健开展，关键是防范和化解金融风险、逐步提高信贷资产质量，这既是保证金融平安的必要手段，也是防止金融风险演化为经济系统风险进而威胁企业微观开展的必然要求。为此，我们一方面倡导企业信用环境的不断优化以此增强银行信贷决策的信心，另一方面，我们从内控角度出发，不断建立健全有效控制风险和科学判断、决策企业进入退出的管理机制。 二、为贯彻落实市政府及银行业监管部门意见精神，我行在推动小企业特色化信贷经营管理方面的具体做法。 （一）信贷政策方面 20xxxx年9月，我
9、行在充分领会监管当局以及工总行相关政策精神的根底上，综合考量地区的经济特点和市场成熟度、客户资信水平和金融需求及承债能力，研究制订了中国工商银行市分行小企业信贷管理实施意见，开始试行有别于大中型客户的小企业信贷管理新模式。 所谓“新： 一是表达在对小企业客户贷款业务审查审批流程的适度简化上。在新的小企业管理模式中，小企业的贷款业务不再需要经过各级行层层集体审议，由支行行长签字同意后直接报市行两个有权签批人签批即可，这种审查审批模式可适应小企业资金需求通常比较零散且时间性较强的特点。 二是表达在根据小企业客户融资需求特点对现有产品体系进行重新梳理。考虑到小企业季节性、临时性资金需求较多，正常经营
10、状态下融资期限不应过长，我行重点向小企业客户推介期限在一年以内的各类短期融资业务品种，在风险可控的前提下，特别鼓励办理一些总行已授权我行办理的创新业务品种。 三是表达在对小企业客户贷款审查要点的适应性转变上。（1）我们不再硬性要求小企业客户办理贷款业务必须提供经审计的财务报表，我们更加强调的是基层行信贷人员现场调查信息的充分性和必要性；（2）由于小企业通常缺乏完整的决策组织体系，其经营决策在很多情况下取决于经营者的经验和阅历，决策主观性较强，因此我们不仅关心企业机构自身的信用情况和开展能力，我们还要联系经营者个人的资信状况、经营能力和人格素质等进行信贷分析；（3）我们更多关注的是小企业第二还款
11、来源，例如主要依据可提供的抵（质）押物及销售归行情况进行评级和授信。 四是表达在对小企业客户的严格内控管理要求上。为保证我行小企业信贷业务走可持续稳健健康开展的道路，在内控管理方面，我们对小企业实施了严格的贷前调查和贷后管理：要求双人调查、独立发表意见、具体业务办理人员和客户经理别离等，有效防范操作风险和道德风险；实施了严格的融资总量管理和期限管理，要求贷款到期必须归还且原那么上不能办理展期，防止小企业过度融资；设定了融资担保方式，主张优先采用抵（质）押方式或专业担保机构提供的保证担保，其次采用一般企业保证担保方式，除出口押汇、出口贴现、票据贴现和保理业务外，不采用信用方式等。 为保证全行小企
12、业信贷业务持续健康稳健开展，20xxxx年，我行在继续为优质小企业客户提供信贷支持的同时，将加快低质存量小企业贷款退出步伐，深化风险监管。市分行在对小企业信贷业务进行日常贷后集中监督的根底上，将按季开展小企业信贷业务专项现场检查，并要求各分支行按月对辖属小企业客户及其融资情况开展全面自查，其中要将小企业单户余额在500万元以上的大额贷款、已出现逾期欠息的风险贷款以及支撑小企业客户群的大企业作为自查重点，要认真分析风险成因，查找管理漏洞，及时改进风险防控措施。 （二）信贷营销方面 1.转变观念，确立我行支持小企业的市场行业定位，作好信贷支持的根底工作。 与企业开展的区域梯度特征相适应，我们在拓展
13、中小企业和民营经济信贷市场方面采取了由点到面、因地制宜、梯度推进的战略，不搞“一刀切，更不会一哄而上。为加大对优秀小企业的支持力度，在实际工作中，我行一是组织有关人员对小企业的现状、开展潜力、存在的问题等内容进行调研，并结合我行的经营实际，形成专题分析报告，向上级行积极争取政策支持。二是依据上级行的有关信贷政策，结合当地小企业的实际情况，在切实防范风险的前提下，选准小企业信贷支持重点，锁定一批优秀小企业客户群体为重点支持客户。 2.突出重点客户的营销，在躲避风险的前提下，研究适销对路的金融产品。 一是在切实防范风险的前提下，进一步改革对小企业信贷效劳的操作流程，加快信用等级评定、授信、信贷业务
14、审批速度，对能提供低风险担保方式的信贷业务，在政策范围内，简化手续、减少环节，加快信贷业务的审批、加快贷款的发放速度，以适应小企业开展对金融效劳实效性的要求。二是加大对为大型企业提供配套产品或效劳的小企业扶持力度，对由其配套或效劳的大型企业提供担保的小企业申办的融资业务，可优先办理。例如对小企业持有的由大型企业签发承兑的、符合总行规定范围内的商业承兑汇票优先给予贴现。三是加大对高科技小企业的信贷资金投入，对拥有成熟技术和良好市场前景的高新技术产业或专利工程的小企业，以及利用高新技术成果进行技术改造的小企业，应积极提供信贷支持，促进企业加快科技成果的转化；对生产经营国家鼓励出口商品的小企业，优先
15、办理打包放款和出口押汇业务；对与高等院校、科研机构建立稳定工程开发关系或拥有研究部门的高科技小企业除提供流动资金贷款外，还将考虑办理固定资产贷款（须争取总行工程贷款授权）。五是认真研究小客户金融需求，针对每一家小企业的实际情况，将传统的金融产品和创新的金融工具有机结合起来，量体制作金融效劳方案，有效组合金融产品，提供更宽的金融效劳。例如：委托贷款、非融资类保函、网上银行、 银行、理财参谋等金融产品。 （三）完善小企业贷款“六项机制的进展情况。 1.有关小企业贷款利率的风险定价机制和独立核算机制。 根据银行业监管部门以及工总行相关政策精神，我行在20xxxx年9月份制定的中国工商银行市分行小企业信贷管理实施意见中，对包括贷款在内的各项小企业融资业务定价提出了明确的要求，其中，人民币贷款利率要求原那么上应在中国人民银行规定的基准利率根底上上浮，上浮幅度不应低于同期同档次贷款基准利率的30%，最高不得超过同期同档次贷款基准利率的70%；外汇贷款利率那么统一执行总行外汇贷款管理方法的有关规定。 客观地评价，我行现阶段的小企业贷款风险定价机制还比较粗放，暂时停留在对小企业贷款利率整体浮动空间的政策要求上，由于目前我行还没有足够的数据支持分客户信用风险度测量，因此还缺少对具体客户贷款定价的科学方法。为完善小企业贷款定价体系，我行将充分利用国家推进利率市场化契机，通过
