1、37就业与保障 2023.4当代大学生保险意识状况调查分析以福建省为例文/徐灵靖摘要：为了更好地了解当前大学生保险意识状况，通过采用问卷调查法及文献资料研究法，对 276 个大学生的保险意识进行调查。调查结果表明：无论是对保险的认知、购买保险的态度还是行为实施上，当代大学生的保险意识总体上比较好，存在的保险意识薄弱问题可通过加强保险知识的普及，强化个人主观能动性等措施加以改进。关键词：保险意识；保险态度；教育体系；当代大学生一、问题提出2006 年 6 月，国务院关于保险业改革发展的若干意见提出，要学保险、懂保险、用保险，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。2006 年 12 月，教育部与保
2、监委联合发布 关于加强学校保险教育有关工作的指导意见，强调要“将保险教育纳入国民教育体系，增强全体学生的保险意识。”2007年，教育部、保监委联合发文，提出要“在全国各级各类学校加强保险教育、普及保险知识”，2008年 6 月，保监委广东监管局与广东省教育厅联合下发关于做好保险知识进校园工作的通知。党的十九大报告提出，要坚持在发展中保障和改善民生，在幼有所育、学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居、弱有所扶上不断取得新进展，保证全体人民在共建共享发展中有更多获得感。根据调查发现，许多学者对大学生保险意识进行了相关研究，其研究主要集中在大学生保险意识的界定、大学生保险意识的影响因素、大
3、学生保险意识的提升及大学生保险意识与其他方面的相关关系上。在大学生保险意识界定上，不同学者对大学生保险意识界定不同，有的认为大学生保险意识应该分为四个维度，如陈佳宾、李玉春认为，大学生保险意识应当分为四个不同维度，包括保险认知、风险意识、参保态度、行为实施。肖池平则认为，大学生保险意识应该分为三个维度来阐述，大学生保险意识的实质是一种大学生对于保险的认知态度、关于保险的价值理念和行为诉求。这些学者对大学生保险意识研究主要分为大学生对保险的认知情况、对风险的应对情况、对保险的运用情况等三个不同维度1。史靖、张智衡、韩及华同样把大学生保险意识分为保险定位能力、风险管理意识和参保意愿三个维度2。目前
4、，对于什么是大学生保险意识还没有统一的定论。在影响大学生保险意识的因素上，学者也提出了各自不同看法，如陈佳宾、李玉春主要从影响的主客观因素进行分析，李荣主要从教育角度来进行分析，肖池平则从体制、经济、社会、思想、文化及心理层面的因素来进行分析。在大学生保险意识的提升上，学者的思考颇为全面，有的从学校教育角度来说明，有的从政府角度来说明，有的从家庭角度来说明，有的从媒体角度来说明。如陈佳宾、李玉春认为，提高大学生保险意识主要从高校层面、家庭层面、保险企业层面、政府层面及媒体层面等五个方面来提升。吴磊、叶芜认为，提升大学生保险意识可通过文化建设及教育两个方面来提升。虽然学者对如何提升大学生保险意识
5、的看法并不完全一致，但仍有许多可借鉴之处。在大学生保险意识与其他方面的相关研究中，有的学者专门研究医疗保险意识，有的专门研究商业保险意识，有的专门研究体育赛事保险意识，有的研究养老保险意识。总的来说，学者对大学生保险意识的研究还是比较丰富的，但大多数研究都比较早。当前，大学生保险意识随着国家对保险的重视程度及经济的发展是否有所变化、是否有更为有效的措施来提升他们的保险意识，这些问题都是值得探讨的。二、保险意识的界定（一）保险百度百科释义，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同
6、约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。（二）保险意识保险意识有狭义和广义之分。狭义的保险意识是指人实践总结实践总结38就业与保障2023.4们对保险商品的认知态度、需求程度、购买动机、消费偏好以及选择标准等一系列的心理活动过程，它包括人们在生产、生活、工作中形成的对于保险商品的认知程度，包括客户对保险的情感态度以及对保险商品认识的广度、深度和准确度。广义的保险意识是指人们对可能发生的突发性危机事件的一种有效的思想准备、思想意识，以及与之相对应的态度和行动、知识和技能储备的总和3。笔者认为，保险意识应当由三部分构成：1.保险认知，主要是对保险知识的了解；2.保险态度，主要是对保险及保险
7、购买行为的看法；3.行为实施，主要是当条件具备时是否有购买保险行为。三、研究对象与方法（一）研究对象本研究以福建省某高校 276 名大学生为研究对象，发放问卷 276 份，收回问卷 276 份，有效问卷 276 份。具体研究对象的情况如表 1。表 1 研究对象的基本情况/人（%）类别特征人数与比例性别男75（27）女201（73）出生地农村151（55）城镇125（45）父亲文化程度中学及以下168（61）中专、大专65（24）本科及以上43（15）母亲文化程度中学及以下184（67）中专、大专65（23）本科及以上27（10）（二）研究方法本研究使用问卷调查法及文献资料研究法，主要采用笔者自
8、行设计的问卷，内容主要包含保险认知、保险态度及行为实施三个不同维度。同时，通过参考前人的研究成果，提出本人的看法。四、研究结果与分析（一）研究结果1.大学生的保险认知现状从调查结果看，大学生对保险的了解有较大欠缺，在276 个大学生中：对保险比较了解的仅为 12 个人，占总调查人员的 5%；对保险不了解的有 84 个，占 30%；不一定了解的有 180 人，占 65%。2.大学生购买保险的态度在大学生对购买保险的态度调查中主要是从购买保险的必要性、是否认为保险是乱收费、是否认为保险是诈骗三个方面进行。从调查结果看，大学生对购买保险的态度如下：认为没必要购买保险的有 11 人，占 4%；认为保险
9、就是骗钱的有 13 人，占 5%；认为保险就是乱收费的有 11人，占 4%。三个比例平均起来不到 5%，由此可以看出受调查的大学生大部分对购买保险是比较认可的。3.大学生购买保险行为实施现状及预期行为实施方面主要是从走上工作岗位后是否会给自己购买一份保险，以及是否赞成父母给自己购买保险两个角度来调查。从调查结果看，走上工作岗位后有 93%的大学生会给自己购买保险，只有 7%的大学生不会或不确定是否会给自己购买保险。而在“是否赞成父母给自己购买保险”的选项中，有 93%的大学生赞成父母给自己购买保险，只有 7%的大学生不赞成。这表明大学生在购买保险的行为实施上是比较好的。4.大学生获得保险知识的
10、主要途径大学生获得保险的知识主要来自推销员、媒体、朋友、家人或其他途径。从调查结果可知，大学生对保险知识的了解途径主要来自家人和媒体，其中来自家人的人数最多，有 170 人，占 61%；来自媒体的有 126 人，占 45%；而来自专业推销员的才 76 人，只占 28%，这表明专业人士对保险的宣传是不够的。5.大学生对保险公司的信任度大学生对保险公司的信任度影响着大学生对保险的购买欲望。调查表明，当前被调查的大学生中对保险公司信任的有 237 人，占 86%，说明总体上大学生对保险公司的信任度还是比较高的，持不太信任的占 14%。（二）分析结果1.福建省大学生的保险意识总体比较好从调查结果看，福
11、建省大学生对保险知识的了解、对购买保险的态度以及行为实施三个维度上都是比较好的。主要有以下几方面因素：（1）福建省对保险的宣传途径比较多，从调查结果可以看出，福建省大学生对保险知识的了解途径是多方面的，既有来自保险公司，也有来自媒体，家人也是非常重视对孩子保险知识的灌输。（2）福建省的经济比较发达，居民购买能力比较强。福建省 2020 年 GDP 达 43903.89 亿，位居全国第七。从2021 年“双十一”居民购买力看，福建省排在第九位，这表明福建省居民购买力是比较强的。理论上来说，国民收入与健康保险的需求呈正相关关系。国内外学者的研究都表明，经济发展和经济稳定可以增加商业健康保险的需求数
12、量。（3）福建省大学生保险意识与家长的文化程度也有一定关系。从调查结果看，福建省大学生的父亲的文化程度39就业与保障 2023.4在中专及以上学历的达到 39%，而母亲的文化程度中专及以上学历的达到 33%。一方面，受教育程度越高，消费者的保险意识越强。受教育程度高的消费者群体可以对保险行业和保险产品有更客观、更全面的了解，进而可以认识到保险在风险转移和经济保护方面的功能。而且，这部分消费者群体具有较强的风险意识，并且能够做出适合自身的财务计划，可以接受使用保险产品来进行风险转移。另一方面，受教育程度和收入程度一般呈同向变化，而收入水平高其购买能力也跟着变高，故而受教育程度也会对健康保险产品的
13、购买具有正向影响4。.福建省部分大学生的保险意识有待提高（1）对保险知识的了解有所欠缺从调查看，仍有 30%的大学生对保险知识不了解，这主要是源于保险知识的专业宣传不够到位。从大学生获取保险知识的途径看，大多是来自于家长而不是保险专业人员，且在教育中起主导作用的学校在保险宣传上并没有看到，除非是保险专业或金融专业的学生才会接受到比较专业的保险知识宣传。（2）部分大学生对保险的重要性认识不足从调查结果看，仍然有 4%的大学生认为没必要购买保险，5%的大学生认为保险就是骗钱，4%的大学生认为保险就是乱收费。并且有 5%的大学生在走上工作岗位后不会给自己购买保险，7%的大学生不赞成自己的父母给自己购
14、买保险。（3）部分大学生对保险公司信任度不高人们购买保险往往基于对保险从业人员的信任或者对保险公司的信任。但从调查结果看，有 14%的大学生对保险公司缺乏信任感。五、建议与措施（一）加强保险知识的普及学校层面：高校作为知识传播的场所，应充分发挥自身教学资源优势传播保险知识，提高学生对保险的了解。高校可以开设专门的保险课程，可以作为必修课也可以作为选修课；可以邀请保险行业的资深人士进行宣讲，科普保险知识；可以充分利用“大创”项目让学生对与保险相关的课题进行深入研究；也可以利用假期“三下乡”开展保险相关的实践考察。媒体层面：媒体应加强对保险的宣传报道，特别是要结合政府推出的一些与百姓息息相关的险种
15、加大推广力度。在进行典型理赔案件报道时，应讲清楚事情的来龙去脉，辅以保险法的相关知识进行解读，引导公众更加客观公正地对待保险。政府层面：政府可以利用“全国保险公众宣传日”，邀请各大保险公司对当地社区、企业、大学开展知识普及宣传活动，从而提高全民的保险意识。同时，政府可以通过安排各个社区、街道办印发社会养老保险、医疗保险的政策宣传单，在有关保险政策方面对居民的疑问进行详细解答，这样不仅能增加公民对保险内容的了解，也能提高公民参保的积极性。（二）提高保险的服务质量保险公司的服务质量不仅影响人们对保险公司的选择，也影响着人们对保险公司的信任度。因而，保险公司不仅要做好保险知识的宣传，更应该提升服务质
16、量，包括购买前对险种的介绍、续保过程中的服务、出险之后的理赔服务，不断提高人们对保险的信任感。同时，要规范保险人员的业务服务行为，把被保险人的利益作为出发点，坚持诚信原则，坚决抵制夸大宣传、误导销售的现象。（三）强化个人主观能动性大学生应该深刻理解保险对个人风险的规避作用，自觉加强对保险知识的学习与理解，了解保险相关知识，了解不同险种的保障作用，提升自身利用保险规避风险的能力。（作者单位：西南财经大学金融学院）参考文献肖池平.加强和普及大学生保险意识教育研究D.赣州:赣南师范学院,2021:19.史靖,张智衡,韩及华.我国大学生保险意识的提升对策研究 J.学术论坛,2018(16):174.肖池平.加强和普及大学生保险意识教育研究D.赣州:赣南师范学院,2012:10.郝梦瑶.商业健康保险需求影响因素分析基于 CHFS 数据的实证研究 D.长春:东北财经大学,2021:27.1234
