1、109科教广角融资担保行业发展现状及趋势研究文/仲萍萍融资担保一直是中小微企业发展过程中面临的主要问题，解决融资担保问题不仅需要企业自身的努力，还需要政府通过建立健全政策和制度来促进担保体系的不断完善。通过近些年的发展，我国担保业务逐步壮大，在盘活市场、调动企业内生性发展力量等方面都起到了重要作用。本文通过对国家融资担保政策的解读，研究我国地方中小微企业的融资担保现状，剖析当前地方政策性融资担保公司发展状况，并给出推动当地融资担保业务的发展策略，为后续相关实践工作的开展奠定坚实的基础。1.相关政策解读2020年8月5日，中国银保监会、发展改革委、工业和信息化部等七部门下发了关于做好政府性融资担
2、保机构监管工作的通知，其主要思想包括：（1）各省财政部门要与融资担保监管机构共同确定政策性融资担保机构名单并公示，避免融资机构陷入骗局；（2）为弥补“市场缺位”，融资担保机构应坚持“准公共”这一角色定位；（3）加强内外部联系，以提升政府融资担保服务水平。融资担保机构要加强内部管理，对担保产品不断创新，促进形成“能担、愿担、敢担”的长效机制。在外部政策上，要强化综合协调，鼓励银行积极参与政府融资担保机构的建设，并构建风险分担机制。2.地方中小微企业融资担保状况融资担保行业正日益担负起支持中小微企业、促进“三农”发展、保障国民经济平稳运行的重任1-3。我国融资担保业存在起步晚、规模小以及发展慢等问
3、题，其发展过程大致可以划分为四个阶段，第一阶段为1993年至2000年，我国诞生了第一家专业的融资信用担保公司，标志着我国融资担保业正式起航4。第二阶段为2001年至2007年，随着融资担保准入资格的放宽和中小微企业的蓬勃发展，融资担保行业迎来了快速发展。第三阶段为2008年至2010年，受全球金融危机的影响，我国大批担保机构亏损严重，中小微企业经营困难，偿债能力明显减弱。政府加大了对融资担保行业的扶持力度，与此同时，随着民营资本和外资的涌入，担保机构数量呈现爆发式增长。第四阶段为2011年至今，为进一步规范融资担保行业，国家相继出台了多项融资担保监管政策，融资担保行业由此步入规范化运行阶段。
4、我国中小微企业经过几十年的发展，从无到有，从小到大，从无序竞争到规范有序发展，发展特征具体表现在以下几个方面：一是在中小微企业选择融资担保扶持对象上定位越来越清晰，担保扶持效果越来越明显，特别是伴随着国家不断加强对高新技术产业的重视，担保公司将在一定程度上放宽对资信的要求，在地方中小微企业融资信贷方面逐步开展以技术、知识产权等为抵押担保，增强其获得资金的可能性5。二是专业化担保公司日益增多，经营规模日益扩大，增强了担保能力；同时，我国政府机构也加大了对信用担保公司的监管力度，使其在注重担保公司质量提升的同时，对整个担保行业的结构构成进行优化，保证担保公司提供专业化、高层次的担保服务6。三是通过
5、建立以直接担保与间接担保互补的多样化联动担保模式，使有民间资本注入的担保公司不断增加。四是推动产业结构的改善和优化7，政府加大对中小微企业的投资力度，通过金融杠杆降低对“两高一剩”和房地产等行业的投资，对科技创新、新农村建设等经营性贷款给予了更多的优惠政策和资金支持，融资担保产业结构得到进一步改善和优化。尽管各省市政府积极发挥职能为中小微企业提供多项服务，使得中小微企业得到快速发展，但我国中小微企业融资还是面临着诸多问题：一是中小微企业资金获取渠道单一8。中小微企业存在自身规模较小、内部制度不健全、经营状况不透明等问题，并且很多中小微企业不愿意稀释所有权，因此不易于从资本市场获得融资。此外，由
6、于业绩考核的要求，银行更倾向于规模较大的企业，这使得中小微企业更难获得融资。二是由于中小微企业的信贷周期较短，银行的放款审批周期普遍较长，为了确保其流动性，对放款的期限也有一定的限制9。处于起步阶段的中小微企业缺乏大量的资110科教广角金做后继工作，一旦银行延迟放款，将对其运营造成很大影响。三是贷款风险补偿机制尚不完善10。针对我国中小微企业融资难的困境，国务院、工业和信息化部、银保监会等部门纷纷出台了相关政策，要求各级政府加大对融资担保行业的支持和引导力度，鼓励各地建立企业贷款风险补偿机制。但我国贷款风险补偿机制尚不完善，缺乏明确、统一的贷款管理制度。四是对融资担保机构管理不规范11。不少融
7、资担保机构为获取高额担保费用，对高风险、高收益的投资项目、证券投资等趋之若鹜，逐渐偏离了为中小微企业服务的定位。在此利益机制诱导下，从事实体经营的中小微企业无力承担高额的融资成本，加剧了资金向高风险项目的流动，融资担保机构偏离主业的现象日益严重。五是中小微企业信用等级低，内部管理不规范12。中小微企业信用等级普遍较低，在实际运营中不按规定用途使用资金，甚至通过伪造虚假文件的方式来获得贷款。此外，中小微企业内部管理不规范，财务制度不完善，抵押物存在缺陷。中小微企业的信用和内部管理问题加剧了融资性担保公司因信息不对称带来的风险。3.融资担保公司业务发展现状一是批量融资担保模式发展，我国中小微企业融
8、资规模小、数量多，传统的逐笔尽调、审批、承保模式不利于融资担保公司做大做强。银行在分支机构、人员数量及风险管理措施等方面较融资担保机构均有显著优势。为提高业务办理效率，在银担风险可控的前提下，“见贷即保”的批量融资担保模式应运而生，即银担双方事先确认一致认可的合作业务准入条件，落实到具体业务中，融资担保机构不再进行实质性业务审查，对于符合双方议定准入条件的项目直接提供批量担保。二是风险管理，我国的金融担保公司由于投资少、运营管理方式不够成熟，没有形成健全的风险评价体系。融资性担保公司的介入在一定程度上分散和化解了银行贷款风险，在银行资产获得安全保障的同时解决了银行与中小微企业之间信息不对称的问
9、题。广大中小微企业从银行获得信贷支持，有效缓解了融资担保公司难以从银行获得贷款支持的问题。在这一过程中，融资性担保公司成为解决风控问题的有效途径，构建完善的风险管理体系是融资性担保公司生存发展的关键所在。目前，我国中小微企业融资担保企业大多依靠企业经理的主观判断来进行风险评估，而在融资担保企业中，由于缺乏有效的担保机制来降低企业的风险意识和风险防范能力，从而使区域融资担保行业发展受到制约。区域金融担保行业中，部分中小微企业的融资担保公司由于其自身的资金投入和信誉状况较差，在其发展过程中往往处于劣势。银行和其他金融机构将其风险完全转给了融资担保公司，使得金融机构获得了最大的收益，从而导致了区域融
10、资机构的高风险。解决目前众多担保机构资金短缺问题的关键在于建立可持续发展的融资担保机制。各级机构逐渐认识到，扶持中小微企业是一项长期任务，财政出资的中小微企业融资担保不能只是一次性的，应该有长远的规划。目前，我国已基本建立起从国家融资担保基金，到省级再担保机构，再到市县级融资担保机构的三级融资担保体系。近年来，各级政府性融资担保机构得到了政策的大力支持，在各市县有序发展起来。4.发展策略4.1抓住政策导向，切实服务地方中小微实体经济发展面对新的宏观经济形势，地方各级政府、金融机构和各类市场主体等都对融资担保机构给予了更高的期待。近几年，国家出台了若干政策大力扶持中小微企业和政府性融资担保机构发
11、展，以求全面落实“六稳”“六保”任务。具体包括实施对中小微企业融资提供贴息贴费政策，优化融资担保降费奖补等政策，完善对融资担保机构的风险分担和补偿机制等。政府通过一系列财税支持政策对融资担保机构在扶持中小微企业发展中的重要作用予以了肯定。此外，各级政府还通过设立各类风险补偿基金，引导、鼓励融资担保机构与银行、保险等金融机构合作，依据小微、“三农”主体的融资需求和特点创新产品和服务，突出定制化、差异化，努力满足多样化的金融需求。因此，作为融资担保机构，当下应牢牢把握政策导向，深化银担双方合作，切实服务地方实体经济发展。4.2多方协同联动，积极搭建合作朋友圈融资担保机构应争取与政府端、资产端、资金
12、端、中介端、同业圈、股东方等多方协同联合，建立长期共生的合作关系和利益共同体，实现与中国人民银行、公安等部门之间的信息互联，彻底解决信息不对称问题，营造“共建共享”的伙伴金融生态。发展朋友圈战略合作伙伴关系，通过联合纾困、建链强链、科技赋能、互信审批、协同推动和信息共享，探索优化产业链金融服务、构建完善园区担保业务模式、协同贷后管理、风险预警等更深层次合作，实现客户交叉推荐、主动嵌入服务、产品渠道互补、信息资源共享，解决金融服务信息不对称、调查管理成本高等问题，更好满足当下地方中小微实体企业的金融需求。4.3完善风险管理结构，借力借势提升信贷资产质量融资担保机构风险管理水平参差不齐，部分区县投
13、资的小额担保机构在经营管理结构、财务、风险控制、人员资源等方面都有待加强精细化管理，而这一类融资担保机构往往是地方商业银行赖以支撑区县经济发展的辅助中坚力量。为111科教广角此，融资担保机构在着力提高自身的风险识别、管理和化解能力的基础上，应尽可能争取多方风险分担，依托地方政府、合作银行的信息和风险管理优势，从而有效控制业务风险，提升担保资产质量，获得良性的可持续发展。政府应明确信贷主体的权利、义务和责任，并制定一个明确的奖惩约束机制，以降低融资担保机构的风险，加快担保行业的稳定发展。为了扩大信用报告的影响力，政府可以要求企业和个人提供信用报告，以参与政府招标、政策保障、企业选择和评价等信用报
14、告，从而促进全社会信用体系的建设。加强对不诚实企业和个人的联合处罚力度，突出企业和个人信用价值，通过舆论和法律措施对不诚实企业施加压力，规范其信用行为。4.4创新集约高效管理，打造批量化的经营模式立足中小微企业金融需求额度小、经营成本高的特征，针对重点优势产业集群、优质产业链、优质系统型客户、农民集中居住区、工业园区，制定整体营销规划，依托核心组织开展面向小微客户的批量化经营。探索批量化、见贷即保业务，并实施代偿上限管理，将业务风险控制在合理范围内，实现从传统模式向批量模式的积极转变。建立相应尽职免责机制，通过考核激励化解业务人员“不敢贷”“不愿贷”的顾虑，从而有效提升融资担保服务的效率和风险
15、防控能力。4.5畅通优化流程，推进融资担保管理专业化变革在资源管理上，应优化信用资源供给，从授信用信控制、产品合作条款等方面提质增效，形成倾斜、高效、持续的资源配置机制。合作管理上，注重发挥合作政府、金融机构、社会组织等合作伙伴在相关行业的客户拓展、信息收集、组织约束等方面的独特优势，着力构建利益分工协作、风险共担、成本分摊、利益共享的长效机制。流程管理上，尝试采用线上方式开展资料收集、情况沟通、会议评审等工作，提高服务效率，缩短服务周期。对成熟产品进行定期监督评价，从区域业务规模占比及不良率水平控制等维度对合作金融机构进行分类评价，分析甄别具体项目出险原因及对应客户群体特点，系统总结可能存在
16、的产品设计不足，切实服务融资担保业务高质量发展。4.6完善制度保障机制，创造良好融资环境完善的融资担保制度体系和良好的融资担保行业外部环境有利于调动各有关部门的积极性、促进政策执行机制、营造良好的行业发展环境，这些对于推动融资担保行业的发展具有重要意义。政府部门应制定符合其特点的行业规范，建立担保机构的准入门槛、监管模式、监管流程和处罚措施，以法律法规的形式指导融资担保机构的平稳有序发展。此外，政府部门还应健全财政注册融资担保机制，建立提高担保机构自身信用等级和担保能力的风险补偿资金持续补充机制，对符合条件的融资性担保机构实行财政补贴和税收优惠政策，推动扶持政策和资金向监管评价好、成效突出的融资担保机构倾斜。5.结语我国融资担保行业从起步发展至今，经历了20多个春秋，已取得了显著的成就，对促进我国中小微企业的快速发展作出了巨大的贡献。但在担保体系建设、贷款风险补偿机制、资金获取渠道等方面仍暴露出一些问题。本文在吸收和借鉴大量他人研究成果的基础上，提出了一些关于地方中小微企业融资担保公司的发展举措。首先要抓住政策导向，完善风险管理结构，切实服务地方中小微实体经济发展；其次是通过多方协同联
