1、1 2018 年度报告 邢农银行 NEEQ:873041 河北邢台农村商业银行股份有限公司 Hebei Xingtai Rural Commercial Bank Company Limited 2 公司年度大事记公司年度大事记 4 月 8 日，邢农银行在总行召开了一季度经营分析会，会议通报了第一季度业务运行情况、开门红活动结果、网点服务质量情况，并对二季度的重点工作进行了安排部署。邢农银行行长鼓励全体员工真抓实干、奋发图强，进一步统一思想、转变作风、凝聚共识、团结奋进，以高质量、高效率完成年度各项任务。6 月 22 日-23 日，邢农银行组织党员干部赴山西武乡红色教育基地参观学习，以此号召广
2、大党员学习、继承和发扬革命先辈不畏艰难、百折不挠、无私奉献的“太行精神”，充分发挥共产党员的先锋模范作用。12 月 7 日，河北邢台农村商业银行股份有限公司股票正式获批在“新三板”挂牌交易，成为我国新三板市场第四家挂牌上市的农村商业银行，开创了河北省农村中小金融机构进入资本市场的先河。1 月 26 日，邢农银行在新年伊始举办了首季“开门红”誓师大会，开展以“邢襄贺岁、喜欢您来”为主题的营销活动，打好 2018年整体营销工作第一仗。7 月 17 日，河北省农村信用社联合社邢台审计中心党委书记、主任张绪东同志莅临邢农银行调研指导工作。邢农银行党委书记王世峰汇报了上半年工作情况并提出了下一步的工作思
3、路和措施，张绪东同志充分肯定了邢农银行的工作成果，他指出邢农银行要以“五个引领”为抓手，开拓创新、求真务实，打造邢台农信领头雁，为支持邢台地方实体经济发展做出应有的贡献。8 月 26 日，武邑邢农商村镇银行正式开业。这是继保定清苑区、容城、邢台县和任县邢农商村镇银行后，邢农银行作为主发起行设立的第五家村镇银行。10 月 18 日，邢农银行联合邢台市政协及邢台市启民义工走进巨鹿县官亭镇台头村开展孝老敬老慰问活动，为该村 39 户贫困家庭送去米、面、油等慰问品。邢农银行将持续关爱老年人身心健康，发扬中华民族的优良传统、积极践行社会责任。3 董事长致辞 2018 年，邢农银行坚持稳中求进、砥砺前行，
4、业务经营稳健高效，各项工作成效显著，服务本地实体经济能力明显增强，全辖保持稳定和谐的良好局面。回顾过去一年的工作，成绩斐然。经营效益再创新高，监管指标维持良好，存贷款结构进一步优化，稳定性存款比重加大。机构建设初见成效，通过引入特色银行建设项目，提升团队策划、营销、运营、管理、服务能力，实现客户细化经营，调整优化了零售网点特色化经营布局。内部管理水平不断提高，我行持续发挥绩效考核指挥棒的作用，在对四个事业部内试点以 FTP 利润为中心的考核模式，迈出了由规模为中心的考核到利润为中心的考核方式转变的第一步。流程银行建设再上台阶，按照省联社部署，对已有流程银行业务模块进行再优化，对现行制度进行梳理
5、完善，并且对重点流程制作了说明书，进一步提高了我行控制风险能力、工作标准化程度和运行效率。经过近三年的不懈努力，2018 年 12 月 7 日，我行股票正式被全国中小企业股份转让系统有限责任公司批准在“新三板”挂牌交易。这开创了河北省农村中小金融机构进入资本市场的先河，也成为全国第四家在新三板市场上挂牌的农商银行。新三板的成功上市为邢农银行补充资本拓宽了渠道，为下一步进入更大资本市场奠定了基础。成绩是干出来的，幸福是奋斗出来的。过去一年的工作成绩离不开广大股东、社会各界的大力支持以及全体员工的辛勤付出。在此，我谨代表邢农银行党委、董事会向各位同仁致以崇高的敬意和衷心的感谢！新时代催生新气象，新
6、形势决定新要求。2019 年，邢农银行将进一步以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，紧紧围绕稳中求进工作总基调和中央经济工作会议精神，把“合规、创新、高质量发展”作为关键词，加快转型步伐，打造特色鲜明业务，全力提升邢农银行可持续发展能力和品牌影响力，着力打造现代化上市精品银行。4 目 录 公司年度大事记公司年度大事记 .2 2 第一节第一节 声明与提示声明与提示 .6 6 第二节第二节 公司概况公司概况 .9 9 第三节第三节 会计数据和财务指标摘要会计数据和财务指标摘要 .1111 第四节第四节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 .1414 第五节第五节 重要事项重要事项 .3636 第
7、六节第六节 股本变动及股东情况股本变动及股东情况 .3939 第七节第七节 融资及利润分配情况融资及利润分配情况 .4141 第八节第八节 董事、监事、高级管理人员及员工情况董事、监事、高级管理人员及员工情况 .4343 第九节第九节 行业信息行业信息 .4848 第十节第十节 公司治理及内部控制公司治理及内部控制 .4949 第十一节第十一节 财务报告财务报告 .6262 5 释义释义 释义释义项目项目 释义释义 公司、本行、股份公司、邢农银行 指 河北邢台农村商业银行股份有限公司 邢台城郊农信联社 指 邢台市城郊农村信用合作联社 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银监会、银监会
8、指 中国银行业监督管理委员会 中国保监会、保监会 指 中国保险监督管理委员会 中国银保监会、银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 全国股份转让系统公司 指 全国中小企业股份转让系统有限责任公司 河北省农信联社、省联社 指 河北省农村信用社联合社 任县邢农商村镇银行 指 任县邢农商村镇银行股份有限公司 保定清苑村镇银行 指 保定清苑区邢农商村镇银行股份有限公司 邢台县邢农商村镇银行 指 邢台县邢农商村镇银行股份有限公司 武邑邢农商村镇银行 指 武邑邢农商村镇银行股份有限公司 容城邢农商村镇银行 指 容城邢农商村镇银行股份有限公司 崇礼邢农商村镇银行 指 张家口崇礼邢农商村镇银行股份有限公司
9、主办证券、海通证券 指 海通证券股份有限公司 挂牌、公开转让 指 公司股票在全国股份转让系统挂牌及公开转让行为 高级管理人员 指 行长、副行长、董事会秘书、财务负责人以及本行根据实际情况指定的人员。公司法 指 中华人民共和国公司法 业务规则 指 全国中小企业股份转让系统业务规则（试行）公司章程 指 经股份公司股东大会通过的现行有效的股份公司章程 三会 指 股东大会、董事会、监事会“三会”议事规则 指 股东大会议事规则、董事会议事规则、监事会议事规则 元、万元 指 人民币元、人民币万元 报告期 指 2018 年 1 月 1 日至 2018 年 12 月 31 日 注：本报告若出现总数与各分项数值
10、之和尾数不符的情况，均为四舍五入原因 6 第一节第一节 声明与提示声明与提示【声明声明】公司董事会及其董事、监事会及其监事、公司高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。公司负责人王世峰、主管会计工作负责人陈芳及会计机构负责人（会计主管人员）乔瑞芳保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。立信会计师事务所（特殊普通合伙）对公司出具了标准无保留意见审计报告。本年度报告涉及未来计划等前瞻性陈述，不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。事项事
11、项 是或否是或否 是否存在董事、监事、高级管理人员对年度报告内容异议事项或无法保证其真实、准确、完整 是 否 是否存在未出席董事会审议年度报告的董事 是 否 是否存在豁免披露事项 是 否 1、列示未出席董事会的董事姓名及未出席的理由 董事赵德强先生因工作原因未出席本次会议。【重要风险提示表】【重要风险提示表】重要风险事项名称重要风险事项名称 重重要风险要风险事项事项简要简要描述描述 股权冻结、质押比重较高的风险 股权冻结、质押比重较高的风险是指股东股权一旦未来本行被冻结、质押的股份被拍卖，则本行的股东将发生变化可能会对本行的公司治理结构等产生一定的影响的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与
12、分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。经营场所风险 经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向公司提供该等房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。因劳务派遣员工比例超标可能遭受处罚的风险 因劳务派遣员工比例超标可能遭受处罚的风险是指公司存在采取劳务派遣的用工方式的情形，且目前使用的被派遣劳动者数量已超过
13、其用工总量的 10%,存在被主管机关行政处罚的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对7 措施。无控股股东、实际控制人的风险 无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。信用风险 信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“
14、五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。市场风险 市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。流动性风险 流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应
15、对资产增长或支付到期债务的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。股份转让受限风险 股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。操作风险 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。合
16、规风险 合规风险是指公司无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。贷款集中于邢台地区的风险 贷款集中于邢台地区的风险是指公司受银行业监管政策及本行资产、资本规模较小的约束，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区,如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。本公司已在本报告第四节管理
17、层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险8 及已采取的应对措施。贷款集中于部分客户和行业的风险 贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险，行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。抗风险能力有限的风险 抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续
18、到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。监管变化风险 监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。金融电子化的风险 金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。本公司已在本报告第四节管理层讨论与分析“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中详细描述该风险及已采取的应对措施。本期重大风险是
19、否发生重大变化：否 9 第二节第二节 公司概况公司概况 一、一、基本基本信息信息 公司中文全称 河北邢台农村商业银行股份有限公司 英文名称及缩写 Hebei Xingtai Rural Commercial Bank Company Limited 证券简称 邢农银行 证券代码 873041 法定代表人 王世峰 办公地址 河北省邢台市桥西区莲池大街 366 号 二、二、联系方式联系方式 董事会秘书或信息披露事务负责人 李鹏 是否具备全国股转系统董事会秘书任职资格 否 电话 0319-2260611 传真 0319-2261213 电子邮箱 公司网址 无 联系地址及邮政编码 河北省邢台市桥西区莲
20、池大街 366 号，054000 公司指定信息披露平台的网址 公司年度报告备置地 董事会办公室 三、三、企业信息企业信息 股票公开转让场所 全国中小企业股份转让系统 成立时间 2012 年 12 月 12 日 挂牌时间 2018 年 12 月 7 日 分层情况 基础层 行业（挂牌公司管理型行业分类）J 金融业-J66 货币金融服务-J662 货币银行服务-J6620 货币银行服务 主要产品与服务项目 公司业务、零售业务及资金业务等货币银行业务 普通股股票转让方式 集合竞价 普通股总股本（股）814,215,600 优先股总股本（股）0 做市商数量 0 控股股东 无 实际控制人及其一致行动人 无
21、 10 四、四、注册情况注册情况 项目项目 内容内容 报告期内报告期内是否变更是否变更 统一社会信用代码 91130000059414689X 否 金融许可证机构编码 B1421H313050001 否 注册地址 河北省邢台市桥西区莲池大街366号 否 注册资本（元）814,215,600.00 是 五、五、中介机构中介机构 主办券商 海通证券 主办券商办公地址 上海市广东路 689 号海通证券大厦 报告期内主办券商是否发生变化 否 会计师事务所 立信会计师事务所（特殊普通合伙）签字注册会计师姓名 张金华、闫印朝 会计师事务所办公地址 河北省石家庄市四中路 16 号中国盒子 C 座 508 六
22、、六、自愿自愿披露披露 适用 不适用 七、七、报告期后更新情况报告期后更新情况 适用 不适用 1、2019 年 4 月，公司主办券商由申万宏源证券有限公司变更为海通证券股份有限公司。本次变更持续督导主办券商的议案已经公司第二届董事会第十九次会议和 2019 年第一次临时股东大会审议表决通过。全国中小企业股份转让系统有限责任公司于 2019 年 4 月 9 日出具了关于对挂牌公司和主办券商协商一致解除持续督导协议无异议的函，同意由海通证券担任公司的主办券商并履行持续督导义务，相关协议自该函出具之日起生效。2、2019 年 1 月，公司聘任的会计师事务所由致同会计师事务所（特殊普通合伙）变更为立信
23、会计师事务所（特殊普通合伙）为公司 2018 年年度报告的审计机构，并负责公司年度财务报告审计工作。本次聘任会计师事务所的议案已经公司第二届董事会第十九次会议和 2019 年第一次临时股东大会审议表决通过。11 第三节第三节 会计数据会计数据和和财务指标摘要财务指标摘要 一、一、盈利能力盈利能力 单位：元 本期本期 上年同期上年同期 增减比例增减比例 营业收入 625,527,529.36 611,505,299.22 2.29%利润总额 276,554,597.53 340,116,817.63-18.69%归属于挂牌公司股东的净利润 210,845,589.01 252,138,140.5
24、3-16.38%归属于挂牌公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 209,872,408.26 254,396,759.48-17.50%加权平均净资产收益率%（依据归属于挂牌公司股东的净利润计算）15.12%21.18%-加权平均净资产收益率%（归属于挂牌公司股东的扣除非经常性损益后的净利润计算）15.05%21.37%-基本每股收益 0.2590 0.3406-23.96%经营活动产生的现金流量净额-247,834,753.62 617,296,570.59-140.15%二、二、偿债能力偿债能力 单位：元 本期期末本期期末 上年期末上年期末 增减比例增减比例 资产总计 14,818,647
25、,810.98 13,619,178,176.29 8.81%负债总计 13,306,217,849.46 12,305,214,876.68 8.13%归属于挂牌公司股东的净资产 1,488,411,040.60 1,313,963,299.61 13.28%归属于挂牌公司股东的每股净资产 1.83 1.78 2.98%三、三、股本情况股本情况 单位：股 本期期末本期期末 上年期末上年期末 增减比例增减比例 普通股总股本 814,215,600 740,196,000 10.00%计入权益的优先股数量-计入负债的优先股数量-带有转股条款的债券（股）-期权数量（股）-12 四、四、非经常性非经
26、常性损益损益 单位：元 项目项目 金额金额 计入当期损益的政府补助（与企业业务密切相关，按照国家统一标准定额或定量享受的政府补助除外）330,000.00 除上述各项之外的其他营业外收入和支出 967,574.33 非经常性损益合计非经常性损益合计 1,297,574.33 所得税影响数 324,393.58 少数股东权益影响额（税后）-非经常性非经常性损益净额损益净额 973,180.75 五、五、补充补充财务指标财务指标 项目项目 本期期末本期期末 上年期末上年期末 增减比例增减比例 资本充足率 16.26%17.64%-1.38%一级资本充足率 13.00%13.93%-0.93%核心一
27、级资本充足率 13.00%13.93%-0.93%不良贷款率 2.87%2.54%0.33%存贷比 76.34%66.28%10.06%流动性覆盖率-流动性比例 93.56%93.77%-0.22%单一最大客户贷款集中度 4.56%5.12%-0.56%最大十家客户贷款集中度 34.86%38.86%-4%正常类贷款迁徙率 45.03%19.54%25.49%关注类贷款迁徙率 50.37%21.15%29.22%次级类贷款迁徙率 0%7.69%-7.69%可疑类贷款迁徙率 28.63%0%28.63%拨备覆盖率 179.84%199.89%-20.05%拨贷比 5.17%5.09%0.08%成
28、本收入比 28.60%26.84%1.76%净利差 4.74%4.94%-0.20%净息差 4.80%4.63%0.17%1.资本充足率：资本净额（风险加权资产12.5 倍的市场风险资本）100%2.一级资本充足率：一级资本净额（风险加权资产12.5 倍的市场风险资本）100%3.核心一级资本充足率：核心一级资本净额（风险加权资产12.5 倍的市场风险资本）100%4.不良贷款率：（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款100 5.存贷比：期末贷款余额期末存款余额100%6.流动性比例：流动性资产/流动性负债100%7.单一最大客户贷款集中度：最大一家客户授信总额/资本净额100%8.
29、最大十家客户贷款集中度:最大十家客户授信总额资本净额100%13 9.正常类贷款迁徙率：期初正常类贷款向下迁徙金额(期初正常类贷款余额期初正常类贷款期间减少金额)100%10.关注类贷款迁徙率：期初关注类贷款向下迁徙金额(期初关注类贷款余额期初关注类贷款期间减少金额)100%11.次级类贷款迁徙率：期初次级类贷款向下迁徙金额(期初次级类贷款余额-期初次级类贷款期间减少金额)100%12.可疑类贷款迁徙率：期初可疑类贷款向下迁徙金额(期初可疑类贷款余额-期初可疑类贷款期间减少金额)100%13.拨备覆盖率：贷款减值准备余额/不良贷款余额100%14.拨贷比：贷款减值准备余额/各项贷款余额100%
30、15.成本收入比：（营业支出-税金及附加-资产减值损失）/营业净收入100%16.净利差：（利息收入/生息资产平均余额-利息支出/付息负债平均余额）100%17.净息差：利息净收入/生息资产平均余额100%六、六、因因会计政策变更会计政策变更及及会计差错更正等追溯调整或重述情况会计差错更正等追溯调整或重述情况 会计政策变更 会计差错更正 不适用 七、七、业绩预告、业绩快报的差异说明业绩预告、业绩快报的差异说明 适用 不适用 14 第四节第四节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 一、一、业务业务概要概要 商业模式：商业模式：根据中国证监会发布的上市公司行业分类指引（2012 年修订版），本行所处
31、行业为“J 金融业66 货币金融服务662 货币银行服务6620 货币银行服务”，主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。公司的业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款发放贷款获取利差”以及“吸收存款投资债券获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。公司的业务经营模式清晰，利润来源稳定。公司在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、25 个支行以及 8 个分理处，通过分布广泛的营业网点为客户办理存款、贷款以及中间业务。公司贷款面向邢台市广大的工商企业及个体商户，涵盖批发和零售业
32、、建筑业、制造业、房地产业、农林牧渔业、住宿和餐饮业、租赁和商务服务业等，贷款客户主要为中小企业。由于间接融资是邢台当地中小企业客户融资的主要方式，公司的净利差水平较高。报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。核心竞争力分析：核心竞争力分析：适用 不适用 报告期内变化情况：报告期内变化情况：事项事项 是或是或否否 所处行业是否发生变化 是 否 主营业务是否发生变化 是 否 主要产品或服务是否发生变化 是 否 客户类型是否发生变化 是 否 关键资源是否发生变化 是 否 销售渠道是否发生变化 是 否 收入来源是否发生变化 是 否 商业模式是否发生变化 是 否 二、二、经营
33、情况回顾经营情况回顾(一一)经营经营计划计划 2018 年，国内经济下行压力加大，同业竞争加剧，银行业面临复杂的外部经营环境。邢农银行坚持稳中求进、砥砺前行，业务经营稳健高效，各项工作成效显著，实现了服务实体经济能力明显增强、全15 辖保持稳定和谐的良好局面。1、经营效益持续稳定。截至报告期末，邢农银行资产总额 148.19 亿元，比年初增加 11.99 亿元，增幅为 8.81%；负债总额 133.06 亿元，比年初增加 10.01 亿元，增幅为 8.13%；所有者权益合计 15.12 亿元，比年初增加 1.98 亿元，增幅为 15.10%；各项贷款余额 84.23 亿元，比年初增加 19.5
34、8 亿元，增幅为 30.29%；各项存款余额 110.34 亿元，较年初增加 12.79 亿元，增幅为 13.12%；营业收入 6.26 亿元，同比增加 0.14亿元，增幅为 2.29%；利润总额 2.77 亿元，同比减少 0.63 亿元。2、监管指标维持良好。截至报告期末，我行各项监管指标总体良好，资本充足率 16.26%，拨备覆盖率 179.84%，不良贷款余额 2.42 亿元，不良贷款率 2.87%，流动性比例 93.56%，成本收入比 28.60%。3、存贷款结构进一步优化。信贷投放稳中有进，支农支小力度持续加强，在有效提供贷款增量的基础上，将有限的信贷资源重点投放到支农支小领域。有序
35、开展“双基共建”及金融精准扶贫工作，截止2018 年末，我行农户建档 1028 户，完成比例 91.54%，已评级农户占建档农户 100%。以推进小额贷款业务发展为抓手，将贷款投放向小贷品种倾斜。利用商贷宝、农贷宝、联保贷款、银团贷款、工会一卡通专属贷款等一系列信贷业务产品，调整信贷结构，拓展小微贷款客户群体。截止 2018 年末，涉农贷款余额 43.59 亿元，较年初增加 10.48 亿元；小微企业贷款余额 51.23 亿元，较年初增加 12.42 亿元。4、稳定性存款比重加大。根据今年监管政策导向，年初对存款业务的考核标准进行调整，加大了对党政机关、企事业单位及储蓄存款的考核系数，截至 2
36、018 年末，储蓄存款余额 81.47 亿元，比年初增加 24.54 亿元。在市场竞争加剧的情况下，我行存款业务依然保持了较好的增长势头。5、内部管理水平不断提高。我行持续发挥绩效考核指挥棒的作用，在对四个事业部内试点以 FTP利润为中心的考核模式，迈出了由规模为中心的考核到利润为中心的考核方式转变的第一步。11 月 14日我行被省联社评定为会计基础规范化管理一级单位。通过对会计基础工作中的机构设置、人员配备、会计核算、现金收付、结算与反洗钱、会计档案、财务管理等方面的细致考核，让我行会计基础工作有了一次全新的提升。同时为切实加强开立存单交易管理，防范柜面业务风险，我行在全辖 34 个网点上线
37、了存单影像留存系统。为加强固定资产管理，降低管理成本，上线了固定资产管理系统，提升了工作效率。6、流程银行建设再上台阶。按照省联社部署，对有的流程银行业务模块进行再优化，对现行制度进行梳理完善，并且对业务审批操作流程、风险分析流程、事后监督操作流程、员工违规积分操作流程、绩效管理流程、董监事会会议流程等 10 个重点流程制作了说明书，提高了我行控制风险能力、工作标准化程度和运行效率。启动了网点营销服务管理流程再优化工作，通过建立营销服务管理标准化流程，有效提升了临柜服务质量和防范操作风险的水平，实现了控制风险、提升服务质量、提高效率、降低成16 本的整体目标。注：上述存贷款余额按照银监会统计口
38、径计算。(二二)行业情行业情况况 2018 年，金融监管体系迎来了大刀阔斧的改革，形成“一委一行两会+地方金融监督管理局”的新型金融监管框架。在防范化解重大金融风险领域监管政策继续保持高压态势，但中后期开始从“去杠杆”向“稳杠杆”转变。当前经济形势总体向好，宏观杠杆率趋于稳定，金融机构合规意识增强，金融风险由发散状态向收敛状态转变。但同时需要看到，我国经济尚处于新旧动能转换时期，长期积累的金融风险进入易发、多发期，外部不确定因素有所增多，需要积极稳妥和更加精准地加以应对。特别值得重视的是，在流动性总量保持合理充裕的条件下，面对实体经济融资难、融资贵的问题，必须更加重视贯彻监管关于货币政策意见，
39、提高服务实体经济的能力和水平。随着政策的转向和调整，2019 年，从严监管的主基调不会改变，但监管导向将有所侧重，“正向激励”或成为 2019 年监管的重要特点之一。前期出台的多项制度也将不断完善，并且进入落实期，以更好地支持实体经济和民营企业，维持银行业健康稳定发展。在此背景下，农商银行应主动适应“新常态”，始终坚持服务“三农”、服务实体的基本导向，保持战略执行力，固守业务本源，全面深化转型发展，进一步稳固市场地位、提升产品和服务等核心竞争力，从而实现稳健发展。(三三)财务分析财务分析 1.1.主营业务分析主营业务分析 (1)(1)利润构成利润构成 单位：元 项目项目 本期本期 上年同期上年
40、同期 增减额增减额 增幅（增幅（%）利息净收入 563,136,058.58 531,034,046.68 32,102,011.90 6.05%手续费及佣金净收入 7,199,407.16 16,324,363.34-9,124,956.18-55.90%其他非利息收益 55,192,063.62 64,146,889.20-8,954,825.58-13.96%营业收入 625,527,529.36 611,505,299.22 14,022,230.14 2.29%税金及附加 7,073,503.31 6,811,401.10 262,102.21 3.85%业务及管理费 178,907
41、,603.40 164,149,352.19 14,758,251.21 8.99%资产减值损失 164,289,399.45 98,213,083.29 66,076,316.16 67.28%其他业务成本-营业成本 350,270,506.16 269,173,836.58 81,096,669.58 30.13%营业外收支净额 1,297,574.33-2,214,645.01 3,512,219.34 158.59%利润总额 276,554,597.53 340,116,817.63-63,562,220.10-18.69%17 所得税 66,190,087.60 87,978,677
42、.10-21,788,589.50-24.77%净利润 210,364,509.93 252,138,140.53-41,773,630.60-16.57%其中：归属本行股东净利润 210,845,589.01 252,138,140.53-41,292,551.52-16.38%项目重大变动原因项目重大变动原因：1、手续费及佣金净收入大幅减少，主要原因是本年为更好的服务客户，对客户减免了短信提醒、网银转款、手机银行转款等业务的手续费，导致手续费收入下降。2、资产减值损失较上年同期增加 6608 万元，增幅 67.28%，主要原因是由于不良贷款增加，我行本着谨慎性原则计提减值损失，导致资产减值
43、大幅增加。3、营业成本较上年同期增加 8110 万元，增幅 30.13%，主要原因我行本着谨慎性原则计提减值损失，导致资产减值大幅增加，营业成本增加。4、营业外收支净额较上年同期增加 351 万元，增幅 158.59%，主要原因是增加了营业外收入，减少了营业外支出。因 2018 年我行挂牌新三板收到市政府奖励 33 万元及我行积极支持普惠金融收到奖励款 30万元。(2)(2)利息收入构成利息收入构成 单位：元 项目项目 本期收入金额本期收入金额 占利息占利息收收入比例入比例 上期上期收入金额收入金额 占利息占利息收入比例收入比例 发放贷款和垫款利息收入 724,451,724.49 82.89
44、%663,339,370.46 73.81%拆出资金利息收入 9,639,236.11 1.10%-存放中央银行款项利息收入 22,370,676.58 2.56%18,720,650.20 2.08%存放同业和其他金融机构款项利息收入 112,139,034.10 12.83%216,586,888.87 24.10%买入返售金融资产利息收入 5,371,417.25 0.62%89,810.82 0.01%合计合计 873,972,088.53 100.00%898,736,720.35 100.00%项目重大变动原因：项目重大变动原因：1、发放贷款和垫款利息收入较上年同期增加 9.21%
45、，主要原因是增加信贷投放规模，利息收入有所增加。2、存放同业和其他金融机构款项利息收入较上年同期下降 48.22%，主要原因是按照监管机构要求，同业业务向更加合规的线上业务进行转移，资金业务由积极配置较高收益的非信贷收入，转变为合规稳健的流动性管理为主。3、买入返售金融资产利息收入较上年同期增长 5880.81%，主要原因是按照监管机构要求，主动增加配置线上买入返售金融资产规模，利息收入有所增加。生息资产和付息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收息率和平均付息率生息资产和付息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收息率和平均付息率 单位：元 项目项目 本期本期 上期上期 平均余额平均余额 利息
46、利息 平均收平均收益率益率成本率成本率（%）平均余额平均余额 利息利息 平均收平均收益率益率成本率成本率（%）18 生息资产生息资产 存放中央银行 1,713,398,003.45 22,370,676.58 1.31%1,462,927,679.76 18,720,650.20 1.28%存放同业款项 2,498,850,111.62 121,778,270.21 4.87%4,555,031,931.08 216,586,888.87 4.75%发放贷款及垫款 7,388,249,040.20 724,451,724.49 9.81%6,098,914,167.24 663,339,370
47、.46 10.88%买入返售金融资产 129,925,000.00 5,371,417.25 4.13%2,731,600.23 89,810.82 3.29%小计小计 11,730,422,155.27 873,972,088.53 7.45%12,119,605,378.31 898,736,720.35 7.42%付息负债付息负债 同业及其他金融机构存放款项 714,534,844.88 39,995,823.03 5.60%2,950,683,601.02 128,800,682.44 4.37%吸收存款 10,071,104,278.45 242,392,677.45 2.41%8,
48、918,270,403.13 207,182,253.11 2.32%中央银行借款 353,333,333.33 10,884,652.77 3.08%497,333,333.33 13,205,430.55 2.66%卖出回购金融资产款 1,527,777.78 41,369.86 2.71%128,902,803.33 7,092,444.55 5.50%应付债券 334,166,666.67 17,521,506.84 5.24%215,506,802.09 11,421,863.02 5.30%小计小计 11,474,666,901.11 310,836,029.95 2.71%12,
49、710,696,942.90 367,702,673.67 2.89%利息净收入利息净收入-563,136,058.58-531,034,046.68-利息净收入构成变动的原因：利息净收入构成变动的原因：1.发放贷款平均余额较上年同期增加 21.14%，主要原因是本年以回归传统业务，更好的服务实体经济为导向，积极的增加了信贷投放。2.发放贷款利息收入较上年同期增加 9.21%，主要原因是贷款投放增加且上线了管会系统，更加精准的测算出各个业务品种的成本，增强了贷款定价能力。3.存放同业款项平均余额较上年同期下降 45.14%，主要原因是顺应监管要求，本行线下资金不得出省，而主动调整投资方向减少了
50、业务量。利息收入较上年同期减少 29.02%，主要原因是由于业务规模减少。4.买入返售金融资产增加幅度较大，主要原因是本行执行监管机构要求，本年同业业务由线下业务转向线上业务。5.同业及其他金融机构存放款项平均余额较上年同期下降 75.78%,主要原因是执行监管机构要求，主动减少了同业负债业务规模。6.卖出回购金融资产平均余额较上年同期下降 98.81%，主要原因是执行监管机构要求，主动减少了同业负债规模。(3)(3)业务及业务及管理费管理费构成构成 单位：元 项目项目 本期金额本期金额 上期上期金额金额 电子设备运转费 2,403,208.95 2,812,705.51 业务费用 59,39
