1、中国邮政储蓄银行股份有限公司 Postal Savings Bank of China Co.,Ltd.（于中华人民共和国注册成立的股份有限公司）股票代码：6016582022年度报告1235867营业收入3,349.56亿元，同比增长5.08%归属于银行股东的净利润852.24亿元，同比增长11.89%手续费及佣金净收入284.34亿元，同比增长29.20%负债总额达13.24万亿元,较上年末增长12.29%不良贷款率0.84%，拨备覆盖率385.51%客户存款总额达12.71万亿元，较上年末增长11.98%客户贷款总额达7.21万亿元,较上年末增长11.72%资产总额突破14万亿元，较上年
2、末增长11.75%4发挥覆盖最广、下沉最深的网络优势，依托齐全的产品体系、专业的队伍、丰富的经验和良好的品牌美誉度，以农村信用体系建设为重点，以邮政速递、电商、物流为协同，为“三农”领域提供独一无二的综合服务，构建更大的差异化优势，实现社会价值和自身价值的提升。着力打造五大差异化增长极通过生态圈、产业链和邮银协同，不断拓展中小微企业服务半径；以科技金融、大数据，破解小微企业融资的信息真实性、准确性、完整性难题；持续打造全产品、全流程、全生命周期的综合金融服务能力，为小微企业初创、成长、壮大整个生命周期提供差异化金融服务；重点推动专精特新及科创企业专业服务体系建设，走出一条有特色的、投商行一体的
3、小微金融之路。乡村振兴中 小 微 企 业主动授信财富管理金融市场扎根建设农业强国的广袤热土，做“三农”金融的主力军，用耕耘收获梦想。始终与中小微企业相伴成长，以金融活水激荡经济活力，润泽千户万企。迈入新时代，邮储银行将继续守正创新，着力打造乡村振兴、中小微企业、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极：坚持以客户为中心、为客户创造价值的理念，在超6.5亿的庞大客群中，建立起从长尾客户到私行客户的链式服务体系，提供优质的多产品组合，匹配集约化服务、专属服务、多元化服务，更加贴近客户需要，让广大城乡居民伴随中国经济发展实现源源不断的财富增长。奔赴共同富裕的时代愿景，推动财富管理走进寻常百姓家，
4、让中国经济发展红利惠及广大城乡居民。深耕同业生态圈，助力金融市场稳定；发力债券业务，助力提高直接融资比重，降低企业融资成本；做大交易型业务规模，让资金更加有效地流动；打造金融超市、票据集市、投资投行、专精特新四大生态场景，建立强大的同业市场优势。积极发挥在金融市场中的主体作用，助力资金融通更顺畅、更高效，为金融体系稳定和健康发展贡献力量。把主动授信作为构建差异化竞争优势的重要抓手，在“三农”金融、消费信贷、信用卡、公司金融等领域，依托智能风控技术，从目标客户中筛选数据丰富、风险可控程度高的客户，精准化、低成本触达客户，为客户提供全线上、秒批秒贷服务，实现风险管控、业务发展、客户体验的有机平衡。
5、把主动授信变成触达客户的“金手指”，给金融服务插上“大数据”的翅膀，送到需要的地方。1重要提示本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。2023年3月30日，本行董事会审议通过了2022年年度报告、摘要及业绩公告。本行应出席董事13名、亲自出席董事13名，出席人数符合 中华人民共和国公司法 和公司章程的规定。本行按照 中华人民共和国公司法 金融企业准备金计提管理办法 和公司章程等相关规定，向股权登记日登记在册的全部普通股股东派发现金股利，每10股普通股派发人民币2.579元（含税），派息总额约
6、人民币255.74亿元（含税）。2022年度，本行不实施资本公积金转增股本。上述利润分配方案尚需2022年年度股东大会审议批准后方可实施。有关本行报告期内的利润情况详情，请参见“讨论与分析财务报表分析”。报告期内，本行不存在控股股东及其他关联方非经营性占用资金的情况，不存在违反规定决策程序对外提供重大担保的情况。本行根据中国会计准则和国际财务报告准则编制的2022年年度财务报告已经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）和德勤关黄陈方会计师行分别根据中国和国际审计准则审计，并出具了无保留意见的审计报告。中国邮政储蓄银行股份有限公司董事会二二三年三月三十日本行法定代表人刘建军1、主管财务工作副行长张
7、学文及财务会计部负责人邓萍声明并保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，可能涉及的未来计划并不构成本行对投资者的实质承诺，故投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“讨论与分析风险管理”。1 张金良先生因工作调动，不再担任本行董事长、法定代表人等职务。经董事会批准，自2022年4月25日起，本行执行董事、行长刘建军先生代为履
8、行董事长、法定代表人等职责。目 录释义公司简介战略定位及企业文化公司基本情况排名与获奖情况财务概要致辞股本变动及股东情况公司治理运作董事会报告监事会报告环境和社会责任关联交易及关联交易管理制度的执行情况重要事项组织结构图审计报告财务报告附录一：补充财务资料附录二：资本构成情况附录三：股东参考资料董事、监事及高级管理人员关于2022年年度报告的确认意见备查文件目录机构名录环境与展望财务报表分析业务综述能力建设风险管理资本管理负债质量管理456810121713214216717317517918719019420336036437337537637724254484104127129概况讨论与分
9、析公司治理财务报告及其他CONTENTS专栏我们的业务特色1.财富管理转型升级2.开拓零售信贷主动授信业务模式3.协同优势引领 开创发展新局面4.构建公司金融立体式发展格局5.全力服务实体经济发展 为稳经济大盘贡献邮储力量6.“邮你同赢”同业生态平台正式上线7.电子化交易系统投产上线 推进业务智能化升级8.邮银协同打造惠农服务生态圈9.全力支持乡村产业振兴 着力做好“土特产”文章10.多维度构建数字普惠服务场景11.精准聚焦客户需求 完善科创金融专业服务体系12.积极响应政策要求 全面布局养老金融485253555862636670747680我们的能力建设13.战略“入脑”放眼全局视野 指挥
10、发展脚步14.科技“强心”提供发展动力 引领服务创新15.数据“造血”加速释放活力 深耕应用赋能16.服务转型升级 打造特色支行网点17.加快数字人民币试点 助力数字化转型升级18.创新招聘实践 注入青春力量19.创新培养方式 加强干部队伍建设20.有温度的文化 不一样的精彩8486899698100101103我们的风控转型21.构建“看未来”全流程授信机制 提升前瞻性管理水平22.智能风控助力消费者 权益保护23.建成“四全”统一授信管理系统 践行风控数字化转型108 109 112我们的绿色金融24.创新可持续发展挂钩 金融产品25.率先推出数字人民币票据贴现产品“绿色G贴”176177
11、4中国邮政储蓄银行股份有限公司|2022年年度报告释义“本行邮储银行中国邮政储蓄银行”指中国邮政储蓄银行股份有限公司，一家根据中国法律于中国注册成立的股份有限公司，包括其前身、分支机构、自营网点和代理网点（就代理网点而言，仅指提及其开展代理银行业务有关的业务经营、风险管理以及证照的情况）及子公司（若文义所需）“邮政集团”指中国邮政集团有限公司，由原中国邮政集团公司改制而来，是依照 中华人民共和国公司法 组建的国有独资公司，为本行控股股东“本集团”指本行和本行的子公司“中邮消费金融”指中邮消费金融有限公司“中邮理财”指中邮理财有限责任公司“直销银行邮惠万家银行”指中邮邮惠万家银行有限责任公司“央
12、行人民银行”指中国人民银行“财政部”指中华人民共和国财政部“中国银保监会 中国银监会”指中国银行保险监督管理委员会或其前身原中国银行业监督管理委员会（若文义所需）“中国证监会”指中国证券监督管理委员会“上交所”指上海证券交易所“联交所香港联交所”指香港联合交易所有限公司“公司章程”指中国邮政储蓄银行股份有限公司章程，经不时修订、补充及以其他方式修改“中国会计准则”指财政部于2006年2月15日及以后期间颁布的企业会计准则及其他相关规定“国际财务报告准则”指国际会计准则理事会颁布的国际财务报告准则及其修订和相关诠释“资管新规”指关于规范金融机构资产管理业务的指导意见 及相关规定“香港上市规则”指
13、香港联合交易所有限公司证券上市规则，经不时修订、补充及以其他方式修改“证券及期货条例”指香港法例第571章 证券及期货条例，经不时修订、补充或以其他方式修改“三农”指农业、农村、农民“中小企业”指根据 中小企业划型标准规定 划分的微型企业、小型企业及中型企业本报告所载数额若无特别说明，货币币种为人民币。本报告所载若干数额及百分比数字已约整。因此，若干表格所示总数未必是前述各项数字的总和。5食鬼要自行調整跟章節長度概况讨论与分析公司治理财务报告及其他公司简介本行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.5亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，依托“自营+代理”的独特模式和资源禀赋，致力于为
14、中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。本行拥有优良的资产质量和显著的成长潜力，是中国领先的大型零售银行。本行坚持服务实体经济，积极落实国家战略，积极履行社会责任。坚持以客户为中心，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，全面提升风险引领能力，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设。坚持“洞悉市场，先行一步”的经营理念，勇于创新变革，深化能力建设，实现自身高质量发展。成立16年来，本行的市场地位和影响力日益彰显。惠誉、穆迪分别
15、给予本行与中国主权一致的A+、A1评级，标普全球给予本行A评级，标普信评给予本行AAAspc评级，中诚信国际给予本行AAA评级，展望均为稳定。2022年，在 银行家(The Banker)“全球银行1000强”排名中，本行一级资本位列第13位。面对中国发展新的战略机遇，本行深入贯彻新发展理念，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进的工作总基调，全面深化改革创新，加快特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化转型发展，坚定履行国有大行经济责任、政治责任和社会责任，持续提升服务实体经济质效，着力提高客户服务能力，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。中国邮政储蓄可追
16、溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。2007年 3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司挂牌成立。2012年1月，本行整体改制为股份有限公司。2016年9月本行在香港联交所挂牌上市，2019年12月在上交所挂牌上市。6中国邮政储蓄银行股份有限公司|2022年年度报告战略定位及企业文化使命普惠城乡让金融服务没有距离企业精神有担当 有韧性 有温度品牌主张进步 与您同步战略愿景建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行价值观为客户创造价值诚信是立业之基因为稳健，所以持久员工是最重要的资本专业才能卓越拥抱变化，持续创新应用理念管理理
17、念：删繁就简，让管理变轻经营理念：洞悉市场，先行一步风险理念：审慎合规是行稳之道，驾驭风险是致远之路服务理念：竭诚竭心竭力，让客户满意人才理念：尊重员工价值，开发员工潜能，成就员工梦想协同理念：胸怀全局，同心同向，共享共进战略目标以金融科技赋能高质量发展，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力，打造服务乡村振兴和新型城镇化的 领先的数字生态银行7食鬼要自行調整跟章節長度概况讨论与分析公司治理财务报告及其他六是强化科技赋能、客户深耕、中收跨越、人才强行、风控护行、协同发展六大专项战略。以“十四五”IT规划为引领，持续推进信息化建设，新一代个人业务核心系统全面投产，自主研发、敏捷研发
18、、自主平台应用占比持续提升，科技创新和数据赋能成效持续显现。树立全生命周期的客户经营理念，打造客户分层管理体系，完成客户旅程优化三年规划，着力提升客户体验。完善中间业务发展模式，持续拓宽中间业务创收渠道，优化中收资源配置，增强中间业务核心竞争力。优化人力资源管理，全面推行任期制和契约化管理，积极推进领军人才选拔培养和年轻干部队伍建设，科技人才占比持续提升。强化风险管控能力建设，构建企业级智能风控平台，“金睛”信用风险监控系统实现授信客户全覆盖，风险管理机制持续完善。增强内部聚合力，推进服务乡村振兴“十大核心项目”，邮银协同提升“村社户企店”综合金融服务质效，全面推进协同发展。五是推进向特色化、
19、综合化、轻型化、数字化、集约化“五化”转型。特色化方面，从客户、产品、渠道、科技等方面，全面升级业务模式，做大做强特色业务，构建差异化竞争优势。综合化方面，构建业务、条线、部门、机构之间的流程化高效协同体系，提升综合金融服务能力。轻型化方面，以轻资本为导向，坚持资本集约化管理，持续完善资本计量、配置、考评和内生补充机制。数字化方面，全力加快信息化建设，着力强化数据驱动，提升自主研发水平，实现服务转型升级。集约化方面，加强资源统筹、业务流程优化和整合，实现运营、资源配置和内部管理集约化。四是发力普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域。充分发挥普惠金融倡导者和先行者的作用，推进线上线下有机
20、融合，迭代升级服务模式。顺应居民财富增长和消费升级趋势，加快推进财富管理体系建设。以产业金融支持产业结构转型升级，深挖产业链、资金链和供应链上下游客户，提供全链条、全流程、全产品的金融服务。大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，建设一流的绿色普惠银行和气候友好型银行。三是坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业三大定位。主动服务国家重大战略，践行国有大行责任担当，持续加大乡村振兴支持力度，着力提升城乡居民服务水平，大力支持小微企业和民营经济，打造独具特色的下沉市场优势。二是服务乡村振兴和新型城镇化，形成城乡“双轮驱动”战略格局。以信用村普遍授信为抓手，加快推进“三农”金融数字化转型，巩固农村市场
21、差异化竞争优势。加快城市业务发展，以重点城市为突破口，以点带面提升城市业务竞争力。一是以推动高质量发展为主题。持续优化业务模式，提升风险防控能力，强化基础管理，勇于创新、善于变革，更加有力地驱动全行高质量发展。2022年，本行坚持以服务实体经济为宗旨，以高质量发展为主题，围绕“十四五”规划战略目标和战略方针，推进各项关键战略举措落地，在服务实体经济、推进业务转型、强化风险管理等方面取得显著成效。8中国邮政储蓄银行股份有限公司|2022年年度报告公司基本情况法定中文名称中国邮政储蓄银行股份有限公司（中文简称中国邮政储蓄银行）法定英文名称POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA C
22、O.,LTD.（英文缩写PSBC）法定代表人1刘建军董事长1刘建军行长刘建军授权代表姚红、杜春野董事会秘书杜春野联系地址：北京市西城区金融大街3号联系电话：86-10-68858158传真：86-10-68858165电子信箱：注册和办公地址北京市西城区金融大街3号香港主要营业地址香港湾仔皇后大道东248号大新金融中心40楼投资者联系方式邮政编码：100808联系电话：86-10-68858158传真：86-10-68858165电子信箱：网址：、客服及投诉电话86-95580信息披露媒体中国证券报()、上海证券报()、证券时报()、证券日报()年度报告备置地址北京市西城区金融大街3号本行董事
23、会办公室统一信用证编码9111000071093465XCA股股票上市地点、简称、代码和报告登载网站股票上市交易所：上海证券交易所股票简称：邮储银行股票代码：601658股份登记处：中国证券登记结算有限责任公司上海分公司 上海市浦东新区杨高南路188号登载报告的上海证券交易所网站：1 自2022年4月25日起，本行执行董事、行长刘建军先生代为履行董事长、法定代表人等职责。9食鬼要自行調整跟章節長度概况讨论与分析公司治理财务报告及其他H股股票上市地点、简称、代码和报告登载网站股票上市交易所：香港联合交易所有限公司股票简称：邮储银行股票代码：1658股份登记处：香港中央证券登记有限公司 香港湾仔皇
24、后大道东183号合和中心17楼1712-1716号铺登载报告的香港交易所“披露易”网站：www.hkexnews.hk中国内地法律顾问北京市海问律师事务所中国香港法律顾问高伟绅律师事务所国内审计师德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）办公地址：上海市黄浦区延安东路222号30楼签字会计师：杨勃、胡小骏、沈小红国际审计师德勤关黄陈方会计师行办公地址：香港金钟道88号太古广场一座35楼签字会计师：利佩珍持续督导保荐机构中国国际金融股份有限公司办公地址：北京市朝阳区建国门外大街1号国贸大厦2座27层及28层签字保荐人：祝晓飞、陈雪持续督导期间：2019年12月10日至2024年12月31日中邮证券有限
25、责任公司办公地址：北京市东城区珠市口东大街14号中欣集团大厦C座二层签字保荐人：王化民、马清锐持续督导期间：2022年11月11日至2024年12月31日中信证券股份有限公司办公地址：北京市朝阳区亮马桥路48号中信证券大厦23层签字保荐人：孙毅、马小龙持续督导期间：2021年1月6日至2022年11月10日10中国邮政储蓄银行股份有限公司|2022年年度报告排名与获奖情况排名情况全球银行1000强银行家(The Banker)-金融联合教育宣传活动银行保险机构优秀组织单位中国银保监会办公厅-年度市场影响力奖中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心-数字供应链金融服务平台优秀参与机构中国人民银行
26、清算总中心-上市公司ESG最佳实践案例-上市公司数字化转型优秀案例中国上市公司协会-金融服务专精特新中小企业典型案例中国银行业协会-年度债市领军机构-优秀资产托管机构中央国债登记结算有限责任公司-优秀交易商上海票据交易所股份有限公司-银联卡受理环境共建突出贡献奖中国银联-全球服务实践案例中国国际服务贸易交易会-中国内地金融领域“最佳ESG”奖项机构投资者-最佳零售银行-最佳金融科技创新银行环球金融-最佳上市公司-最具投资价值上市公司大公文汇传媒集团-杰出绿色金融机构香港商报-年度高质量发展银行天玑奖-年度普惠金融服务银行天玑奖-年度金质银行品牌天玑奖证券时报-银行理财产品金牛奖中国证券报财经-
27、可持续发展效益奖-年度杰出客户体验银行经济观察报-年度银行第一财经日报-卓越竞争力国有商业银行中国经营报-年度零售银行奖华夏时报中国网-年度服务乡村振兴优秀案例澎湃新闻-年度乡村振兴金融机构财联社-绿色金融先锋奖金融界-杰出财富管理银行奖-2022中国年度最佳雇主全国10强智联招聘和北京大学社会调查研究中心2022年中国500强第42位（按2021年营业收入排名）财富中文网2022全球企业2000强第30位福布斯2022年全球最具价值品牌500强榜单第121位品牌金融咨询公司(Brand Finance)第13位2022年第15位2021年第22位2020年-金融业数字化转型突出贡献奖-金融业
28、信息安全建设突出奖金融电子化(按上一年年末一級資本排名)11食鬼要自行調整跟章節長度概况讨论与分析公司治理财务报告及其他获奖情况-金融联合教育宣传活动银行保险机构优秀组织单位中国银保监会办公厅-年度市场影响力奖中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心-数字供应链金融服务平台优秀参与机构中国人民银行清算总中心-上市公司ESG最佳实践案例-上市公司数字化转型优秀案例中国上市公司协会-金融服务专精特新中小企业典型案例中国银行业协会-年度债市领军机构-优秀资产托管机构中央国债登记结算有限责任公司-优秀交易商上海票据交易所股份有限公司-银联卡受理环境共建突出贡献奖中国银联-全球服务实践案例中国国际服务贸
29、易交易会-中国内地金融领域“最佳ESG”奖项机构投资者-最佳零售银行-最佳金融科技创新银行环球金融-最佳上市公司-最具投资价值上市公司大公文汇传媒集团-杰出绿色金融机构香港商报-年度高质量发展银行天玑奖-年度普惠金融服务银行天玑奖-年度金质银行品牌天玑奖证券时报-银行理财产品金牛奖中国证券报财经-可持续发展效益奖-年度杰出客户体验银行经济观察报-年度银行第一财经日报-卓越竞争力国有商业银行中国经营报-年度零售银行奖华夏时报中国网-年度服务乡村振兴优秀案例澎湃新闻-年度乡村振兴金融机构财联社-绿色金融先锋奖金融界-杰出财富管理银行奖-2022中国年度最佳雇主全国10强智联招聘和北京大学社会调查研
30、究中心-金融业数字化转型突出贡献奖-金融业信息安全建设突出奖金融电子化-年度责任企业中国新闻周刊-最佳金融创新奖-十佳风险管理创新奖银行家（中国）21世纪经济报道-年度亚洲卓越商业银行-年度科技银行每日经济新闻-年度普惠金融奖-年度金融科技发展奖中国人民银行 12中国邮政储蓄银行股份有限公司|2022年年度报告财务概要2020年2021年2022年69.2269.6070.28同比提高0.68个百分点个人银行业务收入占比（百分比）2020年2021年2022年5.768.496.90同比提高1.59个百分点2020年2021年2022年2,862.023,349.563,187.62同比增长5
31、.08%2020年末2021年末2022年末11.3514.0712.59较上年末增长11.75%2020年末2021年末2022年末10.6813.2411.79较上年末增长12.29%2020年2021年2022年641.99761.70852.24同比增长11.89%营业收入手续费及佣金净收入占比归属于银行股东的净利润资产总额负债总额（人民币亿元）（百分比）（人民币亿元）（人民币万亿元）（人民币万亿元）本报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。13食鬼要自行調整跟章節長度概况讨论与分析公司治理财务报告及其他2020年末202
32、1年末2022年末10.3612.7111.35较上年末增长11.98%5.727.216.45较上年末增长11.72%2020年末2021年末2022年末客户存款总额客户贷款总额（人民币万亿元）（人民币万亿元）2020年末2021年末2022年末0.880.820.84较上年末提高0.02个百分点2020年2021年2022年11.8411.8911.86同比提高0.03个百分点408.06385.51418.612020年末2021年末2022年末较上年末下降33.10个百分点2020年2021年2019年518.71711.33939.89不良贷款率加权平均净资产收益率拨备覆盖率港股上市
33、以来累计分红（百分比）（百分比）（百分比）（人民币亿元）14中国邮政储蓄银行股份有限公司|2022年年度报告财务概要主要财务数据人民币百万元，另有标注除外项目2022年2021年2020年经营业绩营业收入334,956318,762286,202利息净收入273,593269,382253,378手续费及佣金净收入28,43422,00716,495业务及管理费205,705188,102165,649信用减值损失35,32846,63850,398其他资产减值损失192019利润总额91,36481,45468,136净利润85,35576,53264,318归属于银行股东的净利润85,22
34、476,17064,199扣除非经常性损益后归属于银行股东的净利润84,94075,52863,382经营活动产生的现金流量净额474,914109,557161,772每股计（人民币元）基本和稀释每股收益(1)0.850.780.71扣除非经常性损益后基本每股收益(1)0.850.770.70注(1)：根据中国证券监督管理委员会 公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号净资产收益率和每股收益的计算及披露（2010年修订）的规定计算。本行并无潜在摊薄普通股，因此稀释每股收益与基本每股收益相同。在计算相关指标时，剔除了其他权益工具的因素影响。人民币百万元，另有标注除外项目(1)2022年12月3
35、1日2021年12月31日2020年12月31日报告期末数据资产总额14,067,28212,587,87311,353,263客户贷款总额(2)7,210,4336,454,0995,716,258客户贷款减值准备(3)232,723216,900203,897客户贷款净额6,977,7106,237,1995,512,361金融投资(4)4,958,8994,348,6203,914,650现金及存放中央银行款项1,263,9511,189,4581,219,862负债总额13,241,46811,792,32410,680,333客户存款(2)12,714,48511,354,07310
36、,358,029归属于银行股东的权益824,225794,091671,799资本净额1,003,987 945,992784,579核心一级资本净额679,887635,024542,347其他一级资本净额140,126157,982127,954风险加权资产7,266,134 6,400,3385,651,439每股计（人民币元）每股净资产(5)7.416.896.25注(1)：根据财政部发布的 关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知（财会 2018 36号）规定，2018年起各项金融工具的账面余额中包含相应资产和负债计提的利息，不再单独列示在“应收利息”项目或“应付利息”项目
37、中。列示于“其他资产”或“其他负债”中的“应收利息”或“应付利息”余额仅为相关金融工具已到期可收取或应支付但于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息。注(2)：为便于查阅，本报告中的“客户贷款”指“发放贷款和垫款”，“客户存款”指“吸收存款”。注(3)：以摊余成本计量的客户贷款的减值准备。注(4)：包括交易性金融资产、债权投资、其他债权投资、其他权益工具投资。注(5)：按期末归属于银行普通股股东的权益除以期末普通股股本总数计算。15食鬼要自行調整跟章節長度概况讨论与分析公司治理财务报告及其他财务指标项目2022年2021年2020年盈利能力(%)平均总资产回报率(1)0.640.640.60加权
38、平均净资产收益率(2)11.8911.8611.84扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率(2)11.8511.7611.69净利息收益率(3)2.202.362.42净利差(4)2.182.302.36手续费及佣金净收入占营业收入比率8.496.905.76成本收入比(5)61.4159.0157.88项目2022年12月31日2021年12月31日2020年12月31日资产质量(%)不良贷款率(6)0.840.820.88拨备覆盖率(7)385.51418.61408.06贷款拨备率(8)3.263.433.60资本充足率(%)核心一级资本充足率(9)9.369.929.60一级资本充足率
39、(10)11.2912.3911.86资本充足率(11)13.8214.7813.88风险加权资产占总资产比率(12)51.6550.8549.78总权益对总资产比率5.876.325.93注(1)：指净利润占期初及期末资产总额平均值的百分比。注(2)：根据中国证监会 公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号净资产收益率和每股收益的计算及披露（2010年修订）的规定计算。在计算相关指标时，剔除了其他权益工具的因素影响。注(3)：按利息净收入除以生息资产的平均余额计算。注(4)：按生息资产的平均收益率与付息负债的平均付息率之间的差额计算。注(5)：按业务及管理费除以营业收入计算。注(6)：按客户
40、不良贷款总额除以客户贷款总额计算，贷款总额不包含应计利息。注(7)：按客户贷款减值准备总额除以客户不良贷款总额计算。客户贷款减值准备总额包括以摊余成本计量的客户贷款的减值准备和以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的客户贷款的减值准备。注(8)：按客户贷款减值准备总额除以客户贷款总额计算。2021年起，计算贷款拨备率时，贷款总额不再包含应计利息。注(9)：按核心一级资本（减核心一级资本扣除项）除以风险加权资产计算。注(10)：按一级资本（减一级资本扣除项）除以风险加权资产计算。注(11)：按总资本（减资本扣除项）除以风险加权资产计算。注(12)：按风险加权资产除以资产总额计算。16中国邮政储蓄
41、银行股份有限公司|2022年年度报告财务概要其他主要指标项目监管标准2022年12月31日2021年12月31日2020年12月31日流动性比例(%)(1)本外币2573.8772.8671.61最大单一客户贷款比例(%)(2)1016.5018.7223.21最大十家客户贷款比例(%)27.1428.6734.49贷款迁徙率(%)(3)正常类0.890.600.61关注类29.2224.0945.47次级类44.7648.2729.48可疑类53.4156.8178.32注(1)：按流动性资产除以流动性负债计算。注(2)：最大单一客户贷款比例=最大一家客户贷款余额资本净额x100%。最大一家
42、客户是指期末各项贷款余额最高的一家客户。截至报告期末，本行最大的单一借款人为中国国家铁路集团有限公司，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额为1,656.59亿元，占本行资本净额的16.50%。本行对中国国家铁路集团有限公司的授信中包括本行历史上为中国国家铁路集团有限公司提供的2,400亿元授信额度，该额度得到相关监管机构许可。截至报告期末，中国国家铁路集团有限公司在该额度下的贷款余额为1,490亿元，扣除该1,490亿元后，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额占本行资本净额的1.66%。注(3)：贷款迁徙率按监管最新计算规则进行了重述。信用评级评级机构2022年2021年2020年标普
43、全球A（稳定）A（稳定）A（稳定）穆迪A1（稳定）A1（稳定）A1（稳定）惠誉A+（稳定）A+（稳定）A+（稳定）标普信评AAAspc（稳定）AAAspc（稳定）AAAspc（稳定）中诚信国际AAA（稳定）AAA（稳定）AAA（稳定）分季度财务数据人民币百万元项目2022年第一季度第二季度第三季度第四季度营业收入85,17088,29183,47078,025归属于银行股东的净利润24,97722,13726,73511,375扣除非经常性损益后归属于银行股东的净利润24,92522,08726,67811,250经营活动产生的现金流量净额143,5583,356(17,700)345,700
44、行长 刘建军18中国邮政储蓄银行股份有限公司|2022年年度报告致辞2022年对于中国经济及整个银行业来说，都是极为重要、极不平凡的一年。在抗击疫情、稳经济大盘的双重战役中，邮储银行勇毅前行。2022年度，邮储银行实现营业收入3,349.56亿元，同比增长5.08%；净利润853.55亿元，同比增长11.53%；总资产突破14万亿元，加权平均净资产收益率11.89%，不良贷款率0.84%，继续保持行业优秀水平，银行家(The Banker)“全球银行1000强”排名升至13位。我们坚定履行金融服务实体经济天职，应对多重超预期因素冲击，更加主动作为。贯彻落实国家战略，向重点领域倾斜资源，助力恢复
45、生产、增进民生福祉、全力支持经济高质量发展。积极支持稳经济大盘，实体贷款增长7,053.78亿元，新增客户贷款中投向实体的贷款占比约90%。为制造业发展和设备更新改造提供资金支持，制造业中长期贷款较上年末增加555.82亿元，增长50.06%。精准滴灌中小微企业，通过延期还本付息帮助企业纾困解难，强化小微金融敢贷愿贷能贷会贷长效机制，普惠型小微企业贷款余额1.18万亿元，较上年末增长23.04%；有贷余额户数净增22.38万户。支持“保交楼、稳民生”，个人住房贷款实现增速4.26%。制定“落实碳达峰碳中和行动方案”，绿色贷款余额4,965.49亿元，较上年末增长33.38%，连续获明晟(MSC
46、I)ESG评级A级。我们持续向中国经济转型中最具活力的领域发力，响应客户和市场多元化的金融需求，更加积极进取。回归商业银行底层逻辑，调整策略、优化金融服务模式，更好满足金融需求。大力开展农村信用体系建设和农户普遍授信，勾勒“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，建成信用村38.35万个、评定信用户超千万户，涉农贷款余额1.81万亿元。加快落地财富管理体系建设，提高全方位、差异化、前瞻性的综合服务能力，金桂客户、富嘉及以上客户1数量分别增长10.32%、19.32%。以“主办行”模式服务企业“一揽子”综合金融需求，打造公司金融“1+N”经营与服务新体系，客户拓展量质双升，小企业主办行客户数全年
47、增速达35.59%。不断深化同业生态圈建设的广度和深度，成功上线“邮你同赢”平台，构建多方共赢的同业新生态。1 本行资产在人民币10万元（含）至50万元间的客户为金桂客户，在人民币50万元及以上的客户为富嘉及以上客户。我们全力加快自身能力建设，拥抱金融行业发展模式的新转变，更加勇于突破。通过顶层设计、逐级宣贯、试点推进，逐步建强专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”，实现全行自上而下的理念升级和模式重构。推广客户紧密服务经营模式，试点落地简版私行，“小额度、广覆盖”的主动授信机制在“三农”、消费信贷、信用卡等领域全面铺开。全面提升风险引领能力，加快推进风险管理数
48、字化转型，不断完善“看未来”分析方法，深化智能风控在各领域的全面应用。投产新一代个人业务核心系统，上线个人手机银行8.0，客户体验明显提升。优化资源配置，推进任期制和契约化改革，完善资源配置与激励措施，实施纵横一体的协同考核机制，资源使用效率和管理效益实现“双提升”，凝聚起同心同向的创新氛围。岁月催人进，破浪正当时。2023年，伴随中国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，银行业迎来机遇更大、挑战也更大的新格局。一方面，中国式现代化赋予了各行业广阔的发展空间，经济新动能孕育待发，金融大有可为；另一方面，产业体系深刻变化，商业银行传统的商业模式和经营逻辑受到冲击，变革时不我待。响应新时代对新金融
49、的呼唤，邮储银行坚持服务实体经济本源，坚守“人民邮政为人民”的初心，沿着“5+1”战略路径，围绕科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融领域，将风险合规贯穿始终，全力以赴以高质量金融服务为全面建设社会主义现代化国家贡献邮储力量。邮储银行是一家有梦想、有特色的银行。我们铭记自己为何而来，把“人嫌细微，我宁繁琐，不争大利，但求稳妥”的普惠基因刻入骨髓；我们铭记自己为何奋斗，在发挥资源禀赋、深耕下沉市场、支持经济重点领域和薄弱环节的差异化道路上走得更远更长。迈入新时代，邮储银行将继续守正创新，着力打造乡村振兴、中小微企业、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极。以金融活水“贷”动美好生
50、活刘建军行长央视专访19食鬼要自行調整跟章節長度概况讨论与分析公司治理财务报告及其他我们扎根建设农业强国的广袤热土，立志做“三农”金融的主力军，用耕耘收获梦想。强国必先强农，农强方能国强。全面推进乡村振兴、加快建设农业强国是党中央作出的重大战略部署，农村投资力度大、农业经济稳定、农民持续增收印证着“三农”市场潜力巨大、“三农”金融需求旺盛。我们将发挥覆盖最广、下沉最深的网络优势，依托齐全的产品体系、专业的队伍、丰富的经验和良好的品牌美誉度，以农村信用体系建设为重点，以邮政速递、电商、物流为协同，为“三农”领域提供独一无二的综合服务，构建更大的差异化优势，实现社会价值和自身价值的提升。我们始终与
