1、 民银智库民银智库研究研究 我国银行系金融科技子公司发展状况及趋势分析 至至 2018 年末年末，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行六家商业银行先后成立了金融科技子公司行、民生银行六家商业银行先后成立了金融科技子公司。近年来，商业银行为促进自身金融科技转型、满足市场科技服务需求、应对互联网金融科技公司竞争，开启了成立金融科技子公司的大幕。各子公司纷纷依托母公司特点、优势，建立起各自的产品体系，切入企业运营的前、中、后台，有效提供科技支撑。同时，为企业运营提供战略规划、流程优化、内部管理等整体咨询服务。银行系金融科技子公司通常
2、遵循由内到外的服务路径。在在服务服务集团集团内内部部过程中，过程中，主要通过基础设施建设、应用系统搭建、技术内部孵化提升集团信息化水平；推动集团金融服务场景化、平台生态化、风险管理智能化，从而赋能集团金融科技转型；同时，促进集团创新体制朝着数字化、市场化方向发展。在在对外服务对外服务过程中，过程中，整合母公司所积累的技术、业务、资源、经验优势，以软件、金融云、开放平台、咨询等方式提供技术外包服务。目前，金融壹账通、兴业数金、平安科技三家公司在对外服务市场上占据绝对优势。对标互联网金融科技公司，银行系金融科技子公司最大的优势在于对金融行业运营、业务、监管理解更为深刻，同时，集团化优势能给予其更多
3、金融资源。但与互联网金融科技公司相比，在技术、场景和体制机制灵活性方面仍存在差距。未来，银行系金融科技子公司将进一步发挥优势、补齐短板，以“对内创新平衡、对外合作共赢、对上对内创新平衡、对外合作共赢、对上主主动合规动合规、对下、对下技术输出技术输出”四步走的模式开启金融科技时代颠覆式创新。同时，预计将有更多的商业银行研究并实践金融科技公司化运作模式，为银行业在信息经济时代的可持续发展提供坚实的科技基础和支撑。2019 年第 1 期 总第 93 期 中国民生银行研究院中国民生银行研究院 2019 年年 1 月月 8 日日 研究团队：研究团队：黄剑辉黄剑辉 李岩玉李岩玉 董运佳董运佳 廖贝妮廖贝妮
4、 王润王润 黄赫黄赫 目目 录录 一、银行系金融科技子公司成立背景一、银行系金融科技子公司成立背景.1（一）自身发展使然.1（二）市场需求拉动.4（三）外部竞争推动.4 二、银行系金融科技子公司发展现状二、银行系金融科技子公司发展现状.5（一）基本情况.5（二）产品体系.8（三）内部服务.14（四）技术输出.17 三、银行系金融科技子公司发展趋势三、银行系金融科技子公司发展趋势.21（一）SWOT 分析.21（二）发展趋势.25 总第 93 期 1 民银智库研究 总第 XX 期 我国银行系金融科技子公司发展我国银行系金融科技子公司发展状况状况及及趋势分析趋势分析 近年来，商业银行为促进自身金融
5、科技转型、满足市场科技服务需求、应对互联网金融科技公司竞争，开启了成立金融科技子公司的大幕。目前国内共有六家商业银行成立了金融科技子公司，各子公司基于母公司特点及优势，纷纷搭建起各自的产品体系，在服务内部的同时，开展科技输出服务。本报告分析了我国银行系金融科技子公司成立的背景、产品体系搭建情况、内部服务能力、技术输出水平，并对标互联网金融科技公司，对银行系金融科技子公司进行了 SWOT 分析。在此基础上，本报告对银行系金融科技子公司的发展趋势作出预判。一、银行系金融科技子公司成立背景 商业银行成立金融科技子公司主要基于三个方面的因素。从自身从自身发展发展方面方面来看来看，成立金融科技子公司是商
6、业银行内部孵化金融科技竞争力的重要手段，市场化机制有利于突破商业银行传统体制带来的制约，便于银行科技输出，打开全新服务市场；从市场需求方面来看从市场需求方面来看，中小型金融机构缺乏自主转型能力，亟需借助外力获得金融科技转型支持；从外部竞争方面来看从外部竞争方面来看，互联网金融科技公司在金融科技服务市场上占据较大市场份额，给商业银行带来正面竞争。（一）自身（一）自身发展发展使然使然 1.银行内部银行内部孵化孵化转型转型需要需要 2013 年以来，金融科技企业及互联网金融公司通过开发一系列简单易用、方便快捷、壁垒较低的互联网金融产品，强势进入金融服务领域，对商业银行的产品、客户、渠道、管理等领域带
7、来正面竞争。从银行业内部环境来看，商业银行受困于净利润增速放缓、净息差收窄的不利局面。同时，监管层面对商业银行提出了“更普惠、更创新、更合规”的发展要求。在上述背景下，商业银行开启了发展金融科技 总第 93 期 2 民银智库研究 总第 XX 期 的 1.0 阶段：深化对外合作。尤其是 2017 年以来，商业银行对外合作的步伐明显加快，工农中建交五大国有银行纷纷与 BATJ 等互联网金融科技公司达成合作协议，同时，股份制商业银行也纷纷开启对外合作进程。图 1 商业银行部分对外合作情况 资料来源：中国民生银行研究院整理 但由于商业银行与互联网金融科技公司有着完全不同的文化基因，双方在风险偏好、创新
8、力度、合规要求方面都存在差异，合作痛点逐渐显现。一一是是系统兼容性差。银行 IT 系统数量多，且各项业务系统由不同技术服务商提供，互联网金融科技公司系统与银行信息科技系统存在兼容难题。二二是是金融风险加大。合作过程中职责混杂容易发生不可控的系统风险；业务线上化、移动化发展、普惠金融用户数量快速增长，增加了抑制金融风险的难度。三三是是基于安全性考量。互联网金融科技公司为银行提供服务一般是通过公有云服务，易出现信息安全问题，因此银行的反洗钱、风控等核心系统的建立一般难以与互联网金融科技公司达成合作。基于以上合作痛点的存在，加上商业银行经过近几年对金融科技的布局，逐渐摆脱了在金融科技转型方面的被动局
9、面，因此商业银行开启了金融科技发展的 2.0 阶段：向内部孵化转型，通过自身力量培 总第 93 期 3 民银智库研究 总第 XX 期 育金融科技核心竞争力。其中，设立金融科技子公司成为大中型商业银行内部孵化的重要手段。2.突破突破银行银行传统体制传统体制需要需要 虽然商业银行对于金融科技转型的认知程度加强，但银行传统的体制机制、企业文化的约束对银行的金融科技转型造成了一定的障碍。一是一是层级式的组织架构模式使得行内信息流通效率低下，部门间信息交流不畅，行内数据难以有效打通；二二是是强监管带来的风险厌恶型企业文化抑制创新因子的生根发芽；三三是是创新激励力度偏弱，不利于团队创新文化的形成；四四是是
10、对于科技创新型人才的吸引和培养未形成良性循环。由于上述制约因素的存在，商业银行通常对于市场需求的反应较为滞后，创新原动力较为薄弱，容易错过创新型产品、模式的最佳推广期。设立独立化运行、科技创新目标明确的金融科技子公司具有以下明显优势。一是一是专业化的研发模式有助于科研创新的快速推进；二是二是市场化的薪酬激励机制更容易吸引和培养金融科技人才；三是三是子公司化运作模式更容易与外部金融机构建立合作关系，有利于构建金融科技生态，为自身金融科技长远发展夯实基础。由此可见，银行设立金融科技子公司不仅能有效弱化传统体制机制对金融科技创新带来的制约，同时能够为商业银行金融科技创新打开新的市场、开创新的局面。3
11、.金融金融科技科技输出需要输出需要 攻克技术难点并不是商业银行金融科技转型的唯一目标，在技术和服务成熟之后，适时、适当地开展科技输出，从而实现盈利，并获得技术市场话语权是商业银行金融科技转型的另一个重要方向。若以商业银行系统中的一个部门进行科技输出，其他中小型金融机构在接受技术时容易出现不信任问题。通过组建独立团队，设立防火墙和保密机制后，以子公司名义进行金融科技输出，更容易获得中小型金融机构的信任。总第 93 期 4 民银智库研究 总第 XX 期（二二）市场需求）市场需求拉动拉动 在科技赋能的时代背景下，体量庞大的中小型企业为了丰富业务条线、满足金融科技时代日益多元的客户需求，也亟需信息系统
12、的完善、运营能力的提升。但与大型金融机构相比，中小型企业在转型过程中面临较多问题。一是一是企业内部信息系统较为落后，无法支撑海量、快速的业务增长，金融科技转型压力较大；二是二是与大型机构相比，中小型企业在人力、财力、资源上均无法与之相提并论，自身信息化平台搭建能力缺乏，对外依赖度较高；三是三是 IT 投资收益率较低，由于中小企业的市场份额往往较小，大规模的 IT 投入难以通过业务收入分摊消化；四是四是随着越来越多的新系统上线，带来了运营难度的提升，管理和整合的难度也加大，风险控制面临的挑战也与日俱增。在上述背景下，中小型企业亟需借助外力获得金融科技转型支持，金融科技技术、服务、战略的引入需求较
13、为强烈。（三三）外部竞争）外部竞争推动推动 近年来，互联网金融科技公司快速发展，并且经历了从主打互联网金融服务、对传统金融机构形成正面竞争，到弱化金融服务功能、强调 B 端服务属性的转型过程。在此过程中，通过场景、流量、客户、技术的快速布局和完善，互联网金融科技公司成为金融科技服务市场的引领者。1.互联网互联网金融科技金融科技公司公司向“合作者”身份向“合作者”身份转型转型 在金融强监管背景下，互联网金融科技公司逐渐弱化金融服务功能，强调科技属性，重点发力 B 端服务功能。2018 年 4 月，百度旗下金融服务事业群组完成拆分融资协议签署。拆分后，百度金融启用全新品牌“度小满金融”实现独立运营
14、。“度小满金融”作为一家互联网金融科技公司，充分发挥百度的 AI 优势和技术实力，以金融机构“合作者”身份重新赋能。除百度以外，蚂蚁金服、京东数科、唯品会、乐信等定位为互联网金融科技公司的龙头企业也相继透露出强调科技、弱化金融的战略部署，纷纷拆分金融业务。总第 93 期 5 民银智库研究 总第 XX 期 2018 年上半年，互联网金融科技公司通过大量融资加强技术投入与研发、吸引金融科技人才。数据显示，上半年，我国金融科技领域融资总额高达 2300 亿元，占全球融资规模的 83.3%。金融科技龙头企业呈现融资笔数少、单笔融资规模高的特点。京东数科 2018 年上半年融资总额合计高达 1820 亿
15、元；蚂蚁金服于 2018 年完成一笔高达140 亿美金的融资，创下全球最大单笔私募融资金额。2.互联网互联网金融科技金融科技公司公司已已成为技术成为技术输出主导力量输出主导力量 大手笔融资与转型铸就了互联网金融科技公司强大的科技实力，以及丰富的金融科技输出能力。目前，以 BATJ 为代表的互联网金融科技公司已成为金融科技领域重要的科技输出力量。这类互联网金融科技公司具有以下显著特点：一是一是拥有庞大的用户体量，沉淀了丰富的用户数据、交易数据；二二是是深入场景服务；三是三是对大数据分析、人工智能等新兴科技的应用较为熟练和深入；四是四是对于市场现状和趋势的把控度较为灵敏，能实时把握用户需求。依托上
16、述优势，互联网金融科技公司成为银行、中小金融机构重要的科技输出者。从输出产品来看，主要包含金融云服务、智能解决方案、场景开放等。二、银行系金融科技子公司发展现状 在商业银行自身转型使然、市场需求拉动、外部竞争推动三重因素作用下，我国商业银行拉开了成立金融科技子公司的大幕。银行系金融科技子公司依托母公司优势及自身发展特点，搭建起各自的金融科技产品体系，在服务集团内部的基础上，开展技术输出服务。（一）基本（一）基本情况情况 1.成立成立情况情况 2015 年 12 月，兴业银行成立“兴业数字金融服务（上海）股份有限公司”（简称“兴业数金兴业数金”），开创了商业银行成立金融科技子公司的先河。同月，平
17、安集团旗下金融科技公司“上海壹账通金融科技有限公司”（简称“金融壹账通金融壹账通”）成立；同时，平安集团旗下“平安平安科科技技”也从普通的信息服务向金融科技服务转型。2016 年 2 月，招商银 总第 93 期 6 民银智库研究 总第 XX 期 行组建全资子公司“招银云创（深圳）信息技术有限公司”（简称“招招银云创银云创”）。2016 年 12 月，为推动光大集团科技创新发展模式，“光大科技有限公司”（简称“光大科技光大科技”）应运而生。2018 年 4 月，建设银行组建“建信金融科技有限责任公司”（简称“建信金建信金科科”），打响了国有大行成立金融科技公司“第一枪”。2018 年 5 月，民
18、生银行宣布正式成立“民生科技有限公司”（简称“民生科技民生科技”）。图 2 我国银行系金融科技子公司成立情况 资料来源：中国民生银行研究院整理 2.母行属性母行属性 从母行属性来看，股份制商业银行体制机制较国有银行更为灵活，在组建金融科技子公司方面的积极性明显更高。6 家成立金融科技子公司的银行中，有 5 家为股份制商业银行发起，只有建信金科的发起银行为国有大型银行。3.股权架构股权架构 我国银行系金融科技子公司分为外部合资型和全资持有型两类。外部合资型是指银行作为控股股东，通过和其他外部机构共同出资成立的金融科技子公司，例如兴业数金。兴业数金采取了外部合资、绝对控股的方式来进行股权安排。其中
19、，兴业财富资产管理有限公司持股 51%，福建新大陆云商股权投资企业、高伟达软件服务有限公司、深圳市金证科技股份有限公司三家公司作为外部合作机构分别持有兴业数金 10%的股权，上海倍远投资管理中心为员工持股平台，持股19%。高伟达在银行系统的开发上有丰富的经验，金证股份在证券交易系统以及交易所的开发方面有优势，而新大陆则是市场有名的 POS 总第 93 期 7 民银智库研究 总第 XX 期 机生产厂商。兴业数金这样的外部合作型股权结构兼顾了各方在银行、证券以及支付系统上的研发特长，可充分借助合作机构的技术、资源及人员优势共同发展。其他几家银行系金融科技子公司均为银行全资持有型，银行为金融科技子公
20、司的唯一出资方，持有其 100%的股份。全资持有型公司的主要特征是银行可对公司进行统一化管理，集团内部联系更为紧密。图 3 银行系金融科技子公司银行属性及股权架构 资料来源：中国民生银行研究院整理 4.资本规模资本规模 从资本规模方面来看，建信金科和金融壹账通资产规模超过十亿元。其中，建行彰显大行优势，建信金科以 16 亿元的注册资本位居第一位。金融壹账通以 12 亿元资本规模紧随其后。兴业数金、平安科技、民生科技、光大科技、招银云创资产规模分别为 5 亿元、2.07 亿元、2 亿元、1 亿元及 0.5 亿元。总第 93 期 8 民银智库研究 总第 XX 期 图 4 银行系金融科技子公司资本规
21、模对比 资料来源：中国民生银行研究院整理（二二）产品产品体系体系 七家银行系金融科技子公司纷纷依托母公司特点、优势，建立起自身的产品体系，切入企业运营的前、中、后台，有效提供科技支撑。同时，为企业运营提供战略规划、流程优化、内部管理等整体咨询服务。1.兴业数金兴业数金（1）母）母公司公司优势优势 早在 2007 年，兴业银行就推出同业合作品牌“银银平台”，取得同业业务先机，为兴业银行的同业服务奠定了基础。早期的“银银平台”主要针对城商行、信用社等中小金融机构在个人柜面通、银银邮路、现代化支付系统等方面进行业务合作。经过十几年的耕耘，同业业务逐渐成为兴业银行的核心业务。同时，在合作过程中，兴业银
22、行逐渐发现中小型金融机构自身 IT 驾驭能力十分薄弱，其中外包 IT 部分又存在许多风险，给合作过程带来很大障碍。因此，兴业银行在解决同业问题时，还需要给中小型金融合作机构提供 IT 技术指导，帮助合作方查找问题、改进系统，兴业银行逐渐认识到了这其中的业务机会。经过业务改良和调整，兴业银行逐渐将自身的 IT 能力也作为同业合作的一部分，并同样以“银银平台”作为载体，正式开始 IT 输出。0246810121416亿元 总第 93 期 9 民银智库研究 总第 XX 期 同时，兴业银行曾参与编写银行业金融机构信息科技外包管理指引 银行业信息科技非驻场集中式外包制度，牵头起草了中小银行信息系统托管维
23、护服务规范，成为行业内信息科技外包规范引领者，在银行业内的 IT 输出方面占有较大的口碑优势。（2）兴业数金兴业数金产品体系产品体系 在“银银平台”近十年来科技输出经验基础上，2016 年，兴业银行依托母行优势，与兴业财富、福建新大陆、高伟达软件、深圳金证共同出资，在业内首次成立了金融科技子公司“兴业数金”，将“银银平台”的 IT 能力和服务打包向中小型金融机构输出。经过几年的产品开发，目前，兴业数金形成了“4 朵云”的产品体系，分别是针对中小型银行的“银行云银行云”解决方案，针对政企客户和小微企业客户的“普普惠云惠云”解决方案，为证券、基金等非银金融机构提供的“非银云非银云”解决方案，以及面
24、向兴业银行集团以及所有外部客户提供的安全可靠的全方位云计算资源和服务“数金云数金云”。2.金融壹账通金融壹账通/平安平安科技科技（1）母）母公司公司优势优势 近年来，平安银行围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略，不断推进产品、技术、业务的创新。尤其是 2016 年启动了零售转型的新战略，致力于打造零售智能银行的发展新模式，同时推动业务的轻资本和轻资产运营，打造以“SAT（社交媒体+客户端应用程序+远程服务团队）+智能主账户”为核心的智能化、移动化、专业化的零售银行服务。同时，依托平安集团 8000 万保险客户的客户优势，以及陆金所、橙 e 网、跨境 E、保理云等一系列场景化服务，平
25、安银行一方面获得了批量获客优势，另一方面，通过区块链、大数据、人工智能在系列场景化服务中的探索、改进，平安银行获得了扎实的客户基础、综合化经营优势，以及成熟的金融科技应用模式。总第 93 期 10 民银智库研究 总第 XX 期（2）壹账通壹账通产品产品体系体系 金融壹账通在母公司上述优势的基础上，着力于新兴科技的开发，目前已在区块链、人工智能、云技术、生物识别等领域获得核心竞争力。尤其在区块链技术方面，金融壹账通自主创新并研发了业内技术领先的壹账链 BaaS 平台和 FiMAX 底层框架，具有高安全性及隐私性、性能优越、一键部署等优势。利用丰富的业务场景，壹账通区块链在金融、房产、汽车、医疗、
26、智慧城市五大生态圈、14 个业务场景中进行区块链探索，并已在多个场景成功落地应用。目前，金融壹账通的产品体系主要由四个方面构成，分别是针对中小银行的智能银行云智能银行云服务，针对保险公司的智能保险云智能保险云服务，为证券、基金等金融机构提供的智能智能投投资云资云服务。此外，金融壹账通将部分科技组件通过开放 API（Application Programming Interface，应用程序编程接口）的方式打造开放平台开放平台，为金融机构提供相应服务。客户构成方面，除了中小银行、证券、基金等金融机构外，保险公司成为金融壹账通重要的客户群体。（3）平安科技产品体系）平安科技产品体系 除了金融壹账通
27、，早在 2008 年，平安集团就成立了科技类全资子公司“平安科技”。平安科技前身为平安集团的信息管理中心，主要从事计算机软硬件开发、设计及咨询等服务。随着金融科技的快速发展，平安科技向“移动互联”“云”“大数据”三大方向发展，打造先进的 IT 组织、强化基础支持核心业务、携手平安集团各业务公司开拓创新，探索互联网新业务模式。对内，对内，平安科技是平安集团的高科技内核和科技企业孵化器，负责开发并运营集团的关键平台和服务。对对外，外，平安科技以“智慧科技”为手段、以“智造未来”为蓝图，聚焦医疗、金融、智慧城市三大领域，将国际权威认证的技术能力应用到实际业务场景中，打造生态闭环，积极践行科技改变生活
28、的企业理念。总第 93 期 11 民银智库研究 总第 XX 期 3.招银云创招银云创（1）母）母公司公司优势优势 招商银行一直把 IT 建设作为本行发展的核心要务，同时，招商银行秉持“因您而变”的发展理念，强调服务质量，“科技+服务”形成了招行独特的竞争力。在在科技科技优势优势方方面面，招行构建了混合云架构，新建分布式交易平台，目前总体核心账务平台峰值处理能力达到 3.2 万笔/秒。招行大数据基础设施牢固，数据湖涵盖了全行各类服务数据 3.6个 PB，并在此基础上构建了通用机器学习的算法库，及人工智能运算深度学习技术。同时，招行具有 20 多家国内先进数据中心的管理经验。在在服务服务优势方面优
29、势方面，招行在零售银行、交易银行、消费金融、直销银行（投融资）等领域的服务能力在业内具有较为明显的优势。（2）招银云创招银云创产品体系产品体系 招银云创全方位整合招银系金融领域的科技能力，并整合打包零售、交易银行、消费金融，直销银行（投融资）等领域的服务能力，以金融云的方式一并向招银系和金融同业输出。目前，招银云创的产品分为三大类，一一是是包括云灾备解决方案、大数据平台解决方案在内的金融基础云服务；二是二是包括互联网投融资、营销、支付在内的金融 业务云服务；三是三是专项咨询与服务，包括 IT 规划与数据中心规划、监管控一体化规划等。4.光大光大科技科技（1）母）母公司公司优势优势 近年来，光大
30、银行在依托金融科技优化金融产品和服务的同时，不断强化创新领域的配置和投入。2008 年，为解决个人客户生活缴费场景中的痛点，光大银行推出云缴费平台，将复杂繁乱的业务集中在一起，制定出统一的接入和输出标准，与全国范围内数百家机构达成合作，开拓全新的 B2B2C 服务模式，为用户提供一键式缴费服务。据光大银行年报显示，2017 年云缴费平台用户达到了 1.46 亿，覆盖了全国 300 余个主要城市，已成为国内最大的开放式在线缴费平台。包 总第 93 期 12 民银智库研究 总第 XX 期 括支付宝、微信、京东数科、银联云闪付等在内的 280 余家主流支付公司、电商平台及金融同业连接了光大云缴费平台
31、，以此开展对 C 端的便民缴费业务。云缴费平台成为光大银行科技输出的重要载体。同时，光大集团具有全牌照优势，能为各类金融机构开展技术服务。此外，光大集团还有包括旅游、药业、环保在内的实业，有利于与金融企业和互联网金融科技公司共同打造生态圈，更好地为客户服务。（2）光大科技核心光大科技核心产品产品 2018 年 4 月，光大银行在总行层面成立了云缴费事业中心，主要承担光大云缴费平台的对外合作、品牌建设、市场营销、平台建设、便民金融产品研发、大数据运用等职能，尝试推进业绩考核独立、激励机制独立等，以盘活业务推进的能动性；7 月 6 日，“光大云缴费科技有限公司”正式对外宣布成立，该机构隶属于光大科
32、技，目标是致力于构建大集团+生活+服务”普惠生态系统，持续打造目前国内最大的开放式缴费平台。5.建信金科建信金科（1）母）母公司公司优势优势 建设银行以“综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行”为转型方向，其在金融科技发展方面的优势体现在三个方面。一是一是技术优势技术优势。2017 年，建行耗时六年时间打造的“新一代”核心系统建设全面竣工并成功上线，率先建成了国内最大的金融私有云，其可信度、业务服务能力等方面在业界具有较大优势。二二是是业务优势业务优势。在“新一代”核心系统带来的技术支撑下，建行在金融产品创新、营销、运营、风险管理、数字化服务方面的业务能力得到全面优化，“新
33、一代”技术优势正逐步显现为业务优势。三是三是 G 端客户端客户优势优势。建行因其国资背景，通常更能获得政府、事业单位等 G 端客户的青睐。尤其是近年来建行积极响应国家号召，切实履行国有大行社会责任，打造住房租赁平台“CCB 建融家园”，全力推动住房租赁市 总第 93 期 13 民银智库研究 总第 XX 期 场健康发展，使得 G 端客户关系较为良好。（2）建信金科产品建信金科产品体系体系 凭借长期的技术沉淀，及“新一代”核心系统带来的技术信心，建行整合各类人才、技术资源，组建建信金科，在服务集团的同时开启了技术输出。目前，建信金科的产品包括一些标准单一产品的输出，例如风险计量、人脸识别等；同时，
34、通过搭建大型综合平台，解决客户在定报价、资金交易、客户管理方面的问题；此外，建信金科依托“新一代”核心系统为客户输出整体系统解决方案和专项咨询等服务。6.民生民生科技科技（1）母）母公司公司优势优势 民生银行拥有较强的创新意识和创新效率，将“科技金融”列为三大发展战略之一，加速推进科技金融建设，以“数据+技术”双轮驱动改革转型，着力打造数字化智能银行。在互联网金融领域在互联网金融领域，民生银行打造了手机银行、直销银行、移动支付、网络支付、网上银行、微信银行六大网络金融平台，提供了日益丰富、便民惠民的互联网金融产品服务矩阵，构造起“金融+科技+生活”的互联网金融生态圈，满足客户差异化金融服务需求
35、。在技术在技术层面层面，大力发展新兴科技，优化底层技术。2018 年 1 月，民生银行的分布式核心金融云平台上线，并顺利实施了 1200 万直销银行电子账户的“上云升级”。（2）民生科技民生科技产品体系产品体系 民生科技借助民生银行沉淀多年的金融业务及技术经验，搭配成熟的产品组合为民生银行集团及合作伙伴提供全体系的数字智能化、数字人性化科技金融综合服务。在渠道在渠道端端，通过远程银行、PaaS 平台、API 借口等方式提供渠道整合与能力共享；在产品端在产品端，通过分布式账户核心、信贷、支付等核心系统，客户管理、财富管理、大数据平台等产品，提供业务支撑服务；同时，民生科技在零售、对公、智能运营、
36、风控等方面将沉淀多年的金融业务及技术经验，搭配成熟的产品组合为客户提供最专业的解决方案解决方案。总第 93 期 14 民银智库研究 总第 XX 期 7.小结小结 总体来看，目前各银行系金融科技子公司的产品体系主要从金融机构运行的前、中、后台三个层面有效提供科技服务。在在前台前台，通过智能认证、客户识别和管理等产品提供高效、精准的前端服务；在在中中台台，搭建起存、贷、汇等业务系统、交付平台，提升中台运营的智能性和敏捷性；在在后台，后台，构建安全、稳定的 IT 架构和技术平台，支撑整体业务流程；同时，通过战略规划、流程优化、内部管理、整体咨询等服务贯穿企业运营全过程。图 5 银行系金融科技子公司产
37、品构成及特点 资料来源：中国民生银行研究整理（三三）内部服务内部服务 银行系金融科技子公司的发展路径通常遵循由内到外的发展轨迹。成立初期主要以服务集团及集团内部子公司为主，在此基础上，逐渐实现技术输出，服务同业。在服务内部的过程中，主要通过集团内基础设施建设、应用系统搭建、技术内部孵化等方式提升集团信息化水平；推动集团金融服务场景化、平台生态化、风险管理智能化，赋能集团金融科技转型；同时，提升集团内经营管理的数字化发展，激励机制的市场化转型，促进集团创新体制改革。总第 93 期 15 民银智库研究 总第 XX 期 1.提升集团信息化水平提升集团信息化水平（1）基础设施）基础设施建设建设 金融科
38、技时代，数据是智慧化转型的基础。长期以来，商业银行割裂的部门体制限制了数据的高效流通，使得大量数据无法沉淀、使用。金融科技子公司以一个独立的个体，打通各部门之间的数据隔阂，通过全行以及全集团数据的抽取、清洗、整合建立起内部共享数据平台，利用大数据技术，进行数据分析与挖掘。通过数据库的整合，提升集团总部信息化水平，优化工作效率和经营管理水平，确保战略规划与日常经营紧密衔接，促进战略目标实现。对于跨国集团，金融科技公司通过统一母子公司、境内外的数据标准，实现境内外业务处理全流程的一体化，提供全球一致的客户体验，大大降低境外 IT 系统开发和运营成本。（2）应用系统）应用系统搭建搭建 通过金融科技子
39、公司对集团内系统的重构，将过去分散的应用系统、碎片化的项目，整合为功能完备、体系化的应用系统；将大量低效的系统，转化为弹性伸缩、快速调配的集团资源；将集中式、重资产的传统 IOE 架构，向分布式、轻型化的灵活架构转型。同时，金融科技子公司通常还以母行私有云建设经验为依托，搭建集团共享云等共享平台，实现“一个平台、全球部署；一次研发、集团共享”。（3）技术技术内部内部孵化孵化 金融科技子公司在集团内部承担“创意直通、闭环运作、成果孵化”等创新任务，为新技术在集团内部的具体应用提供直通式通道，并为创新项目孵化提供平台。通过新技术率先孵化集团内部新产品、新服务、新模式、新业态，促进集团业务创新发展。
40、2.赋能集团赋能集团金融金融科技转型科技转型（1）金融服务）金融服务场景化场景化 金融科技子公司通过整合集团内部各条线的服务能力，将各离散的场景串联成统一的平台。将大数据分析、智能营销嵌入客户生活生活场场 总第 93 期 16 民银智库研究 总第 XX 期 景景，运用智能合约、物联网等新技术将金融服务嵌入到生产场景生产场景，为客户提供全方位、全流程的场景化服务，使得集团金融服务能力能无形化融入客户之中。（2）平台）平台生态化生态化 金融科技子公司充分挖掘集团在数据、资源、客户、牌照、产业等方面的优势，综合运用统一平台、产业协同、交叉服务等多种形式构建生态圈和生态链条，打通物流、商流、资金流和信
41、息流环节，将网络经济的指数规模效应、收益递增、服务普惠优势发挥到最大化。（3）风险风险管理智能化管理智能化 在内外部企业形成紧密的合作关系、服务场景数据逐步积累的背景下，金融科技子公司通过搜集消费者在集团内多个维度上的行为、消费、属性数据，利用大数据分析、机器人学习技术完善风控模型，提高集团风险识别、风险定价能力。3.促进促进集团集团创新体制创新体制改革改革（1）经营）经营管理管理数字数字化化 金融科技公司通过构建统一的数字化管理平台，实现多法人、多准则、多时区的自动化管理处理，支持集团内部业务人员集中进行参数化配置，避免了因分散维护和标准不统一所导致的管理不规范问题，从源头上提高了综合管理质
42、量。金融科技子公司从集团整体战略管理重点工作出发，推进经营管理、风险管理等系统建设。一方面一方面支持经营管理提质增效，以多维度的 KPI 指标为抓手，洞察集团整体经营状况，提升总部对整体战略、资金、人力、绩效的管控能力，实现基于数据的科学决策；另一方面另一方面，系统性考量集团的风险管控工作，提升风险管理水平。（2）激励机制激励机制市场化市场化 金融科技子公司以市场为导向，建立与集团发展相匹配的人才引进、薪酬分配机制，以项目、业绩等数字化评分创新绩效考核，增强薪酬水平的市场竞争力，利用市场化的薪酬激励机制，激发科技人才 总第 93 期 17 民银智库研究 总第 XX 期 的技术研发与场景应用的创
43、造力。（四四）技术输出）技术输出 六家商业银行在金融业务发展方面各具特色。同时，经过近几年来在金融科技方面的布局，均培养起自身的金融科技优势。银行系金融科技子公司在为母公司提供技术服务的基础上，整合母公司所积累的技术、业务、资源、经验优势，以市场化运行机制为平台，向金融同业机构、民营企业、小微企业提供技术外包服务。技术输出方式主要有软件输出、云平台输出、开放平台输出、咨询服务输出四种模式。1.以软件以软件形式形式输出输出 为快速解决客户在运营过程中的部分痛点，满足客户相应的需求，银行系金融科技子公司将母行在支付结算、财富管理、资产负债业务中积累的特色产品以软件和解决方案的形式有针对性地输出给客
44、户。此类模式主要针对已建立起信息化平台，但存在部分业务痛点的客户。案例：兴业数金案例：兴业数金 移动支付产品移动支付产品 移动支付产品是兴业数金的拳头产品之一，旨在为第三方支付公司、银行、商户的移动支付参与方提供技术及营销的一站式行业解决方案，以科技力量助力客户提高支付业务效率。2018 年 5 月，兴业数金以软件接入的方式与天津银行股份有限公司（以下简称“天津银行”）在移动支付领域服务方面达成合作。兴业数金移动支付业务团队就银行移动支付接入的业务模式、监管政策、转型升级等问题对天津银行开展业务上线培训工作。同时，针对移动支付的实际应用场景进行业务状态梳理和实际操作演练，并实时解答天津银行操作
45、疑问、搜集个性化需求。2018 年 5 月，天津银行移动支付业务正式上线。2.以以金融云金融云形式形式输出输出 为系统性解决中小型金融机构、中小型企业长期以来在 IT 建设方面的局限性，银行系金融科技公司依托自身在科技开发方面的经验，总第 93 期 18 民银智库研究 总第 XX 期 将相关产品、业务流程、技术以云平台的方式打包输出，为客户提供整体解决方案。此类技术输出模式通常在母行经过了较长时间的运营和验证，能够为客户在短时间内提供全面、精准的技术支撑，便于客户快速信息化发展、数字化转型。同时，云服务在合作过程中便于数据的合规沉淀、开发、使用，长期来看能够产生增值效应，是未来金融科技输出的主
46、流模式之一。目前兴业数金、金融壹账通、招银云创所采取的主要技术输出方式均是金融云方式输出。但值得注意的是，使用金融云服务的金融机构，数据存于云中，脱离自身掌控，由于存储环节数据加密难题还未得到有效解决，数据废弃、物理损毁等无法保证彻底销毁，加剧了用户对数据机密性保护的顾虑。案例案例：兴业兴业银行银行 数金云数金云 数金云分为 IaaS、PaaS、SaaS、BaaS 层。在 IaaS 层方面，通过多种计算虚拟化、软件定义存储、实现了对 power 服务器、x86 服务器的统一纳管，通过云平台实现资源的统一分配和调度，提供基础设施服务。在 PaaS 层，数金云包含了基础组建平台和金融云构建平台。基
47、础组建平台提供中间件等服务；金融云构建平台包括区块链平台、人工智能、支付组件等平台，即 PaaS+层，能够提高金融开发效率，为应用创新提供服务，这是数金云差异化服务特色。SaaS 层是在众多的应用基础上，结合兴业银行业务部门，对外提供整体的解决方案。在BaaS层，数金云可以提供核心银行系统、渠道类系统、客户关系类系统等，可以实现多网络用户的数据安全隔离。目前，兴业数金在金融云方面的合作银行客户超过了 300 家，这些银行的核心业务系统都布局在数金的云端。数金云成为目前国内最大规模的银行信息系统云服务平台。总第 93 期 19 民银智库研究 总第 XX 期 3.以以开放平台开放平台形式形式输出输
48、出 银 行 系 金 融 科 技 公 司 通 过 Open API 或 SDK（Software Development Kit，软件开发工具包）等技术搭建开放平台，将部分科技组件在平台上提供，便于中小型企业随需使用，从而弥补中小企业资源受限的短板，帮助其对接上层商业生态，节省巨大的成本。此模式最大的特点在于客户可按需调用 API 模块，实现定制化技术输出。同时，金融科技公司也能有效切入到合作方的场景中，同步引入合作方的能力和服务，达到快速实现开放银行的战略。值得注意的是，平台开放也意味着风险开放，银行系金融科技子公司要面临输出风险、共振效应以及内外部风险叠加形成的新的风险，对风控能力提出了更高
49、的要求。案例案例：金融金融壹账通壹账通 金科金科空间站空间站 金融壹账通的自助式开放平台“金科空间站”包括 APP 自助舱、大数据应用舱、智慧金融服务舱三大功能版块，共 21 项金融科技产品。中小银行可以根据需求自助选购金融科技产品，这些产品既独立成块，又可无缝衔接原有系统或搭建为全新的经营系统。中小银行借助金科空间站使开发系统变得像搭积木一样简单，从而快速提升业务收入、客户服务水平和市场竞争力，降低经营成本和经营风险，以最小成本、最短周期实现价值提升、利润提升的转型目标。4.以以咨询咨询服务服务形式形式输出输出 依托母行长期在业务发展、科技开放、体系建设、流程执行、经营管控方面的沉淀和持续改
50、进经验，以咨询者的身份输出流程化、一体化、全生命周期的解决方案，帮助客户建立适合客户特色的体系、工具等，起到实效的运维模式。但咨询服务周期往往较长，难以满足用户短期的、应急性的服务需求。总第 93 期 20 民银智库研究 总第 XX 期 案例案例：招银云创：招银云创 ITIT 规划咨询规划咨询 招银云创的 IT 规划咨询是在理解企业发展战略和评估企业 IT 现状的基础上，结合所属行业信息化方面的实践和对最新信息技术发展的认识，提出企业信息化建设的远景、目标和战略，形成信息系统的组成架构、信息系统各部分的逻辑关系，全面系统地指导企业信息化建设，满足企业可持续发展的需要。5、小结小结（1）技术技术
