1、?1中国中国保险人群保险人群意外伤害意外伤害风险风险研究研究报告报告中国保险行业协会二一七年九月北京?2目目 录录背景研究方法和过程成果展示风险提示?3一、背景1.1 意外伤害风险概述1.2 保险在意外风险保障中发挥的作用1.3 保险人群意外风险研究的必要性41.1 1.1 意外伤害风险概述意外伤害风险概述随着经济环境加速变迁、生活工作方式日益丰富，社会公众所面临的意外风险和安全隐患不断增加。伤害与传染性疾病，非传染性疾病共同构成了全球三大类主要健康问题。世界卫生组织统计数据显示，伤害是全球第三位主要死因，伤害所造成的疾病负担占全球负担的12.4%，是各国面临的一个重要的公共卫生问题。国家卫计
2、委中国伤害预防报告显示，在我国，伤害是人群第五位死亡原因，每年需急诊和住院的伤害患者超过2000万人，导致了巨大的负担。中国疾控中心儿童伤害预防与控制工作指南显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。51.2 1.2 保险在意外风险保障中发挥的作用保险在意外风险保障中发挥的作用意外伤害事故带来的后果影响已远远超出任何个体可以承受的范围。作为专门针对意外人身伤害事故提供风险保障的意外伤害保险，在分散意外灾害风险、为被保险人提供财务补偿、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。近年来，意外伤害保险成为
3、我国发展最快的险种之一，现已形成较为完整的产品体系。该险种保费低、保额高，适用人群广泛，投保简易，能够覆盖全时间（7x24小时）、全空间（任何地点）、全人群（任何人）、全事故原因（任何意外因素）风险。同时，意外伤害保险的伤残保障范围也在不断扩大：2014年1月起，意外伤残条目由原7级34项扩大为10级281项，进一步提升了消费者意外伤残风险保障水平。61.3 1.3 保险人群意外风险研究的必要性保险人群意外风险研究的必要性因此，基于保险人群的数据，对意外伤害风险进行深入研究，发布相关风险提示，对提升全民风险保障意识和全社会风险保障能力具有十分重要的价值。7二、研究方法和过程2.1 组织实施2.
4、2 成果和意义2.3 样本总体情况2.4 局限性说明82.1 组织实施组织实施123家产寿险公司参与，报送近15亿条承保理赔数据消耗存储近850G，完成运算逾千亿次，数据整理校验耗时半年成立了由中再寿、中国人寿等12家公司共计40余名精算及IT骨干组成的项目组先后召开10余次项目研讨会，5次封闭集中工作4轮专家论证和行业评审92.1 组织实施组织实施历经 数据采集、校验清洗、数据分析、论证完善等阶段充分借鉴 国际经验充分运用分布式计算架构提升运算效率创新使用机器学习、语义分析等大数据技术克服数据量巨大、信息结构化程度低困难初步探索形成了 科学规范、体系完备、机制健全 工作体系得到了内容丰富的成
5、果相比 美国、加拿大、英国、澳大利亚、日本、韩国、台湾地区此项目 数据量最大，分析维度最多102.2 成果和意义成果和意义1 1我国保险业首次系统、全面的意外风险分析研究，填补了行业相关领域的空白；样本数据量之大，分析维度之丰富，在国际上也属首次。2 2通过多维度的数据分析，首次完成我国保险人群意外风险图谱研究。3 3探索编制行业首个意外险产品分类及意外事故原因标准，总结形成行业意外险数据分析的方法论。1 1全面贯彻落实全国金融工作会议精神，坚持“保险姓保”的理念，充分发挥保险行业经济助推器和社会稳定器的作用。2 2服务实体经济和民生保障，为社会风险管理提供数据支持。3 3为消费者提供风险提示
6、，深化消费者的风险防范意识及保险保障意识。4 4通过对各维度风险因素的量化分析，为意外险产品创新提供数据参考。成果意义112.3 样本总体情况样本总体情况数据来源清洗后，采用41家财产险、人身险公司的数据，占全部数据量的99%.合计入库保单总量8.90亿件业务范围一年期及一年期以下的含身故或伤残责任的短期意外险业务时间范围保险责任生效在2014年1月1日0时起至2014年12月31日24时止的时间范围内的逐单保单数据，以及保单对应的理赔数据122.4 局限性说明局限性说明本次分析是中保协首次探索开展意外风险研究项目，仅收集了2014年一年的数据，工作经验尚且不足，难免有疏漏之处，因此研究结果有
7、其局限性。此项工作我们将建立长效机制，不断优化完善相关工作！本报告结果仅供参考！13三、成果展示3.1 研究成果要点3.2 意外伤害风险图谱3.3 意外伤害风险保障情况143.1 研究成果要点研究成果要点?事故原因从细分事故原因来看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因，占比约25%.从大类事故原因来看，交通类风险是第一位的意外伤害风险原因，占比近33%.?性别男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍。在中青年（20-59岁）阶段，男性意外伤害风险是女性的2.38倍。?年龄0-19岁，20-49岁，50+岁年龄段的首位意外伤害风险原因分别是意外溺水或水灾、无生命机械力量、跌倒坠落。老年人的总体意外
8、伤害风险高于中青年，中青年的意外伤害风险高于青少年。?严重程度因意外溺水或水灾致死致残的事故中，死亡占比超96%.?伤残等级保险业于2014年颁布实施的新残标10级伤残条目中，旧标准（7级34项）所没有的8到10级伤残，占比近80%，新残标大幅提升了保险消费者的保障水平。?时间青少年在暑假的意外伤害风险较寒假高67%.从节假日看，春节的意外伤害风险最低，约为工作日的57%；十一长假最高。153.2 意外伤害风险图谱意外伤害风险图谱意外伤害风险总体排名死残比重金字塔伤残风险分析伤残等级、损伤系统、结构多维度意外风险图谱年龄、性别、交通类、职业、地域、节假日、寒暑假、月份16意外伤害风险总体排名意
9、外伤害风险总体排名注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤*从细分原因看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因*从大类看，交通类事故占比近33%，排名第一*25.2%跌倒坠落23.0%无生命机械力量12.3%非机动车驾乘人员交通事故12.2%机动车驾乘人员交通事故7.6%意外溺水或水灾6.3%行人交通事故2.4%电流、辐射和极度气温损害 1.6%有生命机械力量1.5%其他陆地运输事故 1.4%中毒或者在有毒的环境中前十位意外伤害风险原因17意外伤害风险总体排名意外伤害风险总体排名-分身故伤残分身故伤残注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命
10、物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤*无生命机械力量是首位的意外伤残风险原因*跌倒坠落是首位的意外死亡风险原因*前十位意外死亡原因无生命机械力量42.5%25.0%跌倒坠落跌倒坠落25.5%15.4%机动车驾乘人员交通事故非机动车驾乘人员交通事故9.3%14.6%非机动车驾乘人员交通事故机动车驾乘人员交通事故7.9%12.9%意外溺水或水灾行人交通事故4.0%8.3%无生命机械力量有生命机械力量1.5%8.0%行人交通事故烟、火和火焰的损伤1.2%3.5%电流、辐射和极度气温损害 电流、辐射和极度气温损害 1.1%2.3%中毒或者在有毒的环境中其他陆地运输事故 0.8%2.0%其他陆地运输事故
11、接触热的液体、气体、固体0.8%1.6%有生命机械力量前十位意外伤残原因18各主要意外风险死残比重金字塔各主要意外风险死残比重金字塔轻度伤残34.5%中度伤残3.9%重度伤残4.0%死亡57.6%跌倒坠落无生命机械力量轻度伤残63.7%中度伤残12.7%重度伤残2.1%死亡21.4%注：重度伤残（DISLEVEL1-2）中度伤残（DISLEVEL3-7）轻度伤残（DISLEVEL8-10）*因跌倒坠落导致意外伤害的事故中，死亡占比达半数以上*因无生命机械力量导致意外伤害的事故中，更常见的结果是轻度伤残*19各主要意外各主要意外风险死残比重金字塔风险死残比重金字塔意外溺水或水灾死亡96.4%重度
12、伤残0.7%中度伤残0.7%轻度伤残2.2%电流、辐射和极度气温损害死亡81.7%重度伤残2.1%中度伤残6.0%轻度伤残10.3%中毒或者在有毒的环境中死亡92.1%重度伤残1.6%中度伤残1.0%轻度伤残5.3%烟、火和火焰的损伤死亡64.0%重度伤残2.9%中度伤残17.3%轻度伤残 15.8%注：重度伤残（DISLEVEL1-2）中度伤残（DISLEVEL3-7）轻度伤残（DISLEVEL8-10）*因意外溺水或水灾致死致残的事故中，死亡占比超96%*20重度伤残2.5%机动车驾乘人员交通事故死亡71.1%轻度伤残22.6%中度伤残3.8%非机动车驾乘人员交通事故轻度伤残28.1%中度
13、伤残4.1%重度伤残3.6%死亡64.2%行人交通事故轻度伤残20.6%中度伤残3.7%重度伤残3.1%死亡72.6%各主要各主要意外风险死残比重金字塔意外风险死残比重金字塔注：重度伤残（DISLEVEL1-2）中度伤残（DISLEVEL3-7）轻度伤残（DISLEVEL8-10）*从大类看，交通类事故是首位的意外伤害风险原因*机动车、非机动车和行人交通事故中，死亡比重均在60%以上*21伤残风险伤残风险篇篇按按伤残等级分析伤残等级分析5.0%1.3%1.3%1.3%2.5%3.1%6.3%11.9%22.0%45.3%0%5%10%15%20%25%30%35%40%45%50%一级伤残二级
14、伤残三级伤残四级伤残五级伤残六级伤残七级伤残八级伤残九级伤残十级伤残*因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%*22伤残风险篇伤残风险篇分损伤系统的意外风险图谱分损伤系统的意外风险图谱65.8%14.2%8.0%7.9%2.7%0.5%0.4%0.4%0%10%20%30%40%50%60%70%神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能心血管、免疫和呼吸系统的结构和功能神经系统的结构和精神功能眼、耳和有关的结构和功能皮肤和有关的结构和功能泌尿和生殖系统有关的结构和功能发声和言语的结构和功能消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能*按世卫组织的国际功能、残疾和健康分类中分类标准，分为八大损伤系
15、统*“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”的意外伤害风险最高*23伤残风险篇伤残风险篇不同损伤结构意外风险图谱不同损伤结构意外风险图谱*上肢的结构损伤、手功能或关节功能障碍的意外伤害风险最高*24年龄篇年龄篇各年龄组主要意外风险图谱各年龄组主要意外风险图谱注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤*0-19岁，20-49岁，50+岁年龄段的首位意外伤害风险原因分别是意外溺水或水灾、无生命机械力量、跌倒坠落*意外事故原因0-910-1920-2930-3940-4950-5960-6970-7980+整体跌倒坠落2433211111无生命机械力量521
16、1125772机动车驾乘人员交通事故4322333343非机动车驾乘人员交通事故6554442465意外溺水或水灾1145666224行人交通事故3666554536电流、辐射和极度气温损害108777791187其他运输事故1110999879109有生命机械力量99888101110118烟、火和火焰的损伤71111111011106511中毒或者在有毒的环境中87101011988910水上运输事故1212121212121212121225性别篇性别篇不同性别（按年龄段）意外风险不同性别（按年龄段）意外风险0.60 0.90 2.38 3.85 0.36 0.29 1.00 2.51
17、0.00.51.01.52.02.53.03.54.04.50-910-1920-5960+男女*男性和女性的意外伤害风险都大致呈现随年龄段增长而上升的趋势*男性的意外伤害风险高于女性，男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍*男性的意外伤害风险在10-19岁约为女性的3.1倍，20-59岁约2.38倍*26行人交通事故19.05%非机动车驾乘人员交通事故21.16%轿车驾乘人员交通事故23.40%摩托车驾乘人员交通事故16.17%三轮机动车驾乘人员交通事故4.78%轻型货车驾乘人员交通事故3.34%重型运输车驾乘人员交通事故3.56%公共汽车客车驾乘人员在运输交通事故2.02%机动车驾乘人员
18、交通事故53.27%其他运输事故6.52%交通篇交通篇交通事故原因分析交通事故原因分析*总体的交通类风险是首位的意外伤残风险*机动车驾乘人员交通风险是交通类风险中最高发的，占比53.27%*非机动车驾乘人员和行人的交通事故风险占比超40%，也需要关注*27职业篇职业篇不同职业等级的意外风险不同职业等级的意外风险职业类别举例一类：机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。二类：从事旅游、商业、医院等一般服务行业;非纯文职工作、但不涉及危险的职业，如新闻业、杂志业等。三类：从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、租车服务业的人员等
19、。四类：从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业(如歌厅、酒吧)等人员。五类：从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等。六类：从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、采砂石业、空运。1.00 1.35 1.67 2.84 4.96 13.31 02468101214一类职业二类职业三类职业四类职业五类职业六类职业*职业等级越高，意外伤害风险越高*28地域篇地域篇不同地区意外风险不同地区意外风险华东地区：跌倒坠落风险-全国平均水平的1.1-1.35倍；东南沿海地区：无生命机械力量风险-全国平均
20、水平的1-1.4倍；长江流域：意外溺水或水灾风险-全国平均水平的1.15-2倍；西南地区：机动车驾乘人员交通事故风险-全国平均水平的1.6-2.5倍29时间篇时间篇节假日意外风险节假日意外风险1.00 0.99 0.97 0.57 1.09 0.91 0.96 0.94 1.01 0.00.20.40.60.81.01.2工作日周末元旦春节十一长假清明节劳动节端午节中秋节*十一长假的意外风险最高，春节的意外伤害风险最低（约为工作日伤害风险的57%）*30时间篇时间篇寒暑假意外风险寒暑假意外风险0.15 0.20 0.15 0.24 1.00 0.94 0.65 1.04 1.61 1.53 1
21、.30 1.52 0.00.20.40.60.81.01.21.41.61.8工作日周末寒假暑假0-19岁20-59岁60岁及以上*对于0-19岁，20-59岁，60岁+人群，寒假的意外伤害风险均最低*0-19岁年龄组的暑假意外伤害风险较寒假高67%*1.00 1.40 1.00 1.67 0.000.200.400.600.801.001.201.401.601.80工作日周末寒假暑假0-19岁31时间篇时间篇各各月份月份意外风险意外风险1.00 0.97 1.37 1.62 1.72 1.74 1.87 1.81 1.44 1.43 1.38 1.40 0.00.20.40.60.81.0
22、1.21.41.61.82.01月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月*7月的意外风险最高，2月的最低*意外伤害风险大致呈现随气温上升而增加的趋势*323.3 意外意外伤害伤害风险保障情况风险保障情况消费者购买偏好保险期间、产品类别、购买渠道风险保障情况性别年龄、地域3335%5%3%4%52%1%0%10%20%30%40%50%60%1天-1个月（含）1个月-1季度（含）1季度-半年（含）半年-1年1年其他保险期限消费者购买偏好消费者购买偏好保险期间偏好保险期间偏好*消费者购买的逾半数的意外险产品保险期限为1年期*保险期限在1个月以内的极短期意外险占比近35%*34消费者购买
23、偏好消费者购买偏好产品类别偏好产品类别偏好交通意外险,33%旅游意外险,5%普通意外险,38%其他意外险,1%低风险人群意外险,21%高风险人群意外险,1%*普通意外险以及交通意外险是消费者购买的主要险种类型*35消费者购买偏好消费者购买偏好购买渠道偏好购买渠道偏好10%0%4%3%57%19%7%0%10%20%30%40%50%60%银行保险电话销售第三方网络平台销售公司官网销售公司直销（含营销员）传统中介渠道其他渠道*传统渠道（公司直销及传统中介渠道）是销售意外险的主力渠道，保单件数占比逾75%*360204060801001200510152025303540450-45-910-14
24、15-1920-2425-2930-3435-3940-4445-4950-5455-5960-6465-6970-7475-7980+承保件数：百万件均保额：万承保件数男承保件数女件均保额男件均保额女意外风险保障情况意外风险保障情况性别年龄性别年龄38376*少年、儿童以及老年人的保障较中青年不足；女性较男性保障不足*37风险保障情况风险保障情况地域地域*保障程度和经济发展水平基本一致*38四、风险提示39针对意外伤害风险，科学认知危险因素，并通过有效的预防措施以降低危险因素至关重要。有效的预防旨在降低伤害风险，以及减轻伤害的严重程度。风险因素背景风险提示老年人-跌倒坠落随着人们生活水平的提
25、升和现代医疗技术的发展，人群的平均寿命相比过去有很大提升，但随之也带来了严峻的人口老龄化问题。随年龄的增长，个体的身体、感官和认知方面会出现老化，意外伤害风险也随之增加，而跌倒坠落是老年人首位的意外伤害原因。1.家中地面保持干净整洁防滑，定期检查生活环境中的危险因素并及时排除；2.出行扶好护栏或准备拐杖等辅助设备，上下楼梯扶好扶手；3.合理、适当、科学地进行力量训练青少年-溺水-暑假身体思想都处于发展成长期的青少年好奇心强，并慢慢开始有了独立活动，但对生活中很多危险因素认知还不够，因此经常会让自己处于高风险环境之中。对于青少年来说，高危时间是暑假，高危事件是溺水。1.学校及家长加强对青少年日常
26、活动的安全管理；2.加强风险教育，提升青少年自身的风险防范意识交通类现代交通系统的发达也伴随了各类交通意外风险压力。从大类看，交通类意外风险是首位的意外伤害原因，交通类伤害带来的后果是相对严重的。1.对于驾驶人员，要规范使用各类安全设备，保证安全驾驶条件；2.每一位道路交通的参与者，都要自觉遵守交通法规，共同维护道路交通秩序和安全节假日在快节奏的现代生活，节假日给了人们丰富生活的机会，节假日出游成为很多人的集中选择。欢乐度假的同时，我们也要注意防范意外风险。1.加强对旅游风险的认知，并增强防范意识；2.学习急救知识和基本的救护措施40下一步工作下一步工作中国保险行业协会将与中国疾控中心等国内外相关机构合作，持续开展意外风险及保障情况的研究工作，定期发布研究成果，为提升社会公众风险防范意识和保障水平、提高全社会意外风险管理水平等提供重要数据参考。41谢谢！
