1、浅析农村信用社农户小额信贷日期：2008-04-23 来源：云南培训认证网 ：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社开展的现实选择，而且成为广阔农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的开展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。关键词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路 为了优化农户贷款环境，1999、2023年中国人民银行相继制定并公布了农村信用社农户小额信用贷款管理暂行方法、农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续
2、，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融效劳。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2023年得到了大开展。据中央银行的统计，到2023年底，全国就有30 710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1 000亿元，获贷农户5 986万户；评定信用村46 885个，信用乡镇1 736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。1 双赢的信贷方式农村信用社农户小额信贷1.1 农户小额信贷农村信用社开展的现实选择从
3、市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和效劳。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务开展与竞争成败。农村市场主体农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用
4、社为农村市场提供的最适合产品。假设要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康开展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2023年，全国农村信用社各项存款比年初增加2 589亿元，各项贷款增加1 951亿
5、元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的奉献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的本钱收益比拟来看，如果考虑坏账损失这一风险本钱因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。1.2 农村信用社农户小额信
6、贷农户脱贫致富的法宝首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易本钱。由于村委会成员对本村村民的具体情况比拟了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组 (有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承当国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄本钱、缴纳小组基金的本钱、频繁参加小组会议和频繁还款的交通本钱及
7、时机本钱等；对于农村信用社来说，防止了因信息不对称而产生的“逆向选择“道德风险，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农中坚金融力量的作用。随着农村经济开展和改革的深入，尤其是中国参加WTO之后，农业开展有了新的要求中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化开展提供了资金保障。山西省临汾市农户自2023年以来，在农村信用社的支持下，通过“公司十农户的模式，办起了几十个333.32023
8、hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和药材基地，建成了果蔬保鲜中心，组建了销售中心。通过企业建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户的方式，生态农业和特色农业得以开展，农业产业结构得到调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的时机，不断增加农民收入。武汉新洲区农信社开展农户小额信贷成效显著。2023年，全区小额信贷累计投向渔业4 000多万元，蔬菜1 400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡汤420万元，木业220万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，促进了养殖业超常
9、规开展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过调查，在当地通过贷款开展渔业的农户，户平收入增加2 000元，人平纯收入到达了3 400元，比上年增加400元。 2 三大主要矛盾农村信用社农户小额信贷开展的“拦路虎2.1 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾从资金供给方面看，截至2023年底，全国信用社不良贷款5 147亿元，占总贷款额的37%，已由19 542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的缺乏，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大
10、局部信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最正确途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断开展，农户的资金需求额也会越来越大。2.2 单一的金融效劳和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾1期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。
11、由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。2利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续开展的关键所在，也是借贷双方都比拟关注的问题。如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，那么会加重农户借贷本钱，消除向农村信用社申请贷款的念头。比拟合理的做法是根据自身的实际经营本钱和农户的还贷能力实行浮动利率。3金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以
12、往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。2.3 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷效劳，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承当局部社会本钱。因为在没有完善
13、的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承当本应通过保险由社会共同承当的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济兴旺地区更是如此，因为兴旺地区小额信贷资金时机本钱会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。笔者曾对浙江省某市的一家农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2023年的2 9
14、00万增加到2023年的3 400万，增长率为1.47%。但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2023年的贷款总额为18.294亿元，2023年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%。3 三大有效措施农村信用社小额信贷开展的出路3.1 探索科学的运行机制科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额一要本着为农户着想、为农民效劳的宗旨，依据风险大小、信用上下和农户的归还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差异贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业
15、资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。3.2 构建完善的保障制度建立新型农业保险和农业贷款担保制度农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险
16、公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其开展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业开展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规那么等都是与商业保险不同。3.3 提供有力的政策支撑给予优惠政策，引入竞争机制给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究说明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将效劳群体扩大到贫困者或低收入人群，那么不再是完全意义上的商业行为，而且带
