1、摘 要私人银行业务起源于欧美，最早发端于16世纪的瑞土，至今已有400多年的历史。在我国，私人银行业务还是个新生事物，但是近两年多来，随着外资私人银行通过各种途径悄然进入国内，以及中国银行、招商银行、中信银行等中资金融机构私人银行业务部门的开业，私人银行业务开始引起大家的关注。但是，和其他金融业务一样，伴随私人银行业务而来的，也有复杂多变的经营风险。如何有效防控经营风险，实现风险和收益的合理匹配，成为摆在商业银行面前的重要课题。本文通过对我国私人银行业务风险管理的现状的描述，分析出其存在的问题，然后用相关概念分析出其存在问题的原因，最后提出自己的意见。关键词：私人银行 业务 风险管理目 录引言
2、1一、私人银行业务风险特征及分类1一私人银行业务的根本特点11、效劳对象属于高财富阶层12、以财富管理为核心业务13、以家庭办公室为主要组织形式14、以高品质效劳为主要经营策略15、以谨慎保密为效劳原那么1二私人银行业务的主要风险类型21、操作风险22、信用风险33、市场风险34、声誉风险3三私人银行业务风险的根本特征4二、私人银行业务风险管理的现状4一相关规章制度缺失4二风险管理体系不健全、不重视5三风险评估能力低5四业务人员专业能力缺乏6三、私人银行业务风险管理现状原因分析6一监督体系的制约6二银行自身不够重视7三风险评估不完善7四银行业务人员意识经验欠缺7四、完善私人银行业务风险管理的对
3、策8一建立监督政策，执行统一标准8二建立私人银行业务风险管理体系9三强化人员管理培训9四加强各种支持系统建设10总结10参考文献12引言中国改革开放30年来经济稳步增长，带来了社会财富总量迅速增加和个人财富的高度集中。中国高净值人群规模正逐年扩大：2023年中国可投资资产1千万人民币以上的高净值人群达30万人，人均持有可投资资产约2900万人民币，共持有可投资资产8.8万亿元人民币；2023年，预计中国高净值人群将到达32万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。正是看到这一趋势，一些外资和中资商业银行自2023年起就开始在国内开展私人银行业务的尝试，但该业务在富裕人士中的渗透率仍
4、然很低。主要原因：一是多数的第一代富人对私人银行业务这一专门设定为富裕人士提供的以财富管理为核心的新型金融效劳知之甚少；二是作为第一代富人，他们用胆识和魄力开创了自己的事业和时代，在开拓之路上逐步积累了自己对社会与经济的深刻认识，对自己的能力和判断力充满自信，倾向于在自己或在自己信任的人管理下将个人财富投向国内的股市、房地产、基金等自己比拟熟悉的渠道。2023年，美国房地产市场引起的次贷危机演变为一场席卷全球的金融风暴，这使中国的富豪们清醒的认识到，与单纯强调资产回报率相比，资产的配置与保值才是更为值得关注的事情。在这种情况下，中国私人银行业务的开展和开拓出现了难得的市场机遇。很多中国的富豪开
5、始有意愿寻求更加专业化的资产配置建议，私人银行业务获得了更多与高净值人群对话的时机。目前的国际商业银行私人银行业务已经成为最赚钱、开展最快的业务之一，“银行业的二八定律说明，80%的利润来自20%的高端客户，而我国的客户甚至有90%代写金融专业论文的利润来自10%的高端客户，高净值客户是银行盈利的重要来源，带来的财富效益是不可小看的。据统计显示，私人银行业务带来的利润能够到达普通银行零售业务的10倍左右，通过对几家先进的银行财务报表统计分析发现：2023年，瑞银集团、UBS、花旗银行等三家私人银行业务的盈利分别到达25%，17.7%，15.2%，都远优于一般零售业务的表现，国际银行业中私人银行
6、业务是最受重视的业务之一，私人银行业务的开展前景广阔。然而，我国商业银行私人银行业务尚处于起步阶段，开展中还存在诸多问题。因此，我国商业银行私人银行业务当前存在的问题及风险管理进行系统性研究，对我国商业银行实施经营转型、开拓创新产品、提升盈利能力意义重大。一、私人银行业务风险特征及分类（二） 私人银行业务的主要风险类型1、操作风险操作风险存在于私人银行业务和管理的各个方面，并有可能引发其他种类的风险。私人银行操作风险的主要表现为人员风险和法律合规风险。（1） 人员风险人员风险是因内部欺诈行为和其他不恰当行为以及员工流失等情况的发生，使银行遭受损失的风险。私人银行业务是由客户经理提供一对一的效劳
7、，强调的是“关系行销，私人银行客户经理是开展业务的唯一桥梁，如果他们出现欺诈行为或离开原有机构，那么银行将面临较大风险。几种主要表现：误导客户，在向客户推荐产品或帮助客户进行财务规划时，私人银行家容易出于自身或银行利益，通过夸大宣传、隐瞒不利信息等手段，促使客户接受其提供的、但与客户的合理需求并不一致的产品或建议。这种行为，一方面会给客户带来损失，另一方面也不符合银行“长期效劳客户的原那么。泄露信息，私人银行家向除银行和客户以往的第三方泄露有用信息，包括银行的信息和客户的信息。对这些信息的任何形式的使用，均可能给银行或客户带来损失。离职，私人银行家的离职会导致客户出现暂时的不适应，尤其是私人银
8、行员工的主动辞职行为，容易给客户带来负面心理暗示，从而导致客户流失。（2） 法律合规风险法律风险是指在提供私人银行业务过程中，因无法满足或违反法律要求，导致合同不能履行、发生争议诉讼或其他法律纠纷，从而给私人银行带来经济损失的风险。由于我国的金融体制相对于国外经过几百年开展完善的成熟体系来说还有很多有待改善之处，私人银行业务更是近几年新近开始开展的一项新兴业务，各方面的经验和体制还很欠缺，很大程度上依赖于国外已有的做法，但我国的国情又有很大的特殊性，很多效劳和业务的开展很可能会与原有的法律规定产生矛盾，从而较容易发生法律风险。当前，最突出的法律合规风险是洗钱风险。由于我国有很多民企的帐务都不是
9、很明确，很多高端客户的资金来源有时并不愿意如实完全地告知银行，这其中就孕育着巨大的风险。在银行不知情的情况下，客户可能做出违反国家贷款管理规定、外汇管理规定及其他政策法规的行为，这些行为可能会影响到银行的资金平安以及品牌形象。国外很多银行为防止这方面的风险，很多规定客户要提供所有的数据才能符合开户的条件。2、 信用风险信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用评级发生变化，影响到金融产品的价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。传统上，贷款是最大、最明显的信用风险来源，但事实上信用风险也同时存在于外汇交易、债券投资、股权、衍生金融产品甚至结算的过程中。在私人银行业
10、务中，包含着传统的信贷融资业务，虽然私人银行的客户信用级别较高，但是违约概率还是存在的。另外在私人银行业务的投资、信托、保险和结算等过程中，也面临着交易对手的违约风险和非违约信用风险，同样不容无视。3、 市场风险市场风险是指由于市场价格(包括金融资产价格和商品价格)波动而导致私人银行机构表内外头寸遭受损失的风险，主要包括利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险。虽然大局部私人银行业务属于中间业务，市场风险造成的损失主要由客户承当，但是对于有固定收益和保本特征的投资管理规划，私人银行机构将不得不承当一定的损失。何况，客户理财的目的是财富的保值和增值，市场风险所带来的损失将威胁到客户目标的实现，从而
11、转化为私人银行机构的声誉风险。4、 声誉风险声誉是私人银行机构通过长期不断努力建立起来的珍贵的无形资产。事实上，私人银行业务主要集中在拥有良好声誉的全球私人银行业巨头手中。据统计，资产管理额位居全球前十位的私人银行机构的市场份额占全球市场份额的69%，其中仅瑞银集团和瑞士信贷银行两家私人银行管理的资产额就占世界市场份额的30%。因此，声誉风险对私人银行来讲具有非同寻常的意义，任何意外事件、政策调整和操作失误带来的负面后果都有可能对声誉带来严重影响，从而严重打击客户和市场信心，影响业务开展和经营。当然，声誉风险并非一个独立的风险，几乎所有的风险都可以影响和转化为声誉风险。二、私人银行业务风险管理
12、的现状一相关规章制度缺失我国没有专门的针对私人银行业务的法律法规。2023年5月25日，银监会发布的商业银行个人理财业务管理暂行方法(征求意见稿)正式提出了私人银行概念，同时在暂行方法意见稿中按照效劳对象的不同，将综合理财效劳分为向特定客户提供的私人银行效劳和向特定目标客户群提供的理财方案效劳。但9月正式出台的商业银行个人理财业务管理暂行方法却将关于私人银行效劳的条款删除掉了。目前对于私人银行业务，我国还没有专门性的法律制度和监管规章，主要还是适用于商业银行个人理财业务管理暂行方法。（二） 风险管理体系不健全、不重视目前我国商业银行一般都设有操作风险管理委员会，操作风险管理委员会一般都重视事后
13、的管理和个案的调查。从我国银行业一次次银行诈骗案的发生就可以发现，我国银行业对于操作风险的疏忽。操作风险发生的概率可能不是那么大，或者说被发现的可能不是那么高，但是一旦发生了，它带来的损失却是巨大的。我国目前对于操作风险主要注重事后管理，当风险发生了，银行和政府才会组织力量来对其进行调查。我国虽然初步建立操作风险监测指标体系，但是，对于操作风险的动态监控不够健全，对操作风险的报告制度不够重视，而且在操作风险管理中，对基层人员的要求比拟严格，而对于高层管理人士的监督那么比拟缺乏。而操作风险带来的损失，往往大局部是由高层管理者的原因造成的。（三） 风险评估能力低私人银行业务客户中有很大一局部对于理
14、财方面只有初步的了解，对他们来说最重要的是为自己的财产保值增值，对于一些专业术语以及潜在的风险认识缺乏。目前私人银行业务经理会通过投资组合来分散其投资产品的风险，从而实现客户的预期收益，但因为这些投资组合涉及的投资产品比拟多，风险因子也相对复杂。我国私人银行业务的客户经理的薪酬是与其业绩挂钩的，一般的私人银行业务佣金的收入不是按交易次数有关就是与委托资金有关。所以客户经理在结合客户的自身具体状况，向客户详细揭示风险的可能比拟小，从而造成客户淡化风险，对风险认识缺乏的现象。而一旦发生损失，客户就会对银行产生不好的印象，从而影响银行声誉。风险提示问题一直都是引发客户纠纷的一个重要问题，私人银行业务
15、在具体过程中，主要的风险提示缺乏表现在:描述产品风险的语言过于专业化，有时甚至是成心将风险描述变得晦涩，来模糊客户对风险的认识;并且有时候在产品说明书等文件中也没有明显提示风险，或者将风险提示分散在文件的不同条款中，有意淡化风险。这些都主要是因为商业银行对于私人银行业务的客户经理风险提示不够，不够重视在这些操作过程中带有的潜在风险，从而使得一些客户经理趋于自己的利益而对客户风险提示缺乏。（四） 业务人员专业能力缺乏私人银行业务是一项涉及领域广，复杂程度高的高端业务，对从业人员提出了非常高的要求，尤其是要做好私人银行业务风险管理，除了管理人员要拥有高超的风险管理技能之外，还需要对私人银行业务可能涉及的各个业务领域都有一定的了解和涉猎，这样才能对业务的开展情况和风险的识别进行有效的控制。就目前来说，我国私人银行满足这两方面要求的人才极其匮乏，对这局部高端人才的培养和引进亟需加速。三、私人银行业务风险管理现状原因分析一监督体系的制约私人银行业务作为一种个性化的高端金融理财效劳，需要为其效劳的对象提供全方位的私人资产管理，私人银行业务除了包括在岸业务，还包含离岸业务，而且这两者是相互无法替代的。要加速开展离岸私人银行业务，需要存在一个比拟宽松的金融环境，但从20世纪90年代以来的实际情况说明，从全球金融开展的角度
