1、开题报告论文题目黑龙江省农村小额信贷问题研究一、 论文选题的目的意义 投资、消费、出口三大需求，是拉动经济增长的三辆马车。20世纪90年代以来，从这三辆马车对我国经济增长的拉动作用来看，消费需求的作用相对稳定，投资需求在经济波动时期起着主要作用。而出口需求则受全球经济大环境的影响较大，尤其是2009年我国出口行业在席卷全球的金融危机的影响下严重受挫，导致对外依存度过大的GDP增长也遭遇重创。由此可见，只有增加消费和投资需求即扩大内需才是保证我国经济长期平稳较快增长的关键途径。 中国是一个发展中的农业大国、人口大国。大国经济的基本特点就是内需规模大，而处在工业化、市场化、现代化进程中的我国，扩大
2、内需的潜力就更大。据国家统计局统计，截止2009年，我国大陆城镇人口为6.2186亿，占总人口的比重为46.6%，农村人口为7.1288亿，占总人口的53.4%。而我国农村的社会消费品零售总额仅占全国的13%-17%。因此，农村市场是一个有着巨大潜力的市场，扩大农村内需必将为我国的经济增长积蓄后劲、注入持续的动力。除了保证GDP的稳定增长外，扩大农村内需的另一个重要意义在于其金融支持作用。对亟需资金投入的农村而言，加强农业基础设施建设、确保农产品供给和农民增收，成为保持经济持续增长的突出任务。以完善和优化农村基建为目标的三农投资，以及各项旨在挖掘农村消费潜力的倾斜性政策，在当前来看是保增长，长
3、远来看则是使农村经济实现可持续发展的动力之源。手续简单、发放灵活的小额贷款将无疑在农民的生产和生活中扮演重要的角色。因此，研究小额信贷对于农村的发展具有非常重要的意义。二、国内外相关研究现状及发展趋势（1）小额贷款世界范围内的探索以及实践 小额贷款的探索从十五世纪的欧洲开始，经过了几个世纪的发展，主要有19世纪的信贷欧洲联盟运动以及二战之后米歇尔计划中也包含了小额信贷的内容。直到上个世纪七十年代，起始于孟加买的小额信贷才在世界范围内得到了广泛的认可。（朱晓，周洪鹏，吕兆庆，2009）认为，小额信贷目前在世界主要处于初始阶段，由于发展中国家以及一些经济落后的国家对小额信贷的需求比较多，因此还处于
4、探索以及实践的阶段。因此每个国家的发展路线也是不一样的。迄今为止，成功的例子还不是很多，主要有孟加买的成功经验，我们可以借鉴一下。（2）孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示小额信贷作为迄今为止最有效的手段之一，在发展中国家兴起，它已经成功地帮助了发展中国家一部分贫穷的人获得了最基本的谋生手段，极大地提高了人们的生活水平，促进了社会的稳定与和谐。目前，在国际上已经形成了以孟加拉乡村银行为代表的福利主义小额信贷模式以及印尼人民银行为代表的制度主义小额信贷两大类型。本文对孟加拉乡镇银行小额信贷成功经验进行了分析：首先，孟加拉乡镇银行小额信贷以穷人为对象，采用了动力机制确保小额贷款能
5、够顺利发放以及及时回收。孟加拉乡镇银行小额信贷首先是信贷额度小，在孟加拉，需要信贷额度小的贫困人口居多，因此，孟家拉主要针对的是贫困地区，主要以贫困妇女为主。由于采用的还款动力机制，主要是依靠联保关系以及连带责任，这也提高了偿还率。其次，主要以非政府组织为主。再次，以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系。最后，指导贫困人口投资，帮助贫困人口理财。孟加拉乡村银行小额信贷带给我国小额信贷的启示主要有为了解决我国农村小额信贷的低还款率，高信用风险，关键在于建立一种农户自我甄别以及内部监督的机制。由于我国信贷具有涉及面广、操作成本高等特点，因此，只有收取比较高的利息，才能够收回成本。因此，
6、这也要求我国商业银行只有利率提高才能够使得我国目前大部分小额信贷机构能够补偿操作费用，不需要外部补贴，从而促进我国农村小额信贷的健康发展。为了更好地保证小额信贷的可持续发展，相关的政府部门必须转变职能，从直接管理转为间接管理，从而培育出小额信贷的观念（孙媛媛、翟思达，2009）。（3）印度小额信贷的发展、印度小额信贷危机的原因、影响以及对中国的启示说起印度小额信贷的发展，由于印度政府采用的是大力支持的政策，因此，小额信贷公司破茧而出。印度的小额信贷企业主要开始于二十世纪七十年代，那时候的印度政府主要是为了改善农村地区的金融服务，建立起了区域性的村镇银行。到了二十世纪八十年代，自助社与商业银行合
7、作计划推出，主要是借助信贷手段帮助印度的农村妇女改善生活。20岁到30岁的妇女自发成立了从事生产活动的自助社，印度商业银行对其提供了相应的信贷支持。印度小额信贷的发展速度也是十分惊人的，并且逐渐形成了比较健全以及完善的体系。印度的小额信贷模式主要有两种：一种是政府领导的自助小组，一种是商业型的微型金融机构直接面向个人贷款的模式。一方面政府领导的自助小组在印度有了比较大的规模，另一方面商业性微型金融机构凭借各种优势，比如手续便捷、服务便捷、贷款额大等等，也是在短短几年之内得到了快速地发展。印度小额信贷市场的竞争也是日益突出，在这样的背景之下，这两种模式产生了各种矛盾，并且引起了一系列的冲突。于2
8、010年10月，印度安德拉邦爆发了小额信贷危机，这也引起了全世界的瞩目（徐淑芳 林靖华，2012）。如果细细分析这次小额信贷危机的原因的话，主要为：微型机构金融机构过分商业化的异变；没有建立起健全小额信贷业的征信体系；微型金融机构风险控制机制薄弱；政府缺乏对这些金融风险控制机制的监管；政府过度干预等等。印度小额信贷带给中国的启示主要有：将小额信贷与政府各种扶贫开发项目相结合,从而构建全面而系统性的小额信贷体系。小额贷款不仅是一种金融服务理念或服务方式的创新,同时也是一种重要的扶贫方式。因此，我国可以借鉴印度的先进经验，在发展小额贷款时可以与一些扶贫的计划巧妙地结合在一起，大力构建小额信贷机构体
9、系,提高小额贷款的效率,协调政府扶贫行为和小额贷款机构间的商业关系行为。在发展以反贫困促进发展的小额信贷中可借鉴印度银行和自助小组各连接项目的运作模式，提高我国小额信贷发展绩效。并且可以将小额信贷纳入西部区域金融中心建设,充分发挥区域性金融机构的扶贫作用（唐高原，2009）。同时吸取印度小额信贷的相关经验教训，处理好企业盈利与提供社会福利的关系，处理好小额贷款公司数量增加与质量提高的问题，建立信息共享与预警机制，有效跟踪贷款流向；健全法律法规，处理好小额贷款快速发展与有效监管的问题（盛志君，牟晓伟，2011）。 （4）我国农村小额信贷的现状分析我国的小额信贷发展历史有十年有余，到目前已经形成了
10、一定的规模。在我国发展贷款业务的机构主要为小额贷款公司、村镇银行、农村信用合作社等等，主要是以小额贷款为主。据相关数据统计，从2008年到2011年仅仅三年的时间，小额贷款公司已经成为了金融体系的新生力量，更是发挥了巨大的作用（桂仕燕，2012）。截止2012年末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款额为1935亿元。2011年以来，外资也加入到了小额信贷的投资队伍之中。（5）我国国内发展农村小额贷款的先进经验自我国引入农村小额信贷以来，国内一些试点地区取得了不错的成绩，尤其在一些发达省市所产生的效果更加显著。浙江、广东、福建等一些发达省市通过对自身的不断创新
11、，将农村小额信贷与建设“社会主义新农村”这一方针紧紧结合在了一起，渐渐地摸索出了适合我国国情，适应我国新农村发展以及适应当地发展需要的农村金融支持发展道路。即使经济不发达的地区，比如新疆的阿克苏地区也在小额信贷方面取得了非常不错的成绩。本文主要以新疆的阿克苏地区，福建省南平市为例，分析研究了这两个地区农村小额信贷发展的成功性经验，可以作为黑龙江省今后发展小额信贷的主要参考。（张风丽，2012）对阿克苏地区小额信贷的运行现状进行了分析，（张风丽，2012）认为，随着农业经济的不断发展，资金问题始终困扰着阿克苏的农业发展，成为其发展的瓶颈。阿克苏地区有83个乡镇，全地区近百分百都是由农村信用社提供
12、信贷服务的。目前阿克苏地区出现了农业信贷需求十分旺盛，资金供给不足的问题。如何解决以上所述的问题，成为了当务之急的一件事情。阿克苏地区为了改变这一现状，逐步发展由农村信用社积极开办的小额信贷，在短短的时间内迅速发展，并且产生了比较明显的效果，主要表现为：贷款数量得到改观，贷款总体质量不断提高。如今，小额信贷已经成为了促进阿克苏地区农村经济发展的重要力量。（朱晓，周洪鹏，吕兆庆，2009）对福建省南平市的现状进行了分析，（朱晓，周洪鹏，吕兆庆，2009）认为，南平市处于闽北地区，该地区的特色产业主要为烤烟、竹笋的制作加工，生猪养殖以及茶叶、食用菌。南平市农村信用社积极扶持当地的特色发展，针对南平
13、市存在的各种现象，比如个体私营经济以及中小企业缺乏日常经营，扩大产业的资金的具体困难，该市农村信用社开发出了“整贷零还”的贷款政策。截止到2009年3月末，福建省南平市农村小额贷款取得了显著的效果，支持的中小企业达到了3068家，贷款余额达到了161976万元，占总体贷款额的35.05%。（6）我国小额信贷存在的不足之处我国的小额信贷项目旨在帮助我国的贫穷地区摆脱贫穷，但是我国目前的小额信贷还存在着各种不足之处，主要表现在：我国的小额信贷机制还不够完备，多数的项目收益不能够覆盖项目的操作成本，缺乏持续的资金来源，在我国的小额信贷公司存在着不少这样的现象：由于小额信信贷机构自身不能够实现盈亏平衡
14、、不能得到持续健康地发展，甚至于导致破产。究其根本原因，主要在于缺乏对贷款者的筛选、不能够进行独立地发展、缺乏市场化，政府过多地干预，没有从根源处解决问题等等。（7）黑龙江省农村小额信贷的发展现状以及存在的主要问题（何明，张启文，2012）认为，经济的发展肯定是不能够缺少资金方面的投入，尤其是农村经济的发展更是需要资金的支持。由于黑龙江省小额信贷的起步比较晚，在发展之初也是遇到了不少的困难，但是随着近些年来国家对于建设“社会主义新农村”的高度重视，黑龙江农村小额信贷的发展速度也是十分快的，也取得了可喜的成绩。虽然如此，但是黑龙江省的农村小额贷款还是不能够满足农户的贷款需求。如果从全国范围来看的
15、话，黑龙江的信贷水平还处于一个比较低的水平，在发展的过程之中还存在着许多的问题，主要表现在：农村信贷总体规模小，农村金融资金供给不足小额信贷机构风险防范意识十分的薄弱，风险管理能力比较差管理体制混乱，产品归属不明小额信贷利率水平偏低 农村信用社借贷管理不规范 缺乏完善的法律支撑。不过，总体来说，黑龙江在农村小额信贷方面还是取得了比较不错的成绩，存、贷款余额以及各年累计发放贷款逐年增加，对于开展农民生产以及帮助农民摆脱贫困发挥出了不可替代的作用。（8）对黑龙江发展农村小额信贷的几点建议发展多类型多层次农村金融机构和业务遏制农村资金外流。（代洪丽.2012）认为，构建完善的多层级农村金融机构，大力
16、支持农村政策金融、合作金融、商业金融的发展，强化新型农村金融组织和其他小型金融组织的发展，鼓励民间资本参与拓展农村金融市场，加大财政支持力度点。由于资金外流导致容易农村地区信贷供给不足，使更多的农户转向民间借贷，承担更高的利息支出，这对农民脱贫致富造成了一定程度上的影响。所以我国针对这种现象，加快利率市场化的进程，从而有效农村资金外流，吸进资金回流。应该建立起多层次的农村金融机构体系。建立税费减免通过金融机构反哺农村实体经济的有效机制。目前小额贷款公司在发展的过程之中遇到了多重的发展阻碍。在国家政策层面，由于我国仍旧将小额贷款公司作为一般工商企业对待，未将其认定为金融机构，小额贷款公司不能享受金融机构优惠税费政策，在向金融机构融资上也存在不少制约和束缚，使其持续发展、扩大服务、风险防范等受到限
