1、关于开展农村金融效劳的调研报告 农村信用社、农村商业银行、农合行目前是农民摆脱贫困和开展生产的重要力量，也即优化农村金融效劳离不开农信社、农商行、农合行的力量支持。我省农村信用社在经历了上世纪五十年代的艰苦创业、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索阶段后，目前已经不断得到开展壮大，而在支持三农、效劳三农上也发挥了不可无视的作用。 1996年8月，国务院下发了关于农村金融体制改革的决定，当年底，我省农村信用社正式与农业银行脱离行政隶属关系，之后全省农村信用社改革及管理工作先后由人民银行、银监局承担。进入新世纪以来，农信社开始了新一轮改革的探索。根据国务院部署，农村信用社交由省级人民政府管理
2、，由省级人民政府全面承担对当地信用社的管理和风险处置责任。2023年7月，省政府成立省农村信用社联合社，全面履行对全省农信系统的“管理、指导、协调、效劳职能，标志着全省农信社改革与开展进入一个崭新的阶段，掀开了农信社改革开展新的篇章。 “只有不断改革，加快开展，才能赢得先机。省农村信用社联合社党委书记、理事长鄢一忠曾经说过这样的一句话。透过这句话，我们看到，任何组织、任何机构只有不断开展，不断改革创新，才能进步，才能创造出惊人的力量。正是在这样的核心指导下，福清农村信用合作联社正式改制为福清农村商业银行，改制后的福清农商行注入了新鲜的血液，为展开新一轮的农村金融效劳开创了新的篇章。 我省农信社
3、系统开拓进取，深化改革，强化效劳，规模日益壮大，资产质量提升，盈利能力日益增强，取得了显著的改革成效。而高山支行在省行、福清总行的带着指导下，也取得了骄人的成绩。下面具体来看： 1、开展提速。高山支行下设三个网点，其中包括高山支行、高山侨乡分理处以及东瀚分理处。目前，三个网点各项存款总余额为65325.56万元，各项贷款余额为34976.43万元。近年无论是存款余额还是贷款余额，都有较大幅度的 增长。 2、效劳有效。高山支行营业网点密且相对多，而且近期还在筹建新的网点，这将进一步辐射高山的农村金融效劳。 3、形象改善。由于我行努力在进行实力提升、质量提高、科技强化、效劳优化，我行的员工队伍无论
4、在素质还是精神面貌上都大大改观，知名度、美誉度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大为改观。 虽然经过这几年的开展，我行取得了良好的效益，但是由于长期以来，我行都面临着总体的开展问题，比方，农村社会信用度普遍不高，涉农行业信贷风险居高不下，由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险比较突出，这些都严重地束缚了农信社的改革与开展。因此，如何提高信贷资产质量，防范和化解金融风险更好地支持县域经济和“三农开展，是目前各级农信社工作的重中之重。下面我们就具体存在的问题展开分析，并根据存在的问题提出改善的想法和建议。 1.农信社经营效劳的理念没有得到提升。目前我行在提供金融效劳上仍然处于被动地位，没有“贷
5、款营销的观念。只有客户上门申请贷款时，我们才被动上门了解情况，对本地区农村开展方向及产业调整方向缺乏超前的调查、研究、谋划意识和与地方党政的协调参与意识，因而对自己金融效劳的目标定位很不明确，在客户希望投入的信贷资金的平安程度上把握不定。 2.提供的信贷效劳品种目前仍然比较单一。从目前了解的情况看，农村信用社的效劳品种主要定位于传统农业的小农经济，且受贷款条件限制，极易造成农村信用社有钱投不出去。 3.没有与当地政府合作，发挥乡镇组织单位的权力效应。主要是技术效劳不到位，农民受到政府提供的培训效劳少。因此对这些方面的资金需求便达不到我们的指标。也正因为这方面的原因，农村产业结构调整缓慢而艰难，
6、贷款效劳也难于在短时期内发挥突出的促进作用，甚至因此而受损，造成了信贷资金的风险损失。 下面提出进一步加强农村金融效劳的政策意见和措施。 1.更新经营理念，提升效劳水平。农村信用社要更新观念，立足长远。在满足广阔农户根本的生产、生活资金的根底上，要把有限的资金用到刀刃上，集中资金，重点支持农业产业化，努力提高信贷资金的社会效益和自身效益。通过加快业务创新、提高效劳水平，以适应产业化对结算、票据流通、资金融通、金融中介效劳等方面的更高要求，加大对农村经济开展的支持力度。加快电子化建设步伐，建立起适应现代金融开展的畅通高效的结算体系，缩短客户汇划资金的时间。通过拓展效劳功能、疏通结算渠道，全面提升
7、农村信用社效劳“三农的水平。 2.建立科学的信贷风险防范体系。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要标准统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理。其次是探索实行贷款公示制，通过发放小册子，设立咨询岗等方式将信用社的贷款条件，贷款程序公示于众，并公开监督 ，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要标准信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，以及时掌握农户真实的根本情况。制定符合农村信用社系统实际的贷款责任制度，到达既控制违规贷款最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农的目的。 3.优化鼓励机制，解决动力
8、问题。信用社支农贷款业务的有效开展，从根本上讲，取决于人才素质的上下及鼓励机制的完善。要健全鼓励机制，在坚持贷款第一责任人和终身责任制约束的根底上，使信贷制约与鼓励机制相结合，要改变单纯考核回收率的工作模式，全面、综合考核农户贷款率、新增贷款比率、贷款收回率、贷款收息率等指标完成情况，明确规定因不可抗拒因素形成的贷款风险信贷员免责条款，既要充分考核信贷员对信用社效益的奉献率，又要如实评估其支农职责履行情况，以此鼓励和支持信贷员积极拓展信贷业务，最大限度地提高资金运用和为农效劳水平。 4.加强与当地政府的合作，发挥他们的作用。政府应该多提供相关的培训效劳，在农民得到技术支持的同时，增加对资金的需
9、求，这也翻开了我们向农 民、农村、农业效劳的窗口，建立一个更加广阔的合作平台。 目前我们已经成功改制成为农商行，农商行的核心优势还是在“三农。而且多年来效劳“三农的经验告诉我们，小额存款最稳定、小额贷款最平安。如果我们始终坚持做小做优做强，形成“小的优势和较强的竞争力，一定可以为农村金融效劳奉献更多的力量。 高山支行 2023年5月14日 第二篇。关于农村金融效劳问题的调研报告建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面的力量和资源聚成合力。金融是现代经济的核心，资金及其效劳是经济开展的血液。而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融效劳落后，已经成为农村经济开展的“瓶颈，成为社会主
10、义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农金融效劳，是构建和谐社会、建设社会主 义新农村必须破解的难题。 一、农村金融效劳体系中存在的问题 一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续开展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村效劳中存在以下主要问题： 1.农村金融机构退位，效劳功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济根底脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融效劳覆盖面下降，农村金融出现“空洞化和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业开展银行实行“独立核算、自主保
11、本经营、企业化管理与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业开展急需的其他贷款业务根本没有涉足，在粮食购销体制改革根本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、平安性的经营原那么与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然
12、在一定程度上满足了农村、农业、农民开展经济的资金需要，较好地支持了农村经济开展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供应总量远远不能满足农村经济开展对资金的需求，存在“农信难为农的严重问题。 2.信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大局部农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂；另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济开展需求信息不对称；
13、此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。 3.农村金融效劳环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入；农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。 4.民
14、间借贷缺乏标准，金融风险加大。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定；另外，民间借贷不标准，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借
15、贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。 5.农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险工程界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不标准；担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。 二、改革提升农村金融效劳的建议 在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广阔农户、乡村企业多样化、多层次金融需求 特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济开展需要的农村金融效劳体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。 1.构筑促进新农村建设的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融效劳“三位一体农村金融生态环境建设机制，并构建农村金 融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律根底，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。良好的信用
