1、河南农村金融服务水平的区域差异及影响因素研究摘 要健康稳定的农村金融服务体系是推动农村经济适应市场发展，高效运行的基础。目前，正值农村金融改革的风口浪尖，农村金融服务水平的区域差异问题越来越引起人们的重视。本文从国内外对于金融服务水平发展的区域差异及影响因素研究的文献综述开始，系统介绍了农村金融发展理论、农业金融市场理论、不完全竞争市场理论、区域经济学理论、包容性增长理论。在详细描述河南省目前农村金融服务水平的现状后，结合金融学与区域经济学等相关理论知识进行金融服务发展水平的区域差异分析，包括指标的选取、数据来源、区域划分依据、以及河南农村金融服务水平各区域在总量、结构、效率方面的差异。再通过
2、建立计量模型，分析影响区域差异的因素，并针对这些影响因素提出了相应的政策建议措施，为河南农村金融行业的发展，金融服务水平的提高提供了一定的参考意见。 关键词：农村金融；区域差异；泰尔指数AbstractFinance is the core of the economy，a well-functioning rural financial system can make the rural economy efficient and well adapt to the market. In the cusp of rural financial reform，regional differen
3、ces in rural finance development has got more and more attention.Based on finance，development economics, statistics, econometric and other cutting-edge theories of modern economics，this paper analyze the status，influence factors and evolution of regional differences in rural finance development. Aft
4、er the above analysis，this paper give some advises. Our local government must accelerate the development of local rural economy，promote market-oriented rural financial system and improve the laws of rural financial system.Key Words: rural finance; regional differences; Theil index目 录1引 言1 1.1研究背景与研究
5、意义1 1.2文献综述1 1.2.1国外文献综述2 1.2.2国内文献综述2 1.3研究内容2 1.4研究方法22农村金融服务水平区域差异的理论基础22.1 农村金融发展理论32.1.1 农村金融发展理论的内涵32.1.2 农业融资理论32.1.3 农业金融市场理论32.2 区域经济学理论42.2.1 区位选择和集聚理论42.2.2 区域经济增长理论42.2.3 包容性增长理论53河南省农村金融服务水平现状53.1 中国农业发展银行在河南农村的发展现状53.2 农村信用社在河南农村的发展现状63.3 新型村镇银行在河南农村的发展现状63.4 农村借贷信用体系不断健全64河南省农村金融服务水平的
6、区域差异分析64.1 指标选取64.2 数据来源74.3 区域划分74.4 河南农村金融服务水平区域差异分析84.4.1总量差异84.4.2结构差异84.4.3效率差异95河南省农村金融服务水的区域差异的影响因素研究95.1 模型建立95.2 模型结果分析96政策建议106.1 协调区域农村经济发展106.2 推动农村金融制度市场化116.3 健全农村金融法律法规116.4 推动区位发展水平提升12参考文献13致 谢151 引言1.1研究背景与研究意义 金融作为现代经济的关键，完善成熟的金融服务水平对于农村金融体系的发展、提高农村经济、发展现代化农业都有非常重要的意义。2013年中央一号文件中
7、将三农问题中发展农村金融服务提升到了发展现代化农业的主要任务的位置。随着国家整体经济的发展，目前农村居民、村镇企业以及各类农民合作经营主体对于金融服务的需求日益迫切。河南省是我国农业第一大省，拥有超过1亿的总人口，2017全省的GDP总量达到44988.16亿元，较2016年同比上涨7.8%，超出全国平均水平0.9个百分点。河南省的经济不断发展，工业化水平不断提高，然而内部的经济发展水平差异也越来越大，郑州、焦作、济源、三门峡地区人均GDP达到66085元，相比之下南阳、商丘、驻马店等地的人均GDP仅为24606元，农村区域经济发展的差异越来越显著。同时，河南省农村金融服务水平的区域差异也越来
8、越大，中原城市群的农村地区金融服务业的发展相比于豫北地区、豫西豫南地区以及黄淮地区领先许多，中国建设银行、浦发银行、民生银行甚至外资银行比如澳洲联邦银行也在郑州、济源等地的农村建立村镇银行，而豫北某些地区的农村的村镇去银行取款、提款等基本业务都非常不便利，严重影响了农村经济的整体协调发展。1.2文献综述1.2.1国外文献综述依据新凯恩斯主义理论，对于金融服务发展水平的区域差异分析采用不完全信息模型，通过不对称信息或不完全信息降低资本流动性的原理，进一步分析得出造成金融资源配置与区域信贷差异性的原因。Chase经济计量协会（2008）通过对美国的四个农村、四个城市区域建立计量模型，分析紧缩性货币
9、政策、城市农村信贷再分配的影响，提出紧缩性货币政策对于农村的影响要高于城市。Beck（2000）指出政府对于农村金融信贷体系的推动作用效果显著，尤其是市场化融资方式加上适当的政府干预可达到最理想的预期效果。Myrdal（1957）提出市场会自发地扩大区域间的金融发展水平，发达区域会利用自身领先发展的优势来限制落后地区的经济以及金融服务业的发展。Ron Strochlic与Crispin Shelly（2014）年提出应建立CSA机制，保障农村居民的融资顺畅，满足其金融需求，到位金融支持。1.2.2国内文献综述 王广谦（1997）指出金融服务水平是地方金融运作能力的集中体现，对于金融服务水平高低
10、的衡量主要从三个方面来考虑：金融机构、金融市场、宏观金融。对于金融机构的评价主要从发展和经营这两个方面进行评价，金融市场衡量的是其运作对于当地经济发展的作用，宏观金融方面主要是通过分析金融机构、金融市场对于整个国民经济的影响。王永龙（2007）提出农村金融服务水平发展受限，区域发展差异大的主要原因在于商业性金融的退出与政府性金融政策引导的缺位，应推动农村金融资源配置制度的改革，创新农村资源配置新路径，实现由机构路径到功能路径的转型。王正、吕勇斌（2012）通过分析1990-2009年中国农村存贷款数据与农村GDP，构建农村金融相关比率的泰尔指数得出我国目前的农村金融服务水平的发展存在着严重的区
11、域不平衡，并且区域间差距在不断的扩大。郑长德（2016）运用泰尔指数对于我国1978-2014年的金融服务水平的区域差异情况进行探究，研究结果表明导致我国金融服务水平的区域差异的主要原因包括地区经济发展水平、金融市场化程度、法律环境、政府金融政策行为以及宏观经济行为等等。1.3研究内容第一章：引言。介绍了本文的研究背景、研究意义，研究内容、研究方法，以及目前学术界对于农村金融服务水平区域差异的研究情况。第二章：农村金融服务水平区域差异的理论基础。这一章节中系统介绍了农村金融发展理论、农业金融市场理论、不完全竞争市场理论、区域经济学理论、包容性增长理论等与农村金融服务水平区域差异相关的理论。第三
12、章：河南省农村金融服务水平现状。这一章节通过数据、图表具体分析了河南省金融机构在农村网点分布、农业金融保险业务、农村信用贷款、农村借贷信用体系的发展现状。第四章：河南省农村金融服务水平的区域差异分析。选取总量指标、结构指标、效率指标，利用中国统计年鉴、中国金融年鉴、中国农村统计年鉴、河南省统计年鉴以及银监会网站提供的数据，进行区域划分，为第五章的模型建立奠定基础。第五章：河南省农村金融服务水平的区域差异影响因素研究。将河南省划分为四大区域，利用静态面板数据，建立计量经济学模型，分别采用固定效应模型与随机效益模型进行分析。第六章：政策建议。通过建立计量模型，分析影响区域差异的因素，并针对这些影响
13、因素提出了相应的政策建议措施，为河南农村金融行业的发展，金融服务水平的提高提供了一定的参考意见。1.4研究方法第一、文献调查法。通过阅读大量针对农村金融服务水平区域差异分析以及影响因素探究的相关文献、河南省农村金融机构发展报告、中国金融年鉴等数据资料，从整体上对于河南省农村金融机构的发展现状形成一定的认识。第二、在本文的研究过程中，综合运用了农村金融理论、计量经济学、区域经济学等经济学研究方法与理论观点。利用区域经济学理论，将河南省的金融服务水平划分为四大区域，利用网络资料与图书资料得到的相关静态面板数据建立计量研究模型，并分析得出结果。2农村金融服务水平区域差异的理论基础 对于农村金融发展区
14、域差异的分析涉及金融学、区域经济学等多个学科，是金融学研究范畴的拓展与补充。农村金融服务水平的区域差异关键在于对农村金融问题的区域分析，综合运用金融学与区域经济学的理论。2 .1农村金融发展理论 2.1.1农村金融发展的内涵农村金融以农业发展需要的信贷为主要特征，旨在促进农村地区的经济发展，降低农业生产者、农村地方企业以及农民合作经济主体的借贷成本，基于足够的金融支持，改善农村地区的生产生活条件，分散农业生产经营活动中的自然风险以及市场风险。此外，由于农村经济的投资周期长、收益不稳定、回报率普遍不高再加上农村地区的金融客户主体主要为村民、小企业、小工厂，交易规模小，次数频繁，缺乏有效的抵押担保
15、，导致交易成本高，交易风险大，收益低的困境。农村金融的发展还受到政府政策的安排影响，农村正规的金融服务供给不足，不正规的金融服务成本过高，农村金融服务自我扩张动力不足。 2.1.2农业融资理论 农业融资理论构建在农民尤其是经济条件较差、没有储蓄能力、筹资渠道局限的，面对农业发展需要资金支持的困境，政府应建立非营利性金融机构实行宽松低利率政策，环节农业发展的资金困境。政府在农业融资理论的影响下建立了一些政策性农村金融机构，满足了农业发展的金融需求，然而也导致政府在农村金融资源配给上占据主导地位，导致政府行为对于资源配置的过度干预，影响农村经济的发展。 2.1.3农业金融市场理论农业金融市场理论发展于20世纪80年代至90年代，该理论提出应实施完全的市场机制，取消政府对于农村金融市场的管制，指出农村金融机构的主要功能是调节资金盈余与资金短期部门之间的借贷中介，倘若政府过度干预，推行低利率政策，将导致市场资源配置不必要的浪费，扭曲资产价格，最终导致农村金融机构服务的低效运行。 2.1.4不完全竞
