1、金融扶贫实践与有效路径 。评估金融扶贫成效对于地区决战脱贫攻坚、决胜同步小康的全面胜利具有重要现实意义。通过对现行金融扶贫政策文件的梳理，选取贵州金融扶贫案例作为样本，从金融扶贫现状、工作措施与成效对金融扶贫的实效进行评估，发现贵州脱贫攻坚中存在金融助力缺乏的问题。建议加快健全金融扶贫政策保障体系、完善风险补偿机制、加快金融产品创新和推进贫困地区信用体系建设，更好地发挥金融扶贫在脱贫攻坚中的重要作用。 关键词：金融扶贫；特惠特；信贷 一、研究背景：我国的扶贫政策与金融扶贫 我国改革开放40年来，以经济建设为中心，全面加快经济社会开展步伐。规划和组织大规模扶贫开发活动，先后制定了国家八七扶贫攻坚
2、方案（19942022年）中国农村扶贫开发纲要（2022202322年）中国农村扶贫开发纲要（20232023年）等中长期扶贫规划，有力地推进了农村扶贫开发进程。我国农村减贫的进程大体上可以分为三个阶段。第一阶段（19781985年），是制度变革下经济增长拉动型的反贫困阶段，即以经济增长为主导的缓解贫困的模式；第二阶段（19862022年），是政府主导下开发式扶贫阶段，实行以开发式扶贫政策为主导的扶贫模式；第三阶段（2022年以来），是全面建设和建成小康社会进程中的扶贫开发阶段，即开发式扶贫与多项惠农扶贫政策并举的整合式扶贫阶段1。我国的金融扶贫是随着国家扶贫开发的进程及政策演变而不断变化，自
3、1994年我国出台的国家八七扶贫攻坚方案（19942022年）提出要安排“各项财政资金、信贷资金，增加以工代赈资金和扶贫贴息贷款等扶贫资金投入，中国农村扶贫开发纲要（2022202322年）提出要“继续安排并增加扶贫贷款“适当延长贷款期限“扶贫贷款执行统一优惠利率，中国农村扶贫开发纲要（20232023年）提出要“完善国家扶贫贴息政策，推动贫困地区的金融产品和效劳方式创新“积极开展农村保险事业。中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见提出“加大金融扶贫支持力度，加强金融精准扶贫效劳。由此看出，我国农村金融扶贫理念经历了从单一信贷优惠到综合金融效劳的过程，可划分为救济式扶贫阶段（194
4、9年至1985年）、开发式扶贫阶段（1986年至202322年）、金融扶贫大格局阶段（2023年至今）。 二、金融精准扶贫体系与金融扶贫政策梳理 （一）金融精准扶贫体系。金融扶贫是政府运用法律、货币政策、财政政策等机制或手段，调动金融机构增加对贫困地区信贷资金的供给，为那些长期遭受金融排斥的贫困地区的中小企业和贫困群体提供均等的金融效劳时机2。经过40年的金融改革，中国农村金融形成了以商业、合作和政策性金融机构相互补充，银行金融机构和非银行金融机构共同开展的现代农村金融体系。包括以中国农业银行为代表的大型国有商业银行、以农村信用社（农村商业银行）为代表的合作金融机构、以中国农业开展银行为代表的
5、政策性金融机构以及以村镇银行为代表的新型农村金融机构。农村金融机构覆盖率持续扩大，农村金融产品和效劳方式不断创新，扶贫方式、扶贫信贷投放量不断增多，各金融组织通过发挥各自经营特点和业务优势，公开、公平竞争，逐步建立了符合市场经济规律的金融扶贫效劳供给体系。 （二）金融扶贫政策梳理。 1.国家层面金融扶贫政策党的十八大以来，党中央、国务院高度重视扶贫开发的顶层设计，不断完善金融扶贫体制机制，金融扶贫政策体系根本形成。2023年11月29日，中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定要求加大金融扶贫力度，鼓励和引导商业性、政策性、开发性、合作性等各类金融机构加大对扶贫开发的金融支持。对各类金融机构的专
6、项贷款进行贴息，支持贫困地区设立扶贫贷款风险补偿基金。2023年6月15日，中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见指出：“加强扶贫再贷款使用管理，优化运用扶贫再贷款发放贷款定价机制加强金融精准扶贫效劳创新产业扶贫信贷产品和模式，建立健全金融支持产业开展与带动贫困户脱贫的挂钩机制和扶持政策。由此，在国家层面的金融扶贫政策制度体系逐步形成，并日趋完善。 2.省级层面金融扶贫政策贵州结合本省脱贫攻坚实际，根据中央有关脱贫攻坚政策精神，先后制定了一系列脱贫攻坚的金融扶贫政策文件，为金融助推脱贫攻坚发挥制度保障作用。2023年2023月16日，中共XX省委XX省人民政府关于坚决打赢扶贫攻坚战
7、确保同步全面建成小康社会的决定对支持各类金融企业到贫困县设立分支机构，支持贫困县开展农村产权抵押融资业务作出明确要求。同时提出全面实施精准扶贫“特惠贷，为贫困户提供免抵押担保、低利率、财政贴息补助的小额信用贷款。2023年12月4日，中共XX省委XX省人民政府关于落实大扶贫战略行动坚决打赢脱贫攻坚战的意见要求强化金融扶贫制度设计。加大对扶贫龙头企业和农民专业合作社的扶持力度，进一步完善利益联结机制，成立扶贫开发投融资平台。贫困县设立扶贫贷款风险补偿基金，设立政府出资的融资担保机构。2023年6月26日，中共XX省委XX省人民政府关于深入实施打赢脱贫攻坚三年行动发起总攻夺取全胜的决定对银行业金融
8、机构效劳贫困地区、深度贫困地区的存贷款支持提出明确要求。与此同时，当地人民银行、银监局围绕省委省政府的金融扶贫政策制定出台支持地方扶贫开发的金融配套制度文件，形成地方的金融扶贫政策体系。 三、贵州脱贫攻坚与金融扶贫现状 （一）贵州脱贫攻坚现状。贵州是一个多民族交汇融合的内陆山区省份，由于经济、历史、自然等方面原因，经济总量小、人均收入水平低，开展相对滞后既是贵州的根本省情，又是贵州贫困的症结。贵州是全国贫困人口多、贫困面广、贫困程度深的省份。如期打赢脱贫攻坚战是贵州当前最大的政治任务。党的十八大以来，贵州大力实施“大扶贫战略行动。在过去五年中，农村贫困人口减少了670.8万人，易地扶贫搬迁17
9、3.6万人，贫困发生率从26.8下降到8以下。减贫和搬迁人数是全国最大的省份，为全国的扶贫创造了“省级模式。截至2023年年末，贵州剩余贫困人口280.32万人，占全国总数的9.3%。贫困县66个，其中国家扶贫开发重点县50个，是全国贫困人口最多的省份之一，其中60岁以上老年人73.12万人、占18.52%，长期患病和大病人口33.7万人、占8.54%，残疾人28.15万人、占7.13%，深度贫困地区贫困人口156.65万人、占55.9%。脱贫攻坚任务十分艰巨。 （二）贵州金融扶贫现状。新形势下，贵州银行业金融机构在遵守金融规那么、顺应金融规律、确保合理利润和防范金融风险的前提下，积极支持地方
10、经济社会开展，履行社会责任，助推脱贫攻坚，充分发挥金融在决胜脱贫攻坚、全面建成小康社会中的重要支撑作用。 1.贵州金融扶贫状况根据中国人民银行贵阳中心支行统计数据，截至2023年年末，贵州精准扶贫贷款余额3931亿元（其中个人精准扶贫贷款余额301亿元），新增1317亿元，均位居全国第一；全省扶贫再贷款限额244.2亿元，余额240.6亿元，均位居全国前列。在扶贫资金投入上，贵州在全国率先发行首批扶贫票据，注册金额达114亿元。贵州农信（农村信用社、农村商业银行）发放“特惠贷144亿元，自开办以来累计发放350亿元，余额271亿元。贵州银行、贵阳银行向贵州农村“组组通工程投放资金98.4亿元，
11、支持89个县（区）市共计9726个建设工程，建设规模达24861公里。目前，贵州“政府主导、央行牵头、各方参与多频共振的金融扶贫工作机制更趋完善，全省金融大扶贫格局初步形成3。 2.贵州农信金融精准扶贫现状党的十八大以来，贵州农村信用社积极投身“大扶贫、大数据、大生态三大战略，坚持金融精准扶贫方向，以改革开展为主线，以助力脱贫攻坚为目标，以打造“五张名片为手段，精准把握扶贫命脉，找准扶贫难点痛点，脱贫攻坚金融效劳成效明显。截至2023年年末，全省农信系统向66个贫困县贷款余额2531亿元，占全部贷款余额的59.3%。20个极贫乡镇贷款余额到达26亿元。惠及73万个建档立卡贫困户。 四、贵州金融
12、扶贫的工作措施与成效 贵州把扶贫开发作为第一民生工程，强化顶层设计，着力完善金融精准扶贫体系，广泛发动社会参与精准扶贫，大胆探索创新金融扶贫模式，创新金融精准扶贫机制，在精准扶贫精准脱贫实践中形成了新的模式和经验。 （一）强化顶层设计，完善金融扶贫制度体系。贵州加强脱贫攻坚的顶层设计和制度安排，制定出台了XX省创新开展扶贫小额信贷实施意见，从扶贫对象、范围及方式和贴息资金来源、政策措施等方面构建扶贫、财政、金融相互协调配合的新型扶贫模式。作为中共XX省委XX省人民政府关于坚决打赢扶贫攻坚战确保同步全面建成小康社会的决定中共XX省委XX省人民政府关于落实大扶贫战略行动坚决打赢脱贫攻坚战的意见的配
13、套文件。中国人民银行贵阳中心支行制定了关于进一步加大信贷支持贵州扶贫开发力度的意见，并牵头出台包括金融扶贫在内的2023项扶贫工作政策配套举措，形成了“1+2023的政策框架。贵州银监局出台了关于银行业支持扶贫开发工作的指导意见关于银行业采取三十条措施支持我省“三变改革、“三社融合的指导意见等文件，逐步形成了地方金融扶贫的制度政策体系。 （二）创新金融扶贫模式，“特惠贷助力脱贫攻坚。一是国家开发银行贵州分行充分发挥开发性金融作用和优势，利用机制建设、产品创新，探索以一县一特色，通过管理平台、统贷平台、担保平台和信用协会的模式，向小企业客户提供资金支持。二是创立“金融+三变模式。“资源变资产、资
14、金变股金、农民变股东的贵州“三变改革被纳入2023年、2023年中央“一号文件，写入中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见和中共中央、国务院印发的乡村振兴战略规划（20232023年）。金融促进贫困户与扶贫主体利益联结，加大对入股企业的支持，帮助农户获得稳定分红和务工收入，已累计发放“三变贷款50亿元。三是设立脱贫攻坚投资基金。贵州脱贫攻坚基金由省政府委托省财政厅发起设立，采取“募投制，方案募集总规模3000亿元，采取“统一设立、分包实施、成熟一包、实施一包，按照“政府主导、企业主体、市场运作、风险可控的原那么，力争通过基金投资，“开展一批特色产业、培育一批龙头企业、带动一批贫困群
15、众4。另外，贵州农信在长期的扶贫实践中，结合“特惠贷、农村信用工程建设、普惠金融建设、贫困县一对一攻坚脱贫等措施，探索出一条搭载金融扶贫、社会扶贫“双引擎的扶贫之路。 1.大力实施“特惠贷2023年以来，在XX省委省政府、省扶贫办、中国人民银行贵阳中心支行、贵州银保监局（原贵州银监局）的政策引导下，贵州农信率先在全省金融机构中为建档立卡贫困户量身打造了精准扶贫贷款产品“特惠贷，为建档立卡贫困户发放“5万元以下、3年以内、免除抵押担保、扶贫贴息支持、县级风险补偿的低利率、低本钱贷款，帮助贫困户“换穷业，积极肩负起扶贫攻坚重担。截至2023年12月末，累计投放“特惠贷资金350亿元，惠及建档立卡贫
16、困户73万户。 2.推进农村信用体系建设全面开展信用乡（镇）、信用村、信用户创立，加快农村信用体系建设。贵州农村信用社创造性推动和创立的覆盖全省乡村的农村信用工程体系，着力于打造良好的农村信用环境，从而增强农信社风险防控能力、降低农户融资本钱，成为贵州地方标准工程建设。截至2023年12月末，全省已评定农村金融信用市（安顺）1个、农村金融信用县（市）21个、信用乡（镇）986个、信用村1.3万个。实现了多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。 3.多措并举践行普惠金融（1）铺设“信合村村通，完善农村支付结算渠道。“信合村村通是指贵州农村信用社将具有现金支取功能和查询、转账功能的支付结算“pos机布设于相对偏远的
