1、农业保险存在的问题 一、XX市农业保险的现状分析 农业保险是指被保险人在农业生产经营过程中因遭受自然灾害或意外事故，致使有生命的动植物发生死亡或损毁的经济损失，由保险人给予赔偿的一种保险。经营农业保险，本钱高、费率高，定损理赔技术难度大，并面临逆选择和道德风险。由于农业保险的以上特征，农业保险业务的纯商业化运作在国际上鲜有成功的例子。因此，世界各国政府都把农业保险视为准公共产品，对其从财税金融等方面进行倾斜扶持。 农业生产过程受自然条件的影响必然很大，开展农业保险业务应是对农业的支持和保护政策的重点之一。但因为农保灾害时机多，损失率高，是一种受自然灾害制约较大的高风险的保险业务，不是赚钱的业务
2、，商业性保险公司往往不愿意做这种赔本的生意。前几年，我国农险保费收入一直呈大幅萎缩的态势。党中央和国务院高度重视解“三农问题，党的十六大以来，十六届三中全会中共中央关于完善社会主义市场经济体制假设干问题的决定和2022、2023、2023年连续3年的中央一号文件及“十一五规划都对农业保险开展提出了明确要求。XX市有关部门认真贯彻落实中央有关文件精神，以科学开展观为指导，积极推进农业保险的开展，取得了较好的效果，地方政府迫切希望通过农业保险完善农业支持保护体系，确保农业产业政策的顺利实施。 要增强农民的抗灾能力和灾后恢复再生产能力，必须搞好农业保险。农业保险是政府支农的重要手段，可以改善农业和农
3、业经营主体的信用地位，促进农业金融体系的稳定，促进农业产业化进程，促进国家经济开展和社会稳定，提升农业的国际竞争力。 二、XX市农业保险开展的现状 XX市农业保险是在2023年开始试运作的。在省政府的统一部署下，先在经济根底较好、农民参保意识较强的XX县区摘试点，以补偿承保对象的物化本钱为主，实行低保障起步，保大户大灾为主，先易后难，先试点后推广，应对和化解大灾风险。202223年扩大到嵊州和XX县区，202223年在全市全面推广实施。2023年参保的险种4个，支付赔款12023.8万元，赔付率为114.8；202223年参保的险种8个，上虞、嵊州、绍兴三个县（市）全年共有参保农户2554户，
4、参保面达65.7，支付赔款552.56万元，赔付率为228.1，202223年主要参保的险种2023个（4个必保险种，6个可选险种）。截至11月底，全市共有参保农户3178户，参保面达88.9，核定赔款金额115.48万元（非满期赔付）。 从3年运作情况来看，市场行情明显有以下几个特征： 1、参保率和保险品种逐年提高； 2、赔付率有很大的不确定性，亏损现象依然存在，赔付率受当年度的台风、暴雨等自然灾害的影响较大。如202223年绍兴因受台风袭击，农作物受损严重，赔付率就高；202223年受自然灾害的影响小，赔付率就相对较低； 3、财政对参保农户的保费补贴及赔款补助标准在逐年提高。（202223
5、年政府对农户保费的补贴水稻保费补贴为90，大棚蔬菜、生猪、鸡、鸭、淡水鱼、林木为45，能繁母猪为80）。 4、财政对共保体的经营扶持力度也不断增大。如免征其营业税、提高政府与共保体赔付比例等。 随着农业投入的不断加大，农业科技含量的不断提高，农民收入逐渐增加，农民十分需要保险机构为他们提供农业保险风险屏障，解决在农业生产上的后顾之忧。总体上，绍兴的农业保险正在逐步走向标准并向好的态势开展。 三、XX市农业保险存在的问题 农业保险补贴的实行在转移农业风险、减轻政府负担、引导农民积极参保投保等方面起到了“四两拨千斤的作用。但是，由于农业保险本身属于政策性保险，它在展业、承保、防灾减损、查勘理赔等方
6、面的复杂性，加之农业保险又是一项全新的工作，还存在着诸多的问题。XX市是农业保险开展较好的地区，但也存在着不少问题，主要的问题是： （一）参保意识不强，市场需求缺乏。市场需求缺乏除了受农险的正外部性的影响外，还与农民参保意识不强有关。究其原因：一是小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能，窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而不愿意付出保险本钱；二是存在侥幸心理，认为绍兴是风水宝地，大的自然灾害少，参不参保无关紧要；三是注重眼前利益，缺少长远打算，只希望立竿见影短期见效，而不愿从长计议持续开展；四是存在观望心理。农民受自身素质的制约，理解和消化政策性农业保险的能力较弱，对政策缺
7、乏了解，缺少独立思考判断能力，往往要等到周边农户得到实惠才会“怦然心动，才去参保；五是心存疑惑、担忧受骗。许多农民由于受迷信思想和小农意识的影响，不相信保险公司，优柔寡断，担忧参保手续繁琐、理赔程序复杂，交了保费害怕得不到保障，因此投保积极性不高。 （二）农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善。农业保险由于缺乏再保险机制，使得风险过于集中在保险经营主体自身，难于分散，影响经营主体的经营效果。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持。特别是在特大自然灾害发生时可有效分散风险，减轻农民的负担。例如，美国联邦政府农作物保险公司负责在中央建立再保险基金，向经营农作物保险的保险人提供超额损失再保险。而
8、我们由于再保险市场有效需求缺乏，市场主体数量少且不健全，导致再保险市场一方面供应主体偿付能力严重缺乏，另一方面技术与效劳远远落后于国际水平。 （三）农业保险的正外部性导致市场失灵。商业化经营农业保险必然会出现供应有限，需求缺乏，导致市场失灵。私人本钱、收益和社会本钱、收益间的差异是农业保险的正外部性。这样，全社会就搭了农险投保人的“便车，导致市场需求缺乏。另外，保险人供应农业保险，将有利于农业生产的稳定，使全社会受益。当保险人供应农业保险的边际私人收益也小于边际社会收益，边际私人本钱大于边际社会本钱，全社会又搭了农业保险人的“便车，保险公司经营出现亏损，反过来又影响到对保险市场的有效供应。但无
9、论是哪种情况，保险人和投保人都无法对其正外部性进行收费补偿，农业保险的消费量始终低于社会的理想消费量，有效需求缺乏；同样，农业保险的供应量也小于社会理想的供应量，有效供应也缺乏。供需缺乏，必然导致农业保险市场失灵。也小于边际社会收益，边际私人本钱大于边际社会本钱，全社会又搭了农业保险人的“便车，保险公司经营出现亏损，反过来又影响到对保险市场的有效供应。但无论是哪种情况，保险人和投保人都无法对其正外部性进行收费补偿，农业保险的消费量始终低于社会的理想消费量，有效需求缺乏；同样，农业保险的供应量也小于社会理想的供应量，有效供应也缺乏。供需缺乏，必然导致农业保险市场失灵。 （四）保险中介机构缺位。保
10、险中介机构的建立是保险市场成熟的重要标志之一，也是保险市场开展到一定阶段不可缺少的完善和补充。它对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用，实践证明，利用中介补助机构的做法在保险销售的过程中起着十分重要的作用。因为在保险产品的销售中，投保人大多缺乏对保险制度、保险产品的理解和选择，所以在购置保险产品时，熟悉保险产品的补助者的存在是必不可少的，特别是在农村这样一个点多面广、业务分散的保险市场中，正是保险中介发挥作用的大好舞台。中介机构可以将保险产品的经营触角延伸到农村的各个角落，以较低的本钱，翻开农村广阔天地的保险大门。然而，从我们绍兴的实际情况来看，推销保险产品的几乎全部依靠保险公司内部的业
11、务团队，保险中介入的桥梁和纽带作用尚未得到发挥。 （五）信息不对称，导致三大技术因素受制约 1费率厘定难。由于农业受自然灾害的影响较大，而每年的自然灾害情况又不一样，年际间差异大，存在着不确定性。因此，其费率的制定应当要以长期平均损失率为根底。进行加权平均后得出。而XX市目前有关农作物和养殖业的原始记录和统计资料等信息不很完整，很难对保险费率作出精确的厘定。 2理赔定损难。农业保险作为一个新险种，没有现成的经验可借鉴，其特殊性和复杂性决定了理赔的高难度性。一方面由于承保标的是动植物，受区域和自然因素影响较大，其经济价值也随时期的变迁而不同，很难把握住其根本信息。因此，要制定出一个公平合理的、让
12、农户满意的理赔标准就较困难；另一方面农业保险定损理赔的技术难度大，不可预见的因素多，其特殊性和复杂性决定了对定损人员的高要求。而目前我们从业人员大多数人是从其他行业转来的，对农业保险这个新险种没受过专门的培训，单一型多。复合型少；保守型多，开拓型少。 3费率居高不下。农业保险费率居高不下主要包括以下两个因素：一是由于信息不对称导致逆向选择失控，通常是易受自然灾害影响的地区和品种，农民是急于投保，其出险率和赔付率就高，保险公司亏损也大；相反，一些旱涝保收的地区和品种，农民那么不愿参加保险，造成保险公司无利可获，经营本钱上升，由此产生赔付率过高，费率过高。 （六）逆向选择和道德风险难防范。逆向选择
13、和道德风险，使农业保险人面临高监督本钱和高赔付损失的两难选择，无疑都提高了保险人的经营本钱，破坏了保险主体商业经营的利益。本钱一旦过高，保险人就会减少农险产品的供应，或者根本不供应农险产品。事实上，由于农业保险点多面广，且生产分散，保险公司监督力度不够，农民文化程度又普遍偏低，更有少数农民法律意识淡薄，把保险当作“摇钱树。因此，利用保险进行欺诈的道德风险事件也屡屡发生，特别是养殖业，更容易产生骗赔的现象，如上虞生猪的报损案，就出现了局部参保户屡次报灾、以轻报重等虚报现象。 四、对策与建议 1加大政策支持力度，有效控制市场失灵。政策性农业保险是以政府主导、市场运作、农民自愿为原那么，不同于纯商业
14、保险行为，农业保险市场失灵，需要政府发挥职能进行调节，政策性保险商业化经营是国外调节农业保险市场的成功方法。在具体操作上我们要着重做好以下几方面的工作：一是加强农业保险立法和制度的完善，政府应制订相关的法律法规，以保证农业保险的顺利开展；二要继续提高财政对保费的补贴额度，对粮食、油料、肉、禽等关系国计民生的主要农产品宜给予20230的补贴；对其他一些具有地方特色的农产品，在现有根底上再适当提高保费补贴。三要对开展政策性农业保险连年亏损的经营主体保险公司，视亏损程度也给予必要的财政补贴；四是扩大以险养险的范围，以其赢利弥补农业险的亏损，促进农业保险可持续性开展。 2完善再保险机制，分散巨额风险。
15、农业保险风险较大、赔付较高，长期以来一直处于亏损状态。202223年在三个试点县、市全年的赔付率高达228.1。由于保险主体面对农业的非系统性风险需要单独承受高额经营本钱，遇到特大自然灾害时更是回天无力，没有农业再保险的支持很难开展。因此，政府一方面可以利用通过财政补贴等优惠政策来扩大风险分散面；另一方面可建立完善的农业保险再保险机制，以进一步增强抵御大灾风险的能力，支持农业保险的开展。具体可以通过以下两种方式进行：一是国家和地方政府采取财政拨款或补贴方式，建立巨灾专项风险基金，以应对不可预见的重大自然灾害的发生，有效预防在巨灾发生时能迅速开展生产自救，在最短的时间里把赈款发放到每一位保户手中
16、；二是开展保险衍生产品，增强保险主体自身抗风险能力。 3加强保险队伍建设。由于农业保险点多面广，被保险人分布四面八方，加之农险标的是有生命力的动植物，它的形态无时无刻都在变化，其价值也随时期的变迁而变动，一旦出险，现场勘察定损、赔付兑现所需人力、物力较其他险种多得多，且时间要求高。（如牲畜保险，牲畜死亡后会腐烂变质，查勘假设不及时，那么难以鉴定其原因）。这决定了农业保险核保和理赔的复杂性和艰难性。为此，一是要加强专业技能队伍建设，定期对核保和定损人员进行培训。二是要抓好农村保险中介和营销员队伍建设。保险中介机构的建立使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，还可解决投保人因对保险专业知识缺乏而选择不好适合自身
