1、市普惠金融开展策略研究 党的十八届三中全会明确提出开展普惠金融。开展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡开展，助推经济开展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。XX市积极贯彻落实国家普惠金融开展战略，稳步推进普惠金融政策体系建设，积极探索新型信贷模式，提升根底设施现代化水平，扎实开展信用体系建设。在取得成绩的同时，也存在一些不利因素，制约普惠金融可持续开展。本文通过探索普惠金融开展策略，为促进普惠金融全面、协调、可持续开展提供对策建议。 一、普惠金融做法及成效 （一）夯实根底，普惠金融政策体系建设稳步推进。一是充分发挥定向降准、再贷款等货币政策正向鼓励作用，引导
2、金融资源向农村、城市弱势群体以及小微企业定向倾斜。2023年，全市四次降准增加金融机构可用资金近30亿元。二是充分发挥龙江银行、农村信用社、村镇银行等地方中小金融机构支农优势，对辖内考核达标的地方法人机构实施存款准备金率优惠政策，释放支农资金3.5亿元，有效提升县域法人机构效劳“三农能力。三是相继出台金融支持新型农业经营主体开展的指导意见，关于加快推进农村“四权抵押贷款的指导意见、XX市林权抵押贷款实施意见等指导性文件，引导金融机构进一步扩大涉农信贷投放。截至2023年末，全市涉农贷款余额893.6亿元，比年初增加256.8亿元，同比增长40.3%，高于全市各项贷款平均增速19.4个百分点。
3、（二）大胆创新，积极探索普惠金融信贷新模式。一是XX县区创新推出土地流转按揭贷款新模式，以分期还款替代传统农业贷款一次还本付息，大幅降低合作社等新型农业经营主体的还款压力，提高资金使用效率，为合作社经营提供了充足的资金保证。2023年末，“四权抵押贷款余额27.7亿元，同比增长9.9%。二是积极探索畜牧业活体抵押贷款新模式。一方面，大力推广“活体+保险和“活体+第三方监管等有效控制风险的金融创新模式； 另一方面，完善银保合作实施方法，建立有效的风险分担机制，提升效劳能力，2023年全市畜牧业贷款余额12.3亿元。三是各金融机构结合地区产业开展特色和工程融资需求，创新推出多种金融产品和效劳方式。
4、截至2023年末，全市推出创新金融产品18种，贷款余额171.62亿元，同比增加20.9亿元。 （三）多措并举，普惠金融根底设施现代化水平大幅提升。一是引导金融机构在农村地区增设营业网点，开通现代化支付系统，提高农村地区异地、跨行支付业务处理效率，大幅减少县及乡镇一级金融效劳盲区。二是开展金融效劳“村村通工程，深化助农取款、汇款、转账等多种效劳形式，提供简易便民的金融效劳，弥补行政村无银行网点的缺乏。2023年末，全市金融效劳终端覆盖率到达20230%。三是引导和支持辖区各金融机构利用 网络、 网络、互联网络，在行政村范围内推广和普及 银行、 银行、网上银行等新兴支付工具。截至2023年末，全
5、市布放 pos机4894台、普通pos机2630台、atm机254台， 、网银累计支付金额331.1亿元。 （四）由点及面，扎实开展普惠金融农村信用体系建设。2023年2月，XX县区被总行确定为XX省唯一农村信用体系建设试验区，形成农村信用体系建设“克山模式。XX县区信用信息中心发挥资源优势，不断推动金融生态环境优化，助力“三农经济开展。地方金融机构依据信用评级结果，开办了以信用评级为依托，以担保为杠杆，银行、保险、核心企业共同参与的新型产业链融资模式，累计发放贷款近12亿元。目前，全辖区9个县（市）已经全部建成信用信息中心并开展信息采集录入工作，其中4个县已将信用评级结果应用于金融机构。截止
6、2023年末，累计采集农户48.2万户，采集新型农业经营主体2361户。 二、普惠金融开展存在的问题 （一）普惠金融体系多重矛盾有待解决。当前，金融机构履行社会责任，支持经济薄弱环节和改善民生领域力度不大，尚未形成完善的普惠金融支持体系。一是农业开展银行等政策性银行历史包袱沉重，风险化解难度较大，政策性贷款效劳覆盖面小，客户群体单一。二是农业银行等大型商业银行存在金融网点少、业务重心下沉难、信贷审批权限小、审批程序繁琐等诸多制约因素。三是城市商业银行、农村信用社、邮储银行主要以小额农户贷款、个体工商户贷款为主，小额贷款多，大额贷款少，短期贷款多，中长期贷款少，很难满足普惠金融多元化、个性化资金
7、需求。在这些因素共同作用下，普惠金融体系呈现“政策性金融缺位、商业性金融支持难、合作性金融难支持的多重矛盾。 （二）普惠金融根底设施建设仍需完善。一是县域信用体系开展不均衡、信息应用程度低。目前，XX市全辖区9个县（市）已全部建成信用信息中心并开展信息采集录入工作，但只有4个县将信用评级结果应用于金融机构。此外，除克山外的大局部县，“三信评定工作仍较多依赖当地信用社，依托信用信息管理系统评级结果不多。二是银行网点和非现金结算工具布放不够均衡。由于局部结算工具的投入较大，收益较慢，金融机构不愿或不能大范围推广，导致一些县域遥远农村布放缺乏，制约了农村支付效劳能力和水平的开展。三是普惠金融统计体系
8、缺失。普惠金融统计口径标准不一，容易造成总量数据以偏概全，不利于对普惠金融开展进程进行评价。 （三）普惠金融配套政策尚不健全。一是涉农贷款利率依然较高。由于农村金融效劳风险高，金融机构普遍以高利率覆盖高风险，导致涉农利率上浮幅度大。目前，全市农户贷款加权平均利率为9.06%，高于全市金融机构各项贷款加权平均利率2.73个百分点。二是各类产权制度改革配套效劳体系不健全。目前，农村土地、集体林地流转效劳体系还不健全，土地流转比较混乱，金融机构开展创新的外部环境较差，导致基于农村土地承包经营权、宅基地使用权、集体林地承包权抵押的农村金融产品创新开展缓慢。三是受地方财政财力薄弱限制，县域金融机构涉农贷
9、款增量奖励等促进涉农信贷投入稳定增长的鼓励政策落实不到位，制约了金融机构信贷投放动能的发挥。 （四）普惠金融开展可持续性值得关注。广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性。但普惠不等同于扶贫，普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续，以保证收入大于支出，实现自我生存和开展的能力。目前，普惠金融风险分担体系不够健全，导致普惠金融外在运营本钱、内在风险本钱较高，金融机构参与积极性不高。以农村普惠金融开展为例，随着农村市场需求的不断变化，各种风险隐患逐渐暴露，“农户联保贷款逾期率攀升，农民专业合作社风险问题突出，造成涉农机构不良贷款率较高。 三、普惠金融开展策略研究 （一）充分调动、发挥传统金融金
10、钩和新型业态主体的积极性、能动性，引导各类机构和组织找准市场定位，发挥各自优势，构建多元化、广覆盖的普惠金融体系。一是鼓励开发性、政策性银行强化政策性功能定位，在开展粮食收购等传统业务根底上，加大对农业开发和水利、公路等农村根底设施建设的贷款力度。二是鼓励大型商业银行加快建设小微企业专营机构，继续完善农业银行进一步提升“三农金融效劳水平，引导邮政储蓄银行稳步开展、扩大小额涉农贷款业务，提供更有针对性、更加便利的金融效劳。三是提高农村商业银行、农村信用合作社效劳农村、弱势群体以及小微企业的能力，加快在县（市）集约化发起设立村镇银行步伐，力争实现县域全覆盖，促进市场竞争，增加金融供给。四是标准、拓
11、宽小额贷款公司和典当行等各类新型机构融资渠道，研究建立风险补偿机制和鼓励机制，努力提升融资效劳水平，以更好地满足小微企业和涉农企业的融资需求。 （二）加强普惠金融根底设施建设，提高金融机构运行效率和效劳质量，改善普惠金融开展环境，促进金融资源均衡分布。一是进一步推进农村支付环境建设。建议相关部门通过财政补贴、降低电信资费等方式，鼓励银行和非银行支付机构面拓展农村地区银行卡助农取款、网上支付、 支付业务，增加pos机、自动柜员机等各类机具布放，加强村镇支付效劳网络建设。二是健全普惠金融信用信息体系。加快农村信用体系建设，将村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构的贷款信息纳入“
12、全国个人征信系统。三是建立健全普惠金融统计体系。成立跨部门工作组，开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融效劳根底数据和信息。从区域和机构两个维度，对普惠金融开展情况评价，催促各地区、各金融机构提升效劳水平。 （三）逐步制定和完善普惠金融相关法律法规，完善普惠金融相关配套政策，发挥政策引导和鼓励作用，合力促进金融资源向普惠金融倾斜。一是在健全完善现有“三农金融政策根底上，对土地经营权、宅基地使用权、技术专利权、设备财产使用权和场地使用权等财产权益，积极开展确权、登记、颁证、流转等方面的规章制度建设，满足“三农金融效劳诉求。二是发挥财税资金杠杆作用。重点针对普惠金融效劳市场失灵的领域，遵循“
13、保根本、有重点、可持续的原那么，通过贴息、补贴、奖励等政策措施，完善、加强政策衔接与配合，用好普惠金融开展专项资金，对普惠金融相关业务或机构给予适度支持。三是积极发挥保险公司保障优势。引导保险机构持续加大对农村保险效劳网点的资金、人力和技术投入，促进保险机构与银行业金融机构、农业效劳组织和农民合作社间的合作，进一步拓展农业保险业务范围。 （四）以完善货币政策、创新金融产品、实施区别监管为抓手，延伸效劳半径，拓展普惠金融效劳的广度和深度，推进普惠金融可持续开展。一是完善货币信贷政策。积极运用差异化存款准备金工具，进一步增强支农支小再贷款支持力度，将政策工具与创新产品价格挂钩，鼓励和引导金融机构更多地将新增、盘活的信贷资源配置到小微企业和“三农等领域。二是创新金融产品和效劳手段。鼓励金融机构创新基于农村各类产权的金融产品，扩大抵押物品种和范围，盘活农村存量资产； 积极引导普惠金融效劳主体借助互联网等现代信息技术手段，通过p2p网络借贷、众筹等新型融资手段，为小微企业解决融资难困局。三是建立差异化监管体系。探索建立普惠金融监管指标体系，强化监管鼓励机制，对金融机构发放涉及普惠金融的贷款在信贷总量、风险权重、不良贷款容忍度、坏账核销等方面实施差异化监管政策，调动金融机构参与普惠金融的积极性，促进普惠金融健康开展。 第8页 共8页
