1、政策性农业保险模式的选择及对策 一、引言 随着丝绸之路经济带建设的兴起，新疆工业制成品出口比重逐年上升，而农业作为出口创汇的重要力量，在商品出口创收方面起着不可替代的作用。农业是新疆传统的根底产业，XX市是新疆的农业大区，然而由于地理环境的复杂性，使得自然灾害频繁发生，使农业自然灾害有“冰雹一条线，大风一大片，低温冷害毁全面的特点。XX市是受灾比较严重的地区，这一现状也决定了其农业对风险管理和保险产生了巨大需求，而政策性保险作为国家实现保护和开展农业的重要途径，无疑成为了农业生产者转移风险、降低损失的有效手段。针对XX市农业平安生产风险问题长期存在的现状，那么探究其农业政策性保险开展的模式进而
2、提出相应的开展对策，对提高XX市农牧民的收入水平、改善城乡居民收入差距持续扩大的状况和充分发挥政策性保险对农业生产和农村经济的推动作用具有重意义。 二、XX市政策性农业保险的开展现状 1.现状分析 1.1XX市政策性农业保费收入状况。总体来看，塔城政策性农业保险整体稳中向好，推进较为顺利，开展是势头良好，更好做好整体布局规划，力争为推动农村经济开展方式转变和宏观经济调控发挥更为重要的作用。塔城种植业政策性农业保险承保最多的地区是沙湾和乌苏，沙湾地区承保笔数是乌苏的两倍，但承保户数和签单保费却少于乌苏，而其他地区承保笔数较少。 1.2XX市政策性农业保险理赔情况。XX市种植业农业保险赔付情况总体
3、上是逐年上升的，但农牧业赔付一直徘徊在低位水平，说明一方面说明政策性农业保险的作用正在不断扩大，另一方面说明XX市畜牧业投保额较小，畜牧业投保面扩大应做出更大努力。表1是分地区理赔情况，沙湾、乌苏是两个理赔最多的地区，前面已经看出也是承保最多的地区，占据了XX市政策性农业保险一半以上的市场。 2.存在的问题。 2.1政策层面 具体表达在以下四个方面。（1）政策性农业保险的覆盖面窄，保险品种少；（2）政策性农业保险保险金额较低，在当前难以完全保障农民的根本农业投入；（3）政策性农业保险“道德风险造成经营的保险公司本钱负担较重；（4）农业保险法律法规缺位。 2.2实践层面 2.2.1政策性保险公司
4、效劳力量缺乏。目前新疆保监局批准可以经办政策性农业保险的保险公司已达8家，但只有中国人民保险公司的效劳能力覆盖到乡镇一级，当灾害发生时，可以在第一时间迅速组织勘察定损小组深入田间地头与各村队的负责人队在还进行勘察和定损，可以集中2023亿元的资金对单次灾害进行补偿。而其它保险公司的效劳能力和理赔能力远远达不到这样的标准，在经营农业保险业务上还很陌生，经营管理能力缺乏，缺乏专业人才和经营自主性，面临较大的经营风险。 2.2.2没有建立起自主有效的费率厘定机制。保险费率一般由政府控制，保险监管机构厘定，在保险费率由政府严格控制的情况下，虽然保险公司只需将费率控制在合理区间即可获利，但另一方面由于保
5、险费率由政府严格管控，从而保险公司不会有太大积极性去研究农业保险的风控问题，这样一来费率就会和风险程度“脱钩，甚至严重低估风险水平，这对保险公司的持续健康开展和农业保险的推广产生了隐形制约。 2.2.3专业性保险从业人员稀缺。经营政策性农业保险不同于一般商业保险，要求从业人员不仅能够利用娴熟的保险知识，还要对农业的规划、农作物生长、农牧民经营状况有详细的了解，由于保险公司的从业人员以前大多从事纯粹的农业技术或者纯粹的保险业务，缺乏具有全面知识面的人才，从而难以胜任农业保险的展业工作。 2.2.4农业信息不透明。作为保险人即农户、被保险人即保险公司存在信息不对称问题主要分为：第一，双方没有获得完
6、全清楚的信息，但是如果想要获取信息，付出的代价难以承受或者信息的重要性难以弥补收益，造成得不偿失，那么理性人将不会试图搜寻信息。保险公司缺少懂得农业专业的人员，在农业物受到灾害将要赔偿时，由于农户相对分散，各地情况差异较大，使得保险公司在获取信息时面临高额本钱以及监督本钱。第二，农户和保险公司各自掌握着自己信息优势，可以通过政府来降低信息对称。无论何种方式的农业保险，根据业务特点、经营模式根本相同，对于农户来说他们并不在乎是哪家保险公司。但对于保险公司来说，交易方以及标的的信息很重要关系着经营的成败，但选择权在农户手中，无论那种结果都不利于政策性农保的健康开展。 三、XX市政策性农业保险模式的
7、选择 我国农业政策性保险刚刚起步，无论从国情上看，农业保险的根底看，还是从运行方式上来看，还存在着很大的缺乏。塔城更要不断探索适应实际情况以创新农业政策性保险开展模式，解决农业政策性保险业务时面临的困境。塔城政策性农业保险制度总体应以效劳农村经济开展为目的，坚持以人为本的理念，积极探索和实践以政府为引导，并与市场相结合的政策性农业保险资源配置机制，理顺政策性你那个也保险效劳体系的组织架构，建立部门联动机制，克服政出多头的弊端，通告农业保险制度效率。笔者认为塔城政策性农业保险体系的构建需要权衡各种开展模式的利与弊，着眼XX市区情和农业、加强专业化政策性农业保险公司的建设，由政策性农业银行（中国农
8、业开展银行为主）履行政策性农业保险经营的职能，负责再保险经营业务，实现政策性、商业性业务多元化经营、差异化运营。政府制定税收、财政政策，以支持经营农业政策性保险业务的商业性保险公司，保监会对农业政策性保险业务进行监管。 四、XX市政策性农业保险的开展对策 1.强化支撑力创新资金管理、加强宣传力度 1.1创新资金管理体制。目前，自治区农业保险主要是通过政府引导、保险公司参与管理。在实际调研中了解到各级政府对目前的资金管理方式存在较大分歧，因为有中央、地方财政对保险公司的补贴，有局部保险公司在实际运作中往往存在骗保套取财政补助资金。鉴于此，通过有效的行政管理方式来创新推动我区的农业保险资金管理模式
9、。创新资金管理模式可以在保险公司设立政府补贴专用账户和农民缴费账户，政府补贴专用账户主要是各级政府对农业保险补贴专用资金，农民缴费账户是初始时农民自有资金所缴纳保费。在理赔时，可以先通过政府补贴专用账户进行赔付，假设出现政府补贴专用账户不能足额赔付时再用农民缴费账户进行赔付从而实现了政府补贴资金的使用效率，可以根据农民缴费账户的缴费额与赔偿额进行分析对一些未受灾农户进行保费减免从而提高农民缴费积极性。同时加大各级财政对农业保险费的补贴，将目前的保险金额提升到与根本投入相当的水平，有效弥补农业灾害造成的损失，提升中国农业开展的支撑力量。 1.2加强农业保险宣传力度。农业保险的开展离不开政府的推广
10、和宣传教育，农业保险的重点开展在农村必须通过县、乡两级政府以及村委会进行推广。同样作为保险公司也应该为推动农业保险开展扩大经营网点。一方面可以成立省、市、县、乡级四级农业保险工作组，由分管农业领导挂帅，同时各级政府财政、农技、畜牧等各级政府部门积极配合，形成一个高效、有体系的专项领导小组。二是经办机构积极选拔一批农业保险协保员，处理好投保、赔付、续保等手续，同保险公司共同推进农业保险事业。目前，保险公司也不得不加强对农业保险方面人才的培训与储藏，因农业保险的特殊性，必须要有一批懂得农业生产、技术的专业人才，这样才能在赔付中更好处理同农民之间利益关系。保险公司公司必须不断加强农业保险从业人员业务
11、水平。一是加强关于农业保险理论学习，不断提高从业人员专项水平。二是要使得从业人员懂农业种植、管理、经营的根底知识。三是懂得农业灾害和救济知识。 2.提升保障性完善保险制度、建立巨灾保险。 2.1完善农业再保险的相关制度。通过立法来实现制度化管理，对于推动农业保险开展具有重要意义。国外许多国家都推出了关于农业保险的法律，从而推动了农业产业及保险事业开展。如美国推出的联邦作物保险法、日本推出的农业灾害补偿法、加拿大推出的农作物保险法、法国推出的农业保险法等，这些法律从根本推动了保险在农业减灾和防灾上开展。由于农业保险的特殊性，农业保险原保险人承保的保险标的结构往往相对单一集中，容易集中风险度，而通
12、过再保险方法，原保险人那么可以将属于同一类别的农业保险业务，分配给其他保险人，以促使农业保险的相对平均，到达分散平衡风险的目的，这样有利于减少农业保险经营中的不稳定因素。这样做虽然在自然的时候，由于分保费的增加一定程度上减少了利益所得，但在灾害发生较多的时候或发生巨大自然灾害的年份时，那么可以向分保人分摊赔款，最大程度上减小损失。从风险中性原理来说，总体上是有益于减少农业保险原保险人的。 2.2确立巨灾风险分散机制。从事农业保险的保险公司将千万家农户的农业风险集聚于一身，按照大数法那么原理进行经营，但农业保险的特殊性，必须通过再保险的方式，在一定程度上分散风险、分摊损失。一个国家和地区科学有效
13、的巨灾风险分散机制是农业保险持续健康开展的动力。目前，国外从事农业保险经营公司都会有再保险、同业分层保险、发行农业保险巨灾债券、巨灾风险基金等保险工程。例如，四川地区建立巨灾风险准备金制度，当年经营结余，全部为巨灾风险准备金的积累，统一管理，逐年滚存，发生大灾超赔后，原那么上先用于农业保险历年积累抵补，缺乏局部由各州县自行弥补，省财政适当给予调剂。XX省地区保险公司采取单独建账、单独核算、保费结转下年方式作为大灾准备金，但不作为保险公司利润分配，如出现大灾发生超赔现象，由自治区政府协调解决，对XX市来说，政府可以通过再保险和建立风险巨灾基金来分散风险，从实践角度上建立风险巨灾基金来实现政府主导性的风险分担机制。因此，我区可以形成以财政资金为主的风险巨灾基金来实现科学化、标准化、市场化管理模式，对于保险机构的损失给予定额赔偿，来增加抵御风险能力。 第8页 共8页
