1、关于金融创新视角下的村镇银行发展策略关于金融创新视角下的村镇银行发展策略 村镇银行作为新型农村金融机构的代表，近几年在快速发展与进步。但是，因为要承担政策性与盈利性双重使命，这导致村镇银行在发展过程中出现一些问题。为确保发展，必须对村镇银行的经营理念、制度、服务进行创新，使其发展与金融创新的需求相适应。村镇银行需要结合自身的发展，制定新的管理理念与激励机制，创造良好的发展环境。 金融创新就是指为获取潜在利润所开展的金融业务创新、金融组织创新和金融制度创新。村镇银行开展金融创新，不仅能提高核心竞争力，推动银行发展，同时能强化与改进农村金融服务、深化农村金融改革，并促进信贷结构优化调整，在支持与推
2、进社会主义新农村建设中具有重要作用。因此，需要从村镇银行的制度、管理、产品与服务等方面，不断审视村镇银行创新方面存在的不足，确保通过新的理念，使产品设计与管理激励机制等方面得到创新，实现稳定发展。 一、村镇银行可持续发展的内涵 以金融资源学为基础的金融可持续发展理论认为，金融资源的合理开发、利用与配置，以及金融整体效率与功能的改善都属于金融可持续发展的关键，不仅可以实现经济与金融的长期发展，也可承担“补位”与“激活”农村金融市场的重任。因此，在金融创新视角下，村镇银行的可持续发展具有两方面内涵：一是为“三农”与小微企业领域的可持续发展提供服务；二是实现可持续性的盈利。同时，由于村镇银行在县域，
3、定位为农户与小微企业，而“三农”业务具有高成本、高风险与低收益的特征，制约了村镇银行的发展。从浙江xx的村镇银行来看，发放的涉农贷款虽然比例较大，但是除个别区域外，纯农户贷款比例较少，并没有对农村中弱势群体的资金需求真正服务到，而是在乡镇企业与小微企业中进行更多的投放。因此，必须在为“三农”提供服务的基础上，以及在帮助农村弱势群体获得金融服务的过程中保证村镇银行的生存与发展。 二、村镇银行在金融创新发展中存在的问题 （一)产品与服务方式创新问题 近年来，xx各村镇银行不断创新金融产品与服务方式，成效十分明显。例如，根据农户与中小企业无法提供合理抵押物的问题，村镇银行运用协议与公证等形式，将化肥
4、、车辆、煤炭、粮食与农机具等资产作为质押物。一些村镇银行专门为养殖户与种植户设计担保公司担保或者拆分担保的贷款方式，以及在形成多种贷款方式的基础上，根据中小企业对“一户、一策”的方式进行使用。结合企业自身的实际情况，决定贷款数额、担保方式等。但是，由于小额贷款成本高、收益低、风险大的特点，一些村镇银行在发放这类贷款时，仍然坚持“抵押贷”，而农户与小微企业客户又普遍缺少有效抵押物。村镇银行的金融产品较少，金融服务方式过于单一，从而导致村镇银行的金融服务质量与效率无法满足当地经济社会发展与农民多元化金融服务的需求。 (二)制度创新问题 村镇银行的制度设计，与农商行等农村金融机构相比较，更应体现金融
5、创新。这些创新，包含在产权上应发挥股权模式的优势；在市场定位上要立足县域、服务“三农”；落实各项监管政策；在外部组织结构上实行县市一级法人制度，不允许跨区设立分行。但是，一方面，金融监管部门在对村镇银行宏观管理制度进行设计时，相对强调对行业风险的防范。例如2007年1月22日颁发的村镇银行管理行规定（以下简称规定）中，将村镇银行定位为“在农村地区设立主要是为当地农民、农业与农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”，其目的就是防止村镇银行市场定位脱离服务“三农”的制度设计初衷。但是，该规定实行已经十多年，尚未根据村镇银行发展的实际进行相应修订。另一方面，村镇银行还需要更好的发展环境。由于处于发
6、展的初级阶段，国家尚未建立鼓励村镇银行服务“三农”的相关制度，以及其他保护投资人利益的制度。 三、村镇银行在金融创新视角下的发展策略 (一)转变村镇银行经营理念 村镇银行在金融创新方面存在问题，主要是经营理念没有摆脱传统商业银行的思维，一些村镇银行仍然使用大中型商业银行的经营模式，导致小型金融机构的比较优势无法发挥。同时，一些村镇银行在经营小额贷款过程中，认为没有担保或者抵押就无法防范信贷风险。实际上，村镇银行的小额贷款风险，并不都因为农户与小企业缺少合理的抵押物，还有村镇银行自身管理机制与道德风险的问题。从我国的实际来看，无法提供足够的合理抵押物与缺少可信的资信记录，属于农户与微小企业普遍存
7、在的信用特征，微型金融组织正是可以通过满足被传统商业银行拒绝的这种特征客户的金融需求，在金融行业生存与发展。因此，在金融创新视角下，村镇银行必须转变经营观念，对管理、产品与服务方式进行创新，确保大力推动村镇银行的发展。 (二)创新村镇银行的金融产品与服务方式 在对村镇银行的金融产品与服务方式进行创新时，不仅要与当地顾客的需求特点相适应，也要满足当地多元化金融服务需求，还要坚持因地制宜的原则，因此，金融产品与服务方式的可操作性就显得尤为重要。而且村镇银行需要坚持优化服务与风险可控原则，确保通过运用现代商业网络信息技术与管理手段，让金融创新稳健开展，合理分散金融风险。因此，村镇银行在创新产品与服务方式时，要从以下四个方面开展。第一，开发针对农户与小微企业主的小额信用贷款。第二，创新贷款担保方式，扩大有效担保范围，提供更加灵活的担保方式。第三，开发基于订单与保单的金融工具，分散村镇银行的信贷风险。第四，优化审贷程序，简化审批手续。 (三)创新村镇银行管理激励机制 村镇银行的信息系统与业务流程的建立、运行，比较优势的发挥，以及金融创新都需要员工的支持。因此，建立有效的管理激励机制，在村镇银行管理工作中具有极其重要的作用。可以从以下两个方面进行考核：一方面，考核员工的基础工作；另一方面，考核员工的业绩。不断调动员工的工作积极性，塑造企业形象，使员工之间、员工与客户之间都能建立良好的关系。
