1、2023年第2期NORTHERN ECONOMY AND TRADE收稿日期：2022-09-15作者简介：裴晓勇(1979-)，男，山西灵石人，副教授，硕士，研究方向：金融学。创新我国农村金融发展的途径研究裴晓勇（晋中学院，山西 晋中 030600）摘要：由于我国农村居民收入有限、产值较低，农户抵押物的整体价值不高、不易变现等原因，导致商业银行缺乏为农村金融市场注入资金的积极性，其最终结果就是农村没有足够的资金发展生产。而要想使农村经济更快更健康地发展，如何发挥农村金融的作用，就显得极为重要。研究在分析我国当前农村金融发展现状的基础上，提出了创新我国农村金融发展的途径，从而做好农村经济发展的
2、资金保障，以尽快实现乡村振兴的宏伟目标。关键词：乡村振兴；农村金融；农业信贷；农村信用中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1005-913X（2023）02-0096-04Research on ways to innovate the development of ruralfinance in ChinaPei Xiaoyong（Jinzhong University,Jinzhong Shanxi 030600）Abstract:Due to the limited income of rural residents,lowoutput value,and the low ove
3、rall value of farmers mortgages,commercial banks lack the enthusiasm to inject funds into therural financial market.The final result isthat there isnot enoughfunds in rural areas to develop enterprises and production.Inorder to make the rural economy develop faster and morehealthily,how to play the
4、role of rural finance becomesextremely important.Based on the analysis of the currentsituation of rural financial development in China,this paper putsforward the ways to innovate the development of rural financein China,so as to ensure the fund for rural economicdevelopment and realize the grand goa
5、l of Rural Revitalizationassoon aspossible.Key words:Rural Revitalization Rural finance Agriculturalcredit Rural Credit2022 年 2 月 22 日，中共中央 国务院关于做好 2022 年全面推进乡村振兴重点工作的意见 正式发布，这是 21 世纪以来第 19 个指导“三农”的中央一号文件。文件再次聚焦“三农”，提出要“推动乡村振兴取得新进展、农业农村现代化迈出新步伐”。而如何进一步推进乡村振兴工作，做好乡村发展、乡村建设、乡村治理，一个重要的环节是农村该如何科学合理地获得并使
6、用资金，即解决好农村的金融问题。可以说，农村金融是农村经济的血液，是实施我国乡村振兴战略的关键一环。实践证明，创新农村金融发展的途径，是提升和改进农村金融服务的有力措施，能有效缓解“三农”贷款难的状况，更好地支持乡村振兴战略的实现。一、发展农村金融的意义农村与城市相比，不论从体量还是发展速度上，仍然存在着较大的差距。由于农村居民收入有限、产值较低，农户抵押物的整体价值不高、不易变现，导致商业银行缺乏为农村金融市场注入资金的积极性，其最终结果就是农村没有足够的资金发展生产，农村经济与农村居民生活水平也因此长期处于较低水平。要想使农村经济更快更健康地发展，农村金融的建设与发展不可忽视。提高农村金融
7、服务能够在一定程度上为乡村企业与居民提供所需的资金，促进农村发展与农民增收，进而解决我国城乡发展不平衡的问题。从各国经济发展的历史经验来看，经济发展速度和水平与金融发展历程高度正相关，经济发达国家的金融发展程度也极高。可以说，金融发达程度是经济增长的必要条件，农村经济发展缓慢，长期处于低水平的一个重要原因就是农村没有完善的金融体系，农村金融在一定程度上限制了农村经济的发展。因此，深入研究我国农村金融的创新途径，对于“三农”的健康发展具有重要的理论意义和现实意义，不仅能够促进农业产业转型升级、农村经济快速发展、提高农民收入水平，还能优化“三农”资金的配置效率、提高农业生产率，使“三农”能够充分享
8、受到国家快速发展带来的现代化成果。二、农村金融的发展现状经过多年的发展，我国农村金融的建设虽然取金融与资本962023年 第2期北方BEIFANGJ INGMAO经贸表 2农户固定资产投资2017 年2018 年2019 年2020 年2021 年全社会固定资产投资461284.00488499.00513608.00527270.00552884.00城镇固定资产投资451729.31478460.45504212.32518907.00544547.00农户固定资产投资9554.6910038.559395.688363.008337.00农户固定资产投资/全社会固定资产投资2.1%2.1
9、%1.8%1.6%1.5%年份项目单位：亿元数据来源：中国统计年鉴（2021）。程中存在的问题有以下几点：（一）农村金融机构资产规模偏低、运营成本高、盈利小有数据表明，截至 2021 年底，农村金融机构总资产规模超过 45 万亿元，占我国银行业金融机构总资产规模的 13.3%；总负债超过 42 万亿元，占我国银行业金融机构总负债规模的 13.4%。可见，虽然近几年来，我国现有的农村金融机构不论在数量上还是质量上较以前都有了较大的进步，但仍然未能满足现代农业经济快速发展的需求，且长期以来，农村金融产品种类单一；相对传统，贷款成本高、收益低等问题，导致了金融机构对涉及“三农”的投资缺乏兴趣，农业经
10、济的发展难以有效依托金融服务。（二）农村金融产品种类单一，缺乏创新我国当前农村金融产品主要还是以“三农”存贷汇业务为主，担保、信托、保险等业务数量极少，产品同质性较强且缺乏地方特色与品牌溢价。农村金融创新也主要是模仿与借鉴，以产品创新为主，而较少考虑组织创新、文化创新、观念创新以及模式创新。这就是经过多年的发展后，农村金融一直保持在较低水平的主要原因。（三）农村金融体系发展的环境较差，服务不到位由于农村的金融服务收益小，金融专业人才短缺，有关“三农”的借贷信息获取难度较大，政府也没有大力开展农村金融环境建设，这些原因导致了金融机构难以掌握“三农”真实的信用状况，也就不会积极有效地为其提供金融服
11、务。此外，地方政府及相关机构对农村金融风险的监管观念与技术也远远落后于城市，最终结果就是“三农”没能及时获得高效、便捷的金融服务。（四）农村金融风险保障体系不完善当前，我国农村融资担保体系尚未建立，信托公司、保险公司、融资担保公司等金融机构也较少在农村开展担保业务，农户获得贷款的难度也相对较大，其主要原因就是农户贷款的意识薄弱，以及农户贷款可抵押物较少、价值不高、抵押手续复杂。因此，如何增强农户在缺乏资金时的贷款意识，并制定一套完善的农村金融风险防范机制，控制农村金融机构的信贷风险，以及减少金融机构在遭遇农户违约时产生的坏账是一个重要的课题。三、创新我国农村金融发展的途径经过四十余年的快速发展
12、，我国金融体制趋于完善，但仍然存在一些问题制约了金融体制改革的继续推进。因此，我们应该适应新的形势，积极创表 1农村居民生活水平概况单位：元2017 年2018 年2019 年2020 年2021 年农村居民人均可支配收入1343214617160211713118931农村居民人均消费支出1095512124133281371315916农村居民人均支出后余额24772493269334183015年份项目数据来源：中国统计年鉴（2021）。得了较大的成绩，但它仍然是我国金融体系中的一个薄弱环节，城乡金融资源的配置失调问题也未能很好地解决。当前，我国农村金融发展缓慢、服务水平低、产品单一、资
13、源流失、金融机构缺乏有效竞争、农户贷款难等问题仍然存在。从表 1 可以看出，近几年来，农村居民收入有了较大的增长，尤其是人均支出后余额连年增加，在保证农村居民生活水平不断提高的基础上如何使农村居民的财富保值增值，正是我们发展农村金融的目的。具体来说，当前我国农村金融在发展过972023年第2期NORTHERN ECONOMY AND TRADE新，深化金融体制改革，在提高经济效益的同时更加关注民生，积极响应国家乡村振兴战略部署，以提升农村金融服务水平为着力点，使农村经济步入发展的快车道。（一）商业银行真正把为“三农”提供资金服务落到实处从表 2 可以看出，五年来我国固定资产投资的重心依然集中在
14、城镇，农村固定资产投资占全社会固定资产投资的比例只有 2%左右。可见，我国的国策和金融机构在以前主要是为城市和 GDP 总量服务，而长期忽视了对农村的投入，这是导致我国城乡两极分化的直接原因。而现如今党中央提出了乡村振兴战略，需要国家把注意力与资源投入到农村建设中来。这就需要金融机构转变观念，积极响应国家实施乡村振兴与精准扶贫的政策，真正理解国家普惠金融的战略性目标，切实找出当前农村在发展过程中存在的资金问题和农民的实际需求，与地方政府深度合作，因地制宜，大力支持适合农村的产业化项目，加强农村基础设施建设，降低金融机构为“三农”贷款的门槛，简化贷款审批程序，保证贷款能够及时足额地发放到村民或村
15、集体手中，从而使“三农”的发展有适量且持续的资金供给。（二）完善农业信贷担保机制政府根据当地的实际情况设计并主导成立农业信贷担保公司。与以往的信贷担保公司相比，新的信贷担保公司应扩大抵押范围，即将机械设备、运输工具、房屋建筑、林田水产等都作为标的物用于抵押。同时，县乡政府也应建立数据库，将辖区内有良好发展前景，属于国家支持发展的绿色产业类的农业企业编入数据库，农业信贷担保公司可以根据数据库对申请贷款的企业进行筛选并向其提供融资租赁服务，这样不仅降低了担保公司的投资风险，也可以倒逼企业维护好自己的征信。同时，对于国家重点支持的绿色产业与项目应进行长期持续的监测，以便随时掌握其资金使用状况以及抵押
16、品的价值变化，从而能够及时发现风险并采取相应的纠偏措施，以保障农村金融市场的安全和稳定。（三）推动农村信用制度的建设长期以来，由于我国一直着力打造城市企业与居民的信用体系，而忽视了农村信用体系的建设，因此，在今后的工作中，首先应简化农户信用评级程序，完善信用等级评定制度，扩大信用等级评定范围，从而设计一套科学、严谨的调查、审批的信用体系，争取早日实现农村企业与农户的信用制度的构建。此外，相关部门还应做到贷前认真调查，严把信贷需求，防止虚假合同套现的情况出现。贷中严格审查贷款人提供的各种材料，对不符合贷款要求以及弄虚作假的情况可要求其限期整改，拒不整改的可一票否决。贷后也要严格监督，确保资金用途与申请书一致，并落实好贷款责任追究制度。（四）科学合理地布局农村金融网点前些年由于农村金融机构的效益较低，我国撤销了大部分设在农村的服务网点，这就导致了农村金融服务更难以适应经济快速发展的需求。因此，我国金融机构应根据国家乡村振兴战略，按照农村企业数量、人口覆盖面、出行便利性、人均经济量、同业邻近度等指标合理规划营业网点，深耕农村，提高员工素质，选聘真正懂“三农”且愿意为“三农”奉献的金融专业大学
