1、关于“三农和小微企业金融效劳满足情况的调研报告 小微企业工作制约瓶颈调研报告 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济开展的“轻骑兵，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业时机。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、本钱上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求缺乏，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境本
2、钱取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济开展方式紧密相关。 一、银行机构支持小微企业健康开展的推进措施及成效。 措施一。根据相关政策制定相应措施支持实体经济开展。 充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。 措施二。加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业效劳专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不
3、低于的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。 措施三。推进专业镇金融效劳中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业根底性、综合性金融效劳范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。 二、信贷支持小微企业金融效劳的难点和制约因素。 （一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。 （二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关
4、键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级根本上都是3b或3b以下，难以到达银行机构发放贷款的要求。局部小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。 （三）小微企业融资本钱仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率根本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，局部执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和局部中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保
5、证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资本钱。 （四）贷款责任追究引发银行“惜贷、“惧贷现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷、“惧贷的心理，造成小微企业贷款投放缺乏。此外，从管理本钱角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续根本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。 （五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有局部小微型企业表示金融机构信贷均
6、衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款。 （六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。 三、可操作性建议。 （一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营开展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢。 （二）进一步增强小微企业效劳意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动
7、信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。 （三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。 （四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急的特点，积极探索开发适应小微企业开展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康开展。 （五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好开展。 二一四年四月一十六日 第5页 共5页
