1、2023年农村信用社科学进展观应对金融危机调研报告 美国次贷危机的进展导致美国大规模金融危机的爆发，进而形成为一场席卷全球的国际金融危机，随着金融危机的进一步进展，又演化成全球性的实体经济危机。细细的思考着这次危机的进展，试图从分析国际金融危机的背景，查找启示，探究农村信用社科学进展。金融危机给农村信用社风险防控提出了新挑战，反思这一场国际金融危机，农村信用社作为中小企业机构，应牢固树立起“在稳健中谋进展，在进展中求稳健的进展战略理念，实现可持续科学进展。 一、国际金融危机背景分析 在20x年下半年，自美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机爆发后，投资者开头对按揭证券的价值失去信念，引发流淌性危
2、机，导致金融危机的开头。20x年，金融危机开头失控，导致多家大型的金融机构倒闭或被政府接管，并涉及众多国家，从而演化成全球性的国际金融危机，此次危机极为严峻，被称为“金融海啸。金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大局部金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、工商企业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。这是继上个世纪30年月的经济大萧条以来最为严峻的危机，对全球经济产生了广泛的影响。随着金融危机成集中之势，又演化成全球性的实体经济危机，对农村金融市场的进展又提出了新的挑战。农村信用社尽管参与程度甚微，但在此大背景影响下也难以“独善其身。 二
3、、国际金融危机，对农村信用社的启示 从美国次贷危机引起的华尔街风暴，到全球性的金融危机。这个过程进展之快，影响之大，思考着这次危机的教训，找出其显现出的问题，如以美国大型投资银行为代表的很多金融机构在公司治理和风险管理方面存在严峻缺陷。这些金融机构没有严格把握风险，为追求短期利润最大化，缺少对风险的评估和有效的把握，又缺乏制衡机制，形成结构性失调，为危机的引发埋下了隐患。其次是过度地追求金融创新导致金融风险扩大化。过度的金融衍生产品加上缺少有效的机制监管，导致金融风险被严峻扩大。还有金融监管体系存在重大的缺陷。美国的金融监管当局过于信任市场的作用，长期奉行自由放任的监管理念。监管制度的漏洞使金
4、融体系的风险逐步积累，同时也导致在问题发生时无法快速实行准时有效的措施等。金融危机给我们提了一个“风险醒，我想对于风险的把握，照旧是农村信用社在追求稳健经营中求进展的重中之重。 三、农村信用社科学进展的思考 农村信用社以平安营运为目标，以标准管理为手段，着力提高风险分析、把握力量和水平，强化全员、全过程、全业务风险管理体系，有效防范市场风险、操作风险和信用风险。 一合理运用资金营运管理，降低流淌性风险。 资产流淌性风险增大。由于金融危机已对实体经济造成不同程度的损害，某些行业的生意链患病破坏，引发资金短缺，流转受阻，导致企业破产，局部资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的归还和新的合
5、理贷款及其他融资需要，从而给农村信用社带来损失。一方面要大幅度提高资产质量，努力降低资产流淌性风险。要合理运用资金，要坚持审慎的经营原那么，科学推断经济形势。一季度我国新增人民币贷款达4.58万亿元，这一数字超过历年新增贷款量，并且几近完成全年规划新增贷款总量。信贷如此放量，为我国历史上罕见，对经济可能产生的影响不言而喻，但重点是能否用到“刀刃上，对保增长、保民生、保稳定发挥真正的作用。由于假设巨额信贷资金不能投入实体经济，而是大量进入投机领域，不但无助于经济复苏，反而会造成资产泡沫，给经济健康进展蒙上阴影。这对农村信用社的放贷方向提了个醒，要严格把握对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款，
6、牢固树立“立足社区、效劳三农、城乡互动、富民强社的经营宗旨，加大对支农、小企业、小信联保、个体工商户等的金融支持。要加大不良贷款的盘活力度，真正做到“前清后不乱。 二金融创新与金融风险监管齐并进 金融创新是金融业进展永恒的主题。在国际金融危机下，农村信用社面临的机遇与挑战并存，以农村信用社的现状，要生存、求进展，只有通过不断地创新来增加生命力、提高竞争力，在我国农村金融市场中稳步经营，有所新突破，所以创新已成为农村信用社的必定选择。但在求创新的同时，不能一味的追求短期的目标，把打包后的金融产品称之为创新产品，或急于投放，而无视风险，同时金融监管要一同并存的。由于此次危机的发生，与上世纪年月以来
7、的金融自由化和金融创新风潮相关。可见创新有创新的好处，但问题是对创新的风险生疏严峻缺乏，同样也会导致高风险的产生。农村信用社要建立健全金融风险监管机构，增加金融风险管理的整体性、严密性和有效性。完善相关运作机制，加强内部把握并提升执行力建设。结合农村信用社进展战略和不同的进展阶段，依据业务特性、风险类型、经营机构风险管理力量，改良金融监管风险管理模式。所以金融监管应与金融创新齐头并进。在将来应边鼓舞金融创新，边提高金融监管力量，缺一不行。在新的农村金融制度下，农村信用社应坚持稳健经营的方针，加快改革步伐，转换经营机制，创新金融产品，提升效劳水平，增加竞争力量，实现可持续进展。 三严把信贷管理，
8、降低信用风险。 受国际金融海啸的影响，部份企业的资金链断裂，企业被迫关停，经营者出逃，导致不能按时还本付息，消逝信用风险。在这严峻的形势下，更要未雨绸缪，准时留意了解、跟踪客户的变化，做好风险的预警和防范。 一是贷前调查要把好风险准入关。信贷人员应多渠道、多层面、多方面的调查，了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等状况，同时要重点关注与经营相关度较高的参考数据如纳税、销售等指标，精确把握国家产业政策、市场进展潜力和产品竞争优势、销售前景、持续进展力量。要对企业所供给的财务报表进行细致地分析，了解其资金动态，客观评价其经营状况、销售业绩和风险状况。要深化了解担保人的担保资格、经济实力
9、和信用状况，了解抵押物的真实市场价值和变现力量。此次次贷危机发生的条件，就是信贷环境的转变，特殊是房价停止上涨或下降。在信贷环境转变下，特殊是房价下降的状况下，放款机构把房子收回来再卖，就很难实现，房子难卖出去或是因房价卖的过低而导致亏损。所以对于清楚了解抵押物的真实市场价值和变现力量是必要的，同时也是防止变为不良贷款的准入关。二是贷时审查要把好风险把握关。风险部门要对调查人员供给的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，客观评价国家政策风险、市场风险和行业风险。贷款发放时，要严格依据信贷管理部门的批复进行操作，不得任凭转变担保方式或降低贷款条件。发放贷款时，要重点审查是否由借款人本人持身份证办理
10、贷款业务，贷款资金流向是否符合贷款用途。当前要重点防范由于企业融资难而滋生的自然人帮企业顶名贷款、关联企业连环担保贷款、内外勾结虚假评估抵押物担保贷款等。三是贷后检查要把好风险管理关。要进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道，定期了解借款人、担保人的经营状况和资金投向，加强对抵押物的管理和检查。要健全贷后检查记录，对大额贷款要定期作出调查报告，对检查出的问题必需准时做出处理。 四强化合规操作，提升防范道德风险和操作风险的水平。一要加大规章制度建设力度，落实各项制度，付诸于行动。第一，要加大制度的回查力度，对于稽核检查中觉察的存在的风险点，要准时制定或修改相关制度，进行整改，以强化风险防范
11、长效机制的建设，以制度约束风险隐患；其次，要抓整改问责，要自查自改，自我检查和自我整改，对存在的风险隐患、整改落实、责任人处理、后续审计等状况持续检查，在检查中一旦觉察整改不力，或消逝新风险、新问题，如整改不到位，对负有领导和管理责任的人员进行从严问责。二要加大风险排查深度。要围绕“重点业务、中心环节、重点网点、关键岗位，持续开展风险排查，强化账户对账，提高对账单回收率，开放票据业务检查，重点关注关联客户间虚构交易、虚开增值税发票、无真实贸易背景票据的行为、保证金不实或挪用保证金行为，同时要谨记对企业供给的税务发票要在网上进行真实性查询，并在发票原件上作记号等，全力防范票据诈骗。三要不断完善把
12、握授信风险集中的管理。标准授信工作，有效防范和把握信贷风险及授信集中风险，制定相关管理方法。切实加强对信用授信、贷前调查、贷中审查及贷后检查制度执行力的管理。不断完善行业分析、授信管理、信贷审批和监测检查等体制。对大额授信户实行实时逐笔监控。完善流淌性风险的预警和应急机制。建立科学合理、长期、定期的风险排查制度，明确把握防范重点。 农村信用社在应对金融危机，根本方法就是在科学进展观的指导下，坚持统筹兼顾,把应对金融危机的影响放到改革进展稳定的全局中来谋划，未雨绸缪,超前防范。建立风险管理战略，不断完善风险管理组织体系，完善风险管理制度，加强内部把握，切实提高金融风险防范力量。强化思想教育工作，塑造优良合规文化。探究良好的教育和管理体制，建立良好的合规文化，培育出全员树立审慎经营的经营理念，从源头上削减道德风险和操作风险。鼓舞金融创新与防范金融风险的关系。既要严格加强金融监管,建立健全有关法律法规,牢固筑起防范金融风险的防火墙,化“危为“机，推动农村信用社走可持续科学进展之路。 7
