1、福州市车险纠纷调查与研究【摘要】在我国改革开放以来，国民经济也随之得到持续快速的发展，福州市的人均收入得到大幅度提高，机动车拥有量更是突飞猛进，交通工具的日益普及，使得车险业务也获得了快速的发展，尤其是私家汽车的数量更是有了很大程度上的增长。因此，车险业务获得了快速发展，甚至成为财产保险行业占相当比重的险种，本文通过对机动车辆保险(以下简称“车险” )的纠纷调查进行理论分析和实证研究，并提出自己的观点和解决设想，以期对当今的车险行业提供一定得理论建议。【关键词】车险纠纷；调查；研究Abstract in our country since the reform and opening up,
2、the national economy has been sustained and rapid development, Fuzhous per capita income has been greatly improved, the quantity of motor vehicle is make a spurt of progress, transportation becomes more and more popular, the insurance business has also obtained the rapid development, especially the
3、number of private cars is a great extent of growth. Therefore, the insurance business obtained the fast development, and even become the property insurance industry accounted for a considerable proportion of insurance, based on motor vehicle insurance (hereinafter referred to as insurance) of disput
4、es in theoretical analysis and empirical research, and put forward their own opinions and solve the idea, in order to provide some theoretical suggestions to the insurance industry.keyword insurance dispute; investigation; research目 录一、车险概念及作用2二、车险纠纷的调查研究方法3(一) 微观和宏观层次相结合。3(二) 以消费者的实证研究为主，并结合现有理论成果来
5、诊释消费者行为。3(三)资料查阅和借鉴。4三、车险市场发展现状4（一） 从保险公司方面看，各险企自身识别风险能力有限。4（二） 从投保人方面看，投保人欺诈事件时有发生5四、造成车险纠纷原因的分析5（一）纠纷解决机制尚不健全5（二） 同一事故中多人伤亡的交强险分配问题6（三）对车险条款存在不理解的地方6（四） 鉴定程序繁琐影响事故处理效率6（五） 得不到及时的经济支持6五、车险行业存在的发展问题6（一）信息不对称和外部不经济6（二）外部监管缺位7(三) 保险产品审批更重视精算、费率，造成对保险服务重视不足7（四） 规范保险赔偿的法规有待进一步的健全7（五） 市场信息不对称和消费者的不满7六、具体
6、案例分析8七、对策与建议9 一、车险概念及作用 我们常说的车险它属于财产保险的一种，主要以机动车本身及其第三者责任为保险标准。汽车保险在财产保险领域属于一个相对年轻的险种。伴随着汽车进入我们的日常生活中，车险的重要性和社会性也正逐步显现出来，它的作用主要是对损失进行经济补偿，这样一来更加有利于社会的稳定发展，也利于保障保险合同当事人的合法权益。车险的效益已成为财产保险公司效益的主要指标，因此车险经营的状况就会直接关系到整个财产保险行业的经济状况。由于汽车在当今越来越得到普及，所以车辆保险也越来越引起人们的重视，保险公司推出了许多保险险种，从而去扩大自身的经营市场，在车险市场，除了强制保险以外，
7、我国车辆商业保险主要围绕第三者商业责任险、车损险、车上人员险保险种类等等。在这其中交强险是国家强制要求购买的第三者责任险，这是为了减少在发生道路交通事故时，受害者的经济损失，也能够让保险公司来最大限度地保障受害人的医疗救治和经济赔偿，弥补受害人在此过程中所遭受的人身及财产损失，该险种的赔偿限额也由交强险条例予以规定;除此之外，第三者商业责任险的概念指的是由投保人自愿购买的商业车险，其保险条款也由保险合同双方当事人一致通过从而达成，主要保险内容为当被保险人在对其他第三方造成人身伤害或者财产损失需要承担责任时，这部分损失会由保险公司根据合同约定来代为赔付，该险种的赔偿限额根据投保人交纳的保险费用来
8、分为多个档次。其中车损险属于自愿投保的一种险种，主要包括指车辆因自身引起的刮擦之后，由保险公司予以赔偿。在车险市场如此繁荣的背景下，许多问题也不断的涌现出来，例如第三者责任险中的“第三者”如何界定、无名氏受害人案件中赔偿权利人是否可以扩大、保险公司明确说明义务的履行如何确立衡量标准、交强险的免责事由是否合理、非医保条款是否合法合理、交通事故豪车受损产生的巨额维修费用的责任如何承担等等，这些都制约着福州保险业的发展，因此，诸多学者对车险纠纷这一问题进行了调查研究。二、车险纠纷的调查研究方法(一) 微观和宏观层次相结合。 从研究层次的角度来讲，中国消费者行为的差异性和影响因素这些都属于宏观层面，这
9、是对中国消费者行为特征的描述，被人们通常称之为属于描述性研究。再次基础上，人们将对车险个人消费者的研究归纳到微观的层面中，消费者行为则通常与消费者认知、购买、态度、意愿以及决策过程等具体购买行为相联系决定，侧重于对消费者的伊利考虑，通常热门会在具体的信息沟通、产品使用、购买决策、品牌态度等方面对行为进行解释和说明，那么这些为大多就会属于解释性研究。 (二) 以消费者的实证研究为主，并结合现有理论成果来诊释消费者行为。 人们通常习惯性的将车险消费者视为可解剖操纵的客观系统，他们也会将车险个人消费者购买的过程大致分为若干个阶段进行切分式研究，大体分为消费者的问题认知、评价与选择、信息搜集、购买以及
10、购买后的体验。运用问卷调查的方法，可以轻松地得到关于消费者的定量数据，进而对数据统计分析得到一般结论，从而来预测总体消费群的行为特征。除此之外，实证范畴还包括来自保险公司内部的数据资料，对中国消费者行为的差异性及其影响因素就行相关分析，来诊释消费者的具体行为表现，也是常常采取的调查研究方式。 (三)资料查阅和借鉴。 为保证研究成果的科学性并且具有一定得可操作性，除了进行广泛的问卷、调研与工作实践以外，还要充分利用图书馆的书籍和电子数据库，在保险公司实习期间获得了企业的一些内部数据资料，将数据进行整理和分析，并且还需收集国内外的最新相关资料以供学者们的学习和研究，与调研结果相结合，进一步的来增强
11、成果的可操作性。三、车险市场发展现状在车险业务取得如此骄人成绩的同时，福州市的车险市场发展不尽如人意的地方也指的我们深思，这些问题会导致福州市的车险行业产生许多纠纷情况，一定程度上损害了投保者的利益损失。（一） 从保险公司方面看，各险企自身识别风险能力有限。一直以来，车险市场中广泛存在着许多缺乏具有一定风险识别能力的专业人员，从而导致对风险管控不够情况的出现，损失公司的利益;在私家车数量迅速增加的今天，各保险企业服务水平的粗放式管理方式并没有很大的改观，服务升级的能力明显滞后于投保户的一些要求，不能满足客户差异化产品的需求，缺乏一定的客户区分能力;由于车险承保理赔的程序非常繁杂，并且由此也衍生
12、出出一系列的纠纷问题，这从一定程度上导致了车险服务质量不高的情况;保险公司对投保人的许多不诚信的行为，也导致保险业的信任度大大减低，使车险业务经营效率出现下降，车险市场秩序混乱，并导致了车险赔付率居高不下，车险业务的盈利水平不断下降，甚至到达亏损边缘。由于保险企业服务水平的粗放式管理方式没有很大的改观，服务升级能力也明显滞后于保户要求，由于许多保险工作人员缺乏一定的客户区分能力，从而造成客户差异化产品的需求得不到满足; 各家财产保险公司为了争夺客户，降低自身价格的情况始终充斥车险市场，缺乏行业自律意识，价格战形式多样化直接影响了车险的盈利水平。由于车险承保理赔程序繁杂，因此衍生出了一系列的问题
13、，导致车险服务质量不高，各家财产保险公司为了争夺客户，价格战始终充斥车险市场，“先出事故，后买保险”，“不讲信用、赖债骗保”等保险欺行为在现在的生活中还是屡禁不止，并且这些欺诈行为还具有上升的趋势。结合现在车险业的现状，近年来有关车险的风波接连不断，车险条款中先是一个“无责免赔”条款被指为“霸王条款”，随后出现的 “高保低赔”现象也引发了社会的热议，进而又体现出了规范车险经营的法律法规、各财险公司经营车险、车险市场的监管的方式等方面的一些问题。这些问题严重制约了车险业务的发展，也阻碍了财险市场的发展。在这个基础之上，对车险业务问题及解决对策研究是十分重要的。（二） 从投保人方面看，投保人欺诈事
14、件时有发生 “先出事故，后买保险”，“不讲信用、赖债骗保”等保险欺骗行为屡禁不止，并且这些欺诈行为随着科技的发展而有上升的趋势。另外，近年来有关车险的风波不断，车险条款中先是一个“无责免赔”条款被指为“霸王条款”，继而商业车险的“高保低赔”现象又引发社会起热议，进而又体现出规范车险经营的法律法规以及各财险公司经营车险的方式等方面所存在的一系列问题。这些问题都严重制约了车险业务的发展，也阻碍了财险市场的发展。基于此情况，对车险业务问题及解决对策研究就显得十分重要。在近几年来，福州市的汽车拥有量迅速增加，由于道路交通基础一设施薄弱，交通运输管理滞后，以及人们法制观念十分落后，不遵守交通规则等行为的
15、影响，导致道路交通事故的发生率迅速增多，给驾驶者造成了严重的人身伤亡和经济损失。鉴于此种情况，汽车保险业务的保障力就这样越来越受到社会各界的广泛关注。从保险行业来看，福州市的汽车保险在财险公司的业务占比己占到相当高的比重，毋庸置疑地就成为了财险公司的“吃饭险种”。于此同时需要认识到的是，近年来有关汽车保险的一些问题开始显现出来，如 “无责免赔”、“高保低赔”风波在社会上就曾经引起了轩然大波。这说明了驾驶者们对汽车保险业务的关注度提高了许多，另一方面也说明汽车保险经营中仍然还存在着许多的问题亟待解决。汽车保险经营中所存在的这些问题也经常会引起消费者的不满意评价，使汽车保险业务经营出现了困境。四、
16、造成车险纠纷原因的分析（一）纠纷解决机制尚不健全 案件所涉及交警的责任认定、保险理赔、法院审调等多方主体的影响，当事人需在各种执法部门之间来回奔波，耗费大量的时间和精力。并且保险公司在责任义务人履行赔偿责任后方能启动理赔程序，从而也会导致因赔偿金无法到位而难以达成调解的情况出现。（二） 同一事故中多人伤亡的交强险分配问题 因目前交强险实行“一车一限额”，故同一事故中有多人伤亡，多人应共同分配同一限额，多人伤亡的需待所有被害人到位才能一并处理。实践中仅有部分受害者或其近亲属向法院起诉，部分受害者尚在治疗或鉴定未向法院起诉时，法院是否应当保留交强险责任限额的份额，以及未起诉的受害者尚未确定损失结果时应如何保留均存在争议。
