1、 关于我国汽车金融风险控制中存的在问题的调查报告内 容 摘 要随着我国经济的快速发展，我国汽车金融业务也得到了极大的发展。然而，在汽车金融快速发展的同时，由于我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规也不健全等原因，从而使汽车行业自身蕴藏着巨大的风险，并严重制约了汽车金融业的进一步发展。所以针对目前我国汽车金融存在的风险，就需要对其进行一定的控制，然而由于我国法律法规的不完善，使我国相关部门在控制金融风险时，遇到了很多的问题，所以本文首先根据对我国汽车金融风险的调查，从找找出了在控制中存在的一些问题，并针对这些问题提出一些解决的对策建议，希望这些建议的提出对我国汽车金融风险的控制得到很好的发展。
2、关键词：汽车；金融；风险；控制目 录一、营运资本是支持汽车经销商日常业务的最为重要的因素之一4（一）居民的消费观念有待转变4（二）汽车金融服务不专业，缺乏配套的服务体系5（三）缺乏健全的个人信用体系，潜在风险缺乏控制5（四）汽车金融服务的高端人才匮乏6二、营口进一步发展汽车金融的建议6（一）引导居民树立现代的消费观念6（二）加强制度法规建设，营造良好消费环境6（三）建立完备的个人信用评估体系和风险管理体系6（四）引导汽车金融专业化发展，发展相关配套服务6（五）大力培养和引进优秀汽车人才7三、结论7参考文献8致 谢9关于我国汽车金融风险控制中存的在问题的调查报告本报告针对当前行业发展面临的机遇与
3、威胁，提出了我们对汽车金融行业发展的投资及战略建议。本报告以严谨的内容、翔实的数据、直观的图表帮助汽车金融企业准确把握行业发展动向、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告整合了多家权威机构的数据资源和专家资源，从众多数据中提炼出了精当、真正有价值的情报，并结合了行业所处的环境，从理论到实践、宏观与微观等多个角度进行研究分析，其结论和观点力求达到前瞻性、实用性和可行性的统一。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局、规避经营和投资风险、制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一，具有重要的参考价值！在-年-月-日到-年-月-日，我到营口市进行了汽车金融的调查。
4、现将调查结果整理如下：一、营运资本是支持汽车经销商日常业务的最为重要的因素之一充足的营运资本可以维持正常的业务运转，并保证财务流动性。因此，营运资本管理是经销商财务管理中的重要部分。对于日常运营所需最低营运资金的问题，不同规格经销商的答案也有所区别。统计显示，63%的受访者表示他们的营运资本需求量处于1000万至5000万之间 董梵.我国汽车金融业的发展现状及趋势展望.车界论坛, 2010,4:13。图 1 汽车经销商日常业务营口市是我国重要的汽车工业城市，相对于汽车产业的发展程度，汽车金融发展严重滞后，制约了营口市汽车产业的发展。分析营口市汽车金融存在的问题，探求其解决的对策，对更好地发展营
5、口汽车金融显得尤为重要。（一）居民的消费观念有待转变根据调查，营口市贷款购车的比例18%。 人们之所以不愿意贷款买车，传统的理财方式和生活方式是最重要的原因。 长期以来，量入为出的谨慎理财观念，注重储蓄、崇尚节俭的生活态度严重阻碍了现代社会的消费发展速度。 同时，由于我国的社会保障体系在医疗、教育、就业、养老、保险、住房等方面还不够完善，导致消费者对支出预期增加的担忧一直有增无减，信贷消费对普通消费者会造成较大的心理压力，在一定程度上限制了人们的消费欲望。2010 年营口市金融机构存款余额为 857.6 亿元，比年初增加163 亿元。金融机构贷款余额各项贷款余额 410.3 亿元，比年初增加1
6、00.1 亿元。按18%的贷款比例 ，汽车信贷仅占73.85 亿元，远远低于全球市场 70%的平均比例 王爱晶.我国汽车金融风险控制研究.金融监管，2009（3）。汽车消费环境不理想，相应的政策法规不完善我国贷款通则与担保法中均没有汽车消费信贷的相关法规。贷款门槛较高，手续过于复杂。银行评估借款人的资信状况时很难了解客户收入的真实情况。汽车税费制度不合理，加重了消费者的经济负担。可供选择的汽车产品较窄。汽车消费信贷支持的车型局限于特定品牌的车型，影响了消费者购车的积极性。专业汽车金融公司发展受到限制。汽车金融公司融资渠道狭窄，资金来源有限，汽车金融公司只能向消费者提供购车贷款与贷款担保、为经销
7、商办理采购贷款及营运设备贷款等；汽车金融公司的利率受管制，资金成本较高。（二）汽车金融服务不专业，缺乏配套的服务体系营口市以商业银行为主体的汽车金融服务，一般只提供汽车消费信贷，对汽车金融的其他领域没有涉及，产品缺乏创新，无法对汽车金融提供连续的金融服务。汽车财务公司的发展目标偏移。东风汽车财务公司主要为技术改造、产品研发和产品销售提供中长期融资，其服务对象是汽车制造集团内部单位，在汽车金融投入较少。缺乏完善的汽车金融服务体系和先进的售后服务理念。营口市大多数汽车经销商没有二手车经营权，限制了经销商为贷款人化解风险。汽修行业没有相应的服务标准，管理制度不完善，收费混乱，从业人员技术水平低，维修
8、保养的服务质量没有保障。汽车售后服务仅局限于汽车维修和零配件供应，在汽车养护、汽车资讯、汽车文化俱乐部等方面发展缓慢。（三）缺乏健全的个人信用体系，潜在风险缺乏控制营口市尚未建立个人完整的资信档案，资信信息从采集、汇总、分析到查询，缺乏严格的标准和规范。资信审查制度不完善，使得个人的信用评估困难。此外，还缺乏信用惩罚机制。汽车金融服务过程中存在各种潜在风险：银行进行风险转移，放松对贷款人的资信审查；经销商追求销售利润，对购车人贷款资格的审查名存实亡；保险公司为销售车险，放松对履约险风险控制等。尤其在当前市场流动性充足和央行不断提高法定存款准备金率的形势下，个别银行为了追求短期业绩，盲目扩张汽车
9、信贷规模，贷前调查不到位，贷后监管不到位，放松对风险的警惕性，贷款逾期率有上升的趋势。（四）汽车金融服务的高端人才匮乏营口在汽车金融范围领域缺乏高层次人才，既懂金融、又懂汽车、还懂销售，更具备实际操作经验的高层次人才非常少，这大大制约了汽车金融的竞争力。因此在汽车金融活动中，其风险评估系统、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等均无法正常进行，使得汽车金融服务业务得不到广泛深入的开展，从而制约了汽车产业的发展。二、营口进一步发展汽车金融的建议根据统计数据，营口市近年来月均增加轿车1000 辆左右，其中90%以上为私家车。营口市在十二五发展规划中描绘了加快发展汽车产业，振兴营口经济的宏伟
10、蓝图。随着营口汽车产业的进一步发展，营口的经济实力不断增强，发展汽车金融具有牢固的产业基础和更广阔的市场需求，具有显著的行业和专业优势。（一）引导居民树立现代的消费观念营口市应加快经济开发的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入预期，增强居民汽车消费信贷的信心。在社会保障方面，应立足实际，制定出本地区有特色的制度和方法，在医疗、养老、就业、教育、住房等方面完善制度，制定切实可行的措施，创造优良环境，消除市民汽车消费的后顾之忧。 汽车企业和金融服务机构要做好汽车消费信贷的宣传，引导居民树立现代的信用消费意识，激发居民汽车消费的积极性。（二）加强制度法规建设，营造良好消费环境政府应努力营造消费环境
11、，不断完善与汽车消费信贷相配套的制度法规，使开展汽车金融服务业务有法可依、有章可循，促进汽车消费信贷市场健康发展。1）建立健全信用体系，加快征信立法，尽快出台征信管理条例。 2）进一步修订完善消费信贷管理条例使开展汽车金融服务有法可依。 3）减免各种不合理的税费，降低购车成本。 4）改善硬件条件，创造一个良好的汽车消费环境。 5）落实国家促进汽车产业发展的各项政策，刺激居民的汽车消费欲望。（三）建立完备的个人信用评估体系和风险管理体系在统一的组织协调下，商业银行、保险公司、汽车金融机构等共同参与，在开展业务过程中收集客户档案资料，形成个人信用体系，实现信息共享。从事汽车金融服务的机构从完善内部
12、控制和提高从业人员防范风险的意识入手，建立高效的内部控制体系和科学的决策管理机制， 强化营销责任，加强对汽车信贷全过程的管理，保证各环节工作健康运行。尤其是银行监管部门应充分运用其监管手段和行业指导能力，及时向商业银行提示汽车产业投资风险，督促其强化汽车贷款风险管理，逐步形成对汽车金融业进行联合监管的有效机制。（四）引导汽车金融专业化发展，发展相关配套服务汽车产业调整和振兴规划要求“加快发展汽车研发、生产性物流、汽车零售和售后服务、汽车租赁、二手车交易、汽车保险、消费信贷、停车服务、报废回收等服务业，完善相关的法规、规章和管理制度。支持骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司，开展汽车消费信贷等业
13、务”。 根据国外资料，世界发达国家汽车服务业的贡献大约是汽车制造业的4倍，利润则占到整个汽车产业的 50%60%，相对于整车厂利润的逐步下滑，汽车服务业有着广阔的赢利空间。 营口市应制定优惠政策，吸引金融机构落户营口，大力支持设立银行分支机构，培育本土汽车金融机构；给予更多的经营自主权，加快专业的汽车金融公司的发展，建立以汽车金融公司为主体的汽车金融模式，促进汽车融资主体的多元化；加强汽车金融机构与商业银行的战略合作，加大银行对汽车财务公司、汽车金融公司的扶持力度，拓宽汽车金融公司融资渠道，实现优势互补；政府要加强市场监管，简化交易手续，降低交易成本，快速发展营口市二手车市场。（五）大力培养和
14、引进优秀汽车人才为提高营口市汽车金融服务的竞争能力，必须实施人才战略，制定优惠政策，培养人才、引进人才、储备人才、留住人才。1）加快汽车特色学校的发展。加快湖北汽车工业学院等汽车特色学校的相关学科建设和专业发展，建立一流的师资队伍和教学设施，围绕汽车产业链中具有高附加值的汽车金融服务业，培养集汽车制造、管理、营销、金融为一身的高层次复合型人才，为营口市的汽车金融产业输送优秀的人才。2）鼓励校企之间的合作。 鼓励企业与湖北汽车工业学院等高等学府加强合作，发挥各自的优势，联合培养研究生，重点为营口培养和输送汽车金融人才。同时要加快建设中高级金融管理人才的培训平台，采取多种形式，提高金融机构经营者和
15、从业人员的素质。3）坚持引资和纳才并举的方针。依托东风汽车公司的大背景，积极引进外资，吸纳国内外各类汽车人才，特别是懂营销、懂金融、懂管理、懂汽车制造的高级汽车金融人才，投身到营口市汽车金融产业。 4）优化工作环境。 以引进人才、培养人才、开发人才和用好人才为重点，形成公平竞争的激励机制和用人机制，不断优化和完善工作生活环境，形成人才发展的良好氛围三、结论20012010 年，营口市城区机动车保有量以每年递增14.63%速度发展，平均每年增加 7569 辆，如果按照 18%的消费信贷计算，有1362 辆车需要通过汽车贷款购买，平均每辆车按 15 万计算，有2.04 亿元的规模。由此可见，发展营口的汽车金融具有很大的潜力，相关部门应在国家政策的指引下，加强信用制度的建设，切实防范金融风险，积极创造条件，扎实稳妥地推进汽车金融业的发展，使之更好地服务于营口的经济发展，为营口的经济腾飞做出应有的贡献。参考文献1 董梵.我国汽车金融业的发展现状及趋势展望.车界论坛, 2010,4:132 王爱晶.我国汽车金融风险控制研究.金融监管，2009（3）3 蒋岚.我国金融风险管理存在的问题及对策.北方经贸，2011（09）4 刘慧.我国汽车金融风险管理存在的问题及对策.中国集体经济，2007（31
