1、担保项目保后管理暂行办法第一章 总 则第一条 为了有效防范和化解信用风险，提高贷款担保的安全性，实现稳健经营和建立可持续发展的担保优势，必须加强对贷款担保的在保项目管理。该工作融资担保部负责，对借款人及反担保人履约情况和履约能力的定期、不定期检查，风险管理部门应积极配合，加强督促检查。第二条 保后管理的内涵和原则（一）保后管理是指从放款到还款或者信用结束的全过程的管理行为总和，包括账户监管、保后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题的贷款处理、还款。（二）加强保后管理，必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。第三条 鉴于公司业务的发展，在保项目的不断增多，公司应逐步推行项
2、目经理风险第一责任人制度。监控方式实行上下级监督、一级对一级负责： 1、项目经理对担保项目监控； 2、融资担保部对项目经理监督； 3、风险管理部对担保项目监控的时间、频率、质量、风险预警监督。定期检查并通报保后管理情况；4、公司总裁对融资担保、风险管理部保后工作监督。每两个月（逢双月下旬）召开一次在保项目风险管理分析会，并形成会议纪要。第二章 保后管理的流程和内容第四条 保后管理的操作流程保后管理的基本操作流程可分为6个环节：建立台账保后检查保后评估预警报告制定策略资金回收。第五条 保后管理流程各环节的基本内容1、建立台账：放款后，项目经理必须根据贷款的使用情况建立客户基本情况台账，并根据保后
3、检查情况详细，真实，连续地登记台账内容，以便定期比较、分析企业信息的异常变动情况。2、保后检查：包括定期和非定期检查。即放款后，项目经理按照检查间隔的要求定期的、或不定期的抽查，对委托担保人、反担保保证人、反担保抵（质）押物及对影响担保资金安全的相关因素进行连续、不间断的全面跟踪检查。3、保后评估：根据现场检查及收集的相关信息，进行分析，项目经理完成保后检查报告和反担保抵（质）押物及反担保保证人现场检查表，风控专员完成在保项目检查报告。对项目作出评价。4、预警报告：对保后检查和保后评估中发现的并经核实的影响担保资金安全的早期预警信号，项目经理及时书面报告，为及时采取相应的风险应急措施提供依据。
4、5、制定策略：根据保后检查情况、风险预警情况、对将要到期的正常项目、出现风险预警信号的问题项目以及已逾期的项目，提前制定或定期调整相应的风险防范措施和处理策略。6、资金回收：提前3个月为客户做好还款计划，提前20天通知客户即将到期还款，分析按时还款的可能性，监督还款计划的执行。第三章 保后管理方法第六条 保后管理方法（一）非现场检查 非现场检查由经办项目经理通过定期审查借款人报送的报表及查证企业结算账户和资金净流量的变动情况并将相关资料交风险管理部项目负责人备案。1、通过建立客户基本情况台账，纵向比较、分析和检测企业各类信息变动措施，及时识别早期预警信号，如发现项目异常波动的预警信号，立即进行
5、现场调查。2、通过多种渠道获取，整合有价信息，如从工商、税务了解委托担保人、反担保保证人的验资和纳税情况，从委托担保人及反担保保证人竞争对手、上级主管部门、政府管理部门、金融行业、新闻媒介等方面获取对其评价信息，不断修正并补充对委托担保人及反担保保证人的认识，横向比较、分析和检测项目风险，尽早发现早期预警信号。3、了解掌握企业所在行业的经济政策调整情况及由此产生的产品市场销售情况。除了分析企业自身产品，还需要分析相关上下游企业市场需求的变化。4、定期与银行客户经理沟通，了解企业经营情况，尤其是银行对企业贷款风险分类情况和企业信用等级评定情况；定期查询企业信用报告、资金回笼情况等。（二）现场检查
6、 现场检查由经办项目经理或与风险管理部项目负责人到借款企业和反担保单位实地考察，并记录情况。1、定期收集企业经营和财务资料，至少按季收集反应委托担保人、反担保保证人经营和财务情况的有关报表和资料，为归纳、整理客户基本情况，分析和识别项目主要风险点和预警信号提供基础资料。2、实地走访检查，通过实地走动查看委托担保人及反担保保证人的主要办公、生产和经营场所、建设工地，与其主要负责人、财务主管直接接触和交流，以及查阅会计账册、会计凭证、存货等方法，对委托担保人及反担保保证人提供的报表和资料的真实、准确性进行确认，对发现的主要风险点和预警信号进行补充和验证、3、信息加工和处理。综合上述办法获取的信息，
7、进行充分加工和利用，分析、识别和筛选出影响我公司担保资产安全的各种有用信息，如委托担保人和反担保保证人的政策风险、市场风险、行业风险、经营风险、管理风险、财务风险、信用风险、抵（质）押物变现风险等信息，以便判断项目风险状况，提出和上报预警信号，及时采取预防或补救措施。第四章 保后检查的基本内容第七条 保后检查的基本内容（一）非现场检查主要是通过阅读企业提供的财务报表，检查评价借款人的生产经营情况及财务收支情况等。要以分析借款企业报送的财务报表为主，以企业经营中的财务数据、财务指标的变化为重点，尽量结合借款企业在贷款行的结算量、日均存款量等情况综合分析。（二）现场检查1、检查由我公司担保的贷款的
8、出账情况及资金汇路，对照贷款用途是否符合规定；2、检查借款人经营情况及财务收支情况，分析贷款企业效益及贷款回收前景；3、检查借款人管理体制的变化情况及远景规划，分析判断对我公司产生的影响；4、实地了解反担保人的担保能力和履约意向有无变化；5、检查抵押质押物或权利的管理情况和价值变化，评估抵押风险。检查人员应深入到企业的生产、制造和销售场所，走访主要客户群，并和贷款银行及借款企业结算银行保持密切联系。经办项目经理和风险管理部项目负责人应结合借款企业生产经营的实际情况，通过深入企业检查，掌握第一手资料。（三）在保项目监控检查的时限和频率现场检查原则上应根据借款人所处行业、经营及信用状况来决定。1、
9、对基本面较好的借款人，放款当月检查一次，半年内每季度检查一次，半年后每两个月进行一次检查，并为其设计还款计划；2、对行业风险较大的企业，担保期间资信情况下降、涉及重大诉讼纠纷的企业等应予以重点关注并加大检查的频率；3、报告要全面具体，不能敷衍了事，不能仅以“正常”而一带而过。要分析检查借款企业的财务指标是否正常合理，与申请担保时及往年同期比较，与同行业整体水平相比较。变化和差异较大的，要说明原因。第五章 风险预警及处理第八条 风险预警是指通过保后检查中采集的资料和信息，进行定量、定性分析，发现影响担保项目资产安全的早期预警信号，识别项目风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定程序和要求
10、采取针对性的处理措施，及时防范、控制和化解担保风险。第九条 风险预警信号是指出现了可能影响委托担保人、反担保保证人正常经营，并导致借款人可能无法按期还款或履约的一切不良情况或征兆，即视为出现风险预警信号。对由我公司担保的贷款，凡出现下列情况之一者，应视为贷款风险的早期信号，并予以高度重视：1、借款人未按借款合同和担保申请报告中的约定用途使用贷款；2、借款人挪用贷款或维持正常经营所需的流动资金，在房地产和固定资产建设等方面进行投机或投资；3、借款人投机心理过重，在生产经营中进行盲目扩张、冒险开发或赌博式开发新业务；4、借款人关键财务指标恶化：销售收入、经营利润及净资产流量不断减少；流动比率、速动
11、比率、销售利润不断下降。资产负债率上升；5、借款人经营体制出现重大变化，如出现兼并、联营、合资、承包租赁等对偿还债务产生不利影响的情况；6、重大经营项目出现被动重大调整，如出现开发期限延长、投资被动增长、产品研制失败等不利贷款回收等情况；7、借款人还款意识差，拖欠其他债务人的债务；8、借款企业主要领导人、实际控制人人事变更频繁或涉及重大经济、刑事案件、重大疾病；9、借款人涉及重大诉讼案件而被司法机关查封、冻结财产；10、借款人对本公司的检查不配合、不合作或拒绝接受检查；11、借款人的经营情况发生重大变化，对履约担保能力产生不利影响；12、抵押、质押物的价值大幅度下降，变现价值不足以抵还贷款本息
12、；13、宏观经济政策发生重大变化或相关政策变化影响到借款人的正常生产经营；14、新闻媒体披露的对借款人产生负面影响的情况；15、影响贷款安全的其它情况。第十条 建立风险预警体系根据对担保资产安全的影响程度不同，设定一级预警、二级预警、重大事项预警三个风险预警级别。1、一级预警：是指委托担保人、反担保保证人、反担保抵（质）押物出现可能影响担保资产安全或出现影响担保资产安全的潜在因素，如财务报告滞后或不完整；经营目标或经营方法发生较大调整；主要数据在行业统计中呈现下降趋势；所处行业的相关法律法规发生变化；管理层对环境和行业中的变化反映较为迟缓等风险信号。2、二级预警：是指委托担保人、反担保保证人、
13、反担保抵（质）押物已经出现明显的影响担保资产安全的因素，如应收款出现大量坏账；委托担保人还款顺序与资金回笼不匹配；出现亏损、存在潜亏或利润结构出现异常；出现大量意外损失；重大收购或转让出售；产品市场份额下降；委托担保人拖延支付利息或费用；员工士气低落等风险信号。3、重大事项预警：是指委托担保人、反担保保证人或反担保抵（质）押物出现重大变化，对担保项目资产安全有重大影响，甚至会出现损失的因素，如企业通过各种形式逃废银行债务；财务状况或信用状况严重恶化；企业及企业领导人法律纠纷和诉讼案件；反担保抵（质）押物大幅度跌价，已不足以抵偿贷款本息等风险信号。第十一条 建立预警快速反应机制和逐级报告制度1、
14、项目经理发现贷款出现一级预警、二级预警、重大事项预警信号，要在第一时间向部门经理或公司分管领导报告。2、部门经理或公司分管领导在接到项目经理风险预警预报的当天，要立即组织有关人员对预警项目进行实地核查，核实风险信号的真实程度，查明具体原因，并及时制定有效的风险控制措施，拿出初步处理方案报总裁审批。3、根据调查结果，在检查后三个工作日内撰写贷款风险分析及对策报告，风险管理部会签；将上述贷款风险分析及对策报告呈送公司主管领导，由公司领导组织有关人员进行分析论证；根据领导对贷款风险分析及对策报告的批示。 4、对已经出现风险预警信号的项目，要加大保后检查力度，增加检查频率。其中对出现重大事项预警的项目
15、，经公司评审委员会认定对项目担保安全有重大影响的，要及时、提早进入清收、转化、处理阶段。第十二条 建立保后管理责任追究制度项目经理有下列行为之一的，将按公司内部管理制度进行处理： （1）、未按规定进行保后检查的；（2）、未核实风险信号真实程度的；（3）、由于保后管理不力，导致反担保抵（质）押物价值发生损失的；（4）、未及时发现应发现的重大风险预警信号的；（5）、未按规定上报风险情况的；（6）、隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级指示及时处理，造成风险加大或损失的；（7）、上报资料弄虚作假的。保 后 检 查 报 告 检查日期： 借款人全称主营业务借款合同号担保本金贷款性质贷款用途贷款起止日
16、期年 月 日至 年 月 日本期贷款余额风险分类正常关注次级可疑损失贷后管理方式常规 重点在全部金融机构贷款总余额借 款 人 经 营 情 况 检 查保后检查结果预警信号1营业执照（是否）在有效期内2经营活动处于（扩大、维持正常、停产、半停产、经营停止）状态3*近期（是否）在新的行业或新的地区开展业务4*近期（是否）涉及偷、逃、骗税等违法经营行为5*近期（是否）涉及重大法律事项6（能否）适应当前市场的变化或客户的需要7*（是否）失去不可替代的关键原材料供应商和主要产品销售商8厂房和设备（是否）得到正常维修保养9（是否）因遭受重大灾害等原因不能获得赔偿而导致重大损失借 款 人 管 理 状 况 调 查
17、10*（是否）发生重要人事变动，领导层不团结，高管之间出现严重分歧，影响正常经营11管理层对环境和行业中的变化反应（是否）迟缓、经营思想表现为（冒进、保守）12管理层对企业的发展（是否）缺乏战略性计划，缺乏足够的行业经验和管理能力13*借款人的主要股东、关联企业或母子公司等（是否）发生重大的不利变化固 定 资 产 贷 款 项 目 检 查14项目（是否）超概算，项目建设或达产进度（是否）正常15*全部贷款使用情况和项目进度（是否）匹配16*授信资金的流向（是否）与批准的贷款用途一致17回款资金（是否）回流贷款银行18固定资产、房地产贷款（是否）实行专户管理、专款专用19*项目自筹资金（是否）按计
18、划到位借 款 人 财 务 状 况 检 查20*产品（是否）积压、存货周转率（是否）下降21*资产负债率（是否）大幅提高，或（是否）以短期贷款支付长期债务22到期票据（是否）按时兑付23*借款人（是否）出现收益减少，经营亏损24*借款人（是否）及时报送会计报表，或会计报表（有无）造假现象，如资产负债未在资产负债表上反映或列示25*经营性净现金流量（是否）持续为负值借 款 人 与 银 行 往 来 情 况 检 查26（是否）在多家银行开户（明显超过经营需要），并寻求贷款27*（是否）以该笔贷款偿还其他银行债务28（是否）长期借新还旧29在银行存款余额（是否）持续异常下降30银行结算比例（是否）低于贷
19、款比例31*在银行近期（有无）违约记录行 业 情 况 调 查32借款人所属行业（是否）出现衰退33*政府对所属行业（是否）进行严格限制34*国家政策调整（产业、货币、税收、汇率、利率或其他）对借款人经营（是否）产生负面影响项目经理保后管理结论借款人信用等级及调整建议贷款五级分类及调整建议本期贷后管理策略建议正常维护 密切关注 优化紧缩 清户退出上期贷后管理策略正常维护 密切关注 优化紧缩 清户退出融资担保部经理意见 签字： 年 月 日总裁顾问意见签字： 年 月 日注：检查流动资金担保项目的，固定资产贷款项目检查栏不填写。抵（质）押物及保证人现场检查表调查日期： 年 月 日 单位：万元抵（质）押
20、物检查抵（质）押物名称抵（质）押物所在地点保管人抵（质）押物规格抵（质）押物数量抵（质）押物状况抵（质）押合同号抵（质）押他项权证号抵（质）押期限抵（质）押物登记评估（是否）登记或有效登记机关是否进行抵（质）押评估评估机构名称评估机构资质最后一次评估时间抵（质）押物评估价值担保对应贷款余额抵（质）押率抵（质）押物其他情况检查是否保险保险是否在有效期内抵（质）押人经营执照是否在有效期内抵（质）押人意愿良好 一般 较差 很差抵（质）押物的价值（是 否）下降抵（质）押物的变现能力（强、一般、差）保证人保后情况检查保证人名称担保期限（是否）过期保证人营业执照（是否）在有效期内保证人（是否）有良好的担保意愿，如保证人是否试图撤销或更改担保保证人改制，股权变动（是否）造成担保能力下降保证人经营及财务状况（是否）发生重大不利变化保证人担保系数（是否）小于1，（有无）逾期担保项目经理综合分析结论：签字： 年 月 日
